"בכל משק בית צריכה לחלחל ההבנה שאם ההוצאות לא יתנהלו באופן מדויק ומסודר עם הכוונה ועזרה מקצועית - לא תושג יציבות כלכלית, מצב שעלול להחמיר עם הזמן. רוב הציבור מסתכל על הוצאות בדיעבד כי יש את 'מר כרטיס אשראי', ורק כשמגיע ה-1 בחודש בני הבית מבינים את היקף ההוצאות. אבל על ידי שיטה ייחודית שלנו – אתם מצליחים לשלוט בכסף שלכם", כך מסבירה יועצת המשכנתאות וכלכלת המשפחה אסתי פינגל, בעלת חברה מבין הבולטות בישראל.
כאשת מקצוע שמספקת שירותי ייעוץ וליווי המבוססים על ידע וניסיון רב מול המערכת הבנקאית והמוסדות הפיננסיים, פינגל חקרה את הנושא לעומקו. התוכנית הכלכלית שהיא בונה מבוססת על דאגה ונאמנות ללקוחות, תוך הקפדה על רווחיות מקסימלית והתאמה כלכלית ומחושבת לכלכלת משק הבית. "נתח גדול ממשקי הבית חיים על מינוס ו׳נהנים׳ מהלוואות בקליק, וכך אנחנו חיים עם יוקר מחיה וצרכנות לא נבונה, שמובילים את משקי הבית לצריכת אשראי גבוהה. אם לא ייעשה שינוי בתודעה הציבורית, משהו לא טוב יקרה", היא אומרת.
משקי הבית, שעברו בשנים האחרונות לא מעט אתגרים, כולל מגפה עולמית ומשבר כלכלי, רוצים ליהנות מפרי עמלם.
״נכון, ועם זאת לפני שנכנסים להשקעה, בין שמדובר בנכס המיועד ליצירת רווחים בלבד ובין שמדובר ברכישת דירה למגורים שגם נחשבת להשקעה נדל"נית, חייבים להבין איך ניתן לאפשר יציבות כלכלית או ביטחון פיננסי על ידי התנהלות נכונה. אני חווה מצב שבו משקי הבית לא שולטים בכסף - אלא הכסף שולט בהם, מצב המבוסס על המוטו: ׳בא לי, אני קונה׳״.
אז למעשה מדובר על חינוך שוק
״בהחלט. וכאן אנחנו נכנסים לתמונה ומסייעים לציבור באמצעות תהליך של אימון אישי ומקצועי על ידי סדר וארגון, המאפשר התייחסות נכונה לנושא כלכלת המשפחה. הדרך ליציבות הכלכלית כוללת כמה שלבים: בראש ובראשונה אנחנו משקפים ללקוחות את המצב, והכוונה להכנסות, להוצאות הקבועות ולהוצאות המשתנות שמהוות את ההכנסה הפנויה. בשלב הבא נגדיר את היעדים לפי אורח החיים, ההון האישי, התנהלות בני הבית ופרמטרים נוספים שמאפיינים את הלקוחות. יש סוגים שונים של מטרות, מיציאה מהמינוס, הפקדה לקופות גמל, הגדלת ההון העצמי, השקעה בנדל״ן, חיסכון ועוד. לאחר מכן עוברים לבניית תקציב, כשמשאירים חלק מההכנסה הפנויה - לפחות 10% מהמשכורת, לדברים בלתי צפויים. כך, במקום להגדיל את המינוס, נוכל להיעזר בעת הצורך בעוגנים שיצרנו לעצמנו".
