כמה כסף יהיה לכם בעוד 15 שנה?

רבים אינם מודעים לדרכים ולמכשירים הפיננסיים המאפשרים חיסכון וביטחון כלכלי. אביבה מילמן, מתכננת פיננסית cfp ומומחית לכלכלת המשפחה, מסבירה מדוע תכנון פיננסי נדרש לכל שלב בחיים

ניבה שור, בשיתוף מילמן גרופ
תוכן שיווקי
שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל
אישה עובדת על מחשב
כמה כסף יהיה לכם בעוד 15 שנה?צילום: Shutterstock
ניבה שור, בשיתוף מילמן גרופ
תוכן שיווקי

יש לא מעט סיבות שמובילות נשים וגברים לעבור את התהליך של תכנון פיננסי: יש מי שמבקשים לפתור מצוקה כלכלית, לעומת אחרים שמעוניינים לעשות שימוש חכם בכסף שצברו, וגם מי שמתקרבים לגיל הפרישה ומודאגים מהפנסיה מבקשים להבטיח את עתידם הפיננסי. אביבה מילמן מכירה היטב את הסיבות ואת המצבים שבהם נדרש תכנון פיננסי. מילמן, יועצת פיננסית ותיקה ומנוסה, אומרת כי מה שמנחה אותה בעבודתה הוא המחויבות להעניק פתרון לכל מי שפונה אליה ולגבש תכנון למשך שנים.

"בכל נושא צריך לטפל מהשורש, ולכן בתכנון פיננסי אנחנו לומדים לעומק כל לקוח ונכנסים לנעליו, כך שנוכל לתת לו פתרון מקיף של 360 מעלות. לאחר שאנו מבינים למה הלקוח זקוק, אנחנו יכולים לתמוך בו בכל החלטה פיננסית שהוא מקבל: החל בעבודה חדשה, דרך פרישה, מכירת נכס, הלוואה או משכנתה וכלה בתכנון מתקדם של הגדלת הרווחים מהכסף הקיים", אומרת אביבה מילמן, בעלת חברת מילמן גרופ לתכנון פיננסי ויעוץ פרישה.

"תכנון לכל שלב בחיים"

מילמן מציינת כי המטרה המרכזית שמנחה אותה ואת הצוות שעובד איתה היא "להוביל את הלקוחות להצלחה ושגשוג, תוך שיפור מצבם הפיננסי והרחבת רשת הביטחון משנה לשנה, כך שיוכלו להגשים את המטרות ואת החלומות שהציבו לעצמם", כך לדבריה.

אביבה מילמןצילום: Or Perevoznik

כדי לעמוד במטרה שהציבה, היא מעמידה לרשות הלקוחות את הניסיון והידע הרב שצברה לצד ההשכלה שרכשה, הכוללת תואר ראשון במינהל עסקים וכלכלה, תעודה לניהול תיקי השקעות ורישיון לניהול תיקים מטעם הרשות לניירות ערך. בנוסף, היא סוכנת ביטוח בתחום ביטוח חיים ואלמנטרי, בעלת רישיון פנסיוני והסמכה ליעוץ משכנתאות וכלכלת המשפחה וחברה באיגוד המתכננים הפיננסיים הבינלאומי cfp.

"כמי שמכירה מקרוב את תחום התכנון הפיננסי, אני מודעת לחשיבותו בכל שלב בחיים", אומרת מילמן, "יש החלטות פיננסיות שאנשים צריכים לקבל והם עושים זאת ללא ידע מתאים, והרי הידע הוא דינמי ומשתנה כל הזמן. למשל, אנשים לא יודעים שכאשר הם עוזבים את מקום העבודה צריך לבצע תהליך עזיבה מסודר גם בקרנות הפנסיה. גם כשפותחים תוכנית פנסיה במקום העבודה, ישנם מסלולים שונים שיכולים להניב רווח גבוה יותר, אך יש להתאימם לכל לקוח. אחד המאפיינים הבולטים של חוסר ידע הוא כסף ששוכב ומפסיד מערכו".

בעניין זה מוסיפה מילמן כי יש דרך להגדיל רווחים מההון העצמי: "נוסחת הקסם היא 'ריבית דה-ריבית'. אם נפקיד ונשקיע בכל חודש סכום של כסף במקומות הנכונים, הסכום הזה יגדל בכל שנה בלי שנעשה כלום. אבל לשם כך חשוב להכיר את הכלים המתאימים לכל מטרה. גם כאשר מדובר בדירה להשקעה, ישנן אופציות למימון שפתוחות בדרך כלל ליועצים ולא ללקוחות פרטיים".

