אחד השלבים החשובים בחיים הוא הפרישה לפנסיה. מדובר בשלב שיש להתכונן אליו מבעוד מועד כדי להבטיח ביטחון הכללי ושמירה על איכות החיים, ככל שאפשר.
הגיל בישראל שנקבע לפרישה הוא 67 לגברים ו-62 וארבעה חודשים לנשים, שעולה בהדרגה ל-64. עם העלייה בתחולת החיים על הפורשים לדאוג להכנסה לפחות ל-20 שנים נוספות. לכן, ישנה חשיבות לתכנון פרישה לפנסיה מקצועי, שיבטיח גם את שימור הזכויות מול רשויות המס ובכך ימנע אובדן כספים מיותר.
כיצד ניתן לתכנן נכון את הפרישה? על כך משיבים אנשי המקצוע ליאת נוף, גבי בן ישעיה ובאשר לוי סוכנות לביטוח.
ליאת נוף: מתכנת פרישה ומומחית לפנסיה
רבים מעדיפים, באופן טבעי, להימנע מלחשוב על נושאים כמו פנסיה ופרישה – בטח בגילים צעירים ובטח אם הדאגות בהווה בוערות ומשמעותיות יותר. אולם חשוב להבין כי ככל שנקדים לעסוק בנושאים האלו ונבין לעומק את המשמעויות הרחבות של הבחירות שלנו בתוכם, כך יהיה קל יותר להבטיח לעצמנו עתיד טוב יותר, לא רק בגיל הפרישה – אלא גם אם חלילה נחווה אירועים קשים ולא צפויים בהמשך הדרך.
"הרבה אנשים שאני מלווה מפחדים מאוד להתעסק בנושאים האלו", מסבירה ליאת נוף, מתכננת פרישה ומומחית לפנסיה, ביטוח וניהול פיננסי עם עשרים שנות ניסיון. לאחר קריירה ארוכה ב"מבטח סיימון", חברה לניהול הסדרים פנסיוניים מבית מגדל, ליאת החליטה לצאת לדרך עצמאית לפני 8 שנים וכיום היא מלווה אנשים שרוצים לתכנן בצורה מושכלת יותר את הפרישה שלהם ולוודא שהם מקבלים החלטות שיטיבו איתם בהווה ובעתיד.
"קורה הרבה שאני יושבת עם אנשים שאומרים לי: 'תעשי מה שאת רוצה – אני לא רוצה להתעסק בזה'", היא מספרת. "אנשים לא באמת רוצים להבין לעומק את המשמעות של הדברים, אבל בכל תחום ובטח בתחום שכל כך משפיע על העתיד – ידע הוא כוח וחשוב שכולנו נבין מה בדיוק קורה עם הכסף הזה שאנחנו משקיעים וחוסכים במשך חיים שלמים".
"בתכנון פרישה אין 'העתק-הדבק'"
בצעירותה, ליאת נוף בכלל השלימה תואר בסטטיסטיקה וסוציולוגיה, מתוך חיבור טבעי לאנשים ולמספרים. בהמשך היא השלימה תואר שני במנהל עסקים והוכשרה כמתכננת פרישה מוסמכת (CFP (Certified Financial Planner. עבודתה כיום, היא מספרת, מאפשרת לה לשלב את שתי התשוקות הגדולות שלה: "כשאני יושבת עם אדם בייעוץ, אני קודם כל לומדת אותו לעומק, מבינה מי הוא, מהם הצרכים שלו, מה התוכניות שלו לעתיד. אלו דברים שבסופו של דבר משפיעים מאוד על ההחלטות הפיננסיות שמקבלים".
תכנון פרישה, היא מדגישה, הוא תהליך מאוד אינדיבידואלי שאף פעם לא מתנהל באותה הצורה. "בתכנון פרישה אין 'העתק-הדבק'. כל אדם הוא סיפור משלו. לכל אדם יש מציאות אחרת. כיועצת, אני צריכה קודם כל להקשיב, לגבש תוכנית שמתאימה לאותו אדם וגם לעקוב לאורך זמן ולראות שזו באמת הדרך הנכונה בשבילו", אומרת ליאת.