מאשראי למינוף ההון העצמי
המענה ההוליסטי שמספקת פינגל באמצעות צוות משרדה כולל ייעוץ מקצועי ממגוון תחומים ונמשך גם בשלב הבקרה והמימוש ובהתאם לצרכים ולמצב של כל משק בית. בתוך כך, היא מוצאת דרכים להעניק כלים גם להתמודדות עם העלייה ביוקר המחיה. "חשוב לתת מענה לחובות, בין אם מדובר במשכנתה או בכל הלוואה אחרת, דבר שאנו עושים במסגרת בניית התקציב. דוגמה לכך היא הפחתת עלות הריבית באמצעות עריכת מכרז בין הבנקים וניהול משא ומתן המבוסס על רשימה ארוכה של קריטריונים, כדוגמת דירוג האשראי של הלקוח" - באמצעותו ניתן לחסוך כסף רב, היא מסבירה. "הציבור צריך להבין שכיום הוא נמדד על פי נתוני דוח האשראי שמתעדכן באופן קבוע, ולהכיר בחשיבותו כבסיס ליכולת המיקוח מול המערכת הבנקאית, בכל הקשור גם לעמלות, הלוואות ומשכנתאות. בנוסף, חשוב לנו לעודד את המוטיבציה ליציבות כלכלית, במיוחד כשמדובר במשפחות שסובלות ממפולת תקציבית רצינית, דבר שמאפיין לאחרונה גם את מעמד הביניים. עבורם, אנחנו משמשים מקום שמאיר את הדרך, גם אם זה אומר לפעמים לקבל החלטות הרות גורל כמו שינוי אזור מגורים או ביטול חוגים לילדים. כאשר ההוצאות הקבועות במשק הבית גבוהות מההכנסות חייבים לעשות טיפול מהשורש, ועם זאת, גם במקרים שבהם הוכרזה פשיטת רגל, יש עוד הרבה מה לעשות לפני שמגיעים למצבי קיצון".
בנוסף להתנהלות כלכלית נבונה, פינגל מסבירה כי חשוב למנף את ההון העצמי, בין שמדובר בהשקעה לצורך יצירת רווח ובין שמדובר בנכס למגורים. וכך, שירות נוסף שהיא מציעה כולל היכרות עם שוק השקעות הנדל״ן וההשקעות האלטרנטיביות: "לצערנו, אנחנו מבינים היום כי מקום עבודה אחד לא תמיד מספיק, ולכן צריך למצוא מקורות הכנסה נוספים. לענף הנדל"ן, נמצא בתקופה האחרונה בהקפאה מסוימת. יחד עם זאת, חשוב לציין כי קיימות הזדמנויות נדל"ניות וישנן לא מעט פלטפורמות השקעה נוספות הכוללות קרנות בארץ ובחו"ל, רשתות חברתיות, אתרים שמניבים תשואות, תוכניות חיסכון בחברות הביטוח ופורמטים שיווקיים נוספים שיכולים לשמש אפיקי השקעה כדאיים וטובים", היא אומרת.
עוד מסבירה פינגל כי האשראי נועד בעיקר למינוף, ולא למימון ההוצאות השוטפות, הקניות והפנאי - מצב שלטענתה מאפיין את רוב משקי הבית. לדבריה, ניתן ליצור חיסכון משמעותי גם באמצעות סיוע של אנשי מקצוע נכונים כדוגמת יועצי הביטוח שעורכים השוואה לגבי הפוליסה הנכונה והמותאמת ביותר, מסייעים במקרים של כפל ביטוחי, דואגים להפרשת פנסיה עבור עצמאים ומוודאים כי ישנה התייחסות גם לאובדן כושר עבודה.
כיצד מתנהל משק הבית ללא הון עצמי? האם המשמעות היא שנחסמו כל אפיקי ההשקעה?
"חשוב לזכור שמדובר בתהליך. אם ללקוחה או ללקוח שמגיעים אליי אין מקורות מימון להשקעה, אני מלמדת אותם לייצר את הכסף הנוסף וליצור עוגנים כלכליים באמצעות בניית תוכנית חיסכון שנתית, מציאת עבודה נוספת או איתור כספים אבודים וחשבונות רדומים. ללא הון עצמי לא אמליץ לקדם עסקאות, אלא אם הלקוחות נמצאים בתפקידי מפתח או עמדות בכירות עם פוטנציאל לכניסת כספים כדוגמת מימוש אופציות או בונוסים גבוהים. יחד עם זאת, במקרים מסוימים גם הון עצמי של 15%-10% מההשקעה יכול להספיק בשלב הראשון למימון העסקה, כל עוד התוכנית הכלכלית של משק הבית מאפשרת עמידה בהחזרים הקבועים, דבר שנמדד על פי התחזיות הקשות והמורכבות ביותר. בעזרת השירות שלנו תוכלו ליצור הון עצמי, להשקיע נכון ובעיקר להרוויח יותר".
* אין לראות באמור לעיל משום ייעוץ השקעות, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות ההשקעה ואין בו משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכיו האישיים של כל אדם
אסתי פינגל
טלפון: 052-730-2280
לפנייה במייל >>
בשיתוף אסתי פינגל
