"תכנון הפרישה הוא נקודת מפנה המשפיעה באופן משמעותי על תחומים נרחבים בחייהם של הפורשים. לכן התכנון אינו יכול להתמקד אך ורק בחישובי מס, במילוי טפסים, או להתקבל באופן סכמתי", מסבירה דפנה פלד, יועצת פנסיונית ומתכננת פרישה. "מדובר במסע שהלקוחות יוצאים אליו איתי, כשנקודת הפתיחה מתחילה בהבנת תמונת המצב המשפחתית על כל היבטיה. משם ממשיכים לבחון את הצרכים והרצונות לפי תפיסות עולמם, הערכים, האפשרויות והמורכבות. מתוך הבנת התמונה הרחבה ניתן לבחור במסלול כזה או אחר, ולעתים בשלב הזה גם מבצעים שינויים בתוכניות הקיימות, כדי להתאים את המציאות הפיננסית העתידית הצפויה להם לצרכים שהוגדרו".
פלד היא בעלת ניסיון וידע מקצועי רחב. הכשרתה מורכבת מרישיון לייעוץ פנסיוני ממשרד האוצר, הסמכה לתכנון פרישה מטעם לשכת יועצי המס בישראל, תואר שני במנהל עסקים ותעודת מאמנת לכלכלת המשפחה.
היא נכנסה לעולם תכנון הפרישה והייעוץ הפנסיוני מעולם שעל פניו מרוחק מעיסוקה כיום - הנדסת התוכנה. אולם הרקע המקצועי מסייע ללקוחות הרבים שהיא מלווה: "היכולת שלי לראות את המערכת הכוללת ממבט על, ולצד זה להיכנס פנימה ולראות את הפרטים הקטנים, היא מיומנות שנרכשה בעולמות ההנדסה ומשמשת אותי בצורה יעילה בעבודה כיום מול הלקוחות", מסבירה פלד, שזה כשני עשורים מאמנת משפחות להתנהלות כלכלית.
הדקויות והחיסכון הכספי
כמי שמתמחה בתחום כלכלת המשפחה, פלד חוזרת ומדגישה את חשיבות התאמת מסלול הפרישה להיבטים שונים בחיי הזוג והמשפחה, ומסבירה כי "פרישה היא עולם תוכן עם מונחים מקצועיים, שההשלכות שלהם לא ברורות לפורש הממוצע. כל אחד הוא מקרה ספציפי: מבנה התוכניות, הסכומים שנצברו והצרכים השונים. ולכן אין פתרון אחד שמתאים לכולם, והמשימה היא להתאים את הפתרון האופטימלי לכל אחד ואחת. "אפשר למשל לחסוך הרבה מאוד מס באמצעות מנגנון פריסת המס. המשמעות הנגזרת מכך היא חובת הגשת דוח שנתי למס הכנסה למשך כשש שנים בפנסיה. אדם שבוחר במסלול כזה צריך להיות מודע להשלכותיו, מעלויות שכר טרחה לרואה חשבון ובעיקר הטרחה סביב הכנת הדוח מדי שנה; לגלות בהמשך שאין סבלנות להתפנות לבירוקרטיה וניירת זה לא נעים, וזה בלי להתייחס לאפשרות שעלולים לשכוח להגיש את הדוח".
היא מוסיפה כי פרישה מיטבית מתחילה בניהול הפנסיה לאורך כל הקריירה. לדבריה, בכל צומת של שינוי, אם זה העלאת שכר, החלפת מקום עבודה או אבטלה, אירועים אישיים משמחים כמו נישואים ולידה, או משברים כמו גירושים או פטירה, חשוב להתייעץ ולהתאים את התוכניות: "בכל גיל ניתן לבצע שינויים והתאמות בתוכניות הפנסיונית, שיכולים להשפיע בצורה משמעותית על הפנסיה שתתקבל".
הרבה פיסות - פנסיה אחת
פלד מדגישה כי תכנון הפרישה מורכב מהרבה פיסות שבסופו של דבר משליכות על הדרך שבה חיי בני הזוג והמשפחה יתנהלו מכאן והלאה. לדבריה, חשוב לקחת בחשבון העדפות משפחתיות. למשל, בבחירת מסלול הפרישה יש התלבטות בין הגדלה של הקצבה החודשית ובין טיפול במצב של פטירה מוקדמת. בעניין זה, היא מספרת על לקוחה שהצהירה שהילדים כבר קיבלו את חלקם, כשהפנסיה מיועדת רק להבטיח את פרישתם בכבוד. במקרים אחרים אנשים לא רוצים להרגיש שכספים שחסכו חיים שלמים יורדים לטמיון במקרה של פטירה מוקדמת, וחשוב להם שהילדים יקבלו את מה שהם לא עשו בו שימוש.
