"לקחת משכנתא בישראל זה לא דבר פשוט, במיוחד כאשר אדם עובר הליך פשיטת רגל", כך מסביר מרטין בוקסדורף, המכונה "הבולדוג", שמתמחה כבר 15 שנים במשכנתאות לאחר קבלת הפטר. בוקסדורף עבד בעבר בשלושה בנקים למשכנתאות. את הידע והניסיון שצבר הוא רותם לצורך קבלת משכנתאות למסורבי בנקים ולמי שעברו פשיטת רגל. "נכון שלא תמיד אני מצליח, אבל אני בהחלט יכול להגיד שמי שפועל לפי הסעיפים לאורך כל התהליך – אני מצליח לקבל עבורו משכנתא".
כמה זמן לאחר קבלת הפטר ניתן לקבל משכנתא?
"התשובה היא מעט מורכבת ובטח שלא ניתן להצביע על מספר ספציפי. כבר זכיתי ללוות משכנתאות שהתקבלו חודשיים אחרי קבלת הפטר חלוט, מצד שני היו כבר מקרים שלא ניתן היה לקבל משכנתא גם 5 שנים אחרי פשיטת רגל וגם 10 שנים לאחר הפטר. הסיבה שבחלק מהמקרים זה מצליח ובחלק לא היא ההכנה שעושים לפני הגשת הבקשה. ההצלחה בתהליך קבלת משכנתא לאחר פשיטת רגל והפטר היא בעיקר פונקציה של הכנה נכונה. מי שמתכונן מצליח לקבל משכנתאות בקבלות וגם דברים אחרים בבנקים, לעומת זאת מי שלא עושה הכנה נדרשת - יכול להיות מסורב למשכנתא גם הרבה שנים לאחר פשיטת רגל".
מה כוללת ההכנה, מה בעצם עושים?
"לאחר הרבה מאוד שנים בתחום המשכנתאות ולאחר שליוויתי הליכי פשיטת רגל ובכלל משכנתאות למסורבים, הצלחתי לגבש שיטה שמתאימה לכל אדם שעבר פשיטת רגל או בעיה פיננסית גדולה. כל מי שעובר את התהליך כפי שנדרש - מצליח בקלות לקבל משכנתאות". הוא מוסיף כי "הדבר החשוב ביותר הוא הטיפול הנכון בדו"ח נתוני האשראי, אשר מהווה היום את תעודת הזהות הפיננסית של כל אחד מאיתנו. הבסיס למשכנתא לאחר פשיטת רגל הוא דו"ח נתוני אשראי. כל משכנתא בישראל ובמיוחד לאחר פשיטת רגל, נקבעת על ידי שלושה פרמטרים: מה ההכנסות שלכם, מה גובה המשכנתא שאתם צריכים ואיך נראה דו"ח נתוני האשראי שלכם".
מה זה דו"ח נתוני אשראי?
"זהו בעצם מאגר של מידע פיננסי שהמדינה אוספת אודות כל אחת ואחד מאיתנו, ומפיקה ממנו דו"ח שמסכם את ההתנהלות שלנו בשנים האחרונות. הדו"ח הזה בעצם מראה האם היו לכם בשנים האחרונות הוראות קבע או שקים שחזרו, האם היו עיקולים או תיקי הוצאה לפועל וגם האם היו הגבלות או פשיטות רגל. את הדו"ח ניתן להזמין בקלות בטלפון שמספרו *6194 או בקישור הזה און ליין. אם היה משהו מכל הנתונים האלו, הם מופיעים אדום על גבי לבן בדפי הדו"ח ועוזרים לבנקים למשכנתאות להבין את ההתנהלות הפיננסית שלכם".
לדבריו גם נתונים חיוביים מופיעים בדו"ח: "למשל, האם היו לכם כל חודש עשרה צ'קים שנמשכו מהחשבון ושולמו בצורה תקינה, או אם היו לכם הוראות קבע או הלוואות ששולמו בצורה תקינה בשנים האחרונות – כל זה מופיע בדו"ח. הדו"ח כולל גם מסגרות אשראי וכרטיסי אשראי".
למה צריך שיהיו בדו"ח גם נתונים חיוביים?
