כמתכנן פיננסי וביטוחי, בני אסייג מאמין שכל אדם צריך לקבל ייעוץ פיננסי מקיף, בעיקר בתהליך המורכב של רכישת דירה, החל בלקיחת המשכנתה, דרך בניית תזרים עתידי והשפעתו על המשפחה וכלה בבדיקת התיק הביטוחי. "רוב האנשים מתרכזים בלקיחת משכנתה ולא יודעים במה כרוך ביטוח החיים שנלווה אליה. זה עלול להוביל לקבלת החלטות שעשויה לעלות כסף רב", הוא מסביר.
אסייג הוא חבר באיגוד ה-Family Office Israel, גוף מקצועי ואתי המאגד את מנהלי הפמילי אופיס בישראל המתמחים בשירותי הייעוץ וניהול פיננסי החדשני עבור אזרחי ישראל. אסייג מביא עמו ניסיון רב שנים בעולם הבנקאות ושוק ההון - אבל גם זיקה אישית לתחום: "בגיל 45 הבנתי שהייחוד שלי הוא ביכולת לעזור לאנשים להתנהל פיננסית חכם יותר ולתכנן איתם ובעבורם עתיד כלכלי בטוח יותר", הוא אומר.
מפרטים קטנים לשינוי גדול
ביטוח חיים למשכנתה הוא אחד מהתנאים שהבנק מעמיד לקבלת המשכנתה. הוא נועד להבטיח לבנק שהמשכנתה תוחזר אליו גם אם הלווה נפטר לפני סיום התשלומים. את ביטוח החיים עושים רגע לפני קבלת הכסף מהבנק. "זהו מוצר חובה שכל נוטל משכנתה מכיר, ועל פניו הוא נראה מאוד בסיסי. אולם מניסיוני בתחום, גיליתי שאנשים רבים לא מכירים את הפרטים הקטנים שיכולים לעשות שינוי גדול ולחסוך כסף רב", מסביר אסייג את גישתו המקצועית.
"לביטוח חיים למשכנתה יש שני צדדים", ראשית, הוא כמובן מגן על הבנק מהפסד כספי במצב של פטירת הלווה, אבל הוא גם מציע מטריית הגנה לשאר בני המשפחה, כדי שנטל המשכנתה לא ייפול עליהם", אומר אסייג ומוסיף כי הבנק מוגדר כמוטב ראשון בפוליסה, כך שבמקרה של אירוע ביטוחי הכסף מגיע ישירות לכיסוי החוב, ואם נשארה יתרה מסכום הביטוח הכסף עובר למשפחה.
לדברי אסייג, הפרמיה נקבעת בהתאם לגיל המבוטח, מצב בריאותי, מקצוע, סכום הביטוח ותקופת המשכנתה. "ברוב המקרים חברות הביטוח יציעו הנחות גדולות בשנה הראשונה והשנייה, אבל חשוב להסתכל גם על הפרמיה המצטברת לאורך כל התקופה ולברר כמה אתם צפויים לשלם", הוא ממליץ.
מסלול מקוצר לביטוח חיים
"כסוכן חשוב לי קודם כל לעשות בירור צרכים, כי זה יסייע לי להציע ללקוחות את המסלול הכי טוב עבורם", מסביר אסייג. הפרמטרים שהוא מציע לכל נוטל משכנתה להתייחס אליהם הם ראשית תקופת המשכנתה הצפויה. "האם אתם מאמינים שתחזיקו את המשכנתה לאורך כל התקופה, או שאתם מתכננים להקטין אותה בעתיד באמצעות החזרי הון מוקדמים, כספים נזילים או ירושות?", הוא מסביר.
אסייג גורס כי אם הכוונה היא לשמור על כל תקופת המשכנתה, כדאי להכיר את המסלול המקוצר לביטוח חיים. כיום מאפשרים לקצר את מסלול תשלום הביטוח ל-15 שנה בלבד, כך הלווים משלמים את פרמיית הביטוח לאורך תקופת זמן מוגבלת, גם אם המשכנתה עצמה נפרסת ל-20 או 30 שנה. "המסלול המקוצר מציע חיסכון מאוד משמעותי בפרמיה המצטברת, עד כ-45% פחות מהמסלול הרגיל בו משלמים מדי שנה בשנה", הוא אומר.
