שכירים רבים החולמים לפתוח עסק עצמאי נתקלים בקשיים מרובים במישור הפיננסי: ההון שצברו לא תמיד מספיק, וגם הבנקים אינם ששים באופן עקרוני לתת הלוואות ליזמים שכירים המבקשים הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש ולהגשים את חלומם. מי שנחלצת לעזרתם היא דווקא המדינה, שמבקשת לעודד יזמות עסקית ופותרת את הפלונטר באמצעות ערבות שהיא מעמידה להלוואה שאותה יעניקו הבנקים. יעקב אלון, יועץ הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש או להרחבת העסק, מסביר כי המסלול המוצע טוב יותר הן בתנאי החזר ההלוואה והן ביכולת לקבל יותר מאשר בעל עסק פעיל: "המדינה קבעה שלושה מדדים מדויקים שבהם צריך לעמוד מבקש ההלוואה, אם יעמוד בהם – הוא גם יקבל אותה וגם ייהנה מהתנאים שהיא מציעה".
המדדים לקבלת הלוואה מהבנק בערבות המדינה לצורך הקמת עסק חדש פשוטים:
ניסיון, ניסיון וניסיון מקצועי. המדד הכי חשוב בבואך לקבל את הלוואה לפתיחת עסק חדש בערבות מדינה, ומעיד על היותך איש המבין היטב את התחום שבו אתה מבקש לפתוח עסק חדש. כלומר, מבחינת המדינה אם אתה שולט בתחום ועושה זאת בהצלחה כשכיר, אין סיבה שלא תצליח לעשות זאת גם כעצמאי. "המדינה בוחנת את שביעות הרצון ממך בעת היותך שכיר בין אם ניהלת בית קפה, חנות נוחות, חנות נעליים או אם ניהלת פרויקט בעסק לתשתיות בניה. אם אתה בעל מקצוע מצוין, המדינה מסיקה מכך שאותה תוצאה תתקבל גם בעסק החדש שלך", מסביר יעקב אלון.
האם אתה אדם מסודר? חוק נתוני האשראי של מדינת ישראל מחייב לדווח באופן מקוון על כל פעולותיו הכלכליות של האדם. כך שאם נעצרה לך הוראת קבע או חזר לך צ'ק - הכל מדווח ומרוכז בדוח נתוני האשראי של בנק ישראל. הנתונים הללו נבדקים על ידי כלכלן של המדינה בעת בקשת ההלוואה, ובמסגרת הבדיקה יוחלט האם אתה אדם שמסתדר פיננסית ויודע להתנהל נכון כלכלית – מדד ליכולת שלך להחזיר את ההלוואה ולתפעל נכון את העסק. הצלחה במדד זה מהווה כברת דרך משמעותי בדרך להגשת החלום להיות בעל עסק בישראל.
האם העסק שלך נחוץ? המדד השלישי יבדוק אם יש ביקוש לעסק שאותו אתה מבקש להקים, האם צפויה לו הצלחה או יהיו לקוחות לשירות שאתה מציע או למוצר שתשווק ותמכור. זהו מדד לא פחות חשוב מהשניים הקודמים, וגם אם לא תוכל לענות בוודאות על הצפי להצלחת העסק ייבחנו פרמטרים שונים לפני אישור ההלוואה ובהם אחד קריטי – המיקום. האם מדובר בעסק ייחודי, האם יהיו לו לקוחות שבויים שלמעשה יקבעו את הצלחתו או יתרון שיבטיח את הצלחתו. יש לציין בהקשר זה, מיקום פיזי לא נכון של העסק יכול למנוע את קבלת ההלוואה.
במקרה אחר ובו העסק רק נותן שירותים לאחרים, תהפוך שאלת המיקום לפחות רלוונטית ובמקומה ייבדקו הקשרים של המבקש עם העסקים האחרים הפועלים בתחום העסקי שבו הוא מעוניין לתת שירות. לדוגמא: אם עבדתם בחברה שסוללת כבישים ואתם מעוניינים לקנות משאית להובלת אספלט כדי לעבוד עם החברה שעבדתם בה קודם כשכירים. ישנה סבירות גבוהה היא שאם עבדת שם מספר שנים והיו מרוצים ממך, כנראה תמשיך לתת להם שירות טוב. לפיכך, הסבירות שיאשרו לך הלוואה לפתיחת עסק חדש היא גבוהה מאוד.
מי שעומד בשלושת המדדים הללו, יוכל לקבל אישור להלוואה בערבות המדינה בסבירות גבוהה לטובת פתיחת עסק חדש. ההלוואה תנוע בין 200 לחצי מיליון שקל, תלוי בסוג העסק.
תנאי הלוואה מיוחדים
לאחר עמידה בתנאים לקבל הלוואה לעסק חדש כפי שהציבה המדינה, היא מעניקה גם הטבות משמעותיות בתנאי החזר ההלוואה שאותם, כך על פי היועץ יעקב אלון, ניתן להגדיר כחלומיים. כך, למשל, ההחזר מתחיל רק חצי שנה לאחר לקיחת ההלוואה - בניגוד למערכת הבנקאית שבה התשלום הוא החל מהחודש הראשון. "מדובר בהטבה משמעותית לבעל עסק הנמצא בצעדיו הראשונים", אומר יעקב אלון. "בחודשים הראשונים לוקח זמן עד שהלקוחות מתחילים להגיע ועד שמכירים את העסק, כך שיש קושי תזרימי והנוחות הזו חשובה מאוד לבעל העסק".
היועץ יעקב אלון מסביר כי הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש ניתנות לתקופה של חמש שנים וב-60 תשלומים. הריבית הנהוגה הממוצעת של הלוואה בערבות מדינה היא נמוכה, ומהווה שליש או רבע מהריבית הבנקאית הנהוגה בסוג זה של הלוואות. כמו כן, ישנה הטבה נוספת משמעותית לבעל העסק החדש שבה הוא נדרש להעמיד פקדון של 10 אחוזים מגובה ההלוואה לפתיחת עסק, בשונה מבעל עסק קיים שרוצה להרחיב את העסק שלו שנדרש לשלם 25 אחוז פקדון. מדובר בהבדל משמעותי וחשוב לטובת בעל העסק החדש.
יעקב אלון
טלפון: 050-762-7623