"לכאורה מספיק שלא יהיו נתונים שליליים. אבל אם מגיע אדם שרוצה לקחת משכנתא בהחזר חודשי של 5,000 שקל, בבנק בודקים את הדו"ח כדי לוודא שאין שום צ'קים שיורדים, אין הוראות קבע, אין מסגרות ואין כרטיסי אשראי. בכך בודקים שמי שרוצה לקחת משכנתא יודע להתמודד עם הלוואות ועם התחייבויות. הרי איך אפשר לדעת שאותו אדם יצליח לעמוד בהוצאה קבועה שהבנק אמור לאשר לו? שיקול נוסף שלוקחים בבנקים הוא: אם אף אחד לא מאשר לאדם הזה שום אשראי, למה שאני אהיה הראשון שאקח סיכון ואאשר לו הלוואת ענק?".
במקרה כזה, כיצד על פושטי רגל לנהוג?
"מה שאנחנו לומדים מזה הוא שברגע שאתם מקבלים הפטר חלוט אחרי פשיטת רגל, אתם חייבים מיידית להתחיל לבנות נתונים חיוביים בדו"ח שלכם. לאנשים שעוברים פשיטת רגל יש נטייה להיכנס למה שאני קורא לו 'מקלט פיננסי' כלומר, להתנהל בלי חשבון בנק או ללא התנהלות בחשבון קיים".
כיצד מתחיל התהליך?
"מהרגע שקיבלתם הפטר וגם לפני כן מנהלים חשבון בנק – אפשר גם בדואר - ומקפידים שיהיו לכם בחשבון כמה שיותר הוראות קבע. כלומר, דברים שמשולמים מתוך חשבון הבנק באמצעות הרשאה לחיוב חשבו,ן כמו: סלולר, ביטוחים, עירייה, ארנונה, מים, חשמל ואפילו תרומות. מה שחשוב זה שמחייבים לפי הרשאה לחיוב חשבון. הוראות קבע קל יחסית לקבל לאחר פשיטת רגל כי הבנקים לא מחשיבים את זה בתור אשראי, לכן אפשר להתחיל בהן. בהמשך ניתן כמובן לבקש צ'קים, מסגרת אשראי, כרטיסי אשראי והלוואות - כל אחד מהדברים האלו תורם לבניית נתונים חיוביים ואתם חייבים כמה שיותר מהם".
ומי שיעשה זאת יקבל משכנתא בוודאות?
"זאת התחלה טובה, אבל יש עוד כמה דברים שצריכים לדבר עליהם. כדי להשלים את הדברים העיקריים שנדרשים לצורך קבלת משכנתא לאחר פשיטת רגל, אנחנו צריכים לגעת בעוד שתי נקודות חשובות: לאחר שהתחלתם בהתנהלות תקינה ונכונה ואתם עושים את כל מה שצריך כדי להתחיל ולשפר את דירוג האשראי, צריך להתחיל ולהבין האם אתם באמת מצליחים להתקדם. הדרך לעשות את זה היא באמצעות אפליקציית קפטן קרדיט של חברת דן אנד ברדסטריט. "זו אפליקציה מאוד פשוטה וקלה שמעניקה לכם ציון מ-0 ועד 1,000 בכל הנוגע להתנהלות שלכם, נותנת טיפים מותאמים אישית ומצביעה על מה שדורש שיפור. האפליקציה באמת מדהימה ואני ממליץ להתחיל לעבוד איתה. לדוגמה, אדם בפשיטת רגל יקבל מהאפליקציה ציון אפס, אבל כמה חודשים אחרי הפטר - הציון עולה ל-125. ככל שהזמן עובר ואתם מתנהלים בצורה תקינה – כך יעלה הציון. הציון הסביר כדי להגיע למשכנתא הוא 550 לפחות".
לסיכום, אומר בולדוג כי "מהרגע שקיבלתם את ההפטר החלוט, אסור שתהיה לכם שום בעיה בחשבון. כלומר, מרגע ההפטר ועד יום הגשת בקשת המשכנתא אין בחשבון שום חריגה מהמסגרת, שום אכ"מ - שום כלום. התנהלות מושלמת מרגע קבלת ההפטר".
מרטין בוקסדורף "הבולדוג" - מומחה משכנתאות למסורבים
טלפון: 050-8116397
למעבר לאתר האינטרנט >>
בשיתוף מרטין בוקסדורף
