תוכן המדור נכתב על ידי מערכת TheMarker Labels , ללא מעורבות ילין לפידות
שם: אלעד בר
גיל: 40
תפקיד: מתכנן פנסיוני פיננסי ופרישה
מגורים: ראשון לציון
מצב משפחתי: נשוי + 4
השכלה אקדמית ומקצועית: תואר ראשון כלכלה; רישיון סוכן פנסיוני; מתכנן פרישה
עבר תעסוקתי: מנהל קשרי לקוחות בבית ההשקעות פסגות; ומתכנן פנסיוני, פיננסי ופרישה בעיטם סוכנות לביטוח.
על הסוכנות אליה אתה שייך: "עיטם היא סוכנות שמורכבת מאנשי מקצוע עצמאיים. העיקרון שמנחה אותנו הוא היכולת לתת ללקוחות את הפתרונות הפנסיוניים, הפיננסיים והאלטרנטיביים תוך התחשבות בשינויים שמתרחשים בשוק, למשל אפיקי השקעה חדשים, הזדמנויות בקרנות אלטרנטיביות, שינוים רגולטורים וכיוצא בזה".
מספר עובדים בסוכנות: כ־66 עובדים
למעבר לאתר הסוכנות >>
סלוגן הסוכנות: "עפים איתכם גבוה"
איך היית מגדיר את משמעות התכנון הפיננסי בעזרתו של איש מקצוע, נכון לימים אלה?
"קריטית! אם נסתכל לדוגמה על קרנות פנסיה, כדי שהדור הצעיר כיום יקבל קצבת פנסיה של כ־5,000 שקלים בחודש, הם נדרשים לחסוך במצטבר בקרן הפנסיה כמיליון שקלים. יש המון אנשים שאינם מודעים לעלויות, לזכויות שלהם ולעובדה שלפעמים מעסיקים לא מפרישים על פי שכר העובד. בנוסף, הם אינם מבינים את ההשלכות של משיכת פיצויים. התפקיד שלי כמתכנן פיננסי היא לדעת להסתכל על הקיים ברגע זה, ולעשות את המיטב כדי שבעתיד יתאפשר להם לשפר את מצבם הכלכלי ולצאת לפנסיה כשקצבה הגונה מופקדת מדי חודש לחשבונם.
דוגמה קריטית שאני צופה בה בעיקר בתקופה האחרונה, היא אנשים שהעבירו את קופות הגמל או ההשתלמות למסלול s&p 500. במקרים כאלה אני נוהג לשאול אם הם מודעים לעובדה שהמסלול חשוף לדולר ושהתשואה של הקופה אינה מושפעת רק משוק ההון, אלא גם משווי שער הדולר. זה מדהים אותי לשמוע בכל פעם מחדש את התגובה שלהם, כשהם תוהים איך קשור הדולר ל-s&p 500. כמובן שהמסלול הזה ממש לא פסול בעיניי, רק שאני באמת לא מבין איך משקיע בוחר להניח את ההון העצמי להשקעה במסלול שהוא לא מבין את המורכבות שלו, המשמעות של ההשקעה בו וכן הלאה. זה התפקיד שלי – לפרוש בפניהם את מפת הדרכים שמתאימה להם מבחינת מוצרי השקעה בהתייחסות להווה ולעתיד; ובהתאם למתרחש מסביב".
כיצד אתה מקבל החלטות בנוגע למוצרים הפיננסים שמתאימים לכל אחד מהלקוחות?
"תחילה אני מבצע בירור צרכים, ואז נוהג לבקש מהלקוח שיפרוש בפניי את כל ההשקעות שיש ברשותו, כמו קופת גמל, פנסיה, תיקים מנוהלים, נדל"ן אם יש, מטבע זר; בודק את טווח ההשקעה שהוא מתכנן; ונתונים נוספים, למשל אם הוא עדיין עובד או לא, ומתי מתוכננת הפרישה. הנתונים האלה מאפשרים לי לבנות תיק מאוזן שמתחשב בכל הפרמטרים, כמו תכנון מס אופטימלי ופיזור בין הגופים".
מה בעיקר אנשים שוכחים כשהם בוחרים מסלולי חיסכון והשקעה, ואתה נדרש להדגיש בפניהם?
