מה ההבדל בין הבטחות ל"חופש כלכלי" לבין תכנון פיננסי מציאותי?
חופש כלכלי הוא היכולת לייצר הכנסה פסיבית שאינה תלויה בעבודה. ההגדרה משתנה מאדם לאדם: בעוד שאדם אחד אולי יזדקק ל-50,000 שקל, כי הוא גר באזור ביקוש ובעל הוצאות גבוהות, אחר יכול להסתפק ב-10,000 שקל בחודש כי הוא גר באזור פחות מבוקש ובצניעות.
אחרי שמגדירים את הסכום, צריך להבין כמה הון נדרש כדי לייצר אותו. יש להתייחס לכך כאל ציר זמן, לא קו גמר. אם תוך חמש שנים משפחה מגיעה ל-10,000 שקל הכנסה פסיבית, היא כבר יכולה להפחית חלק מהתלות שלה בעבודה. אחרי עשור, אם היא מגיעה ל-15,000 שקל בחודש - ובהנחה שהיעד הוא 30,000 שקל - היא כבר נמצאת במחצית הדרך. זו התקדמות אמיתית גם אם עדיין לא מדובר בחופש מלא.
איך מגדירים יעד פיננסי שניתן לעמוד בו לאורך שנים?
הדרך שאני ממליץ עליה היא להכין תוכנית כשמכניסים אליה נתונים שמרניים. אם קרן השתלמות מושקעת ב-S&P שהניב היסטורית כ-10% בשנה, אני מחשב לפי 7%. הגישה השמרנית תציג נתונים מינימליים, שסביר שבמציאות יהיו אף גבוהים יותר וייתכן שבסוף אף תופתעו לטובה. אבל תוכנית שנבנית פעם אחת ונשכחת לא עובדת. יש נתונים שמשתנים ולא תלויים בנו: קורונה, מלחמות, מהפכה משפטית, מתיחות עם איראן. רק בעשור האחרון התקיימו בישראל אירועים שאף תוכנית לא יכולה לחזות. לכן ההסתכלות חייבת להיות אקטיבית – לבחון כל חצי שנה מה השתנה, האם כדאי לממש רווח בנכס שעלה ולפזר מחדש, ולהתאים את התוכנית למציאות.
מהם העקרונות שמייצבים תיק השקעות כך שיוכל לשרת את המשקיע בעתיד?
אני אוהב את הסתכלות הרמב"ם, שאמר שצריך לחלק נכסים לשלושה: שליש נזיל, שליש בקרקע ושליש בעבודה. בשפה של היום, אני מתרגם את זה כך: כ-50% בנדל"ן – בארץ, בחו"ל או שילוב של השניים; כשליש בקרנות או במכשירים נזילים; וכ-10% באפיקים שמאפשרים להגדיל את רמת הסיכון כדי לדחוף את התשואה כלפי מעלה. כמובן, תוך מעקב תקופתי ובדיקה של דוחות על ההתקדמות, לא לנוח על זר דפנה.
איך תהליך הדרגתי ולא חד-פעמי תורם לשקט נפשי וכלכלי?
אני שואל את הלקוחות שלי שאלה פשוטה: כל כמה זמן אתה הולך לשיננית? מי שהולך כל שלושה-ארבעה חודשים, הוא בדרך כלל אדם מסודר שירצה לבחון את ההשקעות שלו בתדירות גבוהה. מי שנזכר אחרי שנתיים – צריך שמישהו ייזום עבורו את הפגישה. בדיקה תקופתית מאפשרת לזהות הזדמנויות, לתקן חריגות ולהתאים את המסלול לשינויים בחיים. ככה בונים שקט כלכלי אמיתי – לא מהבטחות, אלא מתהליך.
הכותב הינו רואה חשבון ומלווה עסקים ומשקיעים, בעל ניסיון של למעלה מ-10 שנים בליווי עסקים ומשקיעים.אין האמור לעיל מהווה משום ייעוץ השקעות, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה ואין בו משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכיו האישיים של כל אדם.
בשיתוף רו"ח חיים אידו חיון
