משבר הקורונה, כמו גם המלחמה בין רוסיה ואוקראינה ומשברים גיאו-פוליטיים נוספים, יצרו איום גדול מאוד לארגונים פיננסים, בנוסף לאיומים הקיימים שהמגזר חווה. הפשע הכלכלי של ימינו הוא פשע סייבר פיננסי מתוחכם והוא חמור יותר ובקנה מידה גדול יותר מבעבר. פושעים אינם צריכים עוד להסתכן, הם יכולים לשבת בבית ולהשתמש בטכנולוגיה המתקדמת הזמינה לכל, כדי לגנוב, להלבין כסף, או לממן טרור, סחר בנשים או סמים.
אחת הסיבות להחמרה בסיכונים של הבנקים היא האצת תהליכי הדיגיטציה. הנורמה החדשה היא שתהליכי פתיחת חשבונות מתבצעים באופן דיגיטלי ולא כמו בעבר, כאשר הלקוחות היו מגיעים לסניף הבנק באופן פיזי. לפיכך, יכולת הבנקים לאשר את זהות הלקוחות שלהם פוחתת באופן משמעותי. יתר על כן, אם בנק מתבקש להעביר כספים בין סניפים או בין מדינות, הוא חשוף לסיכונים משמעותיים מכיוון שאין לו דרך לאמת ולאבטח את כל שרשרת ההעברה, הכוללת סניפי בנק אחרים ומסלקה בין-לאומית.
לתת ביטחון מלא ללקוחות
השינויים בתחום הפיננסי מתרחשים גם בהתאם להתפתחות הפשיעה ורמת התחכום שלה וגם בהתאם לרגולציה, שהולכת ומחמירה בניסיון להתמודד עם הפשיעה הפיננסית. הכלים הישנים, מבוססי החוקים, אינם יכולים להתמודד עם המורכבות של כמות השחקנים ואלפי האפשרויות להעברות ביניהם. מדובר במאות מדינות, עשרות סוגי מטבעות ועוד מטבעות וירטואליים חדשים, שנכנסים למשחק הפיננסי העולמי כל יום. רק פתרונות מבוססי ביג דאטה / AI ולמידת מכונה יכולים להתמודד עם מורכבות כזו.
תחום ההעברות הבין-לאומיות (Cross Border Transactions) הפך לקריטי יותר ברגע שמדינות סגרו את גבולותיהן. המערכת הפיננסית העולמית הפכה תלויה באבטחת ההעברות הבין-לאומית ובאפשרות לוודא את אמינות התהליך, את מקורות הכסף ואת המטרות להן ישמש. כתוצאה מכך, גופים נוספים נכנסו לתחום, שנשלט עד לאחרונה על-ידי הבנקים הגדולים. חברות פינטק פרטיות החלו ליצור פרוזדורים להעברת כסף בין מדינות. הן מציעות שירותים זולים יותר, המשרתים, בין היתר, מהגרי עבודה ששולחים כסף הביתה. חברות אלה נזקקות לפתרונות שיאפשרו להם כרטיס כניסה רגולטורי ואמינות גבוהה להעברות הכספים. הפתרונות האלו צריכים להיות מתקדמים טכנולוגית כך שיוכלו לתת ביטחון מלא ללקוחות שהתשלומים שלהם יגיעו ליעדם בזמן קצר ובעלות נמוכה. ברגע שחברות הפינטק משיגות אמון במערכות שלהן הן מסוגלות להגדיל את הפעילות להרחבת בסיס הלקוחות שלהם ולהשגת צמיחה כלכלית משמעותית.
