אקטואריה היא מדע העושה שימוש בשיטות מעולמות המתמטיקה והסטטיסטיקה כדי לספק פתרון לבעיות כלכליות וחברתיות שיש בהן מרכיבים של אי ודאות. אקטואריה מוכרת בעיקר בעולמות הביטוח השונים, אבל למעשה מדובר בתחום הרבה יותר רחב. האקטואר עוסק בכל מה שקשור להערכת תזרים המזומנים על ציר זמן של שנים רבות קדימה, כדי שאפשר יהיה לקבל החלטות נכונות בזמן הווה. לכן אם מדובר בתאגידים או בחברות סטארט–אפ קטנות, חברות ביטוח או אנשים פרטיים, כולם זקוקים לאקטוארים כדי שיוכלו להיערך נכון לקראת העתיד.
יצירתיות בעולמות ההון
כיום פועלים אקטוארים בשלושה תחומים עיקריים: אקטואר ביטוח חיים — הכולל את ביטוחי הפנסיה וביטוחי הבריאות ומתמחה בעיקר בסיכוני חיים שונים כמו נכות, תאונות או תמותה; אקטואר ביטוח כללי — המתמחה בעיקר בבעיות הקשורות לביטוחי רכוש, חבויות וניהול סיכונים; ואקטואר פיננסי — המתמחה בעיקר בבעיות הכרוכות בתנאי השקעה עתידיים בעידן של אי ודאות, בחוות דעת פיננסיות הקשורות לעולמות ביטוחי הפנסיה ועוד. אך אקטואריה היא לא רק נחלתם של גופי הביטוח הגדולים. היום ניהול עסקי של חברות רבות מבוסס על חוות דעת של אקטואר פיננסי, שיקבע את הדרך הנכונה לחברה כך שתוכל לעמוד בהתחייבויות עתידיות במציאות משתנה. בשנים האחרונות יותר ויותר אנשים פרטיים פונים לאקטוארים, כמו למשל במקרה של גירושים הכוללים חלוקה של כספי פנסיה, עובדים שגילו שלא בוטחו על ידי המעסיק בביטוח פנסיוני וזקוקים לחוות דעת לצורך תביעה משפטית ועוד מצבי חיים המחייבים הערכה פיננסית עתידית.
אקטוארים אולי נתפסים כאנשי המספרים היבשים, אבל בעיני העוסקים בתחום מדובר במקצוע היצירתי ביותר בעולמות ההון, שיש לו השפעה דרמטית על חיי היום–יום. האקטואר צריך לשלוט בעולמות המתמטיקה והסטטיסטיקה, אבל הוא צריך גם לדעת לשאול את השאלות הנכונות, להבין ולהכיר היטב עולמות שונים ומגוונים שיכולה להיות להם השפעה עתידית על המשתנים הכלכליים בחיים. אקטוארים צריכים לסייע לארגון או לאנשים להיערך למצבים משתנים, והם מתבססים על מחקרים רבים כדי לחשב את העתיד הכלכלי על פי מאגרי נתונים. במקביל הם חייבים לדעת לשלב פרמטרים שלא נתפסים ככלכליים לגמרי אבל יש להם השפעה עצומה על ההיבטים הכלכליים של חברות או אנשים, כמו חדשנות למשל. אקטוארים נדרשים גם להכיר את העולמות הטכנולוגיים כדי להעריך לדוגמה איך פיתוחים חדשים ישפיעו על הרווחיות של החברה או אילו אפשרויות פותחים עולמות ה-AI (בינה מלאכותית) בפני תאגידים או חברות.
מקצוע ותיק, פריחה מחודשת
אקטואריה היא מקצוע ותיק שהחל להתפתח במאה ה-17 והיום נחשב לאחד המקצועות היציבים והרווחיים ביותר בעולמות ההון. אקטוארים מועסקים גם כיועצים חיצוניים לגופים ממשלתיים כמו משרד האוצר, ביטוח לאומי, בנק ישראל, וגם יותר ויותר סטארט־אפים, חברות היי–טק, קרנות הון סיכון ועוד. ייעוץ אקטוארי יכול לכלול תחומי תמחור, רזרבות, ביטוח משנה ומודלים אקטואריים, איזון משאבים, נזיקין, ביטוח לאומי ודיני עבודה ועוד.
הגוף המקצועי המוביל בישראל הוא אגודת האקטוארים בישראל. האגודה הוקמה לפני כ-75 שנה, חברים בה עמיתים מכל שלבי ההסמכה והיא זו שאחראית על תהליך ההכשרה המקצועית, מסיום הלימודים האקדמיים ועד למעמד של אקטואר מוסמך. ההכשרה מתבצעת על פי סטנדרטים מקצועיים גבוהים ביותר, בהתאם לדרישות אגודת האקטוארים הבריטית (The Institute and Faculty of Actuaries). מדובר באגודה אקטוארית מהמובילות בעולם, ולאגודה הישראלית קיים הסכם הכרה הדדי עמה. כפועל יוצא מכך, אקטואר מוסמך בישראל יוכל לעבוד במדינות אחרות בעולם, בלי שתידרש ממנו הסמכה נוספת.
בישראל ישנו מחסור חריף באקטוארים, מה שגורם לעלייה בביקוש ולעלייה ביכולת ההשתכרות שלהם. שכר האקטואר כבר בשלב ההתמחות מתחיל מרף גבוה וממשיך וגדל משמעותית לאחר ההסמכה והם ממשיכים להיות מבוקשים מאוד הרבה מעבר לגיל הפרישה.
אקטואריה וקביעת מדיניות
שאלות רבות הנוגעות לפנסיה — כמו איך לקבוע את האחוזים שמעסיק חייב להפריש עבור עובד, מתי להפריש ועד מתי ועוד — הן שאלות מורכבות שיש בהן הרבה מרכיבים של אי ודאות. המשימה של האקטואר היא ליצור מאזן שלוקח בחשבון את כל המשתנים, וליצור סטטיסטיקה שתתייחס לאי הוודאות ולמקורות המימון של כספי הפנסיה. לאקטוארים בקרנות הפנסיה בישראל יש השפעה מכרעת על תכנון תנאי הפנסיה שלנו, קביעת העלות של הביטוח הפנסיוני עבור המעסיקים והעובדים ועוד.
היכולת של אקטוארים לתת חוות דעת עתידיות נכונה גם לתחומים נוספים, ולא רק לעולמות הפיננסיים. בעולם שבו מתמודדים עם אתגרים עתידיים מורכבים במיוחד כמו משבר האקלים, מגפות עולמיות, משבר דיור וסוגיות של הגירה, אקטואריה יכולה להיות בסיס לגיבוש מדיניות המבוססת פחות על הערכות ויותר על נתונים מדויקים. לצד התרומה להתמודדות עם סוגיות גלובליות, אקטואריה גם הופכת לנגישה יותר לאנשים מהשורה. כיום תחום האקטואריה פתוח בפני כל מי שרוצה להיערך נכון לקראת העתיד ולקבל החלטות מושכלות ונכונות עבורו.
