"אנשים קובעים לעצמם יעדים בתחומים שונים של החיים, כמו קריירה, סגנון חיים שהיו רוצים לעצמם, זוגיות וחיי משפחה, אבל כשזה מגיע לדיון על היעדים הפיננסיים, לא רק שמתברר שלא קיימת מפת דרכים אלא שברוב הפעמים אין בכלל מושג כמה כסף נכנס וכמה יוצא, והאם יש מספיק כדי לקיים חיים ראויים כיום ובשנים קדימה", מסביר יוסף הרשטיק, מתכנן פיננסי וסוכן ביטוח פנסיוני מקבוצת "השיא Group". לדבריו, "זו נקודת החולשה של הרבה מאוד משקי בית בישראל, וזה לא צריך להיות כך". הרשטיק מצביע על חשיבות התכנון הפיננסי, ומסביר כי "המטרה העיקרית היא לסייע לאנשים לשגשג בכל שלבי חייהם, ולהבטיח שיתאפשר להם להתמודד עם האתגרים הפיננסיים בצורה הטובה ביותר".
לשמור על רמת החיים
במשך כ-15 שנה כיהן הרשטיק במגוון תפקידי ניהול בחברות בתחום שוק ההון, ואף שימש כמנכ"ל בשתי חברות לניהול קרנות נאמנות. הרשטיק, בעל תואר ראשון במנהל עסקים ותואר שני במשפטים, מחזיק ברישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון במשרד האוצר ורישיון לניהול השקעות מטעם הרשות לניירות ערך.
על ההחלטה לעזוב קריירה משגשגת ולפנות לזירת תכנון כלכלת הבית הוא מסביר: "בשוק ההון ידעתי איך להביא ערך רב לאנשים באמצעות ניהול ההשקעות. אבל הקשר עם האנשים שלמענם אני פועל היה חסר לי. החלטתי שאקח את כל הידע והניסיון שצברתי, לצד ההבנה והכלים שרכשתי, ואציע אותם לאנשים במטרה לשפר את חייהם בהיבט הפיננסי".
לשם מה נדרש תכנון פיננסי?
"כדי שאנשים יוכלו להתמודד בצורה מוצלחת עם אתגרים שונים במהלך חייהם ולצד זה יצליחו להשיג את מטרותיהם הפיננסיות. מדובר ביכולת בסיסית לנהל את ההכנסות מול ההוצאות, על מנת שיתאפשר להתקיים גם בימים הקשים, וכן ליהנות ולשגשג בהווה ובעתיד". הוא מוסיף שהתכנון הפיננסי מאפשר לאנשים להגשים את חלומותיהם, כמו קניית בית, חינוך לילדים, יציאה לפנסיה מוקדמת ועוד: "התכנון מאפשר להיערך ולהתמודד מול אי סדרים פיננסיים שנולדים מהפתעות בלתי רצויות. כמו למשל, במקרים של אובדן כושר עבודה, בעיות רפואיות והוצאות חירום אחרות. כשהבסיס הפיננסי קיים ועובד כראוי אפשר לבחון אפשרויות השקעה. במבט קדימה, התכנון הפיננסי נותן יכולת הבנה להיקף הקצבה שתידרש לפרנסה לאחר הפרישה תוך שמירה על רמת החיים. התכנון מסייע לאנשים לחסוך בזמן ובאנרגיה, באמצעות קבלת החלטות מושכלות ותוך שליטה פיננסית מוחלטת".
מודל הפירמידה לחופש כלכלי
"הקושי לקיים תוכנית פיננסית לאורך זמן נעוץ בין היתר בכך שרוב האנשים אינם מודעים לתמונת המצב הנוכחית, ומתקשים להחזיק לאורך זמן בצעדים שמובילים אותם למטרות שקבעו", מבהיר הרשטיק על בסיס ניסיונו הרב. "לשם כך נחוץ גורם מקצועי חיצוני עם רקע כלכלי, שגם לאחר התוויית הדרך ידע איך להעניק ליווי מול המהמורות השונות. למשל, כשעניינים רגשיים עולים על הפרק, הנטייה היא לרוב לסטות מהתוכנית. הלקוחות נוהגים להגדיר את הפונקציות שאני ממלא עבורם כמנטור פיננסי, סוג של איש טיפול וחבר, שדבר ראשון עושה להם סדר בדברים, ומשם עוזר להם לבנות את התוכניות הנכונות להם קדימה, כדי שיוכלו לעמוד ביעדים ובמטרות הכלכליות שהציבו לעצמם".
