הפתיח לכתבה שלנו אמור להיות על פערים בין אז לעכשיו. ה-"אז" – כפי שאתם בוודאי מנחשים - הוא החיים עד פברואר 2020, ה"עכשיו" הוא כל מה שמאז והלאה. שנת 2020, זו ששוק העבודה כנראה לא ישכח לעולם ואם יעז לשכוח, סביר שאלפי מחקרים עוד יזכירו לו. המגפה שפרצה לחיינו אז והביאה לתמורות משמעותיות בשוק העבודה והתעסוקה בישראל ובעולם כנראה לעוד שנים רבות קדימה.
ברגע אחד עברו אלפי אלפים לעבוד מבתיהם והוכיחו שזה אפשרי (חוץ מהשילוב ההוא ביחד עם מערכת חינוך סגורה, כמובן). אפשרי לא רק כקונספט של שולחן עבודה בסלון או בחדר השינה ולא רק של שיחות וידאו שמחליפות פגישות סביב שולחן, אלא גם עבודה מרחוק עם מערכות מאובטחות ובתחומי תעסוקה שעבודה מהבית נחשבה עד לא מזמן כמחוץ לטאבו באופן מוחלט.
מגמה נוספת שנרשמה הייתה של שכירים רבים שפוטרו או הוצאו לחל"ת ומצאו עצמם עוברים הסבה אישית ועובדים כפרילנסרים – מהבית. רבים מהם עוד ימשיכו במתכונת הזו וההערכות הן ששוק העבודה באופן כללי (כלומר, לא רק בצל ובעקבות הקורונה) צועד לאופני העסקה שונים ומגוונים מלבד יחסי עובד-מעביד כפי שאנחנו מכירים אותם היום ויכללו העסקה לתקופות קצרות, מודל פרילנסר ועוד.
החזרה לשגרת עבודה מלאה כבר התרחשה מזמן בישראל ורבים ממקומות העבודה המשיכו וממשיכים לאפשר לעובדיהם לשלב עבודה מהמשרד עם עבודה מהבית בימים ספורים במשך השבוע. עצמאים רבים החליטו לוותר על משרד בתשלום ולהסב את פינת העבודה הארעית שקמה בסגר מספר 1 לפינה קבועה ולמשרד רשמי בדירת המגורים. כשהפגישות ממשיכות להתקיים מרחוק ובווידאו, כל מה שצריך הוא רקע דיגיטלי של משרד מעוצב. (את הרקע של תאילנד תשמרו לשיחות עם המשפחה בחו"ל).
וגם בתחום הקוסמטיקה, ספרות, טיפולים אלטרנטיביים, אימוני יוגה ופילטיס או גם תיקון וטכנאות למכשירי סלולר או מחשבים – רבים מנותני השירות הללו מעניקים אותו מביתם, בהשפעת הקורונה או גם מלפניה.
חדשים בתחום או ותיקים בעבודה מהבית, מלבד שולחן עבודה בחדר השינה, עוד מפצל וכבל מאריך או ציוד אחר, מלבד מזגן או חימום שפועלים במשך כל היום ומייקרים את חשבון החשמל, מלבד מיני עניינים שארגנתם לעצמכם כאנשים שעובדים או נותנים שירות מהבית, קיים גם אספקט ההגנה על כל אלה - ביטוח הדירה ותכולתה והשילוב בין ביטוח דירה לביטוח עסק. אם אתם מבין המועסקים או עובדים עצמאיים מהסלון הפרטי שלכם – כדאי להקשיב.
בית זו קופסה שגרים בה. ועובדים בה
באופן כללי, ביטוח דירה הוא מה שמספק רשת ביטחון והגנה מפני פגיעות ונזקים למבנה שלה, לתכולתה ולצד שלישי. ביטוח מבנה מגן על הקירות, התקרה, הרצפה, מרפסות, צנרת לסוגיה ותשתיות אחרות כמו חשמל, חימום, ביוב, אינסטלציה ועוד.
ביטוח לתכולת הדירה מכסה בעבור נזקים לריהוט ולרכוש שבה – רהיטי המטבח ומכשירי החשמל שלו, רהיטי הסלון ומכשירי חשמל אחרים, מוצרי אלקטרוניקה כמו טלוויזיה, מחשב וכו' וכן תכשיטים, פריטים בעלי ערך אחרים ועוד).
ביטוח צד ג' כולל נזקים לרכוש של צד שלישי או נזקים בגוף שנגרמים לו בדירה עצמה או עקב אירוע שהתרחש בה – אנשים עלולים להיפגע בתוך הדירה עצמה, להחליק או להיפגע ממכשיר חשמל, למשל ורכוש שלהם עלול להיפגע אם למשל שריפה או הצפה בדירה המבוטחת זולגות לדירת השכנים או אם למשל חפץ שנפל מהדירה פוגע ברכב השכן שחונה ממש מתחתיה.
