תוכן שיווקי בשיתוף ילין לפידות
שם: רעות רז פיטל
גיל: 41
תפקיד: בעלים של חברה לניהול עושר, תכנון פיננסי וליווי לפרישה
מגורים: קרית אונו
מצב משפחתי: נשואה+ 4
השכלה אקדמית ומקצועית: תואר בכלכלה ומנהל עסקים. בעלת רישיון שיווק פנסיוני ורישיון שיווק השקעות.
עבר תעסוקתי: "דרכי המקצועית התחילה בגופים המוסדיים, שם צברתי ניסיון והיכרות מבפנים עם עולם ההשקעות והפיננסים. במשך שלוש שנים שימשתי כמנהלת קשרי לקוחות בבית ההשקעות 'ילין לפידות'. לאחר מכן, במשך שש שנים כיהנתי כמנהלת מכירות פיננסים במנורה. לפני כשמונה שנים יצאתי לעצמאות והקמתי את "רעות רז – פתרונות פיננסיים חכמים", מתוך רצון ליישם בשטח את הידע, הניסיון והראייה המערכתית שצברתי לאורך השנים".
על הסוכנות: "אני פועלת בשיתוף פעולה עם סוכנות "ארבע עונות" מבית IBI, שהינה אחת מסוכנויות התכנון הפיננסי הגדולות והמבוססות בישראל. במקביל, מנהלת עסק בוטיקי, שמונה שלושה עובדים: אני אחראית על התכנון, קבלת ההחלטות והליווי האסטרטגי, והרפרנטים אחראים על שירות לקוחות ותפעול שוטף מול הגופים המוסדיים. השילוב הזה מאפשר לי להעניק ללקוחות יחס אישי, זמינות גבוהה ושליטה מלאה בפרטים, לצד גב מקצועי ותשתיות של גוף פיננסי גדול".
למעבר לאתר הסוכנות >>
סלוגן: "תכנן היום כדי לדאוג למחר"
איך היית מגדירה את תפקידך כאשת מקצוע, נכון לימים אלה?
"אני פועלת כמתכננת פיננסית וניהול עושר בגישה הוליסטית, עם התמחות בליווי משפחות ויחידים בעלי הון משמעותי ובני 55+ לקראת פרישה ואחריה. התפקיד שלי, מעבר לבחירת מוצרי השקעה או מעקב אחרי תשואות, הוא לנהל עבור לקוחותיי תהליכי קבלת החלטות כלכליות מורכבות, במיוחד בתקופה שבה ההון כבר נצבר, אך הסיכונים, המיסוי והשלכות הטעויות משמעותיים מתמיד. התהליך כולל תכנון פרישה, אופטימיזציית מס, בניית תמהיל השקעות מותאם אישית, תיאום בין נכסים פיננסיים, פנסיוניים ועסקיים, והסתכלות רחבה על המשפחה כיחידה כלכלית אחת.
בעידן של חוסר ודאות, ריבוי מוצרים ושפע מידע התפקיד שלי הוא לייצר בהירות, סדר ושקט נפשי, ולפעול בשביל שהתכנון הפיננסי יתמוך בצרכים ובמטרות של הלקוח לאורך זמן . אני פועלת כגורם אובייקטיבי שמחויב לאינטרס של הלקוח בלבד, מתוך תפיסה שניהול עושר איכותי אינו מבוסס על מרדף אחר ביצועים, אלא על ניהול מושכל של סיכונים ומטרות".
כיצד את מתאימה את המוצר המתאים ביותר ללקוח?
"ההתאמה מתחילה משיחה עם האדם שמולי, ועוברת דרך תהליך מובנה של אבחון וקבלת החלטות. המטרה היא לוודא שכל פתרון פיננסי משרת מטרה אמיתית, ולא להפך. עיקרון ראשון בהתאמה מבוסס על הקשר בין ההון למרכיבי החיים - גיל, מצב משפחתי, ושלב תעסוקתי. כסף שאינו מחובר ללוחות זמנים ולמטרות עלול לייצר סיכון מיותר, גם אם הוא 'מניב'.
