תוכן שיווקי בשיתוף ילין לפידות
שם: אלדד מורנו
גיל: 30
תפקיד: מתכנן פיננסי ופנסיוני
מגורים: חיפה
מצב משפחתי: נשוי +1
השכלה אקדמית ומקצועית: סוכן ביטוח פנסיוני מורשה עם רישיון פעיל מטעם רשות שוק ההון.
עבר תעסוקתי:" במהלך השנים פעלתי כעצמאי בתחום המסעדנות לגופים מוסדיים – תחום שדורש ניהול מדויק, עמידה באחריות כלפי לקוחות גדולים, והתמודדות יומיומית עם החלטות כלכליות מורכבות. עבודה זאת חידדה אצלי את חשיבות התכנון, הסדר, וההבנה העמוקה של צרכים אישיים וארגוניים. אלה ערכים שמלווים אותי כיום בליווי הפנסיוני שאני מעניק ללקוחותיי."
על הסוכנות: "W-FINANCE היא סוכנות פיננסית מובילה עם ניסיון של כשני עשורים בתכנון הוליסטי לניהול הון, פרישה והשקעות. הסוכנות אינה עוסקת בתיאוריה, אלא בעובדות ובמספרים. כל פתרון שנבנה מתחיל בניתוח עומק של התמונה הכלכלית המלאה: נכסים, התחייבויות, מיסוי, תזרים, מטרות חיים ופרמטרים של זמן.
"המטרה שלנו ברורה: למקסם את הערך ללקוח, גם בצד של התשואה, וגם בצמצום עלויות מיותרות, מבלי לעגל פינות ומבלי לתת הבטחות שווא. הכלי המרכזי שלנו אינו מוצר, אלא תהליך מקצועי, סדור ובלתי מתפשר – כזה שמוביל לתוצאות ממשיות ומייצר שקט נפשי. השירות הוא ערך יסוד אצלנו. אנחנו רואים בתכנון פיננסי תהליך מתמשך ולא פעולה כירורגית חד־פעמית.
"השילוב בין צוות מקצועי קבוע לבין סוכנים עצמאיים מאפשר לנו להעניק ללקוחות מעטפת רחבה, איכותית וגמישה - עם ליווי אישי ופתרונות מותאמים לצרכים המשתנים של כל לקוח. הלקוחות שלנו יודעים שיש להם ליווי אישי לאורך זמן עם זמינות, אחריות ומעורבות אמיתית, גם כשהחיים משתנים והצרכים מתעדכנים".
מספר עובדים בסוכנות: כ־100 עובדים, מתוכם כ־30 סוכני ביטוח פנסיוני עצמאיים.
למעבר לאתר הסוכנות >>
סלוגן הסוכנות: W FINANE
איך היית מגדיר את תפקידך כאיש מקצוע, נכון לימים אלה?
"התפקיד שלי כסוכן פנסיוני הוא הרבה מעבר להתאמת מוצרים פיננסיים או ניהול קופות. אני חותר להיות עוגן מקצועי ורגשי עבור הלקוחות שלי בעידן של חוסר ודאות. שוק ההון והמערכת הכלכלית מתמודדים עם אתגרים בלתי פוסקים. בכל תקופה יש משברים כלכליים שמקבלים שמות שונים. דווקא בתנאים כאלה, חשוב שתהיה ללקוח דמות מקצועית ואובייקטיבית שיכולה להרגיע, להנחות, ולנסות למנוע החלטות פזיזות.
"מעבר לכך, אני רואה בתפקידי מתווך של ידע פיננסי מורכב, שתפקידו לפשט עבור הלקוחות את המידע, לעזור להם להבין את התמונה המלאה ולקבל החלטות שמתאימות לא רק לשוק - אלא גם להם. זאת אחריות גדולה וליווי ארוך טווח, ואני רואה בכך שליחות אמיתית".
כיצד אתה מתאים מוצר ללקוח?
"אני לא ניגש לתהליך עם כוונה 'למכור מוצר', אלא במטרה לבנות תכנון פיננסי מקיף ומותאם אישית, תוך הסתכלות על כל מצבת הנכסים של הלקוח. התהליך מתחיל בהיכרות מעמיקה, ובבחינת המקום שבו עומד הלקוח כיום – מבחינת נכסים, התחייבויות, מיסוי, משפחה, גיל, מטרות עתידיות, ולאן הוא רוצה להגיע. בסופו של דבר, הפתרון הנכון ביותר אינו מוצר בודד - אלא תהליך של תכנון פיננסי אישי. כזה שמתחשב במיסוי, בפיזור הנכסים, בצרכים המשפחתיים וביעדים לטווח קצר וארוך".
איך אתה רואה את עתיד ההשקעות בישראל ובעולם בתקופה הקרובה?