בהקשר הזה חשוב להדגיש כי גם כשהייעוץ מסתיים – המלאכה עוד ארוכה. ליאת: "גם אחרי שבונים את התוכנית הפיננסית, חשוב להמשיך ולעקוב. אני אישית מקפידה להיפגש עם הלקוחות שלי אחת לתקופה, כדי לראות אילו שינויים קרו בחייהם ולבצע התאמות ודיוקים אם צריך. המטרה שלי היא שהאנשים שאני מלווה באמת יבינו את המשמעות של התוכנית שאני בונה להם – ואיך השינויים וההחלטות האלו ישפיעו עליהם בהווה ובעתיד".
לא רק את הפנסיה צריך לתכנן
כשמדברים על תכנון פרישה, באופן טבעי, הנושא המרכזי שחושבים עליו הוא פנסיה, אך ליאת מדגישה כי בתהליך הזה יש עוד גורמים חשובים שצריכים לתת עליהם את הדעת. "בייעוץ לא מדברים רק על הפנסיה, אלא גם על שורה ארוכה של כיסויים או בעיות שיכולות להופיע בהמשך החיים", היא מסבירה. "אם חלילה נתמודד עם מוות במשפחה, חשוב להבין מה נשאר לאישה או לבעל ולילדים ואיך מגנים על האנשים היקרים לנו במקרה כזה. צריך גם להבין את המשמעויות העמוקות של אובדן כושר עבודה וכיסויים נוספים שאנחנו משלמים עליהם".
שיחה כזאת, מטבע הדברים, היא לא דבר שאנשים שמחים להיכנס אליו. "זו לא שיחה נעימה. אף אחד לא אוהב לדבר על מוות או נכות – אבל אלו דברים שחשוב להתייחס אליהם. חשוב להכיר את המספרים ולשאול את עצמו אם חלילה יקרה אירוע כזה – האם הקצבה שתתקבל היא כזאת שאפשר לחיות איתה? באותה נשימה, אי אפשר כמובן שהתשלום לפנסיה ולביטוחים יבוא על חשבון החיים בהווה. הכול טמון באיזון נכון בין כל הגורמים האלו".
כדי להשיג איזון כזה, ליאת מבקשת לסיים בעצה שכדאי לכולנו להפנים: "תעקבו, תבדקו את הנתונים, ואל תסמכו על אף אחד שיעשה את זה בשבילכם. כמובן שכדאי להיעזר באיש מקצוע שאתם יכולים לסמוך עליו – אבל חשוב שגם אתם תהיו מוכנים להבין את המשמעויות של ההחלטות שלכם ולתכן עתיד בטוח יותר".
ליאת נוף: מתכנת פרישה ומומחית לפנסיה, ביטוח וניהול פיננסי
למעבר לאתר >>
לפנייה במייל >>
טלפון: 058-421-2988
בשיתוף ליאת נוף
——————————
גבי בן ישעיה
ישנם הרבה מאוד שלבים בחיים של אדם שבו הוא נדרש לגלות יוזמה ולפעול באופן שיעזור לו לשמור על זכויותיו, בפרט כשמדובר בכספו. בכל הקשור לניהול הפנסיה בזמן פרישה מדובר בכסף, ולפעמים בהרבה מאוד כסף.
"כל אדם שמגיע לגיל פרישה, שהוא 67 לגברים ו-62 וארבעה חודשים לנשים, זכאי להטבות מס ללא קשר לגובה ההכנסות הנוספות שיש לו", מסביר גבי בן ישעיה, "אלא שבניגוד למקרים אחרים, כאן אדם צריך ליזום כדי לקבל את ההטבות האלה. הכסף הזה נמצא על מדרגות מס הכנסה, ורק פעולה אקטיבית שמתבצעת באמצעות תכנון פרישה וקיבוע זכויות תאפשר לאזרח לקבל את מה שמגיע לו".
בן ישעיה, כלכלן עם למעלה מ-30 שנות ניסיון בתחום הפנסיוני ובייעוץ פרישה לפנסיה. הוא גם מומחה בביטוחי מנהלים, בקרנות פנסיה ותיקות וחדשות, בפנסיה תקציבית, בקופות גמל ובקרנות השתלמות. הידע המקצועי שברשותו מאפשר לו להציע לפורשים את המסלול המתאים להם.
