החברה הישראלית מתמודדת בשש השנים האחרונות עם מציאות כלכלית מאתגרת במיוחד. הכל החל בתקופת סגרי הקורונה המתמשכים שבהם עסקים מצאו עצמם סגורים למשך תקופות ארוכות ושכירים בחל"תים ללא הכנסות. ההמשך היה במלחמות התכופות ברצועת עזה, ובאירועי 7 באוקטובר, שהובילו לכך שעצמאים עזבו את עסקיהם למשך חודשים ארוכים ושכירים נעדרו ממקומות עבודתם בעקבותמילואים. גם כאשר חזרו לא תמיד הצליחו לחזור לשגרה השוחקת.
אל מול הקשיים הללו, המוסדות הפיננסיים והרשויות, ובכללם הבנקים, רשויות המס, הספקים והעובדים לא תמיד גילו גמישות והמשיכו לדרוש את תשלום החובות במועדם. התוצאה הייתה הוראות קבע שחוזרות, צ'קים שלא מכובדים והלוואות שלא מוחזרות במועד. מכאן קצרה הדרך עד להגדרתם של כל אותם אנשים נורמטיביים שנקלעו באחת למציאות לא נורמלית כמסורבי בנקים.
המונח "מסורבי בנקים" נהפך לנפוץ במיוחד מאז כניסתו לתוקף של חוק נתוני האשראי בשנת 2016, שיצר מצב שבו כל פעולה פיננסית קטנה, החל מחזרת הוראת קבע ועד לצ'ק שלא כובד, מדווחת ישירות למאגר המרכזי של בנק ישראל ומשפיעה על דירוג האשראי של הלקוח", מציין שחר וקנין, מנכ"ל חברת בית פיננסי, יועץ משכנתאות בכיר, מגשר ומאמן לכלכלת המשפחה בהתמחות NLP המביא עימו ניסיון של ליווי קרוב ל-1,000 משפחות בשש השנים האחרונות.
"הסירוב מהבנק אינו מעיד בהכרח על חוסר יכולת כלכלית, אלא פעמים רבות על נסיבות חיים מורכבות כמו תקופות של חוסר יציבות עסקית בעקבות המלחמה או הקורונה, שגרמו לכתמים נקודתיים בדו"ח האשראי", הוא מוסיף, "כתוצאה מהגדרתם כמסורבי בנקים אנשים אלה נתקלים בקיר אטום בבנק, ומרגישים שכל הדלתות נסגרות בפניהם. חשוב אבל לזכור אסור להתייאש ותמיד יש מה לעשות".
אם הבנקים מסרבים לתת אשראי ללקוח, כיצד ניתן לייצר אשראי יש מאין?
"הסירוב הזה לא אומר שבהכרח אין פתרון, אלא שהמבנה הפיננסי שקיים אצל אותם אנשים לא מותאם למצבם החדש. הבעיה מחמירה כאשר הם פונים לאנשים לא מקצועיים שמגישים בקשות אשראי בצורה לא נכונה, מה שיוצר אפקט דומינו של סירובים בכל המערכת הבנקאית.
"למשל, משפחה שפנתה אלינו ניסתה קודם לכן לקבל מימון דרך מספר גורמים שונים, ואף הוגשו עבורה בקשות לכמה בנקים – אך בכל המקרים היא קיבלה סירוב. כאשר בחנו לעומק את התיק שלהם הבנו שהבעיה לא הייתה בהכרח בנתונים עצמם, אלא בדרך שבה הסיפור הפיננסי שלהם הוצג לגופי המימון. היו בתיק מספר אירועים נקודתיים כמו חזרות בחשבון והחזרים שנדחו שיצרו רושם של חוסר יציבות, אך כאשר הסתכלנו על התמונה המלאה הבנו שמדובר באירועים נקודתיים ולא בהתנהלות קבועה.
"לאחר שבנינו מחדש את התיק הצגנו בצורה מלאה גם את היתרונות הפיננסים שלהם, ובהם הכנסות יציבות, יכולת החזר, ונכס קיים. במקביל, הסברנו בצורה מקצועית את האירועים שהובילו לחזרות בחשבון. כאשר התיק הוצג מחדש בצורה נכונה ומדויקת לגוף המימון המתאים הבקשה אושרה. כתוצאה מכך המשפחה הצליחה להסדיר את ההתחייבויות שלה ולייצב מחדש את מצבה הכלכלי".
