עולם הפיננסים והפנסיה עבר בשנים האחרונות שינויים קיצוניים, שהופכים את ההתמצאות בו לקשה ומסובכת עבור מי שאינם שולטים ברזי השוק. המוצרים הרבים, המסלולים המוצעים ועודף המידע, שחלקו נגזר מכלי בינה מלאכותית, יוצרים בלבול בקרב הלקוחות שעלולים למצוא עצמם עם מוצרים שהם לא צריכים או לא מתאימים להם ואובדן של כספים רבים.
"היתרון שלי הוא הפרספקטיבה הרחבה והעמוקה המשולבת בידע המקצועי רב, אלה נותנים ערך אמיתי בליווי המקצועי", מסביר היועץ הפנסיוני ומתכנן הפרישה מאיר ברנר, שנמצא בעולמות הפיננסים והפנסיה כבר 45 שנים. "אני מכיר לעומק תוכניות ביטוח ופנסיה משנות ה-80 ואפילו קודם לכן. כל אחד צריך מורה נבוכים לעולם המורכב הזה, ונכון יותר לעשות זאת עם בעל ניסיון".
מאיר בן ה-75, נשוי, אב לשלושה וסב גאה לעשרה נכדים ("הפן האישי והרגשי שמלווה אותי ומנחה את כל הפעילות שלי"), ניהל כבר בשנת 1981 סוכנות ביטוח מצליחה ובשנת 2015 שינה כיוון אל עולם הייעוץ הפנסיוני. הוא מחזיק בהשכלה רחבה הכוללת לימודי כלכלה, היכרות עם עולם המשפט ומנהל העסקים, בעל הסמכה C.L.U – הנחשבת לאחת הבכירות והיוקרתיות בתחום ביטוח חיים, וכן מתכנן פיננסי מוסמך C.F.P. בנוסף, הוא מחזיק ברישיון "יועץ פנסיוני" מטעם משרד האוצר, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. מאיר חבר בלשכת היועצים הפנסיוניים, ומרצה בגופים המכינים עובדים לקראת פרישה, וכן מגשר עסקי עם התמחות לדיני עבודה, וחבר ארגון המגשרים בארץ.
לצד עבודתו, הוא מכהן בהתנדבות בתפקיד יו"ר עמותה המנהלת בית ספר תיכון, הכולל פנימיית בנות ייחודית, בכפר ביאליק. מדובר במוסד חינוכי ובו כ-200 תלמידים, אשר נותן בית חם ופתרון חינוכי לבני נוער שלא מצאו את מקומם בבתי הספר התיכוניים המקיפים הגדולים. "הפעילות הזו מעסיקה אותי המון שעות במהלך השבוע ומסבה לי אושר וסיפוק עצום", הוא מספר בחיוך.
מחויבות רק ללקוח
יתרונו המשמעותי, לצד ניסיונו רב השנים, הוא הגישה האובייקטיבית שמאפשרת למאיר להעניק ללקוחותיו ייעוץ שאינו תלוי בחברות ביטוח או בבתי השקעות. "אני לא מוכר מוצרים, אלא מנסה לייצר עבור הלקוח תמונה ברורה ומדויקת של המציאות הפיננסית שלו", הוא אומר.
לדבריו, עולם הפנסיה הפך עם השנים למורכב הרבה יותר. "בעבר אנשים ידעו פחות או יותר למה לצפות בגיל הפרישה. היום קיימים אינספור מסלולים, קרנות ומוצרים פיננסיים, והעומס הזה יוצר לא מעט בלבול. התפקיד שלי הוא לעזור ללקוח להבין מה באמת רלוונטי עבורו, ולא לקבל החלטות רק על סמך כותרות או תשואות רגעיות".
את אותה מורכבות הלקוח פוגש גם בתחום המיסוי.
