מרטין בוקסדורף, המכונה הבולדוג, מטפל כבר מעל ל-15 שנים בדיוק במקרים האלה: קבלת משכנתא לאחר הפטר, כאשר הוא סייע ללקוחות רבים אשר עברו הליך כזה, לקבל את המשכנתא המיוחלת ולפתוח פרק חדש בחיים.
סוד הקסם - בהכנה
בוקסדורף יצא לדרך עצמאית לאחר שנים רבות של עבודה בשלושה בנקים למשכנתאות, כאשר את הידע המקצועי שצבר לאורך השנים הוא רותם כעת לטובת אלו שעברו קשיים פיננסיים בעברם וזקוקים כעת לאיש מקצוע מנוסה ומיומן שיידע לסייע להם. "היום, לאחר הניסיון שצברתי, אני יכול להגיד בביטחון שמי שפועל לפי התהליך שאני מכווין אותו - יקבל בעזרתי את המשכנתא", אומר בוקסדורף.
בוקסדורף מוסיף כי בכל הקשר לקבלת משכנתא לאחר הפטר ופשיטת רגל, אין חוקים ברורים, אולם פרק זמן של שנתיים לאחר הפטר חלוט הוא לרוב פרק זמן מספק על מנת להתחיל בהליך לקבלת משכנתא. "לאורך הקריירה שלי ליוויתי אנשים שקיבלו משכנתא חודשים ספורים לאחר הפטר חלוט, ומצד שני יש גם מקרים מסובכים שלא מאפשרים לקבל משכנתא גם לאחר עשור", הוא מסביר.
לדבריו, "סוד הקסם בתהליך הוא ההכנה לפני הגשת הבקשה, כאשר הכנה טובה תביא לתוצאה המיוחלת במרבית המקרים, והכנה לקויה יכולה להשאיר את הלקוח בסטטוס 'מסורב משכנתא' עוד שנים רבות. מהסיבה הזו חשוב שילווה את התהליך איש מקצועי מנוסה, אשר עזר למאות פושטי רגל לשעבר לקבל את המשכנתא".
מה צריך לעשות בשלב ההכנה כדי לקבל את המשכנתא בסופו של דבר?
"לאורך השנים הרבות שלי במקצוע נתקלתי בכל סוגי המקרים, ופיתחתי שיטה שמסייעת לכל מי שער משבר פיננסי בחייו או פשיטת רגל, לקבל את המשכנתא. מבחינת הבנק, קבלת משכנתא בכלל ותנאיה מושפעים משלוש סוגיות - רמת ההכנסה, גובה המשכנתא הרצויה וטיב דוח האשראי. מהניסיון שלי - מי שעבר את התהליך שהצעתי לו כנדרש, מצליח לקבל בסופו של דבר בקלות את המשכנתא. החשיבות העליונה היא לטיפול נכון בתעודת הזהות הפיננסית של הלקוח - דו"ח נתוני האשראי, שמהווה את הבסיס למשכנתא במקרה של הפטר".
המפתח - דו"ח נתוני האשראי
אז מהו בעצם דו"ח נתוני האשראי? למעשה מדובר בתעודת הזהות שלכם מבחינת הבנק, המבוסס על המידע הפיננסי של הלקוח לאורך השנים האחרונות. "בדו"ח הזה מופיע לדוגמא אם היו ללקוח הוראות קבע או שיקים שחזרו, האם היו תיקי הוצאה לפועל, עיקולים, הגבלות או פשיטות רגל. הדו"ח זמין לכל אדם בצורה נוחה וקלה, על ידי יצירת קשר עם קו הטלפון שמספר 6194*. כאשר הבנק רואה את הדו"ח שלכם, הוא רואה את כל הנתונים מסודרים ויודע "לשפוט" את ההתנהלות הפיננסית של הלקוח, בין אם דברים טובים כמו שיקים שנמשכו מהחשבון בהצלחה ושולמו, הוראות קבע ששולמו, או דבר טובים פחות. בהתאם לנתונים האלו הבנק מתנהל מול הלקוח בנושא המשכנתא שביקש".
