ד"ר סטיוארט קוטס, אקטואר בכיר, מרגיש מתוסכל. "בישראל תחום האקטואריה לא מוכר ולא מוערך, בעוד שבמדינות רבות בעולם הוא מקבל את המקום לו הוא ראוי", הוא אומר. "מה שעוד יותר בעייתי הוא שחברות הביטוח, שזקוקות לשירותינו, גם הן לא תמיד מודעות למה בדיוק אנחנו עושים. חלקן מעסיקות אקטוארים רק כי זו דרישה של המפקח על הביטוח וכדי שיהיה מי שיישא באחריות".
ד"ר קוטס הוא אקטואר ותיק, שעלה לארץ לפני כ-8 שנים מלונדון. את הכשרתו בתחום האקטואריה השלים לפני כ-40 שנה, ובמהלך העשורים שחלפו עבד עם חברות אמריקאיות ובריטיות מובילות. בנוסף, שימש כיועץ של חברות בניו זילנד, ברזיל, הונגריה, יפן ואוסטרליה. "עבדתי עם חברות ביטוח מובילות, בתי חולים, בנקים, חברות יצוא ועוד. העבודה עם גופים מגוונים, לצד העבודה במדינות שונות, מה שמחייב היכרות עם מערכת החוקים המקומית, היתה מרתקת". ב-35 השנים האחרונות, עוד לפני שעלה לארץ, הוא עבד גם עם גופים ישראליים מובילים בתחום הביטוח, בהם המפקח על הביטוח במשרד האוצר, מגדל, כלל, הפניקס ורוב חברות הביטוח בארץ לסירוגין, ואף שימש כמרצה לתחום באוניברסיטה העברית וב-Imperial College בלונדון.
מקצוע שמשלב מגוון דיסציפלינות
אקטואריה היא מקצוע ותיק שהחל להתפתח במאה ה-18. כיום אקטוארים משתמשים בטכניקות מתמטיות וסטטיסטיות לפתרון בעיות כלכליות וחברתיות הכרוכות במצבים של אי ודאות. כיום אקטוארים פועלים בחמישה תחומים עיקריים: אקטואר ביטוח חיים, פנסיה ובריאות; אקטואר ביטוח כללי; ואקטואר פיננסי.
"אקטוארים מוכרים בעיקר כמי שעובדים בתחומים של ביטוח חיים", אומר ד"ר קוטס, "במסגרת זו הם מבצעים הערכות המסייעות בקביעת תעריפי הביטוח ועתודות הביטוח. אבל המקצוע הזה רחב בהרבה. למעשה, אקטואר עוסק בכל מה שקשור להערכת תזרים המזומנים. התפקיד של אקטואר הוא להעריך את תזרים המזומנים של החברה שנים קדימה, ועל סמך זה לקבל החלטות כעת. מכאן החשיבות האדירה של התחום וההשפעה הרבה שלו — כי אם האקטואר טועה, לטעות יש השלכות קשות".
ד"ר קוטס מסביר כי תפקידו של אקטואר, במסגרת חברות ביטוח, למשל, הוא להעריך הסתברות של מקרים שונים — מוות, פנסיה, אשפוז, תאונה. על סמך ההסתברויות האלו עליו להעריך את העלויות השונות ולפעול לשנות מודלים קיימים בהתאם לצורך. "זה ההבדל העיקרי בינינו לבין רואי חשבון", הוא מסביר," אקטוארים יושבים בכיסא הנהג ומסתכלים קדימה — רואי החשבון מסתכלים אחורה".
כפועל יוצא, לדבריו, אקטואריה היא מקצוע הכולל כמה דיסציפלינות, ולא רק מתמטיקה. "אקטואר צריך לדעת לשאול את השאלות הנכונות, הוא צריך להבין את הפילוסופיה של המתמטיקה, להיות מסוגל לנהל אנשים, להבין בשיווק, בכתיבה, ובשנים האחרונות גם בתחומים חדשים כמו AI".
כלי היערכות למשבר האקלים
לדברי ד"ר קוטס, חוסר ההיכרות עם התחום בישראל נובע מתהליכים היסטוריים, בהם נקבעו מספר מצומצם של מקצועות עבורם היה צורך במבחני הכשרה שונים, כמו רופאים, עורכי דין, רואי חשבון, ארכיטקטים. "מקצוע האקטואריה לא נכלל בהם. למרות העובדה שהמקצוע התפתח מאוד בעשורים האחרונים, ולמרות העובדה שהייעוץ שאנחנו נותנים הוא בעל השלכות קריטיות — בישראל המקצוע הזה עדיין לא קיבל את המקום הראוי".
בניגוד לישראל, בארצות הברית ובבריטניה אקטוארים הם חלק בלתי נפרד מדיוני ההנהלות הבכירות ומצויים בתהליכי קבלת החלטות מרכזיים לדבריו. "בתי השקעות, למשל, ברחבי העולם מעסיקים אקטוארים. בישראל בבתי ההשקעות עדיין לא מכירים בחשיבות התפקיד", הוא אומר, "אבל זה לא רק בעולם הפיננסי. בתקופת הקורונה, למשל, בבריטניה אקטוארים היו חלק מהמומחים שסיפקו הערכות סיכונים במטרה לגבש מדיניות של התמודדות עם המגפה. בישראל מי שהיו בפרונט, מי שרואיינו בכל מקום, היו כמעט אך ורק רופאים".
תחום נוסף שבו לדבריו יש לאקטוארים חלק מרכזי הוא כל נושא שינויי האקלים. "ההתחממות הגלובלית כבר משפיעה במובנים רבים, וכנראה עוד תשפיע רבות. המוני אנשים ברחבי העולם יושפעו מהנזקים שהיא יוצרת, ומדינות חייבות להיערך לנושא. ואכן יש מדינות שבהן אקטוארים עובדים על מנת להעריך את הנתונים, לדעת לחשב נזקים עתידיים ואת הפיצוי שיהיה צורך לתת לאזרחים".
ד"ר קוטס מאמין כי ההיכרות בחשיבות של המקצוע והפיכתו למוביל כרוכות בהתמודדות עם מכשולים ביורוקרטיים לא מעטים, אבל אינה בלתי אפשרית. לדבריו, כיום מספר האקטוארים בישראל הוא נמוך מאוד כתוצאה מכשלים שונים שמתחילים בתהליכי ההכשרה ונמשכים בחוסר ההבנה של חברות שעליהן להעסיק מומחים בתחום. "יש כיום בישראל כ-187 אקטוארים בלבד שעברו את הבחינות המקיפות, ובמקביל יש כ-179 סטודנטים. זה תחום פרוץ, בו הרבה פעמים לא נבדקת לעומק ההכשרה של האנשים".
לדבריו, מעבר להיכרות הנדרשת של העומדים בראש הפירמידה העסקית עם חשיבות התחום, יש צורך כי חברות הביטוח יקימו קרן לתמיכה באגודת האקטוארים, כפי שקורה למשל בבריטניה. "העולם משתנה. תחומים חדשים מחייבים את היכולות שיש לנו, כמו אינשורטק למשל, פרויקטים ארוכי טווח בתחומים ועוד. יש יותר ויותר צורך בפותרי בעיות, ואלה הכישורים שיש לאקטוארים, לצד היכולת להעריך סיכונים".
ליצירת קשר עם ד"ר סטיוארט קוטס: 052-2924978
בשיתוף ד"ר סטיוארט קוטס
