השנה החדשה היא הזדמנות טובה להתחדשות וקבלת החלטות, גם בתחום הפיננסי, כפי שמצהירה רו"ח ענת אשד גלזר, הבעלים של אשד ייעוץ וניהול פיננסי בע"מ, המתמחה בליווי של עסקים קטנים ובינוניים:
"בראש השנה אנחנו מסכמים שנה ומתכננים את השנה החדשה, ברמה האישית והכלכלית ובראייה עתידית. זו ההזדמנות להנהיג את עצמנו ולא להיות מנוהלים על ידי גורמים חיצוניים", היא אומרת ומסבירה כי ההתחדשות שמביאה איתה השנה החדשה יכולה לתרום לקבלת החלטות ארוכות טווח והצבת יעדים.
מהצד השני, היא מזהירה מבזבוז כספים, בתקופה שבה לדבריה הפזרנות חוגגת. "למרות שהשנה נרשם צמצום כלכלי - שבא לידי ביטוי בהפחתת השימוש בכרטיסי אשראי, יציאה לבילויים ונסיעות לחו"ל - עדיין בתקופת החגים אנשים נוטים לצאת מפרופורציות ונכנסים להתחייבויות גדולות. העצמאים מחלקים מתנות לקולגות, עובדים, ספקים ולקוחות. משקי הבית מוציאים המון כסף על מתנות ואירוח, ולא תמיד אלו נעשים בגבולות היכולת הכלכלית".
הצעד הראשון, הבסיסי והמתבקש בדרך לניהול פיננסי חכם, לדבריה, טמון בהצבת גבולות: "משק בית או עסק קטן-בינוני, הכרחי שיגדירו תקציב מראש להוצאות במהלך החגים, ואם ניתן אף יחסכו במהלך כל השנה למטרה זו. בנוסף, משקי הבית המארחים יכולים להציע לאורחים להביא מנות וקינוחים. עצמאים, חשוב שיקבעו תקציב מתנות שבו הם יכולים לעמוד, וכתחליף לחפש גימיק נחמד בעלויות הרבה יותר נמוכות".
"עסקים חייבים להתאים עצמם לשוק"
המלחמה המתנהלת בישראל מאז 7 באוקטובר 2023 העמידה את החברה הישראלית ואת כלכלת המדינה בפני אתגרים קשים. הצורך המיידי במקורות מימון והעלייה החדה ברמת הסיכון של כלכלת ישראל, כפי שהיא נתפסת בעיני המשקיעים, מעלים את הריבית על החוב. בכך מסבירה רו"ח אשד גלזר נוצר מעגל מסוכן: עליית הריבית מגדילה את החוב, והגדלת החוב מעלה את הריבית. לפי אגף הכלכלן הראשי באוצר, צפויה הצמיחה של שנת 2025 להסתכם ב-3.1%, תחזית נמוכה מקודמתה.
נתונים אלו וחוסר הוודאות שממשיכה ללוות את המשק דורשים גם הם היערכות מיוחדת בפתחה של שנה חדשה. "כל המשק עדיין בסטרס", מבהירה רו"ח אשד גלזר ומדגישה כמה חשוב לחשוב מחוץ לקופסה ולייצר שירותים, מוצרים ותמחור מותאמים לתקופה. "ניקח לדוגמה קוסמטיקאית שנוהגת לגבות עבור טיפול פנים 400 שקל לשעה וחצי. במצב הנוכחי, היא צריכה להבין שלקוחות רבים כבר לא יכולים לעמוד בסכום הזה. צעד חכם מבחינתה יהיה להפחית את המחיר ל-200 שקל עבור טיפול של 45 דקות". בדוגמאותיה היא מתייחסת גם לתחום הטיפול והאימון: "אנשים באמת צריכים מענה בסוגיה זו, אך פחות ופחות אנשים יכולים לעמוד בסכומים האלו. בתחום הזה ניתן להציע אימון מקוצר או ייעוץ נקודתי בעלות נמוכה יחסית, תוך פנייה למספר גדול יותר של לקוחות. ניתן למצוא פוטנציאל עסקי ביחידות השיקום השונות, שיכולות להפנות מטופלים במימון/סבסוד שלהן. אלו הן רק כמה דוגמאות שכל עסק חייב להכיר, כי המציאות השתנתה. מי שלא יתאים את עצמו לתקופה יאבד את השוק, בין שמדובר במחירים גבוהים או במוצרים ושירותים שלא ברוח התקופה".
מהם הצעדים עליהם את ממליצה למשקי הבית והעסקים, כדי להתחיל נכונה את השנה מבחינה פיננסית?
"ברמה העסקית חשוב לתכנן קדימה, תוך הסתכלות אחורה על 12 החודשים שעברו. זאת על מנת לבדוק את מצב ההוצאות וההכנסות ולהציב מטרות ויעדים, עם דגש על צפי הכנסות מכל מוצר או שירות. בנוסף אני ממליצה לעשות רביזיה והתנעה מחדש של כל הפעילות העסקית ופנייה לספקים, במטרה לנסות ולהוזיל עלויות. חשוב גם למצוא פתרונות יצירתיים לקיצוץ בעלויות, למשל הכנסת שותפים לקליניקה שאינה פועלת כל יום, כל היום, או הכנסת שוכר משנה למשרד שאינו מאויש באופן שוטף. מבחינת משקי הבית, מומלץ לבדוק את סכום הריביות - פעולה שאני ממליצה ומפצירה בכולם לבצע - לתכנן צפי הוצאות קבועות בכרטיסי האשראי ולמפות הוצאות מיותרות, עם דגש על מותרות שלא באמת צריכים".
אילו צעדים קטנים יכולים לייצר חיסכון גדול לאורך השנה?
"אני ממליצה לכל משק בית ועסק לבצע פעילות יומיומית שאני מיישמת בעצמי - בדיקת המצב בבנק. זוהי המראה שמשקפת לנו מה קורה בפועל. בנוסף, חשוב ליצור "איים של חסכונות" לזמן קצר, בינוני וארוך על פי אבני דרך עתידיות, כמו נסיעה לחו"ל, רכישת מחשב או טלפון ובהתאם ליכולת הפיננסית, כולל התייחסות לחסכונות ולאפיקי השקעה כדאיים.
"עבור עצמאים אני ממליצה לחשב את ההון החוזר הצפוי שיכול לשמש להרחבת העסק, מרכישת ציוד ועד גיוס עובדים נוספים או שימור הקיימים והוצאות עבור שיווק ופרסום. בכל מה שקשור לכסף, אי אפשר להיות ספונטניים לחלוטין, במיוחד מי שחי על הקצה ורגיל להיות במינוס, חשוב שיעשה עכשיו יישור קו ויחיה במסגרת מציאותית. כך, התנהלות בראייה שנתית, הכוללת תוכנית עסקית או פיננסית, יכולה לאפשר תכנון קדימה תוך בקרה שוטפת על הגשמת היעדים ומצב ההכנסות וההוצאות".
בשיתוף רו"ח ענת אשד גלזר
