ההתנהלות הכלכלית קובעת במידה רבה את איכות החיים. הפתרונות המוכרים של התחייבות להלוואה ועוד הלוואה, אולי נותנים את התחושה שהכול בסדר אך למעשה מכניסות את הלווים לסחרור מתמשך. אחד הפתרונות הבולטים לבעיה הוא איחוד ההלוואות לתוך המשכנתא וקבלת תנאים טובים יותר, שמאפשרים תזרים כספי משופר והחזרים נמוכים יותר כנגד שעבוד הבית או חלק ממנו. יועצים לכלכלת המשפחה מסבירים כיצד ניתן לשפר את המצב הפיננסי ולא ללכת לאיבוד בין ההוצאות הרבות. הכירו את איתנים ויעקב נרדיה.
איתנים: עוצמה של רשת בליווי הפיננסי
אחת הטעויות הגדולות בעת לקיחת משכנתא או הלוואה היא התחייבות להחזרים גבוהים בנקודת הפתיחה, שהופכים לאחר מכן לנטל - נוכח שינויים בחיי הלווה שלא נלקחו בחשבון מראש. הבעיות הכלכליות שנוצרות כתוצאה מכך מצביעות על צמצום בתזרים החודשי, ואליהן מתווספות טעויות נוספות ובראשן לקיחת הלוואות נוספות שמובילות לסחרור כלכלי ולפגיעה בניהול משק הבית. עדי שטרן, מנכ"ל איתנים – הרשת הארצית לייעוץ משכנתאות, מסביר כי יש פתרון טוב יותר: "הפתרון האופטימלי במצב כזה הוא איחוד הלוואות לתוך המשכנתא, שיינתן כנגד שיעבוד הנכס, או הלוואה אחת שתכסה את כל השאר ורק עליה נשלם. ניהול הסיכונים על ידי היועצים המומחים שלנו יכול להוביל להלוואה הנוחה ביותר עבור הלווה בהתאם למצבו הכלכלי".
איתנים – הרשת הארצית לייעוץ משכנתאות, הוקמה על ידי עדי שטרן ב-2017. יש לה 12 זכיינים המעניקים שירות בכל רחבי הארץ, ומשרדיה נמצאים בתל אביב ובנשר. שטרן הוא בעל תואר ראשון במנהל עסקים עם התמחות במימון, והגה את המדריך למשכנתא חדשה. "כל זכיין שלנו עובר הכשרות מקצועיות וקורסים מתקדמים, כל אחד מהם מעודכן וחש את שוק המשכנתאות על בסיס יומי", מסביר שטרן. "הכשרנו מעל 1,000 יועצי משכנתא, מדובר בעשרות שנות ניסיון שחוברות יחד ובעוצמה של רשת שבאמצעותה אנחנו מגבשים לכל לקוח את הפתרון המושלם ללקיחת משכנתא או איחוד הלוואות, שיקלו עליו את ההתנהלות הכלכלית".
איך להקטין את ההחזרים?
איחוד הלוואות מהווה למעשה פתרון עבור מי שיש לו כמה הלוואות פתוחות, והוא מבקש לייצר לעצמו אלטרנטיבה כלכלית שתאפשר לו להקטין את ההחזרים ולשלם ריבית נמוכה יותר. אם יש ברשותו נכס, תכונס ההלוואה אל תוך המשכנתא הקיימת בתמורה לשעבוד הבית. במקרה שאין ברשותו נכס - תילקח הלוואה אחת לטווח ארוך שתכסה את כל השאר. במקרה של איחוד הלוואות, הריביות צפויות להיות נמוכות יותר ופריסת התשלומים תתבצע לטווח ארוך יותר.
"הליווי של יועץ המשכנתאות, ובמקרה של איתנים של הרשת כולה, קריטי כדי לוודא שהלקוח בחר את המסלול הנכון שייתן לו מענה אמיתי לבעיות הכלכליות שהוא נקלע אליהן. איחוד ההלוואות ייצר עבורו סדר וארגון בכל ההתנהלות הכלכלית, הוא ייהנה מריבית נמוכה וגם מפריסת תשלומים מיטבית עבורו, ולמעשה יקבל לידיו בחזרה את השליטה על מצבו הפיננסי", מסביר עדי שטרן. "עוד לפני כן, אנחנו מנהלים עבורו את הסיכונים ובודקים, למשל, שאין קנסות יציאה על פירעון מוקדם של ההלוואות הקיימות, האם מצב ההלוואות האחרות הוא כזה שפחות משתלם לסגור אותן כעת, האם לקחת את ההלוואה מהבנק או מגוף פיננסי חוץ בנקאי והאם ההחזרים מתאימים לו בטווח הקצר וגם הארוך והוא בעצם לא משלם יותר. את זה אנחנו יודעים לעשות בצורה המדויקת ביותר לאור ההיכרות שלנו עם המערכת הבנקאית מרמת הפקיד ועד מנהלי סניפי הבנקים, מנהלי מרחבים וההנהלה הבכירה".
