יקר לחיות במדינת ישראל וזה כנראה לא ישתנה בזמן הקרוב. המיתון, התייקרות המחירים ועליות הריביות על ההלוואות והמשכנתא, ממשיכים להעמיס על תקציב משק הבית. אם יש משפחות שחושבות שהן חסינות, אספר לכם על מקרה של משפחה צעירה וממוצעת לחלוטין שמצאה את עצמה מסורבת אשראי מהבנק.
משפחת לב (שם בדוי) מירושלים, הכוללת שני הורים ושלושה ילדים, החליטה לשפץ את הבית לפני שנה. פרויקט השיפוץ נראה הגיוני מאד בהיות הכנסתם יציבה ושוק הנדל"ן בשיאו, ובני הזוג חלמו על בניית יחידת דיור להשכרה. השיפוץ תוכנן בהיקף של 300 אלף שקלים ובני הזוג לקחו הלוואות בקליק בתנאים מצוינים "לכל מטרה", שיש להחזיר תוך חמש שנים. אולם, בשיפוץ כמו בשיפוץ, שום דבר כמעט לא התקדם כמתוכנן. הפרויקט הסתכם בסופו של דבר בעלות כפולה של 600 אלף שקלים, דבר שחייב את בני הזוג לקחת הלוואות נוספות, עד שהגיעו לתשלום חודשי של 12 אלף שקלים לכיסוי הוצאות השיפוץ בלבד. בשלב זה בני הזוג הגיעו לקצה המסגרת והחלו לחרוג ממסגרות כרטיסי האשראי.
משפחת לב הפכה ממשפחה בעלת היסטוריה פיננסית תקינה ורצויה בכל בנק, למשפחה שאינה מצליחה להחזיר הלוואות, שהוראות הקבע שלה חוזרות ושלא מצליחה לסגור את החודש. התוצאה: דירוג האשראי של בני הזוג ירד באופן חסר תקדים, והם מצאו שהם אינם יכולים לגשת למערכת הבנקאית המסורתית לקבלת אשראי נוסף. בשלב זה הזוג שלנו החל לקחת הלוואות חוץ-בנקאיות מכל גוף שהיה מוכן להלוות להם עם ריביות גבוהות דו-ספרתיות, עד שלא עמד בהן. בסופו של דבר, בני הזוג הגיעו אלינו כדי לבנות תוכנית מימון שתוציא אותם מהבור לעבר הבראה כלכלית.
פגיעה בהכנסות וריבוי הלוואות בריבית משתנה
המקרה המצער של משפחת לב הוא אחד מיני רבים בהם נתקלתי בחודש האחרון והוא היה יכול להימנע. מניעת ההידרדרות הפיננסית של משק הבית תלויה בעיקר ביכולת לזהות את הנקודה הקריטית על ציר הזמן, בה עולות הבעיות לפני שנכנסים לסחרור.
הנה כמה נורות אדומות, שיעזרו לכם להבין היכן אתם נמצאים על ציר הזמן. אם אחת מהן נדלקת - שימו לב, אתם במסלול לקראת קריסה וישנם צעדים שאתם יכולים לנקוט בהם כבר עכשיו לפני שיהיה מאוחר מידי.
הוצאות גדולות מהכנסות - אם משק בית מבין שהוא מוציא יותר כסף מהסכום אותו הוא מכניס, והמינוס הולך וגדל מחודש לחודש, סימן שהוא מתנהל עם הכסף מעבר ליכולת שלו.
הוצאה כספית לא מתוכננת שמשנה את התנהלות משק הבית - בחיים יש הפתעות נעימות יותר ונעימות פחות, מצד אחד חתונה או שיפוץ בית, ומצד שני מחלה חלילה.
פגיעה בהכנסות של משק הבית - אם חלילה אחד מבני הבית פוטר מעבודתו, מדובר בשינוי מהותי ביכולת החזר ההלוואות והמשכנתא של משק הבית. בתקופה זאת, אנחנו שומעים על פיטורים, בין היתר של אנשי היי-טק, שבעבר הרוויחו משכורות יפות ולקחו משכנתאות יקרות על דירות יקרות, שאינם יכולים כיום לעמוד בעלות שלהם.