"בתכנון הפרישה חשוב להתייחס לנושאים רבים מעבר לתוכניות הפנסיוניות שצריך את אשת המקצוע שתדע להעלות אותם. יש מרכיבים שלא תמיד נוח להתייחס אליהם, כמו ירושה עתידית, או מצב סיעודי, שאני שמה על השולחן, ועוזרת למשפחה להבין את המשמעויות הכלכליות שלהן ואת ההשפעה שלהן על התוכנית הכוללת", אומרת פלד. "פרישה שנעשית עם אשת מקצוע שמשקפת לבני הזוג את המשמעויות, לצד טיפול מקצועי בהיבטים הפיננסיים והפנסיוניים תהיה טובה יותר".
בוחנת כל מקרה לגופו
פלד מוסיפה שלקראת הפרישה נעשה כיוון מיתרים נוסף לצורך בחינת התוכניות, הצרכים והמאפיינים של הפורשים, ועל בסיסם נעשים העדכונים הנדרשים: "אני לא עובדת עם אקסיומות, ובודקת כל מקרה לגופו וברלוונטיות הנדרשת. שני עובדים שעובדים כתף לכתף באותו שכר ובאותה תוכנית פנסיונית יכולים לקבל פנסיה שונה לגמרי, בגלל פערים בשכר שהיו להם כצעירים. כשבאים לבחון שינויים יש משמעויות לכל פרט ופרט".
בהרבה משפחות לאורך השנים האחריות על גידול הילדים ותחזוקת המשפחה נפלה על הנשים, לא פעם על חשבון הקידום בקריירה ופגיעה בשכר. כשמגיעים לפרישה חשוב לדאוג שהקצבה של בן הזוג תמשיך לפרנס אותן לכל חייהן, גם לאחר מותו, ולא ללכת למסלולים אוטומטיים.
"הרבה אנשים מתנהלים ביום-יום בזרימה, ללא תמונה ברורה של התקציב השוטף, והשינוי הקרב מעורר דאגה וחששות לעתיד", אומרת פלד ומתארת בני זוג באמצע שנות ה-60 שפנו אליה מתוך חשש גדול לעתיד: "האישה היתה בטוחה שהיא ובעלה יצטרכו לעבוד עד יומם האחרון, כי קצבאות הפנסיה שלהם לא יוכלו לספק את צורכיהם. לאחר שמיפינו וסידרנו את ההוצאות שלהם בהווה, והשווינו אותן לפנסיה הצפויה, יכולתי להראות להם שההכנסות שיהיו להם בפרישה יספיקו להוצאות השוטפות, וצרכים שמעבר לשוטף יוכלו לבוא מהחסכונות שהיו להם. זו היתה בהירות שהרגיעה אותם מאוד", אומרת פלד ומדגישה כי בהרבה מאוד מקרים הבהירות מפחיתה את הלחץ: "לקוחות מבינים, למשל, שאם עד כה התאפשר להם לעזור בשוטף לילדים, לאחר הפרישה הילדים ייאלצו להסתדר בעצמם, דבר שבסופו של דבר יקרה בכל מקרה".
לסיום, חשוב לפלד לשתף בפן ייחודי של עשייתה, ליווי נשים שנדרשות בבת אחת לנהל את חייהן הפיננסיים לבדן, בפרט אלמנות. "היכולת לתת להן יד וללוות אותן בנושאים כלכליים זו ממש שליחות", היא מסכמת. "בהרבה מקרים, בן הזוג ניהל את העניינים הכספיים השוטפים, וחסר להן ידע וניסיון, בפרט כשהמשימה נופלת עליהן בתקופת אבל ועומס רגשי כבד. יש ההחלטות שבן הזוג קיבל בעבר שכבר לא מתאימות וצריך לעשות שינוי. אני עוזרת להן לשאול את השאלות שהן לא יודעות לשאול, ולהבין ולנתח את התשובות שהן מקבלות מגורמים השונים, כמו גופים פנסיוניים, חברות ביטוח, בנקים, ביטוח לאומי ורשויות המס. ביחד אנחנו בונות תמונת מצב כלכלית ובוחנות את האלטרנטיבות. עם המון אמפתיה, סבלנות, והכי חשוב - אנושיות".
לפנייה טלפונית 053-8989767 >>
לאתר העסק >>
בשיתוף דפנה פלד
