תוכן שיווקי בשיתוף ילין לפידות
שם: אורי שהרבני
גיל: 36
תפקיד: מתכנן פיננסי ופנסיוני
מגורים: גבעתיים
מצב משפחתי: נשוי+1
השכלה אקדמית ומקצועית: תואר ראשון במנהל עסקים, התמחות במימון ושוק ההון; ורישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר ומתכנן פרישה מוסמך.
עבר תעסוקתי: "עוסק בתחום מזה כשמונה שנים במגוון תפקידים בניהול סיכונים וניהול השקעות. לפני כחמש שנים יצאתי לדרך עצמאית כמתכנן פיננסי, עם התמחות בניתוח חסכונות פנסיונים ופיננסים, תכנון מס ופרישה".
הסוכנות שאליה אתה שייך: "קוואליטי, בית סוכן מבית 'הפניקס', פועל מזה כשבע שנים ומאגד סביבו למעלה מ־250 מתכננים פיננסיים וסוכני ביטוח מובילים בפריסה ארצית. החברה מתמחה במתן מעטפת שירותים מקיפה לסוכניה וללקוחותיה, וכוללת תכנון פרישה, ייעוץ מס וייעוץ משכנתאות. בית הסוכן מאפשר גישה למוצרים המובילים מכל חברות הביטוח ובתי ההשקעות בישראל".
מספר עובדים בסוכנות: 350 אנשי צוות.
איך היית מגדיר את משמעות התכנון הפיננסי בעזרתו של איש מקצוע, נכון לימים אלה?
"בעידן הנוכחי, עם העלייה במורכבות הכלכלה העולמית והשוק המקומי, תכנון פיננסי בעזרתו של איש מקצוע קריטי יותר מתמיד. תכנון פיננסי כיום מתייחס לכלל ההיבטים הכלכליים – חיסכון, פנסיה, ביטוח, התמודדות עם סיכונים, מיסוי, תכנון ירושה ועוד.
תכנון נכון יאפשר ללקוחות לנווט בצורה חכמה בין אפשרויות החיסכון וההשקעה, ויסייע להם להתאים את תוכניותיהם האישיות לשינויים החלים בשוק מעת לעת. תפקידו של המתכנן הפיננסי הוא לייצר מפת דרכים, שתוביל בסופו של דבר את הלקוח בבטחה להגשמת מטרותיו בתוך הג'ונגל הפיננסי".
כיצד אתה מקבל החלטות בנוגע למוצרים הפיננסים שמתאימים לכל אחד מהלקוחות?
"תהליך קבלת ההחלטות מתבצע בהתאם למספר עקרונות עיקריים. הדבר החשוב ביותר הוא הבנת הצרכים האישיים של הלקוח, מטרותיו והעדפותיו, וכן בחינת המצב הכלכלי הנוכחי של הלקוח, כולל הכנסות, חובות וחיסכון. בהמשך אבצע הערכת יכולת קבלת הסיכון של הלקוח ואופק ההשקעה, וכן בחינה של אופטימיזציה מיסויית (תכנון מס) בתיק הלקוח. לאחר הבחינה המקצועית שביצעתי ועל מנת להגיע להחלטות נכונות, אני מזקק את כל המידע שקיבלתי לבניית תוכנית פיננסית שמותאמת אישית ללקוח".
מה בעיקר אנשים שוכחים כשהם בוחרים מסלולי חיסכון והשקעה ואתה צריך להדגיש בפניהם?
"נתקלתי בלא מעט מקרים שבהם לקוחות שוכחים שמעבר להתאמת רמת הסיכון האישית, חשיפה למט"ח והעלויות הנלוות, יש לקחת בחשבון גם את היבט המיסוי של כל מוצר בפני עצמו. לכל מוצר יש את היתרונות והחסרונות שלו, וכשיש התאמה נכונה יותר, ניתן למקסם את התשואה נטו שהלקוח מקבל.
בנוסף, חשוב לשמור על פיזור הסיכון בתיק ההשקעות, כך שהלקוח לא יהיה חשוף מידי לאפיק אחד או לשוק מסוים. השקעה נבונה דורשת בסופו של דבר התחשבות בכל הגורמים הללו".
האם אתה חושב שלאור המצב בארץ נכון להגדיל את רכיב ההשקעות בחו"ל?
"אני חושב שבלי קשר למצב הנוכחי בשוק המקומי, פיזור ההשקעות בחו"ל בהחלט יכול להיות חלק חשוב מהאסטרטגיה לבניית התיק של הלקוח, אולם חשוב לעשות זאת בצורה נכונה. אחד מכללי האצבע שלי בהשקעות הוא 'לא שמים את כל הביצים בסל אחד'. פיזור גיאוגרפי וגיוון בתיק ההשקעות עשויים להקטין את הסיכון הגלום בתיק של הלקוח. עם זאת, חשוב לקחת בחשבון את החשיפה למט"ח, שכן שינויי שערי מטבע יכולים להשפיע על התשואה.
"בסופו של דבר, הגדלת רכיב ההשקעות בחו"ל צריכה להתבצע תוך שיקול של פיזור סיכון, והבנת הצרכים האישיים של הלקוח, וכמובן שמומלץ להתייעץ עם מומחה לפני ביצוע פעולה כלשהי".