מילמן מדמה את התכנון הפיננסי לאפליקציית הניווט Waze. לדבריה, כמו בנסיעה, לכל משפחה יש צרכים ורצונות המותאמים לה, כמו מימון לימודים אקדמיים, אירועים משפחתיים, מעבר לבית חדש או יציאה מוקדמת לפנסיה. "התוכנית הפיננסית מתווה את הדרך להגשמת המטרות, כאשר נלקחים בחשבון גם אירועים שאינם תמיד צפויים, כמו הרחבת משפחה, פיטורים או מחלה. זאת, במטרה לספק הגנה כלכלית למשפחה", היא מסבירה ומציינת כי במסגרת זאת, היא מציעה שני מוצרים ייחודיים המבטיחים הגנה: מעטפת ביטוח משפחתית ומעטפת ביטוחית פיננסית לבעלי עסקים בכל הגדלים.

"כל פרט נבחן ונבדק"

כדי להתאים את התכנון הפיננסי למשפחה יש צורך בהיכרות מעמיקה איתה. לשם כך, תהליך גיבוש התוכנית נפתח בתיאום ציפיות ואיסוף מדויק ומקיף של נתונים. "הכימיה בין היועץ הפיננסי לבין הלקוחות היא קריטית, מאחר שאנחנו כאנשי מקצוע נכנסים ממש לתוך הקרביים. רק לאחר גיבוש תמונת המצב הכלכלית במלואה, היועץ בונה את התוכנית הפיננסית להגשמת המטרות של הלקוחות. למעשה, התוכנית הפיננסית מחולקת לכמה רמות, שאת כולן יש לבחון ולסדר בדקדקנות, כמו שמנקים מגירות לפני פסח, כדי לכסות כל תחום", מסבירה מילמן.

השלב הראשון בתוכנית הוא מעולמות הרגולציה, החסכונות והפנסיה, כאשר במסגרתו מוסדרות הפנסיות, נקבעים החסכונות ונעשית בדיקת כדאיות ודמי ניהול ועמלות של מוצרים פיננסיים. במקרים רבים, כדי לחסוך בהוצאות המשפחה מתבצע מיחזור משכנתה במטרה להוזיל את הריבית. "לאחרונה, ביצענו ללקוחה מיחזור משכנתה, שחסך לה סכום של 500 שקל בתשלום החודשי, יחד עם קיצור המשכנתה לעשר שנים, שהובילו לחיסכון בסכום מצטבר של קרוב ל-250 אלף שקל, היא מספרת ואומרת כי הבדיקה והשינויים כוללים גם את הפרטים הקטנים ביותר, בהם התשלום החודשי לחברה שמפעילה את הטלפון הנייד. בהמשך נוגעת התוכנית הפיננסית בנושאים קשורים למיסוי, להעברה בין דורית וצוואות.

"החיים הם רק בסיס לשינוי"

בניית התוכנית הפיננסית אינה השלב הסופי והאחרון בליווי שמעניקים מילמן וצוות היועצים שלה. לדבריה, חלק בלתי נפרד מעבודתם של היועצים הפיננסיים הוא מעקב חודשי ושנתי אחר התוכנית שגיבשו. היא מסבירה כי לאורך השנים לא מעט צרכים משתנים, כמו למשל ביטול ביטוח החיים להורים שילדיהם התבגרו ועזבו את הבית. זאת הסיבה ששקיפות וזמינות הם מרכיבים חשובים במעקב אחר התוכנית הפיננסית.

"הלקוחות שלנו מקבלים מענה מיידי לכל שאלה, דיווחים שוטפים ואפשרות לצפות בנתונים בכל רגע נתון בתוכנה ייעודית – הכל במקום אחד. היועץ הפיננסי הוא אולי האדם החשוב ביותר שתפגשו ב-20 השנים הקרובות. שינוי קטן של מסלול השקעה יכול לשנות את גובה הפנסיה במאות שקלים, לכן חשוב לקבל ייעוץ כדי שלא תשאלו את עצמכם בעוד עשר שנים למה לא עשיתם שינויים פשוטים, שהיו עשויים להשפיע על החיים לטובה", מסכמת מילמן.

אביבה מילמן
ליצירת קשר: 08-954-1972 | 054-8141972
לפנייה במייל >>

למעבר לאתר >>

בשיתוף מילמן גרופ