משפחות רבות מגלות פתאום משהו מתסכל. אמנם הנתונים הפיננסיים שלהן לא השתנו במשך תקופה ארוכה והן משלמות עבור משכנתה בלי בעיות, אבל הבקשה שלהן להלוואה נוספת נתקעת בבנק. לפי מישל עדי דוריאן, יועצת משכנתאות ותכנון פיננסי, חשוב להדגיש שמקור השינוי הוא הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, ולא החלטה עצמאית של הבנקים.
"במסגרת הרגולציה החדשה יחסית חל שינוי בבחינת יחס ההחזר - Payment To Income, אחד המדדים המרכזיים שעל פיהם הבנקים מעריכים סיכון אשראי", מסבירה דוריאן.
מה זה PTI?
"PTI – Payment to income – הוא מונח שמתייחס ליחס ההחזר החודשי מתוך ההכנסה שלך. במילים אחרות, כמה מתוך ההכנסה החודשית הולך להחזרים, לפי אופן החישוב הבנקאי".
מה בעצם השתנה בעקבות החלטת הפיקוח על הבנקים וכיצד הלקוחות מושפעים מכך?
"כשמבקשים הלוואה נוספת לבעלי משכנתה על אותו נכס, הבנק נדרש לחבר את ההחזרים על אותו נכס ולבחון אותם כחבילה אחת מול ההכנסה. המשמעות היא שהבנק לא מסתכל על היחס בין שווי ההלוואה החדשה לבין מה שיישאר מתוך ההכנסה, אלא מתחשב בסך התזרים שיש לך".
למה לקוח שקיבל בעבר אישור למשכנתה, עלול לקבל בהמשך סירוב מהבנק?
"על מנת להסביר את זה באופן הטוב ביותר אשתמש בדוגמה מספרית. מבחינת הבנק, החזר של 3,000 שקל בחודש נראה סביר באופן יחסי, כשמסתכלים עליהם בנפרד, אבל אם מחברים את הסכום להלוואות נוספות – זה משנה את התמונה.
"נניח שההכנסה נטו שלי היא 20 אלף שקל, וההחזר שלי בגין המשכנתה הוא 7,000 שקל בחודש. בעבר, אם הייתי מבקשת הלוואה נוספת של 3,000 שקל עבור שעבוד של אותו נכס, החישוב היה בהתאם לסכום שנשאר לי – כלומר 3,000 חלקי 13 אלף. זה היה משאיר את היחס על כ-23%.
"בהתאם להנחיות הפיקוח על הבנקים, החישוב כעת יהיה בהתאם לשני ההחזרים ביחד - כלומר 7,000 ועוד 3,000. לכן, מה שיקבע את היחס הוא לא 3,000 חלקי 13 אלף, אלא 10,000 חלקי 20,000. בהסתכלות של הבנק, מדובר ביחס של 50%, מה שעלול להוביל לדחיית הבקשה להלוואה נוספת".
האם יש משהו שניתן לעשות בשביל להתמודד עם ההנחיה החדשה?
"אפשר לשפר את הסיכוי לקבלת אישור להלוואה נוספת, אבל צריך לקחת בחשבון שיש פה גם את עניין השינוי ברגולציה וגם עניין של תזמון הבקשה. חשוב לי להבהיר שלא מדובר בקסם, ולכן חשוב להתייעץ עם גורמי מקצוע, למפות בצורה נכונה את ההתחייבויות שלנו, לצמצם אשראי יקר כשאפשר, להסדיר מסמכי הכנסה – ולקבל החלטות לא מתוך פאניקה. ואם מסתכלים על חג הפסח שמתקרב, אז הכוונה היא לשאול אם באמת ניקינו את הארונות, או שעשינו עבודה שהיא למראית עין בלבד".
המידע כללי ואינו ייעוץ אישי. אופן החישוב, ההכרה בהכנסות ותנאי האישור משתנים בין בנקים ותלויים בנתוני הלקוח ובמדיניות במועד הבדיקה.
מישל עדי דוריאן
לפנייה במייל >>
למעבר לאתר >>
בשיתוף מישל עדי דוריאן
