קניית דירה לאחר הפטר –האם זה אפשרי?
"התשובה הקצרה היא שזה לחלוטין אפשרי. אני עושה את זה כל יום וכל היום. ב-15 השנים האחרונות אני מטפל נטו במשכנתאות של אנשים שעברו פשיטת רגל ורק את זה. אז התשובה היא שזה לחלוטין אפשרי. אגב אם זה עבר לכם בראש מסיבה כל שהיא, תרשו לי להרגיע אתכם- אף אחד ממערכת בתי המשפט לא יתקשר אליכם ויתלונן ששילמתם מעט בפשיטת הרגל ועכשיו פתאום יש לכם כסף".
מה בנוגע להון עצמי?
"לצערי, במדינת ישראל אין דבר כזה קניית דירה ללא הון עצמי. כאן נדרש להביא לפחות 25 אחוז משווי הבית שאתם רוצים לקנות. אם נתקלתם באינטרנט בכל מיני אנשים שמציעים 100 אחוז מימון לקניית דירה, אז תדעו שהכוונה היא ללקיחת הלוואה ענקית לצורך הון עצמי. זה פחות רלוונטי למי שעברו פשיטת רגל, וכלל ההמלצה שלי היא לא להתפתות. זה לא באמת עובד. ראיתי כבר הרבה מאוד מקרים של אנשים שלקחו הלוואת ענק לצורך הון עצמי, זה בדרך כלל לא נגמר טוב. אני באמת לא ממליץ על זה לאף אחד. זה מתאים לאנשים שחסר להם קצת הון עצמי ובעלי הכנסה מאוד גבוהה".
מה עושים עם תיקי ההוצאה לפועל שכבר נסגרו?
"לא מעט אנשים שואלים: 'למה צריך לוודא שכל התיקים סגורים? הרי אני כבר שנתיים אחרי פשיטת רגל, שילמתי הכול ואני כבר הרבה זמן מתנהל באופן תקין'. יש סיבה לכך שצריך לחזור שנים אחורה ולבדוק תיקי הוצאה לפועל. בקרב פושטי רגל באופן ספציפי, יש בעיה עם הנושא של תיקי הוצאה לפועל. נניח שהיו לכם חמישה תיקים בהוצאה לפועל במסגרת פשיטת הרגל, לאחר שאתם מקבלים הפטר, נשלחת אליכם הודעה שהחוב כבר לא קיים ויש לסגור את התיקים. אך לא פעם יש תקלות, והמטרה שלנו היא לוודא שכל התיקים אכן נסגרו".
מדוע חשוב לוודא שעברו לפחות שנתיים מההפטר?
"היות שאני לא יודע מי בדיוק יקרא את הכתבה, אני רוצה לציין מספר כללי. לכן, אם אני צריך להצביע על טווח של זמן, אז שנתיים אחרי הפטר. בכלל, בעולם של מסורבי משכנתא, אני תמיד רגוע עם אדם שעבר פשיטת רגל או כל בעיה אחרת שנפתרה לפני כשנתיים.
"יחד עם זאת, אני חייב לציין שאני מטפל בהמון משכנתאות אחרי פשיטות רגל, למרות שעברו הרבה יותר משנתיים להפטר. לכן חשוב לבדוק כל מקרה לגופו. בגדול, ככל שאתם מרוויחים יותר וככול שהחשבון בנק שלכם יותר מסודר, כך ניתן להקדים את פרק הזמן הנדרש מההפטר. אבל ניתן קבוע באופן כללי ששנתיים זה פרק זמן סביר לחלוטין. לא שזה אוטומטי, אבל אפשר להתחיל לעבוד אחרי שעברו שנתיים מסיום פשיטת רגל וההפטר".
האם כל החובות נעלמים מדוח אשראי?
"המצב הגרוע ביותר מבחינתי, זה שמי שסיים פשיטת רגל לפני ארבע שנים ואמור היה להיות לו דוח אשראי נקי לחלוטין, מגלה שבגלל שהייתה רשלנות מצד הבנק לא נמחקו כל החובות עם קבלת ההפטר. המשמעות היא שגם ארבע שנים לאחר שהכול הסתיים, מופיע ברישומים שיש כביכול פיגורים בתשלומי הלוואות, דבר שהורס את הסיכוי לקבל משכנתא.