"העתיד הפיננסי בישראל ובעולם צפוי להיות מאתגר, ולצד זה מלא בהזדמנויות. אנחנו נמצאים בעידן של שינויים גלובליים מהירים: ריביות, רגולציה, חדשנות טכנולוגית והשפעות גיאו-פוליטיות. לכן, יותר מתמיד, נדרש תכנון פיננסי מדויק שמותאם אישית לכל לקוח. אני מאמין שהשקעות חכמות בתקופה כזt, יתבססו על פיזור, גמישות, וניהול סיכונים איכותי - לצד חשיבה יצירתית שתזהה מגמות עוד לפני שהן הופכות לסטנדרט".
כיצד לדעתך משפיעים השינויים הכלכליים הגלובליים (כמו מדיניות הפד, מלחמות סחר, ועוד) על החלטות ההשקעה של לקוחות?
"השינויים הכלכליים הגלובליים, כמו מדיניות הריבית של הפד, מתחים גיאו-פוליטיים ומלחמות סחר - משפיעים באופן ישיר על שוקי ההון, תנודתיות המטבע והתנהגות המשקיעים. לקוחות מרגישים את ההשפעה בעיקר דרך שינויים בתשואות, ברמות הסיכון ובמונחי זמן. לכן חשוב יותר מתמיד לבנות תיק השקעות עם תמהיל נכון, כזה שמבוסס על ניתוח של מגמות עולמיות ועל התאמה אישית לצרכים הפיננסיים של כל לקוח. בתנאים משתנים, הגמישות והליווי השוטף הם מפתחות לבחירות נכונות".
איזו השפעה יש לדעתך לטכנולוגיות הפיננסיות החדשות (FinTech) על התהליך הפיננסי של הלקוח?
"הטכנולוגיות הפיננסיות החדשות שינו לגמרי את הדרך שבה לקוחות ניגשים לעולם ההשקעות והחיסכון. הן הופכות מידע לנגיש, מאפשרות קבלת החלטות מהירה, ומביאות איתן כלים חכמים; כמו אוטומציה, ניתוח נתונים בזמן אמת, והתראות מותאמות אישית. יחד עם זאת, דווקא בעידן הזה, שבו יש שפע מידע ותחושת ביטחון דיגיטלית, עולה החשיבות של הליווי האישי. התפקיד שלנו הוא לקחת את כל הכלים הטכנולוגיים האלו ולהפוך אותם למשהו שיישרת את הלקוח, בהתאם לצרכים, לחלומות ולמציאות הפיננסית שלו".
עד כמה משפיעה לדעתך התקנה בנושא הצגת העלות השנתית הצפויה (הוצאות ישירות) שהגדילה את השקיפות בנושא, על קבלת ההחלטות של הלקוחות?
"לטעמי התקנה הזו חשובה, אבל היא לא צפויה להשפיע באופן מהותי על קבלת ההחלטות של רוב הלקוחות, בעיקר אם הם מלווים על־ידי איש מקצוע אחראי ושקוף. אני פוגש לא מעט לקוחות שלא היו מודעים בכלל לעלויות הישירות עד שנפגשו איתי, ואני רואה כחלק מהתפקיד שלי לחשוף אותם למידע הזה, לא מתוך כוונה 'למכור דמי ניהול', אלא מתוך אחריות מקצועית ורצון אמיתי שהם יבינו את התמונה המלאה. אני מאמין ששקיפות יוצרת אמון. לכן, כבר בתחילת הדרך חשוב לי שהלקוח יכיר את כל מרכיבי העלות, ישירים ועקיפים, ולא ייחשף למידע הזה לראשונה מתוך כתבה בעיתון או ממקורות אחרים".
מה בעיקר אנשים שוכחים כשהם בוחרים מסלולי חיסכון והשקעה ואת צריכה להדגיש בפניהם?
"אנשים שוכחים לעיתים לעשות את ההפרדה בין הגיל הביולוגי שלהם, לבין הצרכים הפיננסיים האמיתיים שלהם. לדוגמה, אני פוגש לא מעט לקוחות שחצו את גיל 60, ובוחרים באופן אוטומטי במסלולים המיועדים ל'גילאי 60 ומעלה', מתוך הנחה שזהו המסלול שנכון להם. האם כל אדם מעל גיל 60 אמור להפסיק להשקיע או מתבקש שיבחר במסלול סולידי?
"חשוב לזכור שהגיל הוא פרמטר חשוב, אך הוא לא חזות הכול. התמהיל הנכון צריך להיבנות על בסיס מכלול רחב יותר: מצב משפחתי, נכסים קיימים, צרכים עתידיים, מקורות הכנסה אלטרנטיביים, רמת הסיכון האישית שהלקוח מסוגל ורוצה לשאת, ופרק הזמן שבו יידרש הכסף.
