תוכן שיווקי בשיתוף ילין לפידות
שם: דן גרינברג
גיל: 40
תפקיד: מתכנן פיננסי בעל רישיון סוכן ביטוח
מגורים: פתח תקווה
מצב משפחתי: נשוי + 2
השכלה אקדמית ומקצועית: בעל תואר ראשון BA בכלכלה וניהול, בעל רישיון סוכן ביטוח ותעודת הסמכה לתכנון פרישה.
עבר תעסוקתי: "עבדתי כשכיר בכלל ביטוח במשך חמש שנים, כולל ההכשרה וההתמחות. לאחר מכן עבדתי שנתיים באלטשולר שחם בית השקעות. החל משנת 2018 ועד היום, שבע שנים, אני סוכן ביטוח עצמאי".
הסוכנות שאליה אתה שייך: עובד עם אקספרט פתרונות כלכליים שמנהלת נכסים פיננסים בשווי של למעלה מ־12 מיליארד שקל, באמצעות יותר מ־60 מתכננים פיננסים בעלי רישיון.
מספר עובדים בסוכנות שלי: שני עובדים - שכירה ועצמאי.
למעבר לאתר הסוכנות >>
איך היית מגדיר את משמעות התכנון הפיננסי בעזרתו של איש מקצוע, נכון לימים אלה?
"התכנון הפיננסי כיום נהפך לקריטי יותר מאי פעם, בעיקר בשל השינויים הכלכליים המהירים (אפשרות רכישת מניה בקליק בעכבר), התנודתיות בשווקים והמורכבות הרגולטורית (הפיקוח על הביטוח). כיום, תכנון פיננסי נכון אינו מסתכם רק בניהול השקעות או חסכונות, אלא כולל הסתכלות רחבה על כלכלת המשפחה והעסק, תוך התחשבות בצרכים עתידיים, בניהול סיכונים ובאופטימיזציה של המיסוי. בקצרה, איש מקצוע בתכנון פיננסי כיום אינו רק מנהל השקעות, אלא מנהל אסטרטגי של העתיד הכלכלי של הלקוח".
כיצד אתה מקבל החלטות בנוגע למוצרים הפיננסים שמתאימים לכל אחד מהלקוחות?
"קבלת ההחלטות מושפעת מארבעה דברים עיקריים. הראשון קשור בניהול סיכונים. אני עורך התאמה של ביטוחים, קרנות פנסיה והשקעות, כך שיגנו על המשפחה והנכסים במקרה של אירועים בלתי צפויים. השני קשור בהשגת יציבות כלכלית, והוא כולל יצירת אסטרטגיות ניהול כספים מותאמות אישית, שמטרתן לשמור על יציבות פיננסית גם בתקופות משבר.
"גורם ההשפעה השלישי קשור בתכנון השקעות חכם, והוא כולל פיזור השקעות נכון, תוך שילוב של תיקי השקעות בשוק ההון, קרנות גמל, נדל"ן ונכסים נוספים, בהתאם לצרכים ולרמת הסיכון המתאימה ללקוח. הרביעי קשור להכנה לפרישה, והוא כולל תכנון נכון של הפנסיה, מיצוי זכויות והבטחת רמת חיים נאותה לאחר הפרישה. בסופו של דבר, אני רואה בתכנון פיננסי לא רק שיווק השקעות או שיווק מוצרים, אלא מנהל אסטרטגי של העתיד הכלכלי של הלקוח".
מה בעיקר אנשים שוכחים כשהם בוחרים מסלולי חיסכון והשקעה ואתה צריך להדגיש בפניהם?
"אם בעבר קרן הפנסיה, תקציבית או ותיקה, הייתה מספיקה לפורש, כיום אנחנו חייבים להניח עוגנים נוספים לחיסכון. למשל, קופת גמל להשקעה שיכולה לייצר קצבה מוכרת שפטורה ממס, כבר בגיל 60. דבר נוסף וחשוב הוא לא למשוך את קרן ההשתלמות עד גיל הפרישה".
האם אתה חושב שלאור המצב בארץ נכון להגדיל את רכיב ההשקעות בחו"ל?
