"למרבית האנשים בתקופת העבודה העיסוק בפנסיה ובפרישה נשמע רחוק, לא נגיש ואפילו מבלבל עם כל מיני מונחים שנאמרים להם, כגון 'מקדם קצבה' או 'איזון אקטוארי', והם נרתעים מלגעת בנושא, וכך גובר הפחד לקראת הפרישה עצמה שאולי לא נחסך מספיק כסף ואולי הוא לא יספיק", כך אומרת הסוכנת הפנסיונית והמתכננת הפיננסית יעל לוי, שמסבירה כי חשוב בתכנון הפרישה לצמצם את תשלומי המס, להשאיר כמה שפחות כסף אצל חברת הביטוח, לוודא שהפורש או הפורשת זוכים לקצבה המתאימה גם לצורכי המשפחה והיורשים ולהשאיר את ההון המשפחתי בבית.
כדי להסביר את חשיבות קבלת ייעוץ וליווי הפרישה והפנסיה היא מציגה טעות אופיינית של היעדר איזון בין ביטוח המנהלים לקרן הפנסיה כשהמבוטח נפטר. "ביטוח המנהלים הוותיק מבטיח קצבה לכל החיים למבוטח, אולם לבן הזוג, בת הזוג או לשארים – נשארת השלמה ל-120 חודשים בלבד. זאת לעומת קרן הפנסיה, שמבטיחה לשאירים קצבה מלאה עד 240 חודשים, ולאחר מכן 60% מגובה הקצבה לכל החיים. כאשר לא מכירים את המידע ואת האפשרויות, הטעות הכלכלית יכולה להיות גדולה".
אנשי מקצוע למיצוי הזכויות
לוי עוסקת כמה עשורים בתכנון פיננסי וטיפול בכספים שמושקעים בעולמות הפנסיוניים, השקעות כלכליות ועוד. מעטפת השירותים הרחבה שהיא מציעה כוללת גם אנשי מקצוע מומחים שעובדים איתה בשיתוף פעולה, במסגרת התהליך למיקסום מיצוי הזכויות. "המוטו שלי הוא שאפשר לשלם פחות למס הכנסה, כדי שיישאר יותר כסף פנוי לפנסיה".
בשלב הראשון של התהליך, עוד לפני קיום הפגישה הפרונטלית או בזום, היא מקיימת אבחון. זאת באמצעות שיחת טלפון מקדימה וחשיפה למידע משמעותי מ"הר הביטוח" ומהמסלקה הפנסיונית.
"מדובר בכמות עצומה של נתונים שאם הלקוח היה נחשף אליהם ללא תיווך של אשת מקצוע, הוא היה הולך לאיבוד", היא מדגישה ומציינת כי בשלב הבא מתקיימת פגישה אישית, ברוב המקרים גם עם בן או בת הזוג. "את המידע שנצבר אני מציגה בטבלת אקסל המשקפת לפורש את התמונה המלאה, כולל הסברים על דמי הניהול, נושא צבירת זכויות ועוד. לאחר תחקור קצר נוסף אני מציעה את מגוון האופציות העומדות לרשות הפורש ומשפחתו, כדי שיוכלו לבחור בבטחה במסלול המתאים להם ולבצע קיבוע זכויות - הליך ממנו אין דרך חזרה. רק בחירה במוצר נכון, בטוח ומותאם אישית יכולה לספק את השקט הנפשי ללקוח, סוגיה שלטענתה קריטית לשלב הפרישה".
כיצד ניתן למקסם את ההטבות עוד לפני הפרישה?
"ראשית, הכרחי שיהיה בסיס של מודעות, שכולל מידע לגבי תכנון פרישה וחינוך לתכנן פנסיוני עבור כל אחד ואחת, מגיל כניסה לעבודה ולא יאוחר מגיל 40-50. אני גם ממליצה להקפיד אחת לשנתיים או כשיש אירוע משמעותי, כמו שינוי מצב משפחתי או תעסוקתי, להתייעץ ולבחון מה צברתם ולאן זה יוביל אתכם. החל משנת 2025 הפטור על הקצבה ובהתאם לכך על היוון קצבה גדל מאוד. במקרים מסוימים זו הזדמנות חד-פעמית לתקן קיבוע זכויות ולהגדיל את ההון הפטור. זה מוכיח כמה התחום משתנה ודינמי ולכן דרוש תיווך מקצועי. בנוסף, הייעוץ מספק מידע שלא תמיד נגיש ללקוח, כדוגמת העובדה שבכל פנייה למס הכנסה חשוב לדעת מה לבקש, כי אף אחד לא יציע מיוזמתו הטבה זו או אחרת".
