פרישה מעבודה היא שלב משמעותי בחייו של כל אדם. לצד ההפסקה מעבודה סדירה, זכאי הפורש לזכויות שונות הכוללות קבלת קצבה, משיכת כספים פנסיוניים, הטבות מס ועוד. "אנשים רבים לא מכירים את הזכויות המגיעות להם בגיל פרישה. בעוד שהרשויות לא מיידעות את האזרחים בזכויות שלהם, ולעיתים אף אסור להן לייעץ – חשוב שהפורשים יגיעו למעמד הפרישה כשהם מוכנים ויודעים מה מגיע להם", אומרת נופר בנימין, סוכנת ביטוח פנסיונית העוסקת בתכנון פרישה, פיננסים וביטוחים.
בנימין, בוגרת תואר בכלכלה וניהול, נחשפה לעולם הפרישה במסגרת עבודתה במחלקת ליווי פורשים בקרן ההשקעות מיטב ד"ש, ובמקביל הוסמכה כסוכנת ביטוח פנסיונית. כיום היא שותפה בסוכנות Quality (קוואליטי) ועוסקת בתכנון פרישה ותכנון פיננסי ופנסיוני. "אני רואה בתחום הייעוץ לפרישה שליחות של ממש", מדגישה בנימין ומציינת כי "לא מעט פורשים מפסידים הרבה מאוד כספים המגיעים להם בגלל שאינם מכירים את זכויותיהם".
לתכנן לאן כל שקל הולך
"תכנון פרישה מיועד לאנשים לקראת גיל פרישה מעבודה – גברים פורשים בגיל 67 ונשים בגיל, 62, אבל לא רק. גם אלו שעומדים לפני פרישה בשנים הקרובות ומעוניינים לתכנן את התהליך ולבדוק שהכספים שלהם מושקעים בצורה הנכונה, כשעוד יש להם מספיק זמן לערוך שינויים בחסכונות מגיעים ליעוץ פרישה, וכן אנשים שכבר פרשו ורוצים לבדוק שקיבלו את כל הזכויות המגיעות להם", מסבירה בנימין.
תהליך התכנון לפרישה שמעניקה בנימין הוא אישי ונעשה ברגישות. בתחילתו, היא מפיקה דו"ח מסלקה פנסיונית, עוברת על כל הדו"ח ופורטת מה אפשר לעשות עם כל אחד מסכומי הכספים כך שייפגעו כמה שפחות במס – כל זאת תוך בירור צרכים מעמיק עם כל פורש ופורשת, בהקשר למטרות האישיות, לרכוש הקיים, בני זוג, ילדים וכדומה. יחד עם הלקוח, היא עורכת תוכנית ברורה לאן כל שקל הולך - מה לפנסיה כקצבה, מה למשיכה חד פעמית ומה להורשה.
חלק מהתוכנית כוללת את השאלה מתי הכי כדאי לפרוש. לדבריה של בנימין: "יש אנשים שיכולים לשלוט במועד הפרישה. כאשר הפרישה מתרחשת לקראת סוף השנה, רשויות המס יכולות לדחות את תשלום המס לשנה הבאה – דבר שלעיתים מיטיב עם הפורש. בנוסף, מי שרוצה יכול להמשיך לעבוד לאחר הפרישה וגם לקבל פטור ממס על הפנסיה עד לגובה מסוים, אך חשוב שיתכנן נכון את המס כדי שלא ישלם מס מיותר ויוכל ליהנות מהכנסה מקסימלית".
כיצד נתכונן למועד הפרישה?
"כדי לפרוש ולקבל את הסכומים והזכויות שנצברו לעובד בגין תקופת עבודתו אצל המעסיק, יש להודיע לרשויות המס על פרישה מעבודה. החל מינואר 2024 הודעה זו נעשית באמצעות טופס 161 החדש, שמאחד למעשה את הטפסים 161 ו-161א'. הטופס החדש, שעל המעסיק למלא יחד עם העובד, הוא מסובך יותר מקודמיו ומצריך ידע מקצועי ספציפי בתחום הפרישה. את מילוי הטופס מומלץ לבצע רק לאחר בדיקה מעמיקה ומדוקדקת של כל הכספים הקיימים באמצעות יועץ פרישה, למשל: האם ישנן קופות גמל לפיצויים שלא נרשמו בטופס על ידי המעסיק, מאחר וכל פספוס של קופה זה הרבה כסף. אם כספים אלו מתפספסים ומתגלים רק מאוחר יותר הם יהיו חייבים במס, גם ליורשים", מדגישה בנימין.
