תוכן שיווקי בשיתוף ילין לפידות
שם: דור צוק
גיל: 38
תפקיד: מתכנן פיננסי, פנסיוני ומתכנן פרישה
מגורים: רמת גן
מצב משפחתי: רווק
השכלה אקדמית ומקצועית: תואר ראשון בכלכלה וניהול, רישיון פנסיוני ופיננסי מטעם רשות שוק ההון, ובוגר קורס מתקדם לתכנון פרישה.
עבר תעסוקתי: מתמחה בבית השקעות אקסלנס מחלקת ניהול תיקים
הסוכנות שאליה אתה שייך: "Karni Family Office" הוא משרד עצמאי מוביל, שמתמחה בתכנון פיננסי ופנסיוני ללקוחות פרימיום. אנחנו מנהלים כ־7 מיליארד שקל מתוך ראייה אובייקטיבית, מקצועית ואישית. המשרד מרגיש כמו סיירת – צוות קטן, חד, מגובש, שפועל כמו משפחה אחת - עם מחויבות אמיתית ללקוח ולדרך המשותפת שאנחנו עושים איתו לאורך השנים".
מספר עובדים בסוכנות: 29 אנשי צוות
למעבר לאתר הסוכנות >>
סלוגן הסוכנות: "לדעת לבחור נכון"
איך היית מגדיר את תפקידך כאיש מקצוע, נכון לימים אלה?"אני רואה את עצמי כמתכנן פיננסי ופנסיוני הוליסטי, שמלווה את לקוחותיו בתהליך אסטרטגי עמוק במטרה להבטיח ביטחון כלכלי, שקט נפשי ומקסום הנכסים. התפקיד שלי הוא לא רק 'למכור מוצרים', אלא לתכנן לכל לקוח תוכנית כוללת, עצמאית ואובייקטיבית, שתשקף את הצרכים האישיים והמשפחתיים שלו – היום ובעתיד".
כיצד אתה מתאים את המוצר המתאים ביותר ללקוח?
"התהליך שלי מבוסס על שלושה עקרונות מרכזיים. הראשון, הקשבה עמוקה. מרכיב זה נועד להבין את האדם שמולי, ולא רק את המספרים. המרכיב השני הוא תכנון מותאם אישית, במטרה לייצר התאמה לצרכים הכלכליים, המשפחתיים והנפשיים של הלקוח. לבסוף, מתבקש לבצע השוואה אובייקטיבית. המשרד שלנו עצמאי, כלומר אינו תלוי בגוף כלשהו. מכאן שאנחנו בוחרים את המוצרים המשתלמים והמתאימים ביותר ללקוחות מתוך מגוון רחב בשוק.
"על מנת לבנות תוכנית מדויקת, אני מסתמך על שילוב של ניתוח פיננסי מעמיק - כולל פיזור נכסים, מיסוי, נזילות ועלויות, וניתוח רמת הסיכון האמיתית שהלקוח מסוגל לשאת, מיפוי הצרכים העתידיים שלו, והבנת הרקע המשפחתי והעסקי. כל תהליך כזה כולל גם בדיקה שוטפת והתאמות לאורך הדרך, מהסיבה שהחיים דינמיים ומשתנים, ועל כן התכנון חייב להשתנות איתם".
איך אתה רואה את עתיד ההשקעות בישראל ובעולם בתקופה הקרובה?
"אנחנו נמצאים בעיצומה של תקופה המתאפיינת בחוסר ודאות, כאשר מאפיין זה נהפך למשתנה היחיד הקבוע. הדבר בא לידי ביטוי באינפלציה, ריביות משתנות, לחצים גיאופוליטיים, חדשנות טכנולוגית מואצת והזדמנויות חדשות בשווקים מתעוררים. מצד אחד זה מאתגר, אבל מצד שני – זאת קרקע פורייה להזדמנויות עבור מי שיודע לזהות אותן בזמן, ולהתאים את האסטרטגיה לסיטואציה המשתנה.
"בישראל, חרף המצב הביטחוני והפוליטי, ממשיך שוק ההון להפגין חוסן, בעיקר בזכות יזמות, חדשנות והון אנושי איכותי. אנחנו רואים בעולם מעבר הדרגתי של משקיעים ממדיניות של 'רק צמיחה' לעבר גישות מאוזנות יותר - עם דגש על ניהול סיכונים, גיוון נכסים, ואפילו השקעות עם ערכי ESG. העתיד שייך למי שאינו מחפש לתזמן את השוק, אלא לבנות אסטרטגיה חכמה, ריאלית וגמישה – עם עיניים קדימה, אבל גם עם בסיס יציב בקרקע".
כיצד לדעתך משפיעים השינויים הכלכליים הגלובליים (כמו מדיניות הפד, מלחמות סחר, ועוד) על החלטות ההשקעה של לקוחות?
"השפעות המדיניות של הפד, מלחמות הסחר והמתיחות הגיאופוליטית - יוצרות לחץ, ולעיתים גם בלבול בקרב המשקיעים. השיח הציבורי משפיע על הפסיכולוגיה של הלקוח, ולא תמיד מאפשר קבלת החלטות רציונלית. הרבה אנשים נוטים לקבל החלטות מתוך פחד או תחושת בהילות, וזה עלול לעלות ביוקר בטווח הארוך.