"נכון, ולכן במשרדי נמצאת רואת חשבון מקצוענית המשולבת ככל שנדרש בסוגיות המיסוי. עובדה המאפשרת ללקוחות ליהנות מטיפול מלא תחת קורת גג אחת, כולל ייצוג מול רשויות המס, דבר שיועץ פנסיוני לבדו אינו מורשה לעשות. המענה רלוונטי במיוחד לסקטורים בעלי מסלולי פרישה מורכבים כמו עובדי משרד הביטחון, אנשי קבע, שוטרים ומורים, אשר רבים מהם פורשים בגילים מוקדמים, וכן לאלה שעוברים תחנות תעסוקה רבות בדרך אל גיל הפרישה הרשמי. אדם שמגיע לגיל פרישה ורואה בדוח שצבר שני מיליון שקלים, עלול לגלות לצערו שבפועל הוא יפגוש סכומים אחרים לגמרי, נמוכים יותר , בגלל חבויות מס מורכבות ותנאי משיכה שהשתנו לאורך השנים".
הניסיון וההיכרות המעמיקה שלו עם המערכות שווה במקרים לא מועטים כסף ללקוחות שלו, בין היתר, באיתור כספים אבודים וזכויות שלא מומשו. "היה לקוח שחזר מחו"ל ואיתרתי עבורו במערכות 250 אלף שקלים שהופקדו לו במקום עבודה ששכח שעבד בו. זה לא קסם, זו מקצועיות. המערכות בארץ, כולל מס הכנסה, דורשות מסמכים על כל תביעה ובקשה, ואם אין לך את התיעוד הנכון לא תקבל דבר. אנחנו במציאות שאנשים מדלגים בין עבודות כל כמה שנים, ולכן הדבר דורש בדיקה מעמיקה על ידי מי שמכיר את המערכות ואת השינויים שחלו בהן לאורך השנים".
התאמה לתא המשפחתי המשתנה
כדי לתת את הייעוץ המדויק, מאיר מקפיד להזמין את שני בני הזוג לפגישות תכנון הפרישה. הוא בוחן את מגוון המבנים של התא המשפחתי המודרני, שמחד השתנה עם השנים, אך מאידך נשאר כפוף לחוקי המדינה שלאו דווקא התעדכנו עם השנים.
"במדינת ישראל, חוקי המשפחה והחוזים, כולל חוזי ביטוח, מבוססים פעמים רבות על חוקי הדת. בני זוג שאינם נשואים כדת משה וישראל עלולים למצוא את עצמם בסיטואציות מורכבות מאוד בעת פרישה או חלילה במקרה של אסון. אני לא עורך דין, אבל פעמים רבות יודע להניף דגל אדום בזמן ולהפנות אותם לאנשי מקצוע שיכינו הסכמים משפטיים ייחודיים, כדי שלא ימצאו עצמם בפני שוקת שבורה".
כשהוא נשאל על הזמן המתאים להתחיל ולתכנן את הפרישה, מאיר מצביע על גיל 25, אבל יודע שאינו ריאלי כי זוגות צעירים "עסוקים" בדרך כלל במשכנתאות ובילדים, פחות בתכנון הפרישה. "אני כן מזהה מגמה חיובית שבה אנשים מתחילים לתכנן את הפרישה כבר בגיל 50. זהו גיל שבו האדם בשל ומיוצב יותר, לרוב לקראת סיום המשכנתה ועם ילדים מבוגרים יותר. זה הגיל הנכון להתחיל לבדוק, במיוחד בעידן הנוכחי שבו רבים מהאנשים מחליפים מקום עבודה מדי שלוש שנים. המעברים האלה יוצרים לעיתים "חורים" בהפקדות הפנסיוניות, וכל "חור" כזה משמעותו פחות כסף בקצבה החודשית בסוף הדרך".
מה אתה אומר למי שמתייעץ על עתידו הכלכלי עם צ'ט או בינה מלאכותית?
"לצערי, אנשים נוטים לחשוב שאם הצ'אט אמר אז זה נכון. כדי לבנות את העתיד שלך, אתה חייב לדעת אילו שאלות לשאול ולדעת לבדוק את המקורות. בינה מלאכותית יכולה לעזור בפעולות טריוויאליות וקטנות, אבל בדיוק כמו שלא היית עולה על מטוס ללא טייס אנושי בקוקפיט (בינתיים), ולא היית מסתמך על מרשם רפואי אוטומטי במחלה מורכבת – כך גם לא צריך שיקרה בתחום הפיננסי. ה-AI אולי מייצר תחושה של וודאות, אבל אף בינה מלאכותית לא יכולה להחליף 45 שנות ניסיון והבנה אנושית עמוקה של נפש האדם".
מאיר ברנר
למעבר לאתר >>
בשיתוף מאיר ברנר
