לכאורה, העניין פשוט: צד א' מייבא לישראל סחורה דרך האוויר או הים, ומעביר תשלום לצד ב' ששלח אותה. אבל בשיטה המסורתית, תשלום בינלאומי איננו מיידי. בין פקודת ההעברה הבנקאית לבין אישורה בחשבון היעד, חולף זמן. יותר מדי זמן. לא אחת גם נדרשות הבהרות נוספות, בירורים וביורוקרטיה, שמאריכים עוד את הזמן. בינתיים, הסחורה תקועה במכולה או בנמל, והעסק ממתין.
כשאלה הם פני הדברים, שבוע אחרי שבוע, קשה מאוד לעסקים בכלל וליבואנים בפרט להתנהל. ואולם, יש מתברר בשורה בתחום: חלופה חדשה, טכנולוגית, הופכת את התשלום הבינלאומי לתשלום מקומי – ולכן גם מיידי ואף זול יותר. אבל לפני שנכיר את הפתרון, כדאי לצלול אל מסע הדולר המסורתי ולהבין למה כיום הוא מורכב כל כך.
הרבה תחנות בדרך אחת
בדרך המקובלת, ההעברות מתבצעות דרך מערכת SWIFT – חברה שיתופית ללא כוונת רווח, בבעלותם של כ-11 אלף בנקים וגופים פיננסיים. בניגוד לתפיסה הרווחת, SWIFT אינה מעבירה כסף, אלא משמשת כפלטפורמה להעברת מסרים – הוראות תשלום ומידע פיננסי בין מוסדות. הכסף עצמו נע במסלול מורכב בהרבה: מחשבון העסק המשלם לבנק מתווך (Correspondent), משם לבנק מתווך במדינת היעד, ורק אז לחשבון מקבל התשלום. כלומר, ארבעה שחקנים – חמישה, אם נוסיף את ה-SWIFT – שכל אחד מהם פועל תחת רגולציה משלו, דרישות ציות (Compliance), בקרות הונאה והלבנת הון ועוד.
במצב תקין, מדובר בין 1-2 ימי עסקים בהעברות דולריות או שלושה במטבעות אחרים. עם בדיקות ובירורים של מי מהשחקנים, זה יכול לקחת גם הרבה יותר, ובמקרים נדירים, כלל לא להתקבל. בזמן הזה,אין לצדדים ודאות או מידע עדכני באשר להתקדמות בתהליך התשלום. הם יודעים רק שה"חבילה" יצאה או נמסרה, אך לא היכן היא נמצאת בתווך שבין לבין, ומהו הסטטוס הנוכחי של הטיפול בה. שדרוגים כמו SWIFT GPI אומנם שיפרו את מידת הוודאות, השקיפות והמהירות, אבל גם איתם, מיידי זה לא. החלופה האמיתית לבנקאות המסורתית מגיעה אפוא ממקום אחר.
העברה בינלאומית שמתנהגת כמקומית
"השיבוש הגדול בהעברות כספים בין מדינות, כמו בפיננסים בכלל, מגיע מהפינטק", אומרת טל רז, מנכ"לית משותפת בפיננשייל סרביסס מבית אלטשולר שחם. "ככל שהטכנולוגיה מתפתחת, אין סיבה שהכסף יעבור בין ידיים רבות כל כך עד שהוא נוחת ביעד ולשלם עלויות גבוהות על כל העברה. אפשר היום להעביר דולרים בקליק גם באופן חוצה יבשות ואוקיינוסים, כשטכנית, הפעולה הזאת הופכת להעברה מקומית לכל דבר".
אלא שכאן נכנס אלמנט נוסף, שעבור עסקים רבים מהווה חסם משמעותי: הצורך ב- Trustגבוה, והחשש מהעברות תדירות ובסכומים גבוהים דרך גוף חדש וללא "גב" יציב ומוכר. כאן נמצא הערך המשולב: טכנולוגיית פינטק מתקדמת, מגובה בגוף מוסדי ותיק ומבוקר. "השילוב הזה – מוסד פיננסי גדול עם טכנולוגיה משבשת – הוא הגיים צ'יינג'ר", אומרת רז.
איך זה עובד בפועל?
על בסיס תשתיות בינלאומיות, הפרוסות בעשרות מדינות, פיננשייל סרביסס מאפשרת לעסק ישראלי לפעול כאילו פתח חשבון וירטואלי מקומי במדינת היעד. כך, העברה או קבלה של מט"ח הופכות להעברה בין סניפים באותו בנק ובאותה מדינה – ולכן ברוב המוחלט של המקרים היא גם מהירה וזולה מאוד ביחס להעברות בשיטות המסורתיות".
את החשבון בפיננשייל סרביסס ניתן לפתוח ולנהל באופן דיגיטלי מקצה לקצה, וכך גם את העברות המט"ח דרכו – לצד תמיכה אנושית זמינה של מנהל לקוח שמכיר היטב את העסק ואת צרכיו. בתשלומים המבוצעים על גבי התשתית המקומית, עלות ההעברה היא 5 דולר בלבד, ללא תלות בגובה העסקה – כך שנוסף על החיסכון בזמן, יש כאן גם חיסכון כספי משמעותי שיכול להגיע, לדברי רז, עד 80% מעלויות המט"ח לעסק.
החשבונות ופקודות ההעברה, וגם תהליך ההצטרפות הדיגיטלי (Onboarding), מתנהלים על ידי הלקוחות עצמם, בתוך מערכת המסחר והתשלומים של החברה שפותחה באלטשולר שחם. OPEN פותחת ליבואנים חשבון דיגיטלי בינלאומי תחת רישיון EMI, וכך מספקת להם פתרונות מטבע גלובלי במחיר ידוע מראש. ב-OPEN אין עמלת שורה, עמלת דוקומנטים ונעלמים כמו גובה הרווח משער הקנייה, שקיימים בשיטה הבנקאית המסורתית ועולים הון לעסקים שפחות מודעים לכך, בעיקר מסקטור ה-SMBs.
דרך חשבון OPEN ניתן להחזיק יתרות בעשרות סוגי מטבעות, להמיר מטבע באופן עצמאי בצמדים רבים ולהעביר תשלומים לספקים במגוון רחב של מדינות בעולם.
"הפינטק מייצר כאן חלופה משמעותית של Disruption, חדשנות משבשת לבנקאות המסורתית, והחיבור שלו לגוף כמו אלטשולר שחם משלב את הטוב משני העולמות", מסכמת רז. היא מזכירה שיבוש דומה שנקטה החברה בעולם הבנקאות הפרטית, כשצירפה לשירותיה את אפליקציית LAYA – ארנק דיגיטלי ומערכת תשלומים למטיילים שנטענת במטבעות מקומיים. "זה הכיוון, והוא לוקח את מושג 'הכפר הגלובלי' למחוזות חדשים, מילוליים מאי פעם. אנחנו גאים להוביל את המגמה בישראל ולהנגיש אותה לעסקים בכלל וליבואנים בפרט".
בשיתוף פיננשייל סרביסס מבית אלטשולר שחם