"התפקיד שלי הוא להכניס פרופורציות. להבין מה באמת רלוונטי לתיק של הלקוח, ומה מהווה רעש רגעי בלבד. לכן אני בונה תהליך יציב ומבוסס, ולא מגיב לפי כותרות. אני נוכח עבור הלקוחות ברגעים הרגישים ביותר כדי לא ירגישו לבד בתוך הרעש. זה בדיוק הזמן המהותי והחשוב ביותר לתת תמיכה בשביל שירגישו שיש על מי לסמוך - איש מקצוע שמכיר אותם ואת המטרות שלהם, ופועל מתוך שיקול דעת ובאחריות".
איזו השפעה יש לדעתך לטכנולוגיות הפיננסיות החדשות (FinTech) על התהליך הפיננסי של הלקוח?
"הטכנולוגיות החדשות הופכות את ניהול הכסף לנגיש, יעיל ושקוף יותר, והן משפרות את חוויית הלקוח. הן מאפשרות שליטה בזמן אמת, מעקב חכם, והוזלה של תהליכים. עם זאת, הן לא מחליפות תכנון מקצועי וליווי אנושי. דווקא בעידן של עודף מידע יש חשיבות גדולה לאדם שיודע לתרגם את הצפת המידע לתמונה ברורה ומעשית, שמתאימה לחיים ולמטרות של הלקוח".
עד כמה תשפיע לדעתך התקנה המגדילה את השקיפות בנושא הצגת העלות השנתית הצפויה (הוצאות ישירות) על קבלת ההחלטות של הלקוחות?
"זאת תקנה חשובה שמחזקת את אמון הציבור. ככל שהעלות ברורה יותר, כך יכול הלקוח להשוות, להבין מה הוא מקבל, ולדרוש יותר ערך עבור כספו. כמי שפועל באופן עצמאי ולא תלוי בגוף משווק, אני רואה בזה הזדמנות. התקנה החדשה מבליטה את היתרון של ליווי אובייקטיבי ומדויק, כזה שלא נועד להסתיר או לטשטש עלויות".
מה בעיקר אנשים שוכחים כשהם בוחרים מסלולי חיסכון והשקעה ואתה צריך להדגיש בפניהם?
"לקוחות רבים מתמקדים בתשואה ההיסטורית או בדמי הניהול, אך שוכחים לבחון את רמת הסיכון, הנזילות, וההתאמה של המסלול לתמונה הפיננסית הכוללת. אחת הטעויות הנפוצות היא חוסר הבנה של רמת החשיפה המנייתית, אלמנט שמוביל לעיתים לבחירות שאינן מתאימות ותגובות רגשיות בזמן שהשוק תנודתי. בנוסף, לא תמיד מביאים בחשבון שהחיים משתנים, בין אם בעקבות ירידה בהכנסה, שינוי משפחתי או מעבר קריירה. תכנון חכם חייב להיות רלוונטי להיום, אך גם גמיש ומותאם למחר. הבחירה הנכונה היא לא בהכרח המוצר הכי נוצץ, אלא זה שמחזיק לאורך זמן".
עד כמה ההבנה של הלקוח את שוקי ההון ושפעתם על מוצרי החיסכון קריטית עבורך?
"אני לא מצפה מהלקוח להיות מומחה, אבל אני כן מאמין בהנגשה ובהסברה. כשלקוח מבין את ההיגיון שמאחורי ההמלצות, הוא מרגיש בטוח יותר ומעורב יותר. ליווי איכותי כולל בנוסף חינוך שוטף, כלומר להסביר ללקוח מה קורה, למה, ומה זה אומר לגביו. ההבנה מחזקת את הקשר וגם את קבלת ההחלטות".
האם עדיין יש צורך בחינוך פיננסי במדינת ישראל ובאיזה גיל הוא צריך להיעשות?
"בוודאי. חינוך פיננסי צריך להתחיל כבר בגיל צעיר – בתיכון, ואפילו קודם. מדובר בידע לחיים: איך מתנהלים מול בנק, מהי ריבית, מה ההבדל בין חיסכון להשקעה ועוד. ככל שיותר אנשים יבינו את המונחים הבסיסיים – כך יהיו פחות טעויות, פחות חובות מיותרים, הם ישיגו יותר שליטה בעתיד הכלכלי שלהם".
מהו המסר במישור הפיננסי שחשוב לך להעביר הלאה לאנשים?
"לא לדחות. תכנון פיננסי לא נועד רק לעשירים, הוא גם הדרך להגיע לשם. גם אם אין הרבה כסף פנוי, מתחילים, בונים תשתית, מבינים את הנקודה שבה ממוקמים נכון להיום, ולאן אפשר להתקדם מכאן. אני חושב שבדיוק כפי שדואגים לבריאות, כך צריך לדאוג לבריאות הכלכלית. מדובר בשקט נפשי שאי אפשר להעריך, עד שמרגישים אותו באמת".
איפה אתה רואה את עצמך בעוד חמש או עשר שנים?
"אני רואה את עצמי ממשיך להוביל את תחום התכנון הפיננסי והפנסיוני בישראל, תוך שילוב של טכנולוגיה מתקדמת, ומבצע זאת באובייקטיביות מלאה ועם שירות אישי ברמה הגבוהה ביותר.החזון שלי כולל פיתוח מערכות דיגיטליות שמבצעות התאמות חכמות ללקוח, תוך שמירה על אובייקטיביות, מקצועיות ומגע אנושי. אני מאמין שבסופו של דבר אין תחליף לאדם שמבין אותך באמת".
תוכן שיווקי בשיתוף ילין לפידות