לשם כך הרשטיק נעזר במודל הפירמידה המוכר לתכנון פיננסי, שאותו הוא זיקק בהתאמות לתהליך הייחודי שהוא מעביר את לקוחותיו. "המודל הזה מובנה מאוד ומורכב מחמישה שלבים, כשככל שצולחים את שלביו השונים על פי הסדר, כך ניתן להגיע לחופש הכלכלי".
השלב הבסיסי ביותר הוא שליטה בתזרים המזומנים. מדובר בניהול הפיננסי של צורכי היום-יום, הכוללים דיור, מזון, תחבורה, הוצאות יומיות וכן הלאה. "אנחנו בוחנים האם ההכנסות מכסות את סך ההוצאות החודשיות. לצערי, רוב האנשים אינם עורכים בדיקה של השלב הזה, ואז צצות 'הפתעות'. כתוצאה מכך נגררים למינוס, לוקחים הלוואות, והבור הכלכלי גדל", אומר הרשטיק.
בשלב השני נבדק נושא הביטחון הפיננסי. "על מנת שהשלב הזה ינוהל כראוי צריכים להתקיים שני אלמנטים מרכזיים", מסביר הרשטיק. "הראשון הוא קרן חירום, שתשמש את בני המשפחה בתקופות בלתי צפויות, והשני הוא ביטוחים". הוא מציג את נושא הביטוחים דרך מודל הרמזור: "לרוב אנחנו נעים באור ירוק. החיים זורמים על מסלול של עבודה, לימודים, הקמת בית ומשפחה, אולי גם חוסכים קצת כסף. אבל לפעמים מופיע האור הכתום. כלומר, מסיבה מסוימת החיים נעצרו או עומדים להיעצר. ההתרחשות הזו עשויה להגיע בעקבות מחלה, תאונה או נסיבות אחרות. במצבים כאלה גובר הצורך בביטוחים שיאפשרו להחלים ולשוב במהרה לתפקוד. לבסוף, יש את האור האדום, שלא נעים תמיד לדבר עליו, אבל הוא חלק מגלגל החיים, וקורה כשמפרנס בבית עוצם את עיניו. בהיבט הזה יש לדאוג לאלו שנשארים".
בשלב השלישי הרשטיק מצביע על מרכיב צבירת ההון: "כאן אפשר להתפנות לבניית תוכנית השקעות עבורנו, עבור החלומות שלנו ועבור עתיד הילדים שלנו. בשלב הזה נעשה תכנון חסכונות לפרישה, ולצדם תשלום חובות, אם יש כאלה, היות שהחובות נוטים לנגוס באפשרות לצבירת ההון; ואם לא נטפל בהם יהיה קשה מאוד להתקדם קדימה".
לדבריו, מהשלב הרביעי ניתן לנוע אל החופש הכלכלי המיוחל. "אם נעשו כלל הצעדים עד כה, זה אומר שבשלב כלשהו יהיה בידינו כסף פנוי", הוא אומר. "ואז יתאפשר לבחון מהלכים כמו קניית נכסים או השקעות אחרות, שיפתחו את אופציית החירות הכלכלית". בהמשך להתייחסות לגלגל החיים, הרשטיק מציע להתייחס בשלב האחרון לתכנון המעבר הבין-דורי: "בחלק הזה אני עובר עם הלקוחות לתכנון העיזבון לצד תכנון נכון של המס, על מנת שהיורשים לא ייקלעו לדרישות מס גבוהות לאור ההורשה. לפעמים קיים עסק משפחתי, וגם פה נדרשת חשיבה רבה על תכנון הירושה העסקית".
לסיכום אומר הרשטיק כי "בלתי אפשרי להגיע למקום כלשהו אם לא קובעים יעד, בונים תוכנית ויוצרים מפת דרכים שתוביל אליו. לאחר מכן נדרשת מיומנות של בקרה ובחינה מחודשת, על מנת לוודא שהתוכנית אכן מתקיימת, כשלאור שינויים שמתרחשים לאורך השנים נדרש לערוך לה התאמות".
לפניה טלפונית 054-2905775 או 072-2422742 >>
לאתר העסק >>
בשיתוף יוסף הרשטיק