באופן עקרוני, ביטוח דירה נועד לבטח דירה שנעשית בה פעילות יומיומית "רגילה", כלומר לא פעילות עסקית. נזק שנגרם בעקבות פעילות של עסק שפועל מתוך הדירה לא יכוסה למעשה ע"י הביטוח. לדוגמא: אורח שמבקר משפחה בדירתה ונפגע ממכשיר חשמל או נפל במדרגות או ננשך ע"י הכלב יקבל פיצוי על פגיעתו מחברת הביטוח במסגרת פוליסת ביטוח הדירה.
אגב, בביטוח התכולה וצד ג' נכללים גם עובדים אקראיים כמו חשמלאי או אינסטלטור שמגיעים לביצוע עבודות חד פעמיות וכמובן עלולים להיפגע בצורות שונות במהלך הביקור בדירה.
לעומת זאת, אדם שמגיע לפגישה עסקית בדירה ממנה מתנהל עסק ונפגע בדיוק באותה צורה לא יהיה מכוסה ע"י חברת הביטוח וכל דרישה שלו לפיצוי תהיה מכיסו של המארח, בעל העסק.
וכך גם לגבי תכולת דירה שנפגעה. היא תהיה מוגנת תחת פוליסת ביטוח תכולה לדירה, אך אם מלאי של עסק נמצא באותה הדירה הפגועה – לא יזכה לכיסוי או לפיצוי במסגרת אותה הפוליסה, אלא אם קיימת הרחבה לביטוח עסק מהבית.
חברות הביטוח מעניקות לעובדים ולעובדות מהבית במקצועות שונים ובשירותים שונים את האפשרות לבטח את העסק גם כשהוא פועל מתוך דירת מגורים. מבוטחים בביטוח דירה שעובדים מהבית כמועסקים או כעצמאים צריכים להיות מודעים לרמת ההגנה שעוטפת אותם מבחינת ביטוח הדירה ולאופציות העומדות לרשותם בכדי לייצר לעצמם רשת ביטחון מלאה. בביטוח כמו בביטוח, כדאי לדאוג לדברים האלה מראש במקום להבין אותם בדיעבד, כשכבר מאוחר מדי.
אותה דירה, ביטוח שונה
כאמור, כל אותם אירועים הנכללים כנזקים מכוסים בביטוח הדירה, לא יכללו פריטים שקשורים בעסק. אם הדירה תפגע ממזג אוויר סוער – הצפות, שריפות, חפצים שעפים על הבית או משריפה שמתחילה בדירה עצמה, צנרת שהתפוצצה וכדומה, כל החפצים הקשורים בעסק הפועל בה לא יהיו מכוסים ותאלצו לשלם על אובדנם מכיסכם. זאת כמובן גם כשמדובר בפריצות וגניבות או בפגיעה בגוף של אנשים שמגיעים לדירה.
מקרה שקרה בשנת 2018 יסבר את האוזן: אל מטפלת אלטרנטיבית שקיבלה לקוחות בביתה ללא ביטוח ייעודי, הגיע אב עם שתי בנותיו. בזמן שהקטנה טופלה בחדר הטיפולים, השניה בת ה-12 חיכתה בסלון הבית אך בדרכה לנוחיות מעדה ושברה את היד. כשהמשפחה דרשה על כך פיצוי, לא הסכימה חברת הביטוח לשלם אותו מאחר וביטוח הדירה לא כלל פעילות עסקית המתרחשת בה. בעלת הקליניקה נאלצה לשלם את הוצאות הפיצוי מכיסה.
לעסק שפועל מדירת מגורים יש כמה אפשרויות לביטוח ולהגנה על תכולתה, על המבנה ועל האנשים שמבקרים בה:
1. הרחבת ביטוח דירה קיים לתכולת עסק בבית. זה פתרון מעולה בעיקר לעסקים קטנים שלא מספקים שירות בתוך הבית ולא מגלגלים מחזורים גבוהים מדי שנה. חברת הביטוח הפניקס מאפשרת לבטח בצורה זו משרדים ביתיים, מרפאות, מכוני יופי, מספרות ביתיות וכדומה.
פוליסת ביטוח הדירה של הפניקס – מבנה ותכולה, מעניקה גם את האפשרות לכיסויים מורחבים שכוללים פעילות עסקית שמתקיימת בדירה המבוטחת. מדובר בחיסכון לעומת האופציה של רכישת פוליסת משרד נפרדת לגמרי ופתרון מעולה שמספק את הכיסויים ההכרחיים כך שתהיו מוגנים גם כעסק ולא רק תחת פעילות ביתית רגילה.