"שנת 2024 הוכיחה כי התזמון הוא מהשטן. אלה שהקטינו חשיפה לישראל בסוף 2023 ובמהלך 2024 הרוויחו פחות, ביחס לאלה שלא נגעו בהשקעות שלהם. מדדי המניות המובילים בישראל בשנת 2024 סיימו בתשואות גבוהות יותר (ת"א 35 ות"א 125), אל מול המדדים המובילים בארה"ב (S&P500 ונאסד"ק). אני חושב שהכלכלה הישראלית הוכיחה איתנות אדירה. אנחנו רואים את המשקיעים הזרים חוזרים להשקיע בישראל וגם את שער הדולר (נכון לכתיבת שורות אלה), שבמקביל להפסקת האש עם לבנון כבר עומד על 3.58 שקלים בלבד (אחרי שנגע ב-4 שקלים לפני שנה).
"לסיכום, הייתי מציע שבכל תיק השקעות תהיה חשיפה גם לישראל, אבל עדיף שרוב הכספים יהיו חשופים לחו"ל כי בסופו של דבר ישראל היא פחות מ־1% מהכלכלה העולמית. לכן חשוב לנהוג בפיזור סיכונים נרחב ככל האפשר, ולא בשל מלחמה או רפורמה כזו או אחרת. בכל מקרה, יש להתייעץ עם איש מקצוע לפני קבלת החלטות פיננסיות אישיות".
יש אומרים שדווקא בתקופות משבר בארץ יש הזדמנויות בשווקים. מה דעתך?
"ב-30 אוקטובר 2023 כשמדד ת"א 35 עמד על 1600 נקודות, ירידה של כ־20% מאז 7 באוקטובר 2023, הייתה הזדמנות חד משמעית. נראה כי בתי ההשקעות ראו את ההזדמנות הזו, והגדילו חשיפה לשוק ההון בישראל. מאז ועד עתה עלה המדד ביותר מ-40%. ייתכן ויש עוד הזדמנויות בשוק ההון בישראל. הבנקים עם מכפילים נוחים (סביב 8), וכל עוד תשרור ריבית גבוהה בישראל, הרווח שלהם ימשיך להיות אדיר. מדדי המניות בישראל עדיין נשרכים מאחור לעומת ארה"ב בחמש השנים האחרונות, ובהחלט הייתי רוצה שיהיה מרכיב של ישראל בכל אחד מהתיקים של לקוחותיי".
עד כמה תשפיע לדעתך התקנה המגדילה את השקיפות בנושא הצגת העלות השנתית הצפויה (הוצאות ישירות) על קבלת ההחלטות של הלקוחות?
"ראשית אני מברך על החלטת הפיקוח על הביטוח. אני חושב שהשקיפות צריכה להיות מקסימלית כדי לקבל החלטה רציונלית. ההשפעה היא מינורית, כי בסופו של יום רוב הלקוחות מתייחסים לנושא התשואות והשירות, כשפערי העלויות זניחים למדי בין חברה לחברה. בהתייחס לנושא הוצאות ישירות, מדובר ב'תחזית', ולא בסכום שהחברה תגבה בפועל, לכן קשה להסתמך עליה".
מה דעתך על טרנד ההשקעות ב-S&P500?
"בשנים 2024-2023 הטרנד סיפק את הביטחון הדרוש למשקיעים. אולם להערכתי, אם יהיו שנים פחות טובות השקעה שכזו עלולה להיות הרסנית. אזכיר כי היה לנו כבר עשור שחון בין השנים 2000 ל־2010, שבהם מסלולים אקטיביים (מסלולים אשר משקיעים במדדים מובילים בארה"ב אבל גם בישראל ובאירופה) הניבו יותר מ־100% אל מול מדד S&P500, שהניב 0.
"אם חלילה יגיעו שנים פחות טובות במדד הדגל האמריקאי - רוב הציבור יבין שבחיסכון לפנסיה – עבור אדם בן 30 - אפשר לשקול השקעה של 100% במדד ה-S&P500, אך לעומת זאת בקופת גמל להשקעה או השתלמות או בחיסכון לטווח בינוני וקצר – כדאי לפזר את הכספים בצורה רחבה בהרבה".
עד כמה ההבנה של הלקוח את שוקי ההון ואת השפעתם על מוצרי החיסכון היא קריטית עבורך?
"אני תמיד שמח שהלקוח מבין בשוק ההון מעט יותר מהממוצע. כמתכנן פיננסי יותר קל להמחיש את הערך בליווי של הלקוח בנושא של יצירת מקלטי מס, השקעת הכסף הפטור ממס ברמות סיכון גבוהות, ניהול סיכונים מושכל וכדומה. אם הלקוח לא מבין בשוק ההון, צריכה להיות מידת אמון גדולה בין הלקוח לבין איש המקצוע שמלווה אותו, כדי שיהיה אפשר ליישם את ההמלצות במלואן וזה מהווה לעתים אתגר.
