תוכן שיווקי בשיתוף ילין לפידות
שם: ליאור כהן
גיל: 28
תפקיד: מתכנן פיננסי, סוכן ביטוח פנסיוני והבעלים של חברת כהן פיננסים מקבוצת "עתיר פיננסים".
מגורים: נשר
מצב משפחתי: בזוגיות
השכלה אקדמית ומקצועית: בוגר המכללה להשכלה פיננסית, התמקצעות בכלכלה, חשבונאות, מימון וסטטיסטיקה, כתנאי לקבלת רישיון מטעם משרד האוצר והרשות לניירות ערך.
עבר תעסוקתי: "עם סיום שירותי הצבאי במסלול קרבי, בחרתי לפתוח עסק עצמאי בתחום הנדל"ן - תחום אינטנסיבי הכולל עבודה רוחבית מול אנשי מקצוע רבים, תוך ליווי קשת רחבה של אנשים. מתחום הנדל"ן שאבתי ניסיון חשוב במישור הפיננסי, העסקי ובעיקר האנושי. עם השנים התעניינתי יותר ויותר בעולם הפיננסי, והבנתי שהתמקצעות בתחום יכולה לחולל פלאים ברווחתם הכלכלית של אנשים.
"בדיעבד התברר שהמפגש עם האנשים הנכונים בזמן הנכון הובילו אותי אל ייעודי. כיום בעיסוקי כמתכנן פיננסי, מצאתי דרך לשלב בין כל ערכי היסוד שלי: אנושיות, מקצועיות, שאפתנות ומשמעות".
הסוכנות שאליה אתה שייך: "קבוצת עתיר פיננסים הינה סוכנות בוטיק לביטוח פנסיוני, שממוקמת בחיפה ומלווה לקוחות בפריסה ארצית. הסוכנות היא תאגיד ביטוחי שעובד בשיטת ה'פמילי אופיס', ועוטף את הלקוח בכל הנושאים הפיננסים וכן בעולמות בעלי זיקה לעולם זה".
מספר עובדים בסוכנות: הסוכנות מונה כ־15 מתכננים פיננסים וצוות מנהלי תיקי לקוחות, הפועלים במקצועיות ובשירותיות מול הלקוחות".
איך היית מגדיר את תפקידך כאיש מקצוע, נכון לימים אלה?
"העיסוק בתחום הפך להיות שליחות עבורי. זוהי משרת אמון אינטנסיבית, כאשר מעבר למקצועיות נמדדת האחריות של המתכנן, רמת השקיפות שהוא מפגין מול הלקוח ואופי הליווי לאורך זמן. בנוסף, אני סבור שמהמתכנן הפיננסי מתבקש לאורך הדרך להפגין מסוגלות להעניק ללקוחותיו ערך מוסף. הדרך של המתכנן והלקוחות היא ארוכה, בנויה על אמון, ולעיתים רוויה באלמנטים אישיים, ולכן נוצר לרוב קשר אישי עם הלקוחות, והם נהיים כמו בני משפחה".
כיצד אתה מתאים את המוצר המתאים ביותר ללקוח?
"התשובה לכך מסכמת בעיניי את מהות המקצוע. בחירת המוצר נעשית בקפידה, תוך סקירת מאפייני הלקוח, ולרוב גם בני משפחתו, בצורה עמוקה ומדויקת. לכן ההקשבה היא חלק בלתי נפרד מהתהליך.כאנשי מקצוע עלינו להבין שתהליך התכנון הפיננסי אינו מסתכם אך ורק התאמת המוצר ללקוח, אלא הבנת מהות המוצר ובאיזה אופן הוא משרת את הלקוח הספציפי, אם בכלל. לאחר ההתאמה נדרשת בקרה מתמדת, כדי לעקוב אחר השינויים המתחוללים במישור הגלובלי והאישי של כל אחד מהלקוחות, ולפעול רק במידת הצורך.
איך אתה רואה את עתיד ההשקעות בישראל ובעולם בתקופה הקרובה?
"קשה לומר. אני חושב שבהתייחס לטווח הקצר עולים הרבה סימני שאלה בנוגע להיבטים ביטחוניים, אירועי סחר, ריבית, אינפלציה ועוד. לגבי טווח הזמן הרחוק סביר שנוכל למצוא יותר סימני קריאה. כמו שידענו לעבור משברים בעבר, נוכל כנראה לעשות זאת גם בהמשך. לטעמי, נכון לכל עת לפזר את פרוטפוליו ההשקעה באופן נכון, ולחלקו בין השקעות בארץ להשקעות בחו"ל. כך יתאפשר להיערך בצורה טובה יותר אל מול כל תנודות השוק. בכל מקרה, יש להיוועץ עם מתכנן פיננסי באופן אישי לפני כל החלטה שמתקבלת".
כיצד לדעתך ישפיעו השינויים הכלכליים הגלובליים (כמו מדיניות הפד, מלחמות סחר, ועוד) על החלטות ההשקעה של לקוחות?
"אם לדוגמה זוג צעיר מחליט להפריש בנפרד לקרן פנסיה, כשהם יוצאים מנקודת הנחה שיוכלו ליהנות מהקצבה בעוד עשרות שנים, קיימת אפשרות לנתב חלק מההפרשות למוצר בחשיפה גבוהה יותר למניות, מתוך הבנה שמדובר בהשקעה לטווח רחוק. זאת בתנאי שבוחנים את העניין עם איש מקצוע באופן אישי. בכל מקרה, הדבר החשוב שצריך להקפיד עליו הוא לא לנסות בשום אופן לבצע התאמות או לתזמן את השוק, מה שלרב הוכח כטעות.
