קיבלתם לאחרונה הודעת טקסט או טלפון שבהם הציעו לכם לקחת הלוואה? כדאי שתעצרו הכל ותקראו איך הפך החזר הלוואות חודשי של 9,900 שקל בחודש, להחזר של 3,200 שקל בלבד.
"זה קרה לפני מספר שבועות. הגיע אליי זוג עם סך הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות של 370 אלף שקל, בריבית של 13.5 אחוז. הייתה להם גם משכנתה בגובה חצי מיליון שקל על נכס ששוויו 2.5 מיליון שקל. יחד הם נדרשו להחזיר 9,900 שקל בחודש על ההלוואות והמשכנתה", מספר רו"ח יוסי מזור. "השגתי עבורם הלוואה בתנאים של משכנתה לסגירת ההלוואות הקיימות בסך 400 אלף שקל, בריבית של 7.5 אחוז. שני דברים קרו: ההחזר החודשי שלהם ירד ל-3,200 שקל בלבד, והריבית ירדה ב-6%. כלומר: הכנסה פנויה חדשה של 6,700 שקל בכל חודש וחיסכון שנתי של 24 אלף שקל בריביות שמשלמים לבנק".
זה לא תעלול חשבונאי. מזור מסביר כי מדובר במה שרבים מכנים "פרצה חוקית" בשוק ההלוואות, שלא הרבה יודעים עליה. אם יש לכם דירה אתם יכולים להשתמש בה כדי לקבל הלוואה גדולה בתנאי משכנתה. כלומר, בריבית נמוכה בהרבה ובפריסת תשלומים ארוכה ונוחה בהרבה.
"מדובר בגלגל הצלה לכלכלת הבית", מסביר מזור, לשעבר כלכלן באוצר ובבנק ישראל, וכיום מנכ"ל מזור משכנתאות ופיננסים. "אנשים הופכים גירעון לחיסכון וחוזרים לחייך. צריך להבין שאחת הטעויות הקשות בעת כניסה למשבר כלכלי היא ניסיונות חוזרים ונשנים לסגור חובות באמצעות הלוואות נוספות - שרק מעצימות את המינוס כי ההחזר החודשי גדל עם כל הלוואה".
מה המחיר האמיתי של ההלוואה?
"אנשים נחנקים מהלוואות. נוצר סחרור כלכלי שמצמצם באופן משמעותי את התזרים החודשי ומוביל לפגיעה קשה באורח החיים וביכולת לנהל את משק הבית בצורה נאותה. זה יוצר לחץ, שחיקה, מתח בזוגיות ופגיעה בהערכה העצמית ובתפיסת הביטחון הכלכלי".
מה עושים?
"אם יש לכם נכס, הפתרון הנכון במקרים אלו הוא לנצל אותו כדי לקבל הלוואה אחת גדולה, במסלול משכנתא לכל מטרה. הריבית נמוכה יותר, פריסת התשלומים גדולה יותר, ואז גם מכסים את כל החובות האחרים תחת הלוואה אחת וגם משלמים פחות כל חודש".
האם כל אחד יכול לבצע את זה?
"כשלוקחים הלוואה לטווח ארוך במסלול משכנתה יש חשיבות לכל ניואנס בריבית או במסלול. ההבדלים יכולים להתבטא בסכומים אדירים, במיוחד עכשיו, כשהמצב הכלכלי העתידי לא ברור. נדרש כאן יעוץ משכנתאות מעמיק, שמכיר היטב את האפשרויות הזמינות בכל רגע נתון".
ומה קורה אם אין נכס?
"הבנקים לא ממהרים לתת הלוואות למי שאין לו בטחונות שיבטיחו את ההחזר. ולכן, על יועץ ההלוואות לעבוד עם הבנקים וגם מול גופים כלכליים חוץ ממסדיים כמו חברות ביטוח - שיכולות לתת פתרונות כלכליים יצירתיים במקרה שהבנק דוחה את בקשת ההלוואה או במקרה של דירוג אשראי נמוך. לעתים, בחירת הגוף הנכון לאישור ההלוואה היא גורם משנה משחק".
