בגיל השלישי אנשים מוצאים את עצמם לעתים נזקקים להלוואה משלל סיבות, לשם שיפור דיור, מעבר לדיור מוגן, כדי לסגור את החודש, לעזור לילדיהם ולנכדיהם או אפילו כדי לסגור חובות או הלוואות קיימות. אבל הם לא רוצים למכור את הנכס: "עולם המשכנתאות מציב מספר מכשולים בפני בני ובנות הגיל השלישי", מסביר עופר לוין, מומחה לפתרונות מימון. "גובה המשכנתה נקבע בהתאם להכנסה החודשית, אבל הרבה אנשים שעברו את גיל 60 חיים מהכנסות חודשיות נמוכות שמסתכמות בביטוח לאומי ובפנסיה קטנה. מעבר לכך, הבנק דורש תמיד ביטוח חיים לצורך הענקת משכנתה, אבל כמעט אף חברת ביטוח לא מוכנה לבטח אנשים בני 60 ויותר. מכל הסיבות האלו נוצר צורך בפתרון יצירתי לגיל השלישי".
לשם כך יש מי שנעזרים במשכנתה הפוכה: הלוואת משכנתה המתבססת על נכס נדל"ן קיים בבעלות הלווים. "קהל היעד של משכנתה הפוכה הוא אנשים שמחזיקים נכסים כאלה ואחרים בבעלותם המלאה", אומר לוין. "במרבית המקרים, הנכסים האלה הם הדירה שבה הם מתגוררים ולכן כמובן שאינם מעוניינים למכור את הנכס כדי לממש אותו. משכנתה הפוכה היא מוצר שפותח בארצות הברית ומאפשר לאנשים מבוגרים למשכן את הנכס שלהם במסגרת הלוואה לכל מטרה, כאשר בנק המשכנתאות לא בוחן את יכולת ההכנסה או את ביטוח החיים של הלווים. למעשה, הבטוחה היחידה שבנק המשכנתאות מקבל היא שיעבוד של הנכס עצמו".
לוין משמש כשותף בחברת הייעוץ "Reals – פתרונות מימון ריאליים" יחד עם המנכ"ל, טל בר, והם עוסקים בבניית פתרונות מימון לעסקים וללקוחות פרטיים ומתמחים בין היתר בייעוץ לפני לקיחת משכנתה הפוכה: "את המשכנתה ההפוכה אנחנו מחזירים ביום פטירתו של הלווה: בנק המשכנתאות פונה ליורשים, מציג בפניהם את יתרת החוב של המשכנתה ומבקש מהם לסלק אותה תוך שנה. במרבית המקרים סילוק יתרת החוב נעשה באמצעות מכירת הנכס עצמו או מכספם של היורשים", מסביר בר.
"בעת נטילת המשכנתה אפשר לבחור במודל של הלוואת בלון או לפרוס אותה בפריסה רגילה לתקופה של עד 30 שנה וכך להקטין את החוב העתידי, תוך ידיעה שהלווה ככל הנראה כבר לא יהיה בין החיים בסיום תקופת ההחזרים", הוא מוסיף. "צריך לקחת בחשבון שבניגוד למשכנתה רגילה, גובה ההלוואה נקבע על פי הגיל של הלווה. כלומר, ככל שהלווה צעיר יותר, המשכנתה תהיה נמוכה יותר – כאשר אחוזי המימון האפשריים עולים עם הגיל", הם אומרים.
"כמו משכנתה רגילה"
לדברי לוין, משכנתה הפוכה מאפשרת ללווים לשמור על הבעלות על הנכס. "חשוב להדגיש שהבנקים לא מוציאים את הלווה מהבית. הלווים לא צריכים למכור את הנכס במהלך חייהם והוא נשאר בבעלותם, כאשר הרישום המשפטי זהה לחלוטין לרישום של משכנתה רגילה. החסרונות של משכנתה הפוכה הם ריביות לכל מטרה ולא לדיור (יחסית גבוהות), אבל בהתחשב בנסיבות המיוחדות של הגיל השלישי יש כאן הלוואה שיכולה להיות שימושית מאוד. "מניסיוננו, מומלץ מאוד לעשות הכנה מקדימה לפני לקיחת משכנתה הפוכה", הם מסכמים. "חשוב להיות בקיאים בפרטים, להבין בדיוק את המשמעויות ולהתייעץ עם מומחים. במקרים מסוימים, ייעוץ עם אנשי מקצוע יכול להביא אותנו למסקנה שמשכנתה הפוכה היא לא בהכרח הפתרון הנכון במיוחד – ולסייע במציאת פתרונות אחרים וטובים יותר למצבו הספציפי של הלווה".
Reals - פתרונות מימון ריאליים
למעבר לאתר >>
בשיתוף Reals - פתרונות מימון ריאליים