לעצור ניסיונות מתוחכמים לעקוף סנקציות כלכליות
המשותף למדינות שהוטלו עליהן סנקציות פיננסיות, בין אם מדובר ברוסיה, איראן, צפון קוריאה, סוריה או בלארוס, הוא שכולן נותקו ממערכת ה-SWIFT, או ממערכות בנקאיות אחרות, והן נאלצו לפנות לחלופות. הסנקציות הכלכליות הגיעו לקנה מידה חסר תקדים עם הצעדים שהטילו ארה"ב ובעלות בריתה בנאט"ו על הכלכלה הרוסית, במטרה ללחוץ על מוסקבה לשים קץ למלחמה באוקראינה. בנקים וחברות פינטק מחויבים להפעיל סנקציות, תוך שמירה על שירות רווחי שאינו מתערב בפעילות הפיננסית של לקוחותיהם.
משבר רוסיה-אוקראינה אינו מראה סימני דעיכה כך שהשגת האפקטיביות מהסנקציות מתגלה כתהליך ממושך, תוך המשך הלחץ על הרוסים אשר יתמשך ואף יחמיר. בינתיים, אזרחים חפים מפשע מוצאים שהעסקאות שלהם נעצרות רק בגלל שיש להם שמות רוסיים, או שהם מאזורים קרובים למדינה שעליה מוטלות הסנקציות.
עם מערכות אכיפה מדור קודם, המהירות שבה בנקים חייבים לחשוף פעילות פלילית ולהגיב עליה היא בלתי אפשרית. הסנקציות שהפעילו ארה"ב וגופים מערביים אחרים נתנו לבנקים 30 יום בלבד עד שיפעילו את הסנקציות.
זה המקום שבו למידת מכונה, מהדור החדש, יכולה לעשות הבדל אמיתי. יש לה את היכולת לזהות דפוסי התנהגות חשודים ולאתר עסקאות בסיכון גבוה, ללא קשר לשאלה אם השולח בפועל מופיע ברשימות הסנקציות. בדרך זו, למידת מכונה יכולה לעצור ניסיונות מתוחכמים לעקוף סנקציות כלכליות ומסחריות ולסייע לממשלות ולמוסדות פיננסיים לשמור על פעילות בנקאית גלובלית ללא הפרעה.
הפתרונות הטכנולוגיים ששינו את חוקי המשחק
פתרונות טכנולוגיים מתקדמים צריכים להיות כאלה שמשנים את חוקי המשחק הקיימים. אם הם מבוססי ענן הם יכולים להיכנס גם לבנקים קטנים ובינוניים ולחברות העברת תשלומים פרטיות. כך הם מנגישים את אמצעי ההגנה, מאבטחים את העבודה מרחוק ומפחיתים את מדדי הסיכון, והכל בעלויות נמוכות.
פתרונות כאלה מבוססים על טכנולוגיית בינה מלאכותית ((AI משולבת בלמידת מכונה (ML). הטכנולוגיה מבינה, בתוך נתוני הביג דאטה, מהו התהליך הנורמלי ומהי האנומליה החריגה. היא מנתחת את הדאטה ומבינה מיהם הגופים המעורבים. היא מסמנת את ההעברות החריגות שאינן מתנהלות בהתאם לנורמה, וזאת בצורה אוטומטית, ללא צורך ללמד את המערכת כיצד נראית העברה חריגה/נורמלית. היא עוברת על היסטוריית הפעילות ובונה את התחום המוגדר כנורמה ובהתאם מציינת כחריגה כל פעולה שאינה בתחום הנורמה.
חשוב לזכור, כי ההתקדמות של טכנולוגית ה- AI ובעיקר Generative AI אינה מוגבלת רק למוסדות הפיננסים. היא זמינה גם לפושעים הפיננסים והם הפכו אותה לנשק מתקדם בפשיעה מול המערכות הפיננסיות. הדרך היחידה להתמודד עם התקפות מתקדמות אלה היא שימוש בטכנולוגיות הללו לבניית הגנה אפקטיבית.
הכותב הוא המנכ"ל היוצא של חברת ThetaRay, שפתחה פתרון ייחודי, מבוסס AI, למניעת פשיעה פיננסית
