מנתוני מרכז טאוב לחקר המדיניות החברתית, עולה כי תוחלת החיים בישראל, העומדת במקום ה-11 במדינות ה-OECD, היא 84.6 שנים בקרב נשים ו-80.5 בקרב גברים. משמעות העלייה בתוחלת החיים היא הצורך לדאוג להכנסה שתבטיח עמידה ברמת החיים לכ-20-30 שנה לאחר היציאה לפנסיה. זאת לצד הצורך להיערך גם לאירועים שאינם בשגרה, החל בטיפולים רפואיים, דרך טיול בחו"ל וכלה בעזרה לילדים.
ההכרה בצורך לדאוג לבסיס כלכלי עתידי, שייתן מענה גם לצרכים המשתנים, בפרט במציאות של חוסר ודאות כלכלית, מובילה לכך שיותר משפחות, נשים וגברים יוצאים לתהליך של תכנון פיננסי ופנסיוני מקצועי. זאת בדגש על מתן פתרונות, מיצוי זכויות והתמודדות עם סוגיות בתחום המיסוי המורכב מאוד. ככל שגוברת ההכרה בליווי מקצועי, כך גדל הביקוש לנשות ולאנשי מקצוע המתמחים בייעוץ, בליווי ובתכנון פיננסי ופנסיוני.
ההווה זולג לעתיד
אל המשוואה בגיבוש תשתית פיננסית להווה ולעתיד מתווסף מרכיב נוסף בעל משמעות. ישראל עומדת בצמרת טבלת מדינות ה-OECD לא רק בתוחלת החיים, אלא גם ביוקר המחיה. בחודש האחרון פורסם כי ישראל היא המדינה הכי יקרה מבין מדינות ה-OECD, ולנוכח מלחמת חרבות ברזל המתמשכת הוא עוד צפוי לעלות.
דוח מבקר המדינה, שפורסם בינואר 2024, ציין כי יוקר המחיה בישראל הרקיע שחקים עוד לפני מלחמת חרבות ברזל, ושנת 2024 נפתחה עם התייקרויות נוספות". המצב משפיע על כל משק בית בישראל בהווה, ובהכרח גם על היכולת לדאוג לביטחון כלכלי בעתיד, לאחר הפרישה לפנסיה.
במציאות הנוכחית רבים ממשקי הבית נכנסים לסחרור של הלוואות וחובות, שלא מצליחים לכסות על הפער בין ההכנסות להוצאות אלא מעמיקים עוד יותר את הקושי לחיות ברווחה. על המשבר הכלכלי מצביעים נתוני בנק ישראל. בדצמבר האחרון דיווח בנק ישראל על שיא של פיגורים בהחזרי הלוואות: בעלי הלוואות מפגרים ביותר מ-90 יום בהחזרת אשראי בסכום של 3.2 מיליארד שקל — גידול של 43% לעומת דצמבר 2022.
גם לכאן נכנסים אנשי המקצוע, שיכולים לתכנן ולהוביל אסטרטגיה להתנהלות פיננסית בהווה, שבהכרח תייצר גם עתיד פיננסי מיטבי. התהליך אישי ומותאם, והוא מתחיל עם הבנת המצב הכלכלי, האישי, ההוצאות, ההכנסות, הצרכים והרצונות, תוך הגדרת יעדים ויצירת תוכנית ליישומם. התכנון העתידי כולל גם את בחינת הנתונים הכלכליים והמשפחתיים, תוך ראיית צרכים ייעודיים גם של הילדים והנכדים והחיים לאחר הפרישה. ההכנה לפרישה נועדה לאפשר ביטחון כלכלי והתמודדות עם כל האתגרים הקשורים לגיל השלישי, אם באמצעות גיבוש מסלול שיבטיח קצבת פנסיה שתיתן מענה לצרכים ולרצונות ואם באמצעות מקורות מימון נוספים, כמו השקעות ומשכנתה הפוכה.
כמה כסף תצטרכו בפרישה?