"בדרך כלל תוך כדי הליווי המתמשך, ההרצאות שאני מעביר ללקוחות הקיימים, הדו"חות החודשיים וסקירות השוק החודשיות, מקרבים את הלקוחות, והם מבינים שאני מחפש את מה שטוב להם. זה מה שגורם לאמון ויישום של המלצות ארוכות טווח".
האם עדיין יש צורך בחינוך פיננסי במדינת ישראל, באיזה גיל ואיך הוא צריך להיעשות?
"כאבא לאופק וים (בני שמונה ועשר) שמחתי שבכיתה ב' היה שיעור בחינוך פיננסי. הם קיבלו ערך מהמורה. העיסוק שלי הקל עליי בהמחשת חשיבות שמירת הערך של הכסף, מהות הכסף ועוד. אני חושב שהשיעור צריך להיות חלק מתוכנית הלימודים בבתי הספר לפחות אחת לשבוע בכל גיל. חינוך פיננסי יאפשר לילדים להתבגר ולהפוך לנערים משכילים, שמבינים את משמעות החיסכון כבר מגיל הצבא, ולא רק לאחר התואר בגיל 28, אם בכלל".
מהו המסר במישור הפיננסי שחשוב לך להעביר הלאה לאנשים?
"אלברט איינשטיין אמר: 'ריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל'. חשוב שאנשים יבינו שגם הפקדה של 200 שקלים בחודש, יכולה להפוך למאות אלפי שקלים אחרי מספר עשורים. בתקופת מגפת הקורונה ראינו שמעט מאוד לקוחות תיזמנו את השוק והקטינו סיכון.
כאשר יש משבר כלשהו - מלחמה, מגפה או משבר כלכלי – וככל שלא זקוקים לכסף בשנה הקרובה למשבר - לא כדאי לעשות מהלכים נמהרים. אם כבר, רצוי לשקול שינוי אחרי כל ירידה של 20% במדדים המובילים בעולם, להגדיל חשיפה למניות או להכניס 'כסף חדש' למשחק. ב־30 השנה האחרונות מי שהקטין חשיפה במצבים כאלה הפסיד פעם אחר פעם עשרות אחוזי תשואה (החל ממשבר הסאב פריים בשנת 2008, משבר החובות ב־2011, מגפת הקורונה ומשבר האינפלציה ומלחמת רוסיה־אוקראינה ב־2022). לכל היותר חלפה שנה עד שהמדדים תיקנו את הנפילה".
איפה אתה רואה את עצמך בעוד חמש או עשר שנים?
"הפילוסוף היווני קונפוציוס אמר: 'תעבוד במה שאתה אוהב, ולא תצטרך לעבוד יום בחייך'. בהמשך לכך, אני אוהב מאוד את מה שאני עושה. ישבתי עם לקוחות בחודש ינואר האחרון, ועברתי איתם על התיקים השנתיים והתשואות של 2024. מדובר בתיקים שהרוויחו בממוצע 15% תשואה (חלקם מעל 25%), ואין יותר כיף מזה.
"אני רואה עצמי ממשיך לעבוד כמתכנן פיננסי גם בעוד חמש שנים, ככל הנראה עם יותר עזרה וכמות עובדים גדולה יותר, כדי שאוכל לטפל בכ-2,000 לקוחות שאני צופה שיהיו לי עד אז. אני גם רואה את עצמי מכוון לקוחות ומסייע להם לפרוש בכבוד, לנצל את הזכויות שלהם ונמצא עם יד על הדופק כדי לבחור את המסלול והמוצר הנכון עבורם, בהתאם לטווח ההשקעה שלהם".
דן גרינברג הינו בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני עצמאי עם למעלה מ־15 שנות ניסיון בתחום. יחד עם זאת, אין באמור משום ייעוץ ו/או שיווק השקעות ו/או שיווק פנסיוני ואין בו משום תחליף לשירותים כאמור המתחשבים בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין באמור משום המלצה בנוגע לכדאיות השקעה במוצרים או מכשירים פיננסיים כלשהם ואין בדברים משום הזמנה ו/או הצעה לביצוע פעולות במוצרים הנזכרים. אין באמור כדי להוות התחייבות להשאת תשואה כלשהי ו/או לכך שהשקעה בקרנות השתלמות לא תגרום להפסד, ואף עד מלוא סכום ההשקעה.
תוכן שיווקי בשיתוף ילין לפידות