"העיקרון השני הוא ניהול סיכונים לפני חיפוש תשואה. חשוב לבחון את רמת הסיכון שהלקוח יכול לקחת, ולא רק את זו שהוא חושב שהוא מוכן אליה. העיקרון השלישי, אופטימיזציית מס ורגולציה. לא פעם ההבדל בין תוכנית טובה למצוינת עובר דרך שימוש מושכל במעטפות מס, תכנון פרישה, קצבאות, מיסוי בין־דורי והבנת ההשלכות קדימה. עיקרון נוסף הוא פיזור חכם ולא אוטומטי בין אפיקי השקעה, גופים מנהלים, מטבעות וסגנונות ניהול. הפיזור נועד לצמצם סיכון מערכתי, ולמנוע מורכבות מיותרת.חשוב גם להבין שהתאמה אינה אירוע חד־פעמי אלא תהליך חי. השווקים משתנים, החוקים מתעדכנים, והחיים עצמם זזים. התפקיד שלי הוא לעדכן, לכייל ולוודא שהתוכנית נשארת רלוונטית לאורך זמן".
איך את רואה את עתיד ההשקעות בישראל ובעולם בתקופה הקרובה?
"להערכתי, התקופה הקרובה תמשיך להתאפיין בסביבת ריבית יחסית גבוהה, כשהאינפלציה לא צפויה לחזור ליעדים של הבנקים המרכזיים. המשמעות היא תנודתיות ואי ודאות, אבל גם לא מעט הזדמנויות. במציאות כזאת קריטי לשמור על תיק מפוזר, לא רק בין סוגי נכסים, אלא גם גיאוגרפית ובין סקטורים. שילוב של שווקים מפותחים ומתפתחים, לצד חשיפה לתחומים כמו אנרגיה מתחדשת ותשתיות, עשוי לסייע ביצירת איזון בין פוטנציאל תשואה לבין ניהול סיכונים. במילים אחרות, זאת לא תקופה של 'לרדוף אחרי הלהיט הבא', אלא יותר לבנות תמהיל חכם וגמיש, שניתן לשנות אותו בסביבה המאקרו-כלכלית.
"דווקא בתקופות כאלה אני מזהירה את לקוחותיי מפני שתי טעויות נפוצות. האחת, תגובה רגשית ומהירה מדי, תוך ניסיון 'לברוח' מהשוק או לרדוף אחרי טרנד חדשותי. השנייה היא קיפאון מוחלט, מתוך תחושה ש'עדיף לחכות שהאבק ישקע', מהלך שעלול לפגוע בהתאמה של התוכנית ליעדי הלקוח. בכל מקרה יש להתייעץ עם איש מקצוע לפני קבלת החלטות".
איזו השפעה יש לדעתך לטכנולוגיות הפיננסיות החדשות (FinTech) על התהליך הפיננסי של הלקוח?
"הטכנולוגיות הפיננסיות החדשות משנות את הכלים, אך אינן מחליפות את שיקול הדעת. מצד אחד, ה-FinTech מייצר יתרונות ברורים של שקיפות רבה יותר, נגישות למידע בזמן אמת, יכולת השוואה מהירה בין מוצרים ועוד. מצד שני, דווקא השפע הטכנולוגי מייצר סיכון חדש: אשליית הפשטות. קל ללחוץ על כפתור, אבל הרבה יותר מורכב להבין את המשמעות הכלכלית, המיסויית וההתנהגותית של הפעולה. בעיניי, הערך האמיתי נברא מהשילוב בין טכנולוגיה כבסיס לנתונים, בקרה ודיוק, ואיש מקצוע שמתרגם את הנתונים להחלטות נכונות עבור הלקוח הספציפי".
עד כמה משפיעה לדעתך התקנה בנושא הצגת העלות השנתית הצפויה (הוצאות ישירות) שהגדילה את השקיפות על קבלת ההחלטות של הלקוחות?
"בעיניי מדובר בצעד נכון וחשוב, אך השפעתו מורכבת יותר מכפי שנדמה במבט ראשון. מצד אחד, השתנו כללי המשחק. השקיפות מגבירה את המודעות בקרב הלקוחות, מחזקת את תחושת השליטה ומאפשרת שיח בוגר ומושכל יותר בין הלקוח לאיש המקצוע. מצד שני, קיים סיכון בגלל התמקדות יתר בעלות. לא כל מוצר יקר הוא בהכרח שגוי, ולא כל מוצר זול הוא בהכרח טוב. עלות צריכה להיבחן תמיד ביחס למה שהלקוח מקבל: רמת ניהול הסיכונים, איכות ההשקעות, התאמה אישית, מיסוי, נזילות וליווי לאורך זמן".
מה בעיקר אנשים שוכחים כשהם בוחרים מסלולי חיסכון והשקעה ואת צריכה להדגיש בפניהם?