לוקחים את השליטה לידיים
המוטיבציה של אסייג לסייע לאנשים בתחום הפיננסי נולדה מהניסיון האישי שלו כמתנדב בעמותת פעמונים, הפועלת לליווי וקידום התנהלות כלכלית מושכלת ואחראית. "לצערי, גיליתי כאוס גדול בתחום הביטוחים והחסכונות הפנסיוניים", הוא מתאר. "פגשתי אנשים רבים שמשלמים הרבה יותר ממה שנחוץ, מצבים כמו כפל ביטוחי, פרמיות גבוהות או עלויות ניהול גבוהות. מעל לכל, ראיתי שאנשים לא מודעים למוצרים הפיננסיים שברשותם ולא מנהלים אותם נכון.
תובנה זו גרמה לאסייג להתמקד בתחום התכנון הפנסיוני והביטוחי. "רציתי להיות זה שעוזר לאנשים לעשות סדר, להבין מהן הזכויות שלהם, ובעיקר - לחסוך כסף ולתת להם להרגיש שהשליטה על העתיד הכלכלי בידיים שלהם".
דירת קבלן? תשלמו מראש
אנשים הרוכשים דירה חדשה מקבלן נדרשים לשלם את המשכנתה ולעשות ביטוח חיים לפי התקדמות הבנייה. כלומר, הביטוח משולם רק על גובה הסכום ששולם בפועל. לאלו מציע אסייג גישה מעט שונה.
"אני ממליץ בחום לבצע תשלום על מלוא הסכום של ביטוח החיים למשכנתה כבר מהשלב הראשון", הוא אומר. זאת משני מניעים: האחד הוא אם במהלך הבנייה אחד מבני הזוג חווה הרעה במצבו הבריאותי, הפרמיה עלולה להתייקר. בנוסף, במקרה פטירה של אחד מבני הזוג, הלווה הנותר יתקשה לקבל אישור מהבנק ליתרת המשכנתה או יידרש להוכיח עוד מקורות הכנסה. "אז במקום להתמודד עם חיתום רפואי נוסף שעלול לייקר את הפרמיה, או לקבל סירוב משכנתה מהבנק – מומלץ לשלם את ביטוח החיים כבר בשלב לקיחת תשלום המשכנתה הראשון ולחסוך התמודדות מיותרת".
טיפ נוסף שאסייג ממליץ ליישם הוא הקטנת סכום הביטוח במקרה של הקטנת המשכנתה. "פעמים רבות זוגות מייעדים תוכנית חיסכון לטובת המשכנתה, אבל שוכחים לעדכן גם את ביטוח החיים למשכנתה. זוג בני 60 פלוס שהגיעו אליי לפגישה גילו להפתעתם שבעוד הם התאמצו והקטינו את סכום המשכנתה שלקחו מ-750 אלף שקל ל-180 אלף שקל, הם לא עדכנו את ביטוח החיים למשכנתה והמשיכו לשלם שנים פרמיה עודפת של מאות שקלים על סכום ביטוח חיים גבוה הרבה יותר. זה בזבוז מיותר שניתן לתקן בקלות". לדבריו, פעולה זו לא מבוצעת באופן אוטומטי, ולכן יש לפנות לסוכן הביטוח.
לסיכום מגלה אסייג, שאחרי ארבע עד שש שנים מיום נטילת המשכנתה ניתן להוזיל את תשלום הביטוח. "בין שמדובר במיחזור של ביטוח החיים למשכנתה או בקבלת הנחת שימור ללקוח המתמיד בביטוח, תמיד כדאי לפנות באופן פרואקטיבי לסוכן הביטוח ולברר מהן הזכויות שלכם".
בני אסייג
טלפון: 054-6575043