עסקים שהם למעשה פעילות של אדם שיושב מול מחשב בביתו יזדקקו בסה"כ לביטוח למחשב ואולי לציוד היקפי נוסף. אך עסקים שהפעילות שלהם כוללת מתן שירות בבית (כלומר, ביקורים של לקוחות בדירה), כוללת מלאי מוצרים או ציוד טיפול או שירות יקר כמו מעבדה, מיטת טיפולים, ציוד קוסמטיקה ועוד כבר צריכים כיסויים רחבים יותר להגן על עצמם, על הציוד ועל הלקוחות שמגיעים.
2. פוליסה נפרדת לעסק שפועל מהבית. הפתרון הרחב יותר הוא לרכוש פוליסת ביטוח עסק נפרדת לגמרי שתכסה את כל פעילות העסק שעובד מהבית כולל מלאי. זוהי פוליסה שתהיה מותאמת אישית לאופי העסק, לציוד הנדרש לפעילותו, קיומו של מלאי, לקוחות שמגיעים ועוד. זה ביטוח שיכלול כיסוי מלא לתכולת העסק כולל פגיעות שהם כוח עליון ופגיעות בזדון כמו פריצות וגניבות. ביטוח לעסק יכלול כמו גם ביטוח צד ג' שיגן על לקוחותיו.
עסק שפועל מדירת מגורים וגם מעסיק עובדים שמגיעים אליה, צריך לכלול כיסוי חבות מעביד ולהצהיר מול חברת הביטוח על מספר המועסקים. חבות מעביד נוגעת לנזקי גוף בלבד (כלומר אינה כוללת רכוש של עובד, אלא רק פגיעה פיזית). כיסוי הכרחי למקרה שאחד העובדים נפגע במהלך עבודתו בדירה.
שימו לב, אין זה ביטוח צד ג' שנועד להגן מפני נזקים ללקוחות וספקים שמגיעים לבית העסק ועלולים להיפגע בו.
עסקים שפועלים מהבית יכולים להחזיק גם כספים רבים – מזומן וצ'קים ששילמו לקוחות או שמיועדים לצאת לתשלום לספקים. בביטוח עסק גם כזה שפועל מהבית קיים כיסוי בעבור כספים של העסק שנמצאים בדירה.
עובדים. מהבית שלהם
גם למעסיקים שעובדיהם עובדים מהבית, כל אחד מביתו, יש אחריות על בריאותם ובטיחותם של העובדים. עובד שנפגע במהלך עבודה במקום העבודה או בדרך אליה רשאי לתבוע את המעסיק ולקבל על כך פיצוי. אך מה קורה כשעובד נפגע בביתו שלו במהלך יום עבודה מהבית?
המוסד לביטוח לאומי רואה תאונה שהתרחשה בביתו של עובד כתאונת עבודה אם יוכיח העובד שנפגע תוך כדי העבודה מהבית. נכון, במקרה כזה ההוכחה לאחריות המעסיק לנזק קשה יותר, אך בתי המשפט נוטים להחמיר עם מעסיקים ולשמור על אחריותם בפני העובדים, כך שגם על מעסיק שעובדיו מפוזרים בבתיהם קיימת האחראיות לוודא כי התנאים וסביבת העבודה בביתם הינם בטוחים וראויים.
ביטוח לעסק. לא רק בבית
חברות הביטוח בישראל מציעות כיסויים מותאמים אישית לעצמאים ולבתי עסק בהתאם לתחום העיסוק ואופי העבודה. ביטוח מחשבים וביטוח סייבר כיסויים שמעניקים הגנה מפני נזקים לציוד היקפי או אובדן מוחלט שלו וכן מפני נזקים שיגרמו כתוצאה מאובדן הציוד או מגניבת מידע, השתלטות על מידע, פעילות כופר של האקרים וכדומה.
ביטוח אחריות מקצועית לרואי חשבון, לעורכי דין, לרופאים ועוד, שמעניק להם הגנה במקרה של תביעת לקוח בטענה לנזק שנגרם לו עקב פעילות רשלנית של איש המקצוע. בתי המשפט מלאים בתביעות מהסוג הזה ובעלי מקצוע רבים מבטחים את עצמם מפני אירועים כאלה. במקרה של תביעה שמתקבלת, תשלום הפיצוי ללקוח ייעשה ע"י חברת הביטוח ולא מכיסו של בעל המקצוע.
ביטוח אובדן הכנסה לבעל עסק, נועד להגנה מפני הפסד הכנסות במקרה וקיימת הפסקה בפעילות העסק בעקבות אותו אירוע ביטוחי – מרעידת אדמה דרך פריצות וגניבות וכו'.
עצמאים ובעלי עסקים קטנים מכל קשת התחומים, הם מגזר שלא זוכה להגנה כלכלית דומה לזו של שכירים. הגנה על העסק מפני שלל אירועים שאינם תלויים בבעליו ועלולים לסכן את קיומו היא הכרח וצורך קיומי. הביטוח לעסק יכול להיות במקרים מסוימים ההבדל בין להיות או לחדול.