"בעיקר את ההשלכות, לדוגמה באוקטובר האחרון קופות הגמל הכלליות ירדו בכ־2%. באותו זמן דיברתי עם לא מעט אנשים, שביצעו שינוי מסלול לאפיק סולידי מאוד בעקבות הירידות. כמעט כולם חזרו על אותו מסר – שכשהשוק יעלה, הם ישנו את המסלול. חשוב לי להסביר לאותם אנשים שלא לנסות לתזמן את השוק, כי הם לא יצליחו בכך; וזה לא בגלל שאני מפחית ביכולת של מישהו לחזות צעדים קדימה, אלא בעיקר בגלל שהשוק דינמי כל כך, ועד שמתקבלת החלטה לבצע מהלך כזה או אחר, מתרחש שוב שינוי, ומה שתוכנן לעשות מתגלה כמאוחר מדי לביצוע. אגב בחודש נובמבר הקופות הכלליות עלו בכ־3%".
האם אתה חושב שלאור המצב בארץ נכון להגדיל את רכיב ההשקעות בחו"ל?
"אני לא מאמין באמירה גורפת שכזו. מעבר לזה, חשוב לזכור שכשמדברים על אפיקי השקעה פנסיוניים, מנהלי ההשקעות עושים את השינוי בתיק באופן שוטף, בין אם זה למטרת הגדלת החשיפה להשקעות בחו"ל, או להקטנת החשיפה".
יש שאומרים שדווקא בתקופות משבר בארץ, יש הזדמנויות בשווקים. מה דעתך?
"באופן כללי אני מסכים עם האמירה הזו. ניקח לדוגמה את מדד 35, הוא עדיין לא הגיע לרמה שבה היה באוגוסט 2022. עם זאת אני מניח שבחלק מהסקטורים יידרש זמן להתאוששות, ולכן לא הכי נכון להיכנס אליהם עכשיו. בסופו של דבר, אני מצפה ממנהלי ההשקעות שידעו לעשות את ההתאמות הדרושות בהתאם".
עד כמה ההבנה של הלקוח את שוקי ההון ואת השפעתם על מוצרי החיסכון היא קריטית עבורך?
"בעיניי ההבנה הזו לא קריטית בכלל. זה דומה למצב שאדם פונה לרופא מומחה – הגיוני שהרופא לא יצפה ממנו להבין את האנטומיה של גוף האדם. על אותו משקל כשמדובר באנשים שפונים למתכנן פיננסי. הדבר היחיד שחשוב עבורי בסיום הפגישה עם הלקוח, זה שהוא יבין בדיוק על מה הוא חתם, ומאיזו סיבה המלצתי על המוצרים שהמלצתי".
האם עדיין יש צורך בחינוך פיננסי במדינת ישראל, באיזה גיל ואיך הוא צריך להיעשות?
"חובה בעיניי לשלב חינוך פיננסי, וכמה שיותר מוקדם. רוב משקי הבית במדינת ישראל חיים בשגרה של מינוס. זה לא קורה בגלל שהם רוצים לחיות בצורה הזו, אלא כי אף אחד לא הדריך אותם איך להתנהל כלכלית טוב יותר. אני מאמין שברגע שילד בכיתה א' ילמד את החשיבות של החיסכון, ויבין את העיקרון שצריך לעבוד עם תקציב מסודר, משקי הבית בישראל יראו אחרת. אני מיישם את זה גם באופן אישי – לכל אחד מילדיי יש שתי קופות חיסכון בהן הם מפקידים את דמי הכיס שלהם. קופה אחת סגורה כחיסכון לטווח הרחוק, ותיפתח רק כשתתמלא; והשנייה היא קופה פתוחה, שממנה הם יכולים לרכוש דברים בשוטף".
יש לך מקצוע שמאלץ אותך לעבוד כמעט 24/7. כיצד אתה מתמודד עם הלחץ שטמון בו, וכיצד אתה שומר על איזון בין חיי משפחה לעבודה?
"זה מאתגר מאוד. בשנים הראשונות זה כמעט היה בלתי אפשרי, אבל עם הזמן לומדים איך לא להכניס את העבודה הביתה, איך לפנות זמן בערב לילדים, ובכלל איך לנהל את הזמן נכון".
מהו המסר במישור הפיננסי שחשוב לך להעביר הלאה לאנשים?
"שהשקעות לתקופות ארוכות לרוב יניבו תשואה חיובית, ואין מה להילחץ מירידות בתקופות מסוימות".
איפה אתה רואה את עצמך בעוד 5 או 10 שנים?
"אני מאמין שאעשה את אותו דבר. היופי במקצוע שבו אני עוסק הוא שכל לקוח הוא עולם שלם ובעיניי אין הרגשה טובה יותר מלגלות שהלקוח נותן בי אמון בנוגע לעתיד הכלכלי שלו. השאיפה שלי היא להגדיל את סל הפתרונות ללקוחות ולהעמיק את הקשר איתם".
תוכן המדור נכתב על ידי מערכת TheMarker Labels , ללא מעורבות ילין לפידות
בשיתוף ילין לפידות