היא מוסיפה כי "אלמנט קריטי ומהותי, שמדגיש את חשיבות הייעוץ והליווי הפיננסי והפנסיוני בתהליך הפרישה, הוא קיבוע הזכויות, המאפשר קבלת הטבות מס ביציאה לפנסיה. מדובר בזכויות ובהטבות שיכולות לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים. הקיבוע הוא בבחינת 'נגעת נסעת' ויש רק שלושה חודשים לתקן את מה שהוחלט. לאחר מכן אין דרך חזרה ומכאן החובה לעשות את זה נכון. דוגמה למקרה שבו פעלנו ממש בזמן הוא של לקוח שפנה אליי חודשיים וחצי לאחר שעשה קיבוע זכויות, וביקש לפדות כספים ונענה בשלילה. לאחר בדיקה ותיקון הקיבוע הצלחתי לאפשר ללקוח למשוך כסף פטור ממס מאחת מקופות הגמל שלא הוגדרה כנזילה בתהליך. בפועל הוא הרוויח הטבת מס בשיעור של 35%, שאותם היה משלם משום שלא התנהל נכון. דוגמה שכיחה נוספת שמביאה לידי ביטוי את חוסר הבקיאות אצל הפורשים והפורשות היא של זוג קיבוצניקים עם שווי פנסיה של 35,000 שקל בחודש, בנוסף לזכאות של כ-7,000 שקל קצבה מביטוח לאומי. בפגישה עלה שהם מעוניינים לקבל מדי חודש את כל הכסף, לצורך מחיה שוטפת. אלא שבפועל הם היו זקוקים להרבה פחות. בסופו של דבר הם הסתדרו עם 20,000 שקל בלבד בחודש, כשגם מהסכום הזה הצליחו לחסוך. בנוסף, סגרנו בקופת גמל נזילה 1.3 מיליון שקל. גם כאן נכנס לתמונה הרכיב של הון פטור ממס, שמאפשר יצירת מוצר פנסיוני נגיש שמשאיר גם ירושה לילדים ולנכדים".
לשחק עם המספרים
לוי היא סוכנת מקצועית, בעלת תודעת שירות ונעימה, שמקפידה תמיד לדבר בגובה העיניים. "בכל פעם שהפורש מקבל את מלוא הזכויות ומצליח לשמור על הכסף בבית וליהנות מהעברה בין-דורית אני מרגישה נפלא", היא אומרת. "אני אוהבת לשחק עם המספרים ולתת לפורשים פתרונות יצירתיים ולראות אותם עם עיניים מוארות ופחות חשש כלכלי מהעתיד".
לסיכום, היא מסבירה כי את נושא הירושה לדורות הבאים היא מדגישה בכל ייעוץ וליווי. זאת כדי להיטיב עם הפורש ועם התא המשפחתי ולמנוע סכסוכים מיותרים בין היורשים. "אחד היעדים שהצבתי לעצמי שמשקפים את החזון לפיו אני פועלת הוא להנגיש את העולם הפנסיוני בשפה ידידותית. דבר שבא לידי ביטוי גם בהרצאות ובהדרכות שהיא מעבירה, כולל הכשרת סוכנים. "בכל יום מחדש אני מרגישה שאני משפיעה. העיסוק בפיננסים ותכנון העתיד הכלכלי אהוב עליי, במיוחד כאשר אני מרגישה את תחושת השקט והרוגע של לקוחותיי בסיום התהליך", היא מסכמת ומוסיפה כי תכנון פנסיוני ופיננסי מאפשר הגשמת חלומות, ולכן יחד עם הלקוח היא מסמנת מטרות, מתכננת את הדרך ולצעוד לאורכה בנחישות ובבטחה.
יעל לוי
טלפון: 050-4831666
לפנייה במייל >>
בשיתוף יעל לוי