שטרן מסביר שיש יתרון עצום כאשר מבקשים לקבל הלוואה כדי להוביל לאיחוד הלוואות, כאשר לרשות הלווה עומדים יועצים שיש להם גישה ישירה לבנקים הספציפיים או לגופים החוץ בנקאיים שמהם תילקח. "לאיתנים יש כוח של רשת, מרכז ידע גדול ועבודה רציפה מול הבנקים שמהווה יתרון מובהק אל מול היועץ הבודד כאשר אנחנו מגיעים לבנק או לגוף ממסדי חוץ בנקאי כדי לבקש איחוד הלוואות או משכנתאות מסוגים שונים", אומר שטרן. "יש לציין שאיחוד הלוואות אינו פתרון קסם ולא מתאים לכל אחד, ושלצד ההלוואה יש לשנות את ההתנהלות הכלכלית במקומות שבהם ניתן כדי לשפר את התזרים החודשי ואת המצב הפיננסי של המשפחה".
איתנים
למעבר לאתר >>
טלפון: 8709*
בשיתוף איתנים
—————————
יעקב נרדיה: ייעוץ לשיפור ההתנהלות הכלכלית
אחת הבעיות שאיתה מתמודדים יחידים ומשפחות היא יתרת מינוס בחשבון העובר ושב בבנק. במקרים רבים, הפתרון ה"קל" שהם בוחרים בו הוא הלוואה המשמשת לרכישת רכב, נסיעה לחו"ל או כדי לשלם את דמי הלימוד של הילדים. אולם לצד השגתה יעד, המינוס ממשיך לגדול וכך גם ההחזרים החודשיים על ההלוואות, ואז נוצר מעגל שבו שוב מבקשים הלוואה מהבנק לכיסוי המינוס הכרוני.
"הלוואה שנועדה כדי לסגור את המינוס או לאפס את חשבון הבנק, דומה לטיפול בפלסטר על שבר. ברוב המקרים הלוואה שכזו נותנת אוויר לנשימה לזמן קצוב בלבד, ותוך חודשים ספורים החשבון שוב יהיה בגירעון", אומר יועץ המשכנתאות והיועץ לכלכלת המשפחה, יעקב נרדיה. "הסיבה לכך פשוטה: כאשר אדם או משפחה מנהלים אורח חיים הכרוך בהוצאות גבוהות שאינן בהלימה להכנסות שלהם, התוצאה הבלתי נמנעת תהיה חריגה בחשבון הבנק. ומה קורה אז? הם שוב פונים לבנק לבקש הלוואה נוספת ותוך זמן קצר הם נכנסים לסחרור. כל הלוואה צריך להחזיר וכשלוקחים שוב ושוב הלוואות ההחזר החודשי גדל בהתאם".
ניסיון רב בהתנהלות מול הבנקים
לנרדיה ותק של שנים רבות כיועץ משכנתאות ויועץ לכלכלת המשפחה, בנוסף להיותו משווק ביטוח ואיש נדל"ן בעברו. בשנים אלה, הוא צבר ניסיון רב גם בהתנהלות מול הבנקים בהיבטים שונים ומגוונים כאשר לנגד עיניו תמיד טובת הלקוחות אותם הוא מייצג ומלווה.
לדבריו, אחד הפתרונות אותו ניתן להציע למשפחות ויחידים, שאינם מצליחים לעמוד החזר החודשי של סך ההלוואות שלהם, הוא איחוד הלוואות למשכנתא כנגד שעבוד נכס ופריסת הסכום הכולל על פני שנים רבות. בכך, ההחזר החודשי קטן בצורה משמעותית.
"יש להדגיש שאיחוד הלוואות הוא אינו פתרון קסם. משפחות או יחידים שנמצאים על סף פשיטת רגל, או כשסכום ההלוואות הכולל הוא עצום, זה יהיה כמעט בלתי אפשרי", ממשיך נרדיה. "כיועץ לכלכלת המשפחה אני תמיד מסביר שאסור לחכות לרגע שעומדים על סף תהום, אלא יש לעצור הרבה קודם, כשנדלקות נורות אזהרה ראשונות ולפנות לעזרה".
נרדיה מסביר שאיחוד הלוואות הוא הליך מורכב. במקרים בהם למשפחה יש הלוואת משכנתא על הדירה או הבית, איחוד ההלוואות ייעשה ב'דרגה שנייה'. כלומר למשכנתא הראשונה כנגד שעבוד הנכס תהיה זכות ראשונים לבנק ממנה היא התקבלה. את המשכנתא השנייה, שהיא למעשה איחוד ההלוואה, מקבלים בכפוף לתנאים ואישורים מגוף חוץ בנקאי, כגון: חברות ביטוח, קרנות או אפילו מבנק אחר.
"צריך לזכור שגם כשעושים איחוד הלוואות ולכאורה המצב הפיננסי מסתדר, חייבים לעשות טיפול יסודי בהתנהלות הכלכלית של המשפחה. כשבוחנים לעומק את הרגלי הצריכה של המשפחה ניתן לאתר די מהר את ההוצאות העודפות או הבזבזניות בהם אפשר לטפל. לא תמיד אפשר להגדיל את ההכנסות, למרות שזו תהיה השאיפה, וגם לא תמיד אפשר לקצץ בהוצאות של מזון או אחזקת הבית. לעומת זאת, אפשר לשנות את אורח החיים ולהתאימה למצב הפיננסי, כמו למשל להפחית או להימנע מנסיעות לחו"ל או לנופשים בבתי מלון בארץ, לא חייבים להחזיק רכב יוקרה. איחוד הלוואות צריך להיות פתרון של 'אין ברירה'. יש עוד הרבה דרכים לשפר את המצב הפיננסי של המשפחה אם מתנהלים בחוכמה".
יעקב נרדיה
כתובת: משה גושן 72, קריית מוצקין
טלפון: 054-7750188
למעבר לאתר >>
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
בשיתוף יעקב נרדיה
