להפעיל עסק בישראל זה לא סיפור פשוט. עלויות גבוהות של כמעט הכל, בירוקרטיה, מסים וגם תרבות תשלומים קלוקלת בה המונחים "שוטף פלוס 60" ואפילו "שוטף פלוס 90" הם הסטנדרט. אם כל זה לא מספיק - גם לא בטוח שהתשלום יגיע בסופו של דבר. לקוחות עסקיים בקשיי נזילות או כאלו שפושטים רגל יכולים להשאיר עסק ללא הסכום הנכבד שהוא אמור לקבל מהם. לעסקים מסוימים זה יכול להפוך לאיום קיומי. במצב בו קבלת תשלום זה או אחר היא בלון החמצן של העסק - מספיק לקוח אחד שלא מסוגל לשלם את הסכום הנכבד שהוא חייב - ושרידותו של העסק עומדת במהרה בסימן שאלה.
לכן נוהגים עסקים גדולים להגן על עצמם עם ביטוח אשראי. ממש כפי שהם מבטחים את נכסיהם - כך הם מבטחים את התשלומים שהם צפויים לקבל. זוהי מדיניות ניהול סיכונים הגיונית והכרחית שמיושמת לא רק במרבית החברות הציבוריות בישראל אלא גם בעולם. עסק גדול מבטח את עצמו על כל לקוח מרכזי העובד מולו. במקרה שאותו לקוח לא משלם - הוא פונה לחברת הביטוח, שמעבירה את הטיפול למחלקה המשפטית שלה. במקרה בו לא ניתן לחלץ מהחייב את התשלום - היא משלמת לעסק ומצילה אותו מההפסד לו היה צפוי.
הבעיה היא שהאפשרות הזאת הייתה פתוחה עד עכשיו לעסקים גדולים בלבד. אוכלוסיה עצומה של עסקים קטנים ובינוניים לא יכלה להשתמש בביטוח אשראי מכיוון שחברות הביטוח לא ראו אותם כמשתלמים לביטוח בשיקולי עלות/תועלת. עובדה זו פגעה בעסקים אלו פעמיים: הם גם נאלצים לקחת על עצמם את הסיכון של אותם לקוחות עסקיים שאולי לא ישלמו את חובם וגם נפגעים ברמת האשראי שהבנק הסכים לתת להם. מכיוון שאין להם מספיק בטחונות - הבנק לא ממהר לאשר בקשות אשראי וכאשר הוא עושה זאת - זה בתנאים לא אטרקטיביים.
העסקים הקטנים נפגעים פעמיים
"חברות ביטוח האשראי הן קטנות, ממוכנות, עובדות על מסות גדולות וצריכות לתת את המקסימום האפשרי בשירות מהיר וקצר - ואת זה לא היה אפשר לתת לאלפי לקוחות קטנים", אומר שחר אושרי, מנכ"ל חברת כלל ביטוח אשראי. "כך יצא שאוכלוסיה שהיא מנוע הצמיחה העיקרי של המשק נפגעה קשות בצד של היציבות העסקית ובצד של המימון. קשה להאשים את הבנקים בזה. במקרים רבים ההכנסות של עסקים מעסקים אחרים הן הנכס הגדול ביותר והחשוב ביותר בחברה, ויכול להגיע גם ל-40% מתזרים ההכנסות".
"כלל ביטוח אשראי" היא חברת ביטוח עצמאית שמוחזקת ע"י שני גורמים גדולים וחזקים: "כלל אחזקות" הישראלית ו"אטרדיוס" ההולנדית - חברת ביטוח האשראי השניה בגודלה בעולם. על בסיס המידע הרב שקיים אצל שני הגופים האלו, יודעת "כלל ביטוח אשראי" להגדיר ולתמחר ביטוחי אשראי לעסקים ישראלים. כיום יש לחברה כ-500 לקוחות גדולים והיא מנהלת 40,000 סיכוני אשראי שלהם, בהיקף פעילות שנע בין 6 ל-7 מיליארד ש"ח בחודש. נתונים אלו הופכים את החברה לגדולה בתחומה בישראל. לאחרונה הרחיבה החברה את פעילותה וכעת היא גם מנפיקה את כל סוגי הערבויות הדרושות לגופים ממשלתיים ופועלת גם בתחומי הביטוח לזמן בינוני וארוך.
