מהם כיסויי הביטוח הקיימים במסגרת קרנות הפנסיה?
אחוז מסוים מסך ההפקדה לכל קרן הפנסיה מוקצה לטובת כיסויים ביטוחיים, והם תקפים עד גיל הפרישה. הכיסויים כוללים שני מרכיבים: במקרה הראשון של אובדן כושר עבודה, הנקרא בקרן הפנסיה קצבת נכות. הכיסוי השני הוא ביטוח שארים, והוא מתייחס לשארים של העמית, במקרה שהלך לעולמו לפני גיל הפרישה. אמנם מדובר בשני מרכיבים שקיימים ברוב מוצרי הפנסיה, אולם אפשר לתת משקל שונה לכל רכיב. חשוב לדעת שכיסויי ביטוח קיימים לרוב גם בביטוח מנהלים, אולם לרוב אינם קיימים בקופות גמל. הקושי מתעורר בשעת משבר, כשמתגלה שאין כיסוי נכות או שיש כיסוי, אבל הוא אינו מכסה את התנאים המלאים.
גובה הכיסויים הביטוחיים עשוי להשתנות בין קרן לקרן, ולעתים גם בהתאם לגיל ההצטרפות או למצב בריאותי קיים. קיימת אפשרות להגדיל או להפחית את היקף הכיסוי הביטוחי לפי צורך, אך שינוי כזה עשוי להשפיע על גובה הקצבה העתידית. מומלץ לכל אחד לבצע בדיקה תקופתית של הכיסויים בקרן הפנסיה, במיוחד לאחר שינויים משמעותיים בחיים כמו למשל נישואין, הולדת ילד או שינוי עיסוק.
האם ניתן להסתפק במרכיב של אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה?
מרכיבי הביטוח בקרנות הפנסיה לא תמיד עונים על כל הצרכים. חשוב שתכנון כזה ייעשה מול סוכן ביטוח, בהתאמה לתחום המקצועי ולמרכיבים נוספים. יש לא מעט מקרים שבהם מבוטחים הופתעו לגלות שלמרות שקיים מרכיב של נכות עבודה בקרן הפנסיה, הם לא יהיו זכאים לכיסוי או שהתשלום יקוזז מתשלומים ממקורות ממשלתיים.
האם ניתן לדאוג שמקרים כאלה לא יקרו?
בהחלט. מדובר במטרייה ביטוחית לקרן הפנסיה, שאמנם אינה חדשה בענף הביטוחים, אולם חלו בה מספר שינויים, המרכזי שבהם הוא הפחתה בעלות. המוצר הזה מספק הגנה על מרכיב אובדן כושר העבודה, תוך התייחסות לעיסוק הספציפי, לכיסוי ביטוחי למחלות קיימות ולמניעת קיזוזים. כך יתאפשר לצמצם מצבים של קיזוז או דחיית התביעה. חשוב לציין שניתן לרכוש את המטרייה הביטוחית בחברת ביטוח שונה מזו שבה מתנהלת קרן הפנסיה. בתביעות לקצבה נדרשת תקופה של אובדן כושר מינימלי מעל 90 ימים, אך העמית זכאי לקבל תשלום רטרואקטיבי מהיום ה-60.
כמו כן, חשוב לבצע סקירה תקופתית של פוליסות הביטוח, במיוחד אם חלים שינויים במצב הבריאותי או התעסוקתי, כך שניתן להבטיח כיסוי מקיף ומדויק לאורך זמן.
אין האמור לעיל מהווה משום ייעוץ השקעות, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה ואין בו משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכיו האישיים של כל אדם.
הכותב הוא ניר פוזיילוב, שותף מייסד במרכז לניהול פרישה. החברה עוסקת בהענקת שירותי הכנה, תכנון וניהול פרישה לפורשים לגמלאות, בדגש על פוליסות חיסכון ארוך טווח: קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים. הסוכנות מתמחה בבניית אסטרטגיות השקעה, מינוף פיננסי וליווי לצורך קבלת משכנתאות והלוואות. במקרה הצורך היא מסייעת בהגשת תביעות נגד חברות ביטוח.
ניר פוזיילוב
טלפונים: 054-5512177 | 052-5477457
למעבר לאתר >>
בשיתוף ניר פוזיילוב
