ייעוץ אקטוארי הוא אינו מושג חדש, אבל לרוב הוא פחות ברור ונהיר מייעוץ רפואי, ייעוץ פיננסי או ייעוץ פסיכולוגי — בעיקר עבור הלקוח הסופי, דהיינו כל אחד ואחד מאיתנו, שלעתים עשויים להזדקק לו אבל לא מודעים לכך.
לתפקיד האקטואר יש לא מעט חשיבות ומשמעות — הרבה יותר מבעבר, ובמיוחד ככל שהזווית הכלכלית בכל החלטה שאנחנו עומדים לקבל הופכת לאקוטית מאוד — ואחד האקטוארים ששם לו למטרה להסביר את יתרונות המקצוע ואת הכלים שהוא נותן הוא ד"ר יניב זקס, בעל המשרד "זקס פיננסים", שמתמחה במתן ייעוץ, פיתוח תוכנות והדרכה בתחום האקטואריה לארגונים ולאנשים פרטיים.
ד"ר זקס, שהקים את המשרד בשנת 2015, הוא דוקטור לאקטואריה, חבר באגודת האקטוארים בישראל וכיהן כחבר סגל בכיר במחלקה למתמטיקה באוניברסיטת בר אילן בתוכנית למתמטיקה פיננסית. משנת 2018. משרדו מתמחה באקטואריה משפטית, נישה צומחת בתוך ענף האקטואריה.
"אקטואריה משפטית היא אקטואריה שרלוונטית בתביעות נזיקין עם פגיעות גוף, דהיינו תביעות שמנוהלות מול חברות הביטוח למיניהן ומול המדינה — קופות החולים ובתי החולים", מסביר ד"ר זקס. "דוגמאות שכיחות לתביעות כאלו, מצד התובעים, הם אנשים שנפגעו בתאונות דרכים או תאונות עבודה ומקרים של רשלנות רפואית, כמו הורים לילד שנולד עם שיתוק מוחין בשל רשלנות רפואית בלידה; גילוי מאוחר של סרטן ועוד. אני עובד מול עורכי דין שמתמחים בתביעות נזיקין עם פגיעות גוף, והם למעשה הלקוחות שלי.
"שורש הבעיה בתביעות כאלו הוא שיש א-סימטריה מוחלטת בין הידע האקטוארי של התובעים, כלומר האנשים שנפגעו, לבין הנתבעים, כלומר חברת הביטוח או המדינה. לנתבעים הללו יש אקטוארים שעובדים עבורם, אבל לתובעים אין, והם צריכים להבין שיש להם את האפשרות לקבל ייעוץ אקטוארי כתובעים ולדרוש אותו מעורך דין שמייצג אותם או לפנות באופן ישיר לאקטואר. על כשל השוק הזה אני מנסה לענות".
מהו הערך המוסף בעבודתך מול עורכי דין המייצגים את התובעים?
"הייעוץ שלי מגדיל את הביטחון של עורכי הדין בניהול התיק ובתוצאותיו. מטרתי היא לשנות את דרך החשיבה של עורכי הדין שאני עובד או אעבוד איתם בעתיד, וזה אומר לגרום להם להבין כי בכל תביעת נזיקין יש מקום לקבל ייעוץ אקטוארי, אחרת הלקוח שלהם, דהיינו התובע, עלול לקבל פיצויי נזיקין נמוכים יותר, וזה אומר, בין היתר, ששכר הטרחה של עורך הדין יהיה נמוך יותר כי הוא נגזר מהיקף הפיצוי".
תן דוגמה בבקשה.