האם משלמים מס על קצבת הפנסיה?
בנימין: "הרבה מאוד אנשים לא יודעים כי קצבת הפנסיה נחשבת להכנסה חודשית ולכן היא חייבת במס. באמצעות הליך הנקרא 'קיבוע זכויות' ניתן לקבל הנחה במס על קצבת הפנסיה או על משיכה חד פעמית של כספי הפנסיה או על שילוב בין השניים. בעזרתו של מתכנן פרישה ניתן לתכנן את האיזון בין הפטור ממס על הקצבה לפטור מהסכום החד פעמי, בהתאם לצרכי הלקוח. יעוץ זה חשוב פי כמה, מאחר ולאחר 120 ימים מיום ההגשה הליך זה מתקבע ולא ניתן לשינוי".
היא מוסיפה כי "מי שלא מבצע קיבוע זכויות עלול לאבד את ההטבה שניתנה לפורשים לפטור במס על הפנסיה עד לתקרה שהוגדרה, ובכך לאבד גם הרבה מאוד כסף. החדשות הטובות הן שניתן לערוך קיבוע זכויות ולקבל החזרי מס עד שש שנים אחורה. לדוגמה, עבור לקוחה שהגיעה אלי בגיל 66 לאחר פרישה לצורך תכנון פנסיוני ופיננסי, מצאתי שמגיע לה לקבל 60,000 שקלים בהחזר מס עליהם לא ידעה בכלל. זוהי בדיוק הסיבה שבגללה חשוב להתייעץ עם איש מקצוע שרואה את התמונה השלמה ומכיר גם את העולם הפנסיוני וגם את עולם הפרישה".
החלטות בעלות השפעה מכאן ועד ההורשה
חלק משמעותי מתכנון הפרישה הוא תכנון קבלת קצבת הפנסיה מחברת הביטוח. לדבריה של בנימין, כל בחירה בטופס קבלת הקצבה היא בעלת השפעה מכאן ועכשיו ועד להורשה. לדוגמה, היא מספרת על אישה שמילאה לבד את טפסי הפנסיה ובחרה לקבל קצבה שנראתה לה הגבוהה ביותר. היא לא ידעה שהיא בחרה במסלול ללא קצבה לשארים. בצער רב, נפטרה אותה אישה לאחר חצי שנה בלבד מיום הפרישה, וכך כחצי מיליון שקלים שנצברו לה בכספי הפנסיה נשארו בידי חברת הביטוח ולא הועברו לילדיה.
"כשממלאים את הטופס, יש אפשרות לבחור כמה חודשים מהקצבה רוצים להוריש לילדים. למעשה, הפורש קונה ביטוח לאחר מאה ועשרים, בדומה לביטוח חיים. כדי לקבל החלטה נכונה אני בוחנת עם הפורשים מי יישאר אחריהם ומה הצרכים שלהם", היא מסבירה.
"דואגת לפורשים כמו להורים שלי"
לצד פעילותה בתכנון פרישה, עוסקת נופר בנימין גם בכל הקשור בתכנון וניהול הנכסים הפנסיוניים והפיננסיים, כמו השקעות בקופות גמל וקרנות השתלמות. "אני מכוונת את הלקוחות ומתווכת ביניהם לבין חברות הביטוח ובתי ההשקעות, כדי שיוכלו לשלוט בכספים שלהם", היא אומרת.
"כשאני מבצעת תכנון פרישה, אני מסתכלת על הפורשים כמו על ההורים שלי ונלחמת עבורם מול רשויות המס, חברות הביטוח ובתי ההשקעות. אני דואגת שבני המשפחה של הפורשים יקבלו את כרטיס הביקור שלי כדי שבמקרה הצורך יכלו לפנות אלי ואוכל להסביר להם מה מגיע להם ומה עליהם לעשות ובכל הבירוקרטיה הנדרשת. אני זמינה עבור הפורשים לאורך כל התהליך עד קבלת הכספים וגם לאחר מכן, לייעץ, לכוון ולעזור בכל שאלה. כדי להעניק להם שירות מצוין, חשוב לי להיות זמינה עבורם ולפעול כמה שיותר מהר", מסכמת נופר בנימין.
נופר בנימין – סוכנת ביטוח פנסיונית
טלפון>>
לעמוד הפייסבוק>>
לעמוד האינסטגרם>>