"לכן, אם עדיין לא בדקתם את הדוח שלכם, אז זה הזמן לעשות את זה. אתם יכולים להתקשר לטלפון שמספרו 6194* ולהזמין את הדוח. זה מאוד פשוט. אני מזמין אתכם לשלוח לי את הדוח. משכנתא לפושטי רגל זה דבר שאני עושה מתוך האהבה ועושה את זה כל היום, תרגישו הכי בנוח. אגב, יש לי רשימת תפוצה בווטסאפ שבה אני שולח מאמרים ומידע רלוונטי בנושא, תשלחו הודעה ואני אצרף אתכם".
למה אתה ממליץ להשתמש באפליקציית קפטן קרדיט?
"היום, בזכות הכלים הנגישים והמתקדמים, הרבה יותר פשוט לשפר את ההתנהלות מול הבנקים. קפטן קרדיט זו אפליקציה חינמית, שניתן בקלות להוריד אותה ולראות איזה ציון מעניק לכם הבנק שלכם, מ-0 ועד 1,000. כלומר, כל בן אדם מקבל במערכת הבנקאית דירוג שהוא למעשה מתמצת את ההתנהלות הפיננסית שלו לציון אחד קל.
"הרעיון הוא שהבנקאי לא יעבוד קשה, אלא פשוט יפתח את המערכת ויקבל את הציון של האדם שיושב מולו. ככה שהוא לא צריך לעשות בדיקות ארוכות, אלא מקבל את התמצית של האדם שיושב מולו וככה הוא יודע אם להתקדם איתו.החלק החשוב כאן הוא זה שהאפליקציה נותנת הנחיות ממש פשוטות כיצד ניתן לשפר את הציון שלכם. זה לא תמיד ניתן לביצוע, אבל חלקים בהחלט ניתנים ליישום וניתן לעבוד איתה".
איך עושים סדר בהכנסות?
"זה סעיף שהוא חובה ואין דרך לדלג עליו. תראו האם אתם מתנהלים באופן מסודר עם ההכנסות שלכם. תחשבו לשנייה שאתם עובדים בחברה יציבה מסודרת. תחשבו איך היה נראה חשבון הבנק שלכם אם הייתם עובדים למשל, בנמל. אין דבר כזה שהיו מאפשרים לכם להפקיד את השכר של בן או בת הזוג ואין סיכוי שהיו מאפשרים לכם לקחת את המשכורת במזומן. זה ממש קריטי, אין דרך לדלג על זה ולעבור הלאה. גם אם אתם עצמאיים, שימו לב שיש הכנסות בחשבון, שיש דוחות הכנסות מסודרים של כל השנים של העסק, זה פשוט להיות מסודרים.
מדוע חשוב לוודא שהחשבון לא ריק?
"הדבר הכי גרוע שאפשר לראות בחשבון בנק של פושט רגל זה שאין בו כלום: לא חסכונות, לא הוראות קבע, צ'קים ועוד. אני כמובן יודע שאחרי פשיטת רגל קשה לקבל צ'קים ואשראי, זה ברור. אבל תשימו לב שיש לפחות הוראות קבע שיורדות מהחשבון ולפחות יש תוכנית חיסכון. שני הדברים האלו קריטיים לחלוטין ואין דרך להסתדר בלעדיהם.כמי שמטפל בפושטי רגל לשעבר, אני חייב להגיד לכם שהדבר הגרוע ביותר אצל אנשים שעברו פשיטת רגל, זה שאין כלום בחשבון. מבחינתי זה הדבר הכי גרוע שיכול להיות, זה למעשה מצביע מבחינתי על אדם שסיים פשיטת רגל אבל לא עבר תהליך שיקום פיננסי".
מרטין בוקסדורף- מומחה למשכנתאות אחרי פשיטת רגל
טלפון: 050-8116397
לפנייה במייל >>
בשיתוף מרטין בוקסדורף