"הטעות הנפוצה היא שאנשים בוחרים מסלולי חיסכון והשקעה דרך התשואה, דמי ניהול או 'מה שהפיק את המרב בשנה האחרונה' ושוכחים את התמונה המלאה. הדבר הראשון שאני מדגישה הוא שעבר אינו תחליף לתכנון עתידי. מסלול שהוביל בטבלה בשנה מסוימת לא בהכרח מתאים לשלב בחיים, צרכים או אופק ההשקעה של האדם שמולנו. בנוסף, קיימת נטייה לשכוח את הקשר בין נזילות, מיסוי ותזמון.
"אנשים לא תמיד מודעים למחירה של משיכה לא מתוכננת, שינויי מס בפרישה, או השפעה של החלטה 'קטנה' על תקרות פטור וקצבאות בעתיד. כאן מתרחשות טעויות שקשה ויקר לתקן בדיעבד. לבסוף, אנשים שוכחים שמסלול השקעה אינו מוצר סטטי. החיים משתנים ולכן הבחירה חייבת לכלול מנגנון בקרה ועדכון, ולא להסתמך על החלטה חד פעמית".
עד כמה ההבנה של הלקוח את שוקי ההון והשפעתם על מוצרי החיסכון קריטית עבורך?
"אני לא מצפה מהלקוחות שלי להבין גרפים, נוסחאות או מודלים כלכליים, אלא להבין את ההיגיון שמאחורי ההחלטות והמשמעות שלהן עבור החיים שלהם. הסיבה לכך היא שלקוח שאינו מבין כיצד שוקי ההון משפיעים על החיסכון שלו, עלול לקבל החלטות שגויות דווקא ברגעים רגישים במיוחד. למשל, להיבהל מירידות זמניות, לרדוף אחרי תשואות בתקופות אופוריה, או לשנות כיוון בלי להבין את המחיר הכלכלי של המהלך. הבנה בסיסית היא כלי לניהול רגשי נכון".
האם עדיין יש צורך בחינוך פיננסי במדינת ישראל, באיזה גיל ואיך הוא צריך להיעשות?
"בהחלט, יותר מבעבר. חינוך פיננסי צריך להתחיל כבר בגילאי בית ספר יסודי באמצעות הבנת ערך הכסף, למידה של דחיית סיפוקים, הבחנה בין צורך לרצון, ומשמעות של החלטות לאורך זמן. בגיל התיכון חשוב להרחיב את החשיפה לעולם העבודה, וללמוד על תלושי שכר, פנסיה, מיסוי בסיסי ואשראי. אלה נושאים שרוב הצעירים פוגשים בפעם הראשונה רק אחרי שכבר עשו טעויות.
"החינוך הפיננסי הקריטי בעיניי הוא דווקא בגילאי הביניים והפרישה. אלה שלבים שבהם מתקבלות ההחלטות הכלכליות המשמעותיות ביותר, כשבוחרים מסלולי חיסכון, נוטלים משכנתאות, מתכננים את הפרישה, ומטפלים בקצבאות ובמיסוי - לרוב בלי ליווי או ידע מספק".
מהו המסר במישור הפיננסי שחשוב לך להעביר הלאה לאנשים?
"כסף הוא אמצעי – לא מטרה. הכסף נועד לשרת חיים, ולא לנהל אותם. החלטות פיננסיות טובות אינן נמדדות רק במספרים, אלא ביכולת לישון בשקט, לשמור על חופש בחירה ולהתקדם בביטחון גם בתקופות לא פשוטות.
"בעולם 'רועש' הבטחות לתשואה מהירה ותחושה ש'כולם מרוויחים חוץ ממני', המסר החשוב בעיניי הוא שאין פתרון אחד שמתאים לכולם. מה שנכון למשקיע צעיר אינו נכון לפורש, ומה שמתאים למשפחה אחת עלול להיות מסוכן לאחרת. תכנון פיננסי איכותי מתחיל בהבנה אישית, לא בהעתקה.
"מסר נוסף הוא אל תישארו לבד. ניהול כסף בעידן הנוכחי מורכב יותר מאי פעם. פנייה לליווי מקצועי ואובייקטיבי היא לא חולשה, אלא אחריות. כסף שמתנהל נכון לא אמור לייצר סטרס - אלא לאפשר חופש, בחירה ואיכות חיים. זה בעיניי היעד האמיתי של תכנון פיננסי".
איפה את רואה את עצמך בעוד חמש או עשר שנים?
"בעוד עשור ארצה להביט אחורה בידיעה שעזרתי לאנשים ולמשפחות לקבל החלטות טובות יותר, רגועות יותר, שהשפיעו עליהן לדורות".
תוכן שיווקי בשיתוף ילין לפידות