יש אומרים שדווקא בתקופות משבר בארץ יש הזדמנויות בשווקים. מה דעתך?
"יש מנטרה שמלמדים בבתי ספר לכלכלה, והיא: 'משברים הם תמיד ההזדמנות הגדולה ביותר'.
אם נביט על ההיסטוריה, נוכל לראות שלאחר משבר מסוים יש לרוב לא מעט הזדמנויות להשקעה, הן בשוק המקומי והן בשוק הגלובלי. יחד עם זאת, מלחמות, משברים כלכליים או ברבור שחור, עשויים להוביל לקוחות לפעול בצורה לא מתוכננת שנוגדת את האסטרטגיה הקיימת בתיק, ואז כאשר אותן הזדמנויות יצוצו לפתע, אנחנו עשויים לפספס אותן".
עד כמה תשפיע לדעתך התקנה המגדילה את השקיפות בנושא הצגת העלות השנתית הצפויה (הוצאות ישירות) על קבלת ההחלטות של הלקוחות?
"אני חושב שהמהלך הזה יצור שקיפות מלאה ויחזק את האמון עם הלקוח, דבר שיוביל להחלטות מושכלות ומבוססות יותר. ככל שהלקוח מבין יותר את העלויות הקשורות למוצר הפיננסי שלו, כך הוא יוכל להשוות את המוצרים השונים בשוק בצורה אובייקטיבית יותר. בסופו של דבר, שקיפות מונעת 'הפתעות' בעתיד, ומסייעת בבחירה הנכונה ביותר עבור הלקוח".
מה דעתך על טרנד ההשקעות ב־S&P500?
"S&P500 הוא ללא ספק אחד המדדים המובילים בעולם, שסיפק בתקופה האחרונה ביצועים יוצאים מן הכלל. אך כמו כל מדד המייצג את השוק, גם S&P500 יכול לעבור תקופות פחות טובות שמלוות בתנודתיות גבוהה. מכיוון שחלק מהלקוחות אינם מודעים להשלכות האלה, הם עלולים לעשות טעות שתעלה להם ביוקר.
"דבר נוסף שאסור לשכוח הוא שהמדד נסחר בדולר, ואנחנו בישראל חיים במטבע המקומי (שקל). חשיפה בשיעור לא נכון למדד, ובנוסף לכך תנודה לא צפויה של הדולר כלפי מטה, יכולות להיות בעלות השפעות לא נעימות כלל. במקרים כאלה חשוב מאוד להיוועץ עם מתכנן פיננסי ולבצע התאמה בהתאם לצרכיו של הלקוח".
עד כמה ההבנה של הלקוח את שוקי ההון ואת השפעתם על מוצרי החיסכון היא קריטית עבורך?
"הבנה בסיסית בשוק ההון אכן יכולה להועיל ללקוח לקבל החלטות. כשאני נפגש עם לקוח שאין לו ידע או הבנה בסיסית בשוק ההון, לרוב הנחת היסוד של אותו לקוח היא ששוק ההון פועל כמו 'קזינו'. לעומת זאת ללקוח שמבין כמה דברים בסיסים, ומבין פחות או יותר איך שוק ההון מתנהל, יהיה קל יותר לקבל החלטות.
"בסופו של דבר המטרה שלי כמתכנן פיננסי, לא משנה עם איזה לקוח אני נפגש, בין אם הוא מבין בשוק ההון או פחות, היא לתת לו ביטחון בהחלטות שהוא מבצע באמצעות הניסיון והידע המקצועי שלי. אני חושב שכיום, לאור כל המורכבויות שמאפיינות את השווקים, כל אדם צריך מתכנן פיננסי שיידע להנחות אותו כיצד להתנהל בתוך הג'ונגל הפיננסי".
האם עדיין יש צורך בחינוך פיננסי במדינת ישראל, באיזה גיל ואיך הוא צריך להיעשות?
"חד משמעית – כן. החינוך הפיננסי צריך להתחיל כבר בבתי ספר על יסודיים, כדי להקנות לדור הצעיר את הידע כיצד לנהל תקציב, איך להתנהל מול גופים כמו בנקים ובתי השקעות, איך להימנע מחובות מיותרים, איך לתכנן את העתיד הפיננסי שלהם באופן אחראי, ואיך להבין את המשמעות של השקעות וחיסכון".
מהו המסר במישור הפיננסי שחשוב לך להעביר הלאה לאנשים?
"כל אדם יכול לממש את מטרותיו הפיננסיות אם הוא מתכנן זאת נכון ומקפיד על כך. ככל שתעשו זאת מוקדם יותר, תגיעו במהרה לעתיד כלכלי טוב יותר".
איפה אתה רואה את עצמך בעוד חמש או עשר שנים?
"אני רואה את עצמי מומחה בתחום שממשיך בעשייה שלו ובדרך שלו, עם תיק לקוחות מגוון שמבוסס על אמון ושירות אישי. אני אמשיך להעמיק את הידע המקצועי שלי בתחום, ולבנות מערכת קשרים מקצועית אשר תיצור שיתופי פעולה עם מוסדות ואנשי מקצוע נוספים".
תוכן שיווקי בשיתוף ילין לפידות
