עולם הפיננסים הוא מקום מבלבל, גם עבור מי שרוצים לקחת אחריות על העתיד שלהם ושל בני משפחתם, ולבנות את התיק הפנסיוני הטוב ביותר. לא מעט בעלי מקצוע פועלים בתחום, וקשה לדעת מהם האינטרסים של כל אחד – מי מהם פועל אך ורק לטובת הלקוח, ולמי יש אינטרסים נוספים שעליהם הוא מעוניין לשמור.
בעזרת אורית מיכאל, מנהלת יחידת הייעוץ הפנסיוני לסניפים בבנק הפועלים, ריכזנו שאלות ותשובות חשובות על אנשי המקצוע בתחום, וזאת במטרה לעזור לכם לבחור בגורם המתאים ביותר עבורכם.
מי הם בעלי המקצוע שפועלים בעולם הפנסיוני?
ישנם ארבעה גורמים שעוזרים לקבל החלטות בעולם הפנסיוני: יועצים פנסיוניים בנקאיים, יועצים פנסיוניים פרטיים (יש מעט מאוד כאלה), סוכני ביטוח ומשווקים שהם אנשי מקצוע שעובדים בבתי השקעות וחברות ביטוח ומוכרים רק את המוצרים של מקום עבודתם.
במבט היסטורי, עד שנת 2005, הבנקים היו הבעלים והמנהלים של קופות הגמל וקרנות ההשתלמות. ב-2005 פורסמו מסקנות ועדת בכר, שנועדה להפחית את הריכוזיות במערכת הבנקאית. המסקנות הובילו לרפורמה שחייבה את הבנקים למכור את כל המוצרים הפנסיוניים שלהם.
מה העמדה של משרד האוצר בנושא?
משרד האוצר הכין טבלה המסכמת את ההבדלים בין יועץ פנסיוני בבנק, לבין סוכן ביטוח או משווק. על פי משרד האוצר, היועץ הפנסיוני בבנק "חייב להיות אובייקטיבי, ללא זיקה ולא מוטה לטובת מוצר כלשהו או לטובת חברה מנהלת כלשהי" .
זאת, בעוד סוכן ביטוח או משווק "אינו אובייקטיבי, יכול להיות מוטה בעת מתן ייעוץ לטובת מוצר כלשהו או לטובת גוף מנהל זה או אחר איתם הוא קשור". היועץ הפנסיוני בבנק, לפי משרד האוצר, חייב לבחון את כל הגופים המוסדיים בבואו למצוא את מוצר החיסכון המתאים ביותר ללקוחות; ואילו הסוכן או המשווק יכול לבחור באחד הגופים שאיתם הוא קשור על פי בחירתו. מכל הסיבות הללו, רק בבנק ניתן להשתמש במילה "ייעוץ", בעוד סוכני הביטוח אינם רשאים להשתמש בה.
מה העמלה שהבנקים גובים על ייעוץ פנסיוני?
כאשר הבנקים מכרו את המוצרים הפנסיוניים שלהם הם הפכו ליועצים אובייקטיביים. לכן, הם מחויבים להתקשר בהסכמי הפצה עם כל הגורמים הפועלים בשוק, כשהם מקבלים עמלה אחידה של 0.25% מגובה התיק של הלקוח, מכל היצרנים – בין אם מדובר בקרן פנסיה או קופת גמל. חשוב להדגיש שהלקוחות לא משלמים לבנקים תשלום עבור הייעוץ.
העמלה האחידה נועדה ליצור מצב שבו לא תהיה מוטיבציה לשווק מוצרים תמורת עמלה גבוהה יותר. לכן, כשלקוחות מגיעים לבנק לשיחת ייעוץ לגבי מוצרים פנסיוניים, לבנק אין כל אינטרס לקדם קרן או קופה כזו או אחרת – מכיוון שבכל מקרה, העמלה שהבנק מקבל היא זהה. במילים אחרות, הבנק רואה לנגד עיניו רק את האינטרס של הלקוחות, ועושה הכל כדי לבחור את מוצר החיסכון המתאים להם ביותר.
ומה לגבי משווקים וסוכני ביטוח?
משווקים של מוצרים פנסיוניים מטעם חברות ביטוח ובתי השקעות לא יכולים להיות אובייקטיביים מאחר שהם מוכרים את המוצרים של הגוף שמעסיק אותם. מנגד, סוכני הביטוח נמצאים אי שם באמצע הדרך בין היועצים הבנקאיים לבין המשווקים – מאחר שהם לא מחויבים לחתום הסכמים עם כל המפיצים בארץ, ויכולים להחליט לשווק רק מוצרים בודדים.
המשמעות – אם הלקוח רוצה מוצר חיסכון של חברה מסוימת שהסוכן לא עובד איתה, ייתכן שלסוכן תהיה מוטיבציה להעביר אותו לחברה אחרת (גם אם המוצר פחות מתאים לו) – כדי לקבל את העמלה. זאת לעומת הבנקים, שבאופן כללי, עובדים מול כל מי שמעוניין לחתום איתם על הסכם הפצה.
ייעוץ מתמשך בנקודות מרכזיות בחיים
ב-22 מרכזי הייעוץ הפנסיוני של בנק הפועלים, הפרוסים ברחבי הארץ, ניתן למצוא יועצים פנסיוניים עם רישיון של משרד האוצר העוסקים אך ורק בייעוץ פנסיוני, ולא במטלות בנקאיות אחרות. חשוב גם לציין שבבנק הפועלים הייעוץ הוא מתמשך, כלומר היועץ מזמין את הלקוחות לשוב מדי שנה להתייעצות, כמו גם בנקודות מפתח בחיים, למשל לקראת הרחבת המשפחה או פרישה מהעבודה.
בשורה התחתונה, מדובר בייעוץ אובייקטיבי שנועד ללוות אתכם בתחנות המרכזיות בחיים, בשאיפה שתגיעו אל הפנסיה עם קצבה משמעותית שתאפשר לכם לשמור על רמת החיים שלכם.
הבהרה: הבנק אינו יועץ מס. כל האמור לעיל מהווה מידע כללי בלבד, אשר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס, וגם אינו תחליף לייעוץ אישי הניתן בכפוף להוראת כל דין. הייעוץ הפנסיוני יינתן בכפוף לתנאים הנהוגים בבנק.
לחצו כאן לקבלת פרטים נוספים על ייעוץ פנסיוני בבנק הפועלים >>