ריבוי הלוואות בריבית משתנה - משקי בית שנטלו מספר רב של הלוואות בריבית משתנה, צמודת פריים או מדד, חשופים יותר לשינויים בשיעור הריבית במשק ונמצאים תחת סיכון לאיבוד שליטה על התקציב ויכולת ההחזר החודשי.
המחאות או הוראות קבע חוזרות - כל אירוע של המחאה חוזרת או הוראת קבע חוזרת מוריד את דירוג האשראי של משק הבית, דבר שיקשה עליו לקבל הלוואות בעתיד מכל גורם - מהבנק, מחברות האשראי, מחברות האשראי החוץ-בנקאי, אפילו מחברת ליסינג שמציעה מימון לרכב.
משכנתא במקום הלוואה
אז מה עושים כשנורה אדומה דולקת?
לפני הכל, אל תרוצו לקחת הלוואה בקליק עם ריבית דו-ספרתית, אתם עלולים להכניס את עצמכם לבור שקשה לצאת ממנו. בשלב מוקדם ככל האפשר, ערבו איש מקצוע בתחום כלכלת המשפחה, שיעזור לכם לתכנן כיצד מנהלים את האירוע בצורה מדויקת ואחראית. בדקו אתו כיצד לשנות את המאזן התזרימי - לצמצם הוצאות באופן ניכר ולהגדיל הכנסות. פעמים רבות, המשמעות היא שיש להוריד את רמת החיים.
יועץ לכלכלת המשפחה עשוי להציע לכם להגדיל את המשכנתא, במקום לקחת הלוואה. אם תגדילו את המשכנתא שלכם, אפילו ב-300 או 400 אלף שקלים, ותפרסו את הסכום הנוסף ל-25 שנה, ההחזר החודשי שלכם יעמוד על מאות שקלים ולא על אלפי שקלים בחודש. אם יש לכם מספר הלוואות בבנק, נסו לבדוק אפשרות של איחוד להלוואה אחת ופריסתה לתקופת זמן ארוכה יותר. בנוסף, התייעצו אתו האם כדאי לכם לפתוח קרן השתלמות או לקחת הלוואה מקרן השתלמות בתנאים נוחים. לבסוף, פנו למשפחה, היעזרו בהורים אם אפשר. אפשר גם לנסות להשלים הכנסה עם עבודה נוספת.
ההחלטה הקשה ביותר, שהיא בדרך כלל גם המוצא האחרון, היא למכור את הבית כדי להתאזן פיננסית ולשרוד. רוב המשפחות לא רוצות לוותר על בתיהן. מכירת בית נתפסת בישראל כאסון וניתן בהחלט להבין זאת. אולם, כאשר הבית הופך להיות הנטל הכי גדול על המשפחה, כדאי לשקול זאת בצורה רציונלית ולרכוש דירה קצת זולה יותר, כדי לעמוד על הרגליים ולחיות ברווחה וללא פחד.
חבל הצלה אחרון
אנחנו פוגשים משקי בית דוגמת משפחת לב כחבל הצלה אחרון, אחרי שהחטיאו את הנורות האדומות על ציר הזמן. אם משפחת לב הייתה ערה למצבה רבעון אחד קודם לכן, היא הייתה במצב אחר לגמרי, עם דירוג אשראי סביר ועם יכולת לפנות לבנק לקבלת עזרה. חבל ההצלה האחרון הוא פנייה לקבלת אשראי חוץ-בנקאי להבראה כלכלית של משק הבית, הכולל תוכנית מימון מסודרת, שתאפשר למשפחה לחזור להיות לקוח טוב של הבנק.
לסיכום, משקי בית נדרשים היום, יותר מתמיד, להיות עם היד על הדופק בכל הקשור לתקציב. שימו לב לנורות האדומות ופנו בהקדם לאנשי מקצוע שיכולים לסייע לכם להימנע מקריסה כלכלית. אם אתם כבר'' בשלב של חבל ההצלה האחרון, קחו אשראי שישמש אתכם להבראה אמיתית, עם ליווי מקצועי, שיאפשר לכם לסגור הלוואות וחובות, לשפר את דירוג האשראי וההתנהלות הפיננסית ולחזור לצמוח כמשפחה.
הכותב הוא מנכ"ל חברת מגן קרדיט