"לתקן את דירוג האשראי בצורה טבעית"
אחד המסרים שוקנין מעוניין להעביר הוא להיזהר מהבטחות למחיקת נתוני האשראי ושיפור הדירוג, פעולה שלדבריו היא לא רק אחיזת עיניים אלא נזק של ממש לטווח ארוך. "מחיקה כזאת היא למעשה הפסקת דיווח שיוצרת 'חור' בהיסטוריה הפיננסית, מה שגורם לכל בנקאי מנוסה לחשוד באופן מידי שהלקוח מנסה להסתיר מידע קריטי על עברו", הוא מציין.
"הרי סביר יותר להניח שאם בנקאי יבחן שתי בקשות לאשראי, אחת מאדם עם קשיים פיננסיים גלויים, והשני מאדם שמסתיר ממנו את מצבו הפיננסי, הוא יעדיף לאשר את הבקשה הראשונה. לכן הדרך הטובה ביותר לדעתי היא לתקן את דירוג האשראי בצורה טבעית", הוא מוסיף.
תיקון טבעי של דירוג האשראי
לאור הבעיה המחריפה מציעה חברת בית פיננסי מסלול חזרה אחראי אל המערכת הפיננסית, דרך בנייה מקצועית של תיק האשראי ותיקון טבעי של הדירוג, תוך הימנעות מהבטחות שווא מסוכנות ומזיקות. חשוב לציין כי המסלול מותאם אך ורק לבעלי נכסים. "החזרה למסלול הנורמטיבי נעשית על ידי איחוד ההלוואות כנגד הנכס", מציין וקנין, "הדבר מסיר את עומס ה'אובליגו', כלומר סך כל ההתחייבויות הכספיות של לקוח פרטי או עסקי כלפי הבנק, מהדירוג האישי של הלקוח. המטרה היא לאפשר ללקוח לעמוד בהחזרים בצורה עקבית לאורך זמן, עד שהדירוג עולה מעצמו באופן שמאפשר לו לחזור למערכת הבנקאית בתנאים מצוינים".
וקנין מתגאה בכך שהמומחיות הייחודית שלו ושל וצוות בית פיננסי טמונה ביכולתם לקחת תיק שנראה "אבוד", ולבנות ממנו סיפור פיננסי מקצועי ומשכנע מול עשרות גופי מימון שונים, תוך הצגת פתרונות יצירתיים כמו מסלולים דו-שלביים לשיקום הדרגתי.
"המקצועיות והניסיון כאן הם מהותיים, שכן הם משנים את התמונה בצורה מלאה", הוא מבהיר, "בסופו של יום כל תיק פיננסי כזה או אחר הוא סיפור פרסונלי של שכיר או עצמאי שנקלעו למשבר, ולכן אנחנו מנתחים כל פרט בסיפור ובונים ממנו מעין פאזל פיננסי שמיטיב להסביר מה גרם לאירועים הנקודתיים שבגללם הגיע הלקוח למינוסים וחובות, תוך הוכחת יכולת יציבות עתידית".
בבית פיננסי פועלים מתוך תחושת מחויבות מוחלטת ללקוח, כאשר כל התהליכים הם מבוססי הצלחה בלבד ללא דמי פתיחת תיק, מה שמעיד על הביטחון המקצועי ביכולתם להשיג תוצאות גם במצבים המורכבים ביותר. "אנחנו נלחמים על כל תיק ותיק כי סירוב מבנק אחד זה לא בהכרח סוף הסיפור ולא גזירת גורל", מעיד וקנין, "בפועל, לכל בנק וגוף מימון יש מדיניות שונה, קריטריונים שונים והסתכלות אחרת על תיקים פיננסיים. ולכן, אחד הדברים או המרכיבים החשובים ביותר בתהליך זה הוא לא רק הנתון הפיננסי עצמו, אלא גם דרך הגשת הבקשה המימונית. אופן ההסתכלות השונה שלנו, שבו אנחנו נעזרים בעת הגשת בקשה לבנאית, פועלת במקרים רבים לטובת הלקוח", הוא מסכם.
בית פיננסי
טלפון: 074-700-73-78
לפנייה במייל >>
למעבר לאתר >>
בשיתוף בית פיננסי