"במקרה שבו הכספים מושקעים לטווח זמן קצר יותר, אפשר לשקול את אופי המוצרים להשקעה. בנוסף, נוכל לנקוט בגישה שמרנית יותר. יש אמירה שההיסטוריה חוזרת על עצמה. מלחמות היו ולצערנו כנראה עוד יהיו, וכך גם משברים פיננסים. עם זאת, בהשקעות פיננסיות ההיסטוריה מוכיחה שהסבלנות משתלמת, וכי סופה של כל ירידה להסתיים באיזון ובעלייה".
איזו השפעה יש לדעתך לטכנולוגיות הפיננסיות החדשות (FinTech) על התהליך הפיננסי של הלקוח?
"טכנולוגיה היא טובה, עוזרת ומעוררת עניין. אני בהחלט חושב שעלינו להיות חשופים אליה. עם זאת, אני אוחז בדעה שבכל תחום בחיינו הטכנולוגיה אינה יכולה להחליף את האדם ואת איש המקצוע. הטכנולוגיה נעדרת את המיומנויות האנושיות שקיימות באדם. חסר בה הרגש האנושי ויכולת ההקשבה, ולכן ככל שתהיה טובה, היא לעולם לא תאיים או תחליף בן אנוש".
עד כמה תשפיע לדעתך התקנה המגדילה את השקיפות בנושא הצגת העלות השנתית הצפויה (הוצאות ישירות) על קבלת ההחלטות של הלקוחות?
"אני חושב שכל אחד מאיתנו, בכל תחום, צריך לדעת בצורה שקופה כמה הוא משלם. אבל אין ספק שעלויות הינן עקב האכילס של כולם. המטרה שלי היא לוודא שהלקוח מבין שהעלות משתנה ומשתלמת ביחס לביצועי ההשקעה בגוף שמנהל אותה".
מה בעיקר אנשים שוכחים כשהם בוחרים מסלולי חיסכון והשקעה ואתה צריך להדגיש בפניהם?
"הדבר השכיח ביותר הוא חוסר ההתאמה בתכנון המס. הגיוני יותר שחשיפה גבוהה למניות תהיה למוצר שפטור ממס על רווחים, כמו קרן השתלמות, ובאופן יחסי החשיפה למניות תהיה קטנה יותר במוצר חייב במס כמו תיק ניירות ערך או גמל להשקעה.זאת מתוך הבנה שאם מחר אצטרך כסף נזיל זאת תהיה הכתובת הראשונה שאפנה אליה. כמובן, שאין זו המלצה מבוססת אבחון אישי ומעמיק של לקוח, וחשוב להבין שכל מקרה לגופו. כל אדם מצוי בסטטוס אחר, וקיימת תלות רבה בטווח ההשקעה שמשתנה בין אחד לשני".
עד כמה ההבנה של הלקוח את שוקי ההון והשפעתם על מוצרי החיסכון קריטית עבורך?
"הבנה עמוקה של הלקוח בשוק ההון עשויה להקל על ההסברה, אולם אינה הכרחית. כשלקוח מראה רצון להעשיר את הידע הפיננסי שלו, זאת בקשה שתמיד משמחת אותי. אני מזהה את העניין שלו בכך, ומתאים את רמת ההסבר לרמת הידע, כך שהלקוח יבין את כוונותיי וירגיש שותף לתכנון. בנוסף, במהלך הדרך אני משתף את לקוחותיי בידיעות ובעדכונים חודשיים ורלוונטיים, כדי לייצר מצב שהם ברמה כזו או אחרת בעניינים".
האם עדיין יש צורך בחינוך פיננסי במדינת ישראל ובאיזה גיל ואיך הוא צריך להיעשות?
"חד משמעית כן. לצערי תוכניות הלימודים אינה כוללת נושאים אלה, וזה בהחלט חבל. עולם הפיננסים צריך להתפתח בהבנה ראשונית במסגרות החינוך. כאשר ככל שנקדים ונעניק ידע לדור הצעיר, כך נוכל לגדל ולטפח דור שמבין יותר את המשמעות העמוקה של עולם התכנון הפיננסי, וההשפעה תהיה גדולה בהרבה. אני מאמין שהתנהלות פיננסית נכונה יכולה להעניק תחושת ביטחון טובה, ולתרום רבות לרווחה כלכלית נכונה במדינת ישראל".
מהו המסר במישור הפיננסי שחשוב לך להעביר הלאה לאנשים?
"המסר העיקרי שבו אני דבק וארצה להעביר ללקוחותיי הוא שתכנון פיננסי הינו המצפן. כלי שמכוון את ההווה כדי לבנות עתיד כלכלי בטוח, יזום ומשוחרר מדאגות. אנחנו לא יכולים לחזות את העתיד, אך יכולים לתכנן אותו. זה לגמרי בשליטתנו, וקיימת אפשרות להתחיל בכך בשלב מוקדם בחיינו. אפשר להתחיל מכל סכום, ולאט־לאט לחזק את הקיים".
איפה אתה רואה את עצמך ואת הסוכנות בעוד חמש או עשר שנים?
"אני רואה את עצמי ממשיך בעשייה שלי, גדל, מתפתח ומסייע לאנשים רבים לבנות עתיד פיננסי נכון. במקביל חשוב לי לפתח זרוע של למידה, דרכה אוכל להתוות את הדרך הנכונה למתכננים הפיננסים מסביבי. אין סיפוק גדול יותר בעיניי, מהיכולת להשאיר קצת יותר טוב אחרינו בעולם".
תוכן שיווקי בשיתוף ילין לפידות