"המטרה היא ליצור חשיפה נכונה למניות שתואמת את הצרכים, ולא רק על בסיס הגיל, אלא תוך שמירה על רשתות ביטחון נזילות לטווח הקצר, כדי שלא ייאלצו לממש השקעות בזמנים לא מתאימים. התכנון הוא אינדיבידואלי – ולא תבניתי. אך חשוב לזכור שלפני ביצוע פעולה כזאת או אחרת, חשוב להתייעץ עם מומחה".
עד כמה ההבנה של הלקוח את שוקי ההון ואת השפעתם על מוצרי החיסכון היא קריטית עבורך?
"ההבנה של הלקוח את שוקי ההון אינה קריטית, אבל היא בהחלט יכולה להשפיע על אופי התהליך. לקוחות שמבינים את השוק והמנגנונים הבסיסיים פועלים מתוך רוגע וביטחון, וזה הופך את הליווי לפשוט וזורם יותר. מצד שני, כשמדובר בלקוח שפחות מבין את שוק ההון, התהליך מספק הרבה יותר. אני רואה בזה חלק בלתי נפרד מהתפקיד שלי: להנגיש מידע, להסביר בסבלנות, ולבנות בהדרגה בסיס של הבנה וביטחון. זה לא קורה ביום אחד, אבל זה משנה את כל חוויית הלקוח".
האם עדיין יש צורך בחינוך פיננסי במדינת ישראל, באיזה גיל ואיך הוא צריך להיעשות?
"לדעתי בהחלט יש עדיין צורך בחינוך פיננסי בישראל. בזמני, כתלמיד במערכת החינוך נאלצתי ללמוד לבד הרבה דברים הקשורים לכסף, חיסכון, והתנהלות כלכלית נכונה, ולא פעם בדרך הקשה. כיום חשוף הדור הצעיר לעולם הפיננסי דרך רשתות חברתיות ואינטרנט. אולם זה לא תחליף ללמידה מסודרת ומעמיקה. אני סבור שאם היו מקנים את הידע הזה כבר מגיל צעיר, אפילו בצורה פשוטה בבית הספר היסודי, זה היה נותן הרבה יותר כלים וביטחון בהתנהלות כלכלית בהמשך החיים".
מהו המסר במישור הפיננסי שחשוב לך להעביר הלאה לאנשים?
"תכננו לפני שאתם רצים. רוב האנשים מקבלים החלטות פיננסיות מתוך לחץ, טרנד או הבטחות נוצצות, ואז מתקנים בדיעבד. אבל כמו שלא מתחילים לבנות בניין לפני שיצקו יסודות חזקים, כך גם בעולם הכסף - לפני שבוחרים איפה להשקיע, חשוב לבנות את הבסיס הפיננסי האישי בצורה יציבה ונכונה על בסיס תכנון מדויק, הבנת הצרכים, פיזור נכון (גיאוגרפי, מטבעי וסיכוני) וניצול מלוא הטבות המס שמגיעות לכם. האלמנט האחרון חשוב וקריטי במיוחד, מכיוון שלפעמים הגדלת שורת הרווח לא באה אך ורק מבחירת גופים טובים, אלא דווקא מהפחתת שורת המס. שליטה כלכלית אינה נמדדת רק בשורת הרווח, אלא גם בסכום שנשאר בסופו של דבר בחשבון הלקוח, וכשהיסודות בנויים טוב, כל החלטה פיננסית שתבוא לאחר מכן, תהיה חכמה ומדויקת יותר".
איפה אתה רואה את עצמך בעוד חמש או עשר שנים?
"אני רואה את עצמי ממשיך לגדול מקצועית ואישית. אני נשוי לאישה מדהימה, אב לילד מקסים בן שנה וחצי, והמטרה שלי היא לשלב בין חיים מקצועיים משמעותיים, לבין נוכחות אמיתית בבית - ליהנות ולחוות את הרגעים הקטנים והקריטיים של הגילאים המיוחדים האלה, גם עם הילד הנוכחי וגם עם אלה שעוד יבואו. מבחינה מקצועית אני שואף להמשיך ללוות באהבה ובאמון את אותם לקוחות שהלכו איתי מהיום הראשון. מבחינתי זו לא רק עבודה, זאת מערכת יחסים ארוכה, עמוקה ואישית. להיות שם בשבילם גם בהחלטות הקטנות, וגם בצמתים הגדולים של החיים. בסופו של דבר, זה לא רק איפה אני אהיה בעוד עשור, אלא איך אהיה. באיזון, בנוכחות, ובמחויבות אמיתית - למשפחה, ללקוחות ולעצמי".
תוכן שיווקי בשיתוף ילין לפידות