"כדי לקבל את אותן זכויות יש משחק שצריך להתנהל בתוכו בין הפטור שהתקבל בעבר על הפיצויים לבין הפטור על הפנסיה יש צורך לבצע חישוב משוקלל ולמלא את הטפסים המתאימים, מה שאזרח פשוט לא יכול לבצע בכוחות עצמו", מוסיף בן ישעיה. "תכנון הפרישה אינו רק עניין של מיסוי, אלא לדעת לבחור את מסלול הפנסיה מבין המסלולים שעומדים לרשות הלקוח בהתאם לרצון להורשה, לבחור מאילו כספים למשוך פנסיה ומאילו כספים למשוך סכום חד פעמי. והכל בהתאם לתקנות המיסוי ובהבחנה בין כספי פיצויים לכספי גמל".
מה ההבדל בין יועץ מס לבין מתכנן פרישה?
"יועץ מס מתעסק רק בצד של המיסוי, מבלי להבין את הליכי הפנסיה. כשאדם פורש הוא יכול לבחור לעצמו כמה מסלולים, ובנקודה הזו צריך לדעת להתאים את המסלול הנכון ביותר בהתאם לרצון המבוטח ולמקור הכספים: האם מדובר בפנסיה תקציבית? בפנסיה צוברת? אותו אדם ירצה למשוך את הכסף באופן חד פעמי או לקבלו כקצבה? כל השאלות האלה נוגעות בנושא של תכנון פרישה מקיף שכולל גם את החלק של המיסוי, אבל הוא לא הדבר החשוב בו".
הוא מוסיף כי יועץ פרישה צריך להבין ולהכיר את כל סוגי החיסכון הפנסיוני שהיו קיימים בעבר ושנמצאים היום בשוק. הוא נדרש לכל הזכויות, לביטוחי המנהלים ולבקיאות בכל קשת המוצרים הפנסיוניים מפני שבעת פרישה אדם מסוים יכול להחזיק בכספים ממגוון של מקורות. כאן מגיע לידי יתרון הרקע של מתכנן פרישה, שמצליח להרכיב את כל החלקים של הפאזל לכדי מוצר אחד שלם העונה לדרישות הפרטניות של כל אדם.
"בנושא של המיסוי הפנסיוני יש המון חקיקה שיש להכיר", הודה בן ישעיה, "נדרש ידע נרחב ויכולת ניתוח כדאיות כלכלית, וגם להבין בנושא המיסוי. כשאני יושב עם לקוח אני מספק לו מגוון אפשרויות לפרישה, מהוון את כל הקצבאות ונותן ערכים למסגרות השונות כדי שהוא יבין מה שווה לו יותר מבחינה כלכלית".
מה אנחנו עלולים לאבד בלי הכוונה נכונה לפרישה?
"אנחנו עלולים לאבד עשרות ואף מאות אלפי שקלים אם לא נעשה תכנון נכון, והאיבוד הזה נובע מבחירה לא נכונה של מסלול פרישה ומאי ניצול הטבות המס שזכאים להם".
איך בונים את הפרישה?
"כבר בגיל 45 כל אדם צריך לפנות ליועץ פנסיוני לפרישה, להניח לפניו את כל החסכונות הפנסיוניים שלו ולקבל עצה נכונה האם החיסכון הקיים נכון ומתאים והאם ניתן לשפר אותו. רק בפעולה הזו ייתכן ותגיעו בהמשך הדרך עם צבירה של 20 עד 25 אחוז יותר - בזכות זה שבדקתם את התוכניות שלכם. אפשר לשנות תוכנית גם כשאתה כבר בפרישה, אבל מאוד בזהירות".
גבי בן ישעיה, סוכן ביטוח פנסיוני ומלווה פרישה
כתובת: הרכבים 9, תלפיות, ירושלים
טלפון: 052-3547418
למעבר לאתר >>
בשיתוף גבי בן ישעיה
—————————
אשר לוי סוכנות לביטוח בע"מ
תכנון הפרישה שלכם לא צריך להתחיל כשאתם מתקרבים לגיל הפנסיה אלא הרבה קודם לכן, בגיל צעיר, כדי שתוכלו להבין מה גובה הקצבה שאתם צפויים לקבל ומה ניתן לשנות כדי להגדיל אותה. המרכיב החשוב בחיסכון הוא לא סכום הכסף אלא הזמן. זאת, כאשר חשוב להתכונן גם לרגע שבו אתם, חלילה, נפרדים מהעולם כשבני המשפחה אינם יודעים דבר על הכסף שלכם.