לפני כשנתיים החליטו בחברה להרים את הכפפה ולקדם פתרון מקיף לעסקים הקטנים. כחברה עתירת ניסיון בביטוח אשראי ידעו אנשיה שיוכלו למצוא מענה לבעלי העסקים הקטנים. בימים אלו משיקה החברה את המערכת הראשונה בישראל לביטוח אשראי לעסקים קטנים.
מדובר במערכת שהיא לחלוטין און-ליין ופועלת באתר ובאפליקציה ייעודית. לא רק שהלקוח לא צריך להגיע לחברת הביטוח - הוא אפילו לא צריך לדבר איתה. בשלב הראשון הוא נכנס למערכת ועובר תהליך הזנת פרטים קצר. מיד בסופו הוא מקבל תשובה אם הוא זכאי לרכישת ביטוח אשראי או לא. הרוב המוחץ של העסקים יקבל תשובה חיובית. המעטים שייקבלו תשובה שלילית הם עסקים חדשים שטרם הפגינו יכולת ניהול אשראי או עסקים עליהם קיים תיעוד שהיו מעורבים באירועים קיצוניים, כגון פליליים. בשלב השני יכניס הלקוח את פירוט מסגרות האשראי בהן הוא מעוניין. המערכת תבצע חיתום אוטומטי תוך מספר דקות ותציג הצעת מחיר. לאחר אישורה יזין הלקוח את פרטי כרטיס האשראי שלו - ומאותו הרגע, תוך דקות ספורות מתחילת התהליך, הוא מבוטח.
זה גם השלב בו יוכל הלקוח ללכת לבנק שלו ולבקש תנאי מימון ואשראי משופרים, שכן עכשיו, כאשר יש לו פוליסת ביטוח אשראי לעסקים, הסיכון שהבנק לוקח קטן משמעותית. יתרה מכך: הלקוח יכול להגדיר שפוליסת הביטוח תהיה משועבדת לבנק - מה ששם את הבנק בפוזיציה טובה אפילו יותר.
"בשנים האחרונות עולם ביטוח האשראי התממשק למערכת הפיננסית והבנקים נשענים יותר ויותר על פוליסות ביטוח האשראי שלהם כדי לתת אשראי ללקוחות הגדולים במימון הלקוחות שלהם", מסביר שחר אושרי . "לקוח שכל המופיעים בתיק החייבים שלו מכוסים בביטוח אשראי - יכול לבוא לבנק ולבקש מימון גבוה בתנאים טובים ולקבל את כל זה מכיוון שהבנק יודע שיש לו פוליסה שמגינה על החובות האלו. כך מאפשרת הפוליסה הרחבה מיידית של מקורות המימון של העסק. זו בשורה של ממש למשק הישראלי".
הלקוחות הקיימים של החברה מסכימים איתו. "ביטוח אשראי הוא מרכיב חשוב מאין כמוהו בניהול הסיכונים הכולל של החברה. כלל ביטוח אשראי מספקת מעטפת מצוינת בתור מבטחת אשראי בכל הקשור לזמן תגובה, גודל מסגרות וכלים יצירתיים להתמודד עם אתגרי השוק", אומר רון קרמר, סמנכ"ל הכספים של חברת "אבנט ישראל". "הביטוח נתן לנו צמיחה במכירות מאחר והוריד את החשש מפני לקוחות חדשים ואיפשר להגדיל את האובליגו של לקוחות קיימים. השירות של כלל מצוין ויעיל והוכיח את עצמו גם בתביעות", אומרת רעיה אשר, סמנכ"ל הכספים של חברת "חממה מאיר סחר". מנכ"ל מחלבות כפר התבור שחף טנצר מספר שכאשר החברה מצאה את עצמה מול לקוח עם חוב גדול אותו הוא אינו מסוגל לשלם, כלל ביטוח אשראי הגיבה במהרה והתנהלה בצורה שמקיימת את הבטחותיה. "תוך חודש הם העבירו את הכסף והתסכול שלנו הפך מהר מאוד לאנחת רווחה". ונורית גרפל, גזברית חברת איטונג מסכמת: "צמצמנו את ההפסדים מלקוחות חייבים ואנחנו מרגישים שיש לנו שותף לסיכון. ממליצה בחום".
>> הצטרפו לכלל ביטוח אשראי בלחיצת כפתור