"אקטואריה משפטית, במקרה דנן, באה לידי ביטוי בעיקר בחישוב נכון של תוחלת החיים של התובע, והיא נוגעת לפיצויי נזיקין ולהיוון קצבאות של ביטוח לאומי. כשאדם נפגע וצריך לקבל פיצויי נזיקין, חלקם נקבעים לפי תוחלת החיים שלו. הסטנדרט בענף הוא טבלאות של הלמ"ס שקובעות, נכון ל-2021, כי תוחלת החיים בלידה של גבר היא 80.8 שנה ושל אישה 84.6 שנה, אבל מולם יש נתונים אחרים של הלמ"ס שקובעים כי תוחלת החיים גבוהה יותר בכעשר שנים, כלומר מעל 90 שנה. תפקידי הוא לכתוב חוות דעת המסבירה באילו נתונים של הלמ"ס נכון להשתמש. זה משמעותי גם כשנקבע קיצור בתוחלת החיים, הסכומים מצטברים למאות אלפי שקלים.
"סוג נוסף היא חוות דעת שאני מגיש כתגובה לחוות דעת רפואית. בתביעות נזיקין מהסוג שציינתי, נהוג לפנות לרופא ולקבל ממנו חוות דעת שקובעת את תוחלת החיים של התובע, נניח ילד עם שיתוק מוחין, שצפוי שהיא תהיה קצרה יותר משל ילד ללא שיתוק מוחין. רופא מבסס את חוות הדעת שלו על מאמרים רפואיים שהינם סטטיסטיים. אני כותב חוות דעת אקטוארית שבה אני מפרש את המושגים הסטטיסטיים. לרוב, כשרופא נתקל בחוות דעת אקטוארית כמו שלי הוא לוקח צעד אחד אחורה בטענה כי אינו סטטיסטיקאי או אקטואר. המטרה שלי היא לגרום לתובע להבין כי חוות הדעת של הרופא אינה ברירת מחדל. תמיד יש מקום לחוות דעת נוספת, ובמקרה הזה בחוות דעת אקטוארית, ומומלץ מאוד לשקול אותה. כנ"ל במקרה של היוון קצבאות של ביטוח לאומי שלעתים רבות נעשות בהן טעויות חישוביות שעשויות להגיע לעשרות ומאות אלפי שקלים ושהן קריטיות מאוד לעתידו הכלכלי של הנפגע".
נלחמים על כל שקל ומפסידים אלפים
בנקודה זו מציין ד"ר זקס כי רוב תביעות הנזיקין נסגרות בפשרות מחוץ לכותלי בית משפט, "לא פעם בהסכמה בשתיקה מצד הנתבע", כדבריו. "אם וכאשר בית משפט יקבל את הטענה כי תוחלת החיים הנכונה אכן גבוהה יותר מהמקובל היום, ייווצר תקדים משפטי שלא יפעל לטובת הנתבעים". עוד טוען ד"ר זקס כי אקטואריה משפטית רלוונטית מאוד עבור ציבור הנכים שנאבק ללא הפסק על כל שקל בקצבת הנכות שהוא מקבל מהמוסד לביטוח לאומי, אבל אינו בהכרח מודע לכך שאם יתנהל משפטית נכונה, הוא עשוי לקבל פיצוי הרבה יותר גבוה.
ובמבט של 10 שנים קדימה, היכן היית רוצה לראות את מקצוע האקטואר?
"מכיוון שזה מקצוע עתיר בסטטיסטיקה, אני חושב שלאקטוארים יש עתיד בחברות שהן עתירות בינה מלאכותית ולמידת מכונה, דהיינו חברות טכנולוגיה מתקדמות ולאו דווקא חברות פינטק או אינשורטק. התרומה של אקטואר במקרה דנן היא מגוונת והיא יכולה לנוע מתמחור מוצרים וניהול מלאי ועד איתור עובדים שעומדים לעזוב ועוד. אקטואר לא צריך לנעול עצמו לענפי הביטוח והבנקאות. אקטואר הוא בבסיסו סטטיסטיקאי וכלכלן ולכן ליכולות שלו יש מקום מחוץ לעולמות הביטוח והבנקאות, ולשם פניי מועדות".
זקס פיננסים
טלפון: 054-6474054
למעבר לאתר >>
בשיתוף זקס פיננסים