"נקודת ההתחלה בתכנון הפרישה היא בירור הצרכים. אני תמיד שואלת את הלקוחות שמגיעים אליי מה נקודת הסיום שלהם, ואז אני מוצאת את הדרך הנכונה ביותר להגיע לשם בכל הקשור למימוש הטבות מיסוי או הטבות הורשה", מסבירה שירה בר אשר, מתכננת פרישה ופיננסים באשר לוי סוכנות לביטוח בע"מ. "נקודת סיום יכולה להסתיים בשאלה מה אני צריך אחרי בחינה ובירור צרכים למחיה שלי. קצבה היא הכנסה החייבת במס ובמידה שאין בה צורך לא חובה לממש אותה. לא צריך לעבוד כמו תוכי, אלא להבין מה הצורך האמיתי ולא מתוך מחשבה שאם יש כסף בואו נממש ונהפוך אותו לקצבה וכך נסיים".
בר אשר מוסיפה כי "כאשר ישנם כספים ומתרחש מקרה פטירה, הלקוחות מאבדים לעתים את הידיים ואת הרגליים. לפעמים הנפטר הוא מי שטיפל בכל העניינים הפיננסיים בבית, ובני המשפחה לא יכולים להוציא מסלקה ולהבין מה עומד לפניהם. יש כלים כדי להתמודד עם זה, יש אפשרות לאחד כספים ולמנוע את הפיזור שלהם בעשרות קופות או קרנות. צריך לחשוב איך להכין את התיק וליצור סדר".
דוגמה נוספת שבר אשר מספקת באשר לצורך של חשיבה מוקדמת לפני פעולה, נוגע לכספי פיצויים. יש המושכים את כספי הפיצויים שלהם ממקום העבודה, ובכך למעשה פוגעים בפטור על הקצבה שהם יכולים לקבל. "אולי ללקוח יהיה נכון יותר לממש מכספי הפיצויים כקצבה, ואת כספי התגמולים להשאיר להורשה או למשוך בפטור. יש המון מה לעשות בתכנון פרישה, כשכל לקוח מקבל יחס אחר בהתאם למצבו", היא מסבירה.
באיזה עוד אופנים את רואה את השוני הזה בין אדם לאדם בא לידי ביטוי?
"צריך לבדוק כמה הכנסה פנויה יש לאדם, אם בכלל. היו לי לקוחות עם הכנסה של למעלה מ-70 אלף שקלים שסיימו כל חודש בגירעון. צריך לדעת מה לשאול ועל מה לשים את האצבע, למפות את כל ההוצאות ויחד למצוא את מקורות ההכנסה. היה לי לקוח, לדוגמה, שרצה לצאת לפרישה מוקדמת עם פנסיה תקציבית בגיל 63 כשהוא לא היה יכול לקבל את הקצבה לפני גיל 67. ההכנסות שלו היו מאוד גבוהות והיה כאן פער, כשאי הוודאות הובילה אותו לחשש מהפרישה. עשינו חישוב שבעזרת כסף הוני, חשבונות בנק וחיסכון תיווצר הכנסה שתיעצר בגיל 67. כך הוא קיבל מההכנסות, מהכספים ההוניים הכנסה חודשית. הדגש הוא להתייעץ עם מישהו שמכיר את החומר, כמו במקרה של לקוחה בת 70 שהגיעה אליי ואחרי בחינה של מצבה קיבלה למעלה מ-90 אלף שקלים, בזכות כמה פעולות פשוטות וצבירה שהיתה קיימת לה בפנסיות הוותיקות שהיא לא מימשה".
אחד הדברים שבר אשר מבקשת לחדד הוא שאיש לא יגיד לכם שיש סכום כסף שעומד לרשותכם, ושכל מקרה נבחן לגופו. "הרעיון הכי משמעותי שעומד מאחורי תכנון פרישה ותכנון פיננסי, שזה באמת מאוד אישי", היא אומרת לסיכום. "אנחנו יכולים לשלם מס פחות על הקצבה, לממש מכספי הפיצויים קצבה, להשאיר תגמולים כהורשה, לאחד ולרכז כספים כדי שלא יהיו כספים אבודים. גם להכין תיק לפרישה במקרה פטירה. מה שעומד מאחורי זה שהכול מאוד אישי ופרטני".
אשר לוי סוכנות לביטוח בע"מ
כתובת: דם המכבים 36 (בניין רקיע, משרד 108), מודיעין
טלפונים: 08-9266926 | 052-4232530
למעבר לאתר >>
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
להאזנה לתוכניתו השבועית של אשר לוי ברדיו מודיעין >>
בשיתוף אשר לוי סוכנות לביטוח בע"מ