אבל כמה כסף אתם באמת צריכים? התשובה לשאלה זו אינה חד-משמעית, כמובן, ותלויה בגורמים אישיים כדוגמת אורח החיים הרצוי, שאיפות, צורכי בריאות, הרצון לעזור לדור ההמשך ואפילו חלומות. גם את התשובה לשאלה זו וגם את הפתרונות ניתן לקבל מאנשי המקצוע, לאחר בחינה יסודית ומדוקדקת של המצב הפיננסי, לאחר מיפוי הנתונים והגדרת הצרכים והיעדים הריאליים. בדיקת תמונת המצב הפיננסית כוללת את הנכסים, ההון הקיים, החובות וההוצאות הצפויות, לצד בחינת הזכויות והטבות המס.
היתרונות של היערכות מקצועית כוללים בראש ובראשונה יצירת ביטחון כלכלי שנותן מענה מעבר לרווחה ולצרכים הבסיסיים. תכנון הפרישה והפנסיה גם משמש בסיס לקבלת ההחלטות הנכונות שיכולות להיות רלוונטיות במצבים של חוסר ודאות ובתנאים משתנים, אישיים או כלכליים. תכנון מקצועי נועד גם להעניק ראש שקט בסביבה הנוכחית, כולל התאמה לתמורות בשוק, כדוגמת הריבית המשתנה, האינפלציה הגואה, המצב הביטחוני ועוד.
תפקידם של אנשי המקצוע בתחום הפיננסים והפנסיה הוא גיבוש פתרונות להווה ולעתיד, וכן הקניית הכלים הנכונים המאפשרים ניצול הזדמנויות והתמודדות עם אתגרים. זאת תוך ראייה רחבה עכשווית ועתידית, גם לטובת הילדים והנכדים.
לא פחות חשוב מהפן המקצועי הוא הפן הרגשי ואישי. בתכנון כלכלי ותכנון פנסיה עולים לא פעם חששות וספקות, וכאשר הם כוללים גם את דור ההמשך – התהליך הופך למורכב עוד יותר. מערכת היחסים עם היועצים המקצועיים חייבת לכלול גם שקיפות, אמון וידיעה שיש מי שדואג לאינטרסים שלכם מול הגופים הכלכליים הגדולים, רשות המסים וגורמים חיצוניים נוספים.
לפרוש או להמשיך לעבוד?
כיום גיל הפרישה לגברים הוא 67 שנים ולנשים 60-65 בהתאם לתאריך הלידה. בעקבות העלאת גיל הפרישה בשנים האחרונות, ייתכן שנשים שנולדו בין ינואר 1960 לדצמבר 1966 זכאיות למענק מעבר בשל העלאת גיל הפרישה, עבור ארבעת החודשים הראשונים מיום שמלאו להן 62 שנים – כפי שמוגדר באתר ביטוח לאומי.
בעקבות העלייה בתוחלת החיים והרצון לשפר את איכות החיים, רבים שמגיעים לגיל פרישה מחליטים להמשיך לעבוד, על כל המשתמע מכך. כמה זה כדאי ורצוי? תלוי את מי שואלים, כי לכל החלטה יש השלכות בהיבט האישי, המקצועי והכלכלי. לכן גם ההחלטה האם ומתי לפרוש היא אישית ותלויה בשורה של נתונים אישיים, החל במצב רגשי ובריאותי וכלה בצרכים הכלליים.
מכיוון שהתשובה לסוגיה היא כל כך אישית ומבלבלת, וכוללת גורמים רבים ומגוונים, חשוב לקבל סיוע ממומחים, על פי אבני דרך מהם מורכבת הדרך הנכונה והמתאימה ביותר.
גם הסוגיה הזאת, כמו סוגיות נוספות, מתנקזת למציאות שמתאפיינת בעיקר בחוסר ודאות. במקרים כאלה, הליווי המקצועי עשוי לגלות דרכים ומסלולים לשמירה וליצירת כסף, ואף להבטיח את מה שרבים מבקשים: לחיות בכבוד אחרי היציאה לפנסיה וגם לפניה.