כאמור, לדו"ח נתוני האשראי שיוצג לבנק כאשר הלקוח יגיע לבקש משכנתא, ישנה חשיבות מכרעת. "לכאורה", מסביר הבולדוג, "די בכך שלא יהיו בדו"ח נתונים שליליים, אך בפועל, אם הלקוח רוצה לקבל משכנתא בהחזר חודשי של 6,000 שקלים, הבנק מוודא שאין שיקים, הוראות קבע, מסגרות והוצאות כרטיסי אשראי, אשר עולות על סכום ההכנסה שלו יחד עם המשכנתא. הבנק למעשה רוצה לדעת שהלקוח יוכל לעמוד בהחזרים ולכן עושה בחינה כוללת של מצבו הפיננסי. שיקול נוסף ומשמעותי של הבנק הוא האם הלקוח קיבל כבר אשראי ממקום אחר, במידה ולא, לרוב הבנקים יחששו להיות הראשונים לקחת סיכון ולספק לפושט הרגל בעבר הלוואת ענק".
לא להתפתות
ההתנהלות הפיננסית של פושט הרגל לאחר קבלת ההפטר היא בעלת משמעות דרמטית. מיד לאחר קבלת ההפטר החלוט, על פושט הרגל לבנות מיד נתונים חיוביים בדוח נתוני האשראל. "לאנשים שעברו הליכי פשיטת רגל יש נטייה להכנס למה שאני מכנה 'מקלט פיננסי' - להתנהל בלי חשבון בנק או ללא תנועות בחשבון הקיים", מסביר בוקסודרף. "הלקוח חייב להקפיד שיהיו לו בחשבון כמה שיותר הוראות קבע - ביטוח, ארנונה, חשבון מים, חשבון חשמל וכו'. הוראות קבע אינן נחשוב לאשראי מבחינת הבנקים וקל יחסית לקבלן והן מקום טוב להתחיל בו. בשלב הבא, נבקש שיקים, מסגרת האשראי, כרטיסי אשראי ואף הלוואות - אלו דברים שבזכותם נבנה דו"ח אשראי איכותי ויעזרו לנו בסופו של דבר לקבל את המשכנתא".
מעבר לדו"ח נתוני האשראי, מה עוד צריך לעשות?
"דוח חיובי של נתוני האשראי הוא בסיס טוב לצאת איתו לדרך, אך יש עוד מספר דברים שהלקוח צריך להציג לבנק. לאחר שיפור דירוג האשראי, צריך להבין האם תעודת הזהות הבנקאית שלכם אכן השתפרה בעקבות הפעולות שלכם. הדרך לעשות את זה היא באמצעות אפליקציית קפטן קרדיט של חברת דן אנד ברדסטריט. האפליקציה מציגה את דירוג האשראי של הלקוח מ-0 עד 100 ונותנת טיפים מותאמים אישית ומצביעה על מה שדורש שיפור. "האפליקציה באמת מדהימה ואני ממליץ לעבוד איתה", אומר בוקסדורף. "ככל שהזמן יעבור מפשיטת הרגל וההתנהלות הפיננסית שלכם תהיה חיובית, כך יעלה לציון. על מנת לקבל משכנתא צריך להגיע לציון של לפחות 550".
ומה בנוגע להון העצמי?
"כרגע בישראל, אין דבר כזה לצערנו קניית דירה ללא הון עצמי ונדרש לספק לפחות 25 אחוז משווי הנכס באמצעות הון עצמי. אני מציע לא להתפתות לכל מיני הצעות להלוואות ענק שמציאות 100 אחוז מימון לקניית דירה, מדובר למעשה על הלוואה ענקית ומהניסיון שלי ראיתי מקרים רבים שנגמרו לא טוב. אל תתפתו, תכירו את היכולות שלכם ותעבדו בצורה פיננסית נכונה".
השורה התחתונה מבחינת הבולדוג, היא שהתנהלות פיננסית נקייה לאחר קבלת הפטר היא קריטית כדי לקבל את המשכנתא. "במידה ומקבלת ההפטר ועד קבלת המשכנתא ההתנהלות הפיננסית היא חיובית - ללא עיקולים, חריגות, שיקים שחוזרים ועם הכנסות והוראות קבע, יהיה ניתן לקבל את המשכנתא המיוחלת", הוא מסכם.
מרטין בוקסדורף- מומחה למשכנתאות אחרי פשיטת רגל
טלפון: 050-8116397
לפנייה במייל >>
בשיתוף מרטין בוקסדורף