בעניין זה, מזור מוסיף ומספר כי לקוחה שלו, שלא היה ברשותה נכס, עברה הליך גירושים ולקחה הלוואות על גבי הלוואות, שהובילו לבור חובות של 210 אלף שקל, שבעטיו עמד גובה ההחזר שלה על 5,700 שקל בחודש. עבורה הצליח מזור לסדר הלוואה בנקאית של 250 אלף שקל לכיסוי החובות, נוסף על מינוס של 20 אלף שקל וכל התחייבויות האשראי. "כיום היא מחזירה על הכל יחד סכום של 3,000 שקל בחודש בלבד, יצאה לדרך חדשה ויכולה לנשום ולחיות מחדש", הוא אומר.
איך זה מתבצע?
"קודם לאיחוד ההלוואות שאנחנו מבצעים, נעשה תחקיר שממפה את כל ההלוואות של הלקוח. את כולן אנחנו מוחקים תחת הלוואה אחת לטווח ארוך שתאפשר החזר נמוך יותר. למעשה, אנחנו מייצרים היפוך שבו ההכנסות הופכות גבוהות מההוצאות ומאפשר לאנשים לשפר את איכות חייהם באמצעות החזרת השליטה הכלכלית על החיים שלהם".
יחד עם זאת, מבהיר יוסי מזור, כי השינוי הכלכלי המבורך מחייב צעדים נוספים שתכליתם ניהול נכון יותר של כלכלת הבית: "איחוד הלוואות ופריסת תשלומים מחייבים את הלקוח לנצל את ההזדמנות שקיבל כדי להתנהל נכון יותר ולא לחזור על טעויות עבר. שמירה על המסגרת התקציבית החדשה משמעותה צמיחה, אופק כלכלי טוב יותר וחיים משופרים לצד ההחזר".
הבוט החכם יבדוק – ואפילו יראה מספרים
האם אתם יכולים לעשות אותו תהליך ולהקל על לחץ ההלוואות? יוסי מזור יצר "בוט פיננסי" חכם ומפתיע, שתוך דקה שתיים ידע לתת לכם תשובה עקרונית, ואפילו לחשב עבורכם, במשוער, כמה תוכלו לחסוך.
"חשוב לי להדגיש שהבוט עוזר מאוד", אומר מזור. "אבל הוא כמובן לא נותן מספרים מדויקים, אלא רק כיוון כללי. ועדיין, מאות אנשים משתמשים בו מדי שבוע, והתגובות מצוינות".
בסיום השיחה עם הבוט ניתן להשאיר פרטים ליוסי לתיאום שיחה אישית.
***
יוסי מזור: שליחות כלכלית
הכלכלן ורואה החשבון יוסי מזור מגיע ממשרד האוצר, שם עבד כראש צוות באגף החשב הכללי במשך 6 שנים, ומבנק ישראל שבו עבד בחטיבת הפיקוח על הבנקים.
לפני מספר שנים הוא החליט "לעבור צד", אבל לא לכיוון הבנקים הגדולים - אלא דווקא כנותן שירות לאזרחים, מול הבנקים, במסגרת משרד הייעוץ שייסד, מזור משכנתאות ופיננסים.
"אני מכיר היטב ומקרוב את ההתנהלות הבנקים ויכול לתת ללקוחות שלי את זווית הראיה הכפולה – של היועץ ושל הבנקאי – ובכך להוביל לפתרונות הטובים ביותר עבורם ולחסוך להם סכומי כסף גדולים. עבורי זו שליחות כלכלית של ממש", הוא מסביר.
מזור הוא בעל תואר ראשון בהצטיינות בכלכלה וחשבונאות באוניברסיטה העברית ותואר שני במנהל עסקים עם התמחות בניהול פיננסי מאוניברסיטת תל אביב. כיום הוא מחזיק משרדים בראשון לציון ובתל אביב, וחוסך ריביות וכסף לאנשים מכל רחבי הארץ.
משרדו, "מזור משכנתאות ופיננסים" זוכה לציון ממוצע מצוין של 9.97 מצד לקוחותיו (הציון ניתן על איכות השירות, היחס, הזמינות, המחיר והמקצועיות). הוא דורג באתר מידרג כמשרד מוביל במקומות ראשונים באזור תל אביב וערי המרכז.
"אנחנו מנהלים את התהליך לכל אורכו ועובדים על בסיס הצלחה בלבד. אם לא הצלחתי לא אקח ללקוח אפילו שקל", אומר מזור.
טלפון: 050-620-8494>>
למעבר לאתר>>
למעבר לפייסבוק>>
למעבר לאינסטגרם>>
לפנייה במייל>>
בשיתוף יוסי מזור- יועץ משכנתאות ופיננסים
