חוסר הוודאות שכולנו חווים בשנים האחרונות בעקבות אירועים כגון הקורונה, עליית הריבית והמצב הביטחוני משפיעה על המצב הכלכלי במגוון דרכים. כך למשל בעקבות העלאות הריבית החדות של בנק ישראל שהביאו את הריבית במשק מ- 0.1% באפריל 2022 עד ל- 4.5% נכון להיום, ההחזרים החודשיים של ההלוואות הצרכניות והלוואות המשכנתא של משקי הבית זינקו במאות עד אלפי שקלים. מכאן שבחירת סוג הריבית עשויה להשפיע באופן משמעותי על הכיס ועל גובה ההחזר החודשי. אז מהם סוגי הריבית המרכזיים, איך המצב הנוכחי עשוי להשפיע על קבלת החלטות מושכלות המתאימות למצב הספציפי שלנו – ואם בחרנו לקחת הלוואה, איך בוחרים את סוג הריבית המתאים ביותר לסביבת הריבית כמו גם ליכולותינו ולצרכינו בתקופה של חוסר וודאות?
מהם סוגי הריבית המרכזיים?
הלוואות בריבית קבועה
בהלוואות מסוג זה הריבית נשארת קבועה ואינה משתנה לאורך חיי ההלוואה. ישנם 2 סוגים נפוצים של הלוואות בריבית קבועה:
ריבית קבועה לא צמודה – בהלוואות מסוג זה גם קרן ההלוואה (סכום ההלוואה) וגם הריבית אינם משתנים לאורך כל תקופת ההלוואה.
יתרונות: היתרון המרכזי של ריבית זו היא הוודאות הגבוהה – התשלום החודשי לא משתנה, כך שאפשר תמיד לדעת מה יהיה גובהו ולתכנן את תוכניתנו הכלכלית בהתאם. בשונה מסוגי ריבית אחרים, ההחזר החודשי הקבוע מספק הגנה מפני עליות עתידיות בריבית בנק ישראל.
חסרונות: ריבית זו היא לרוב גבוהה יותר ביחס לסוגי ריבית אחרים. בנוסף, בתקופות שבהן הריבית במשק יורדת ההחזר החודשי לא יוזל וכך ההלוואה בריבית קבועה תהיה פחות אטרקטיבית והלווים ישלמו אחוזי ריבית גבוהים ביחס לשאר השוק. חשוב לדעת שבהלוואות מסוג זה פירעון מוקדם או מיחזור מחדש של ההלוואה כרוכים בדרך כלל בעמלת פירעון מוקדם. בכל אופן חשוב לוודא, לעניין זה, במסמכי ההלוואה (בן אם הריבית קבוע או משתנה), האם פירעון מוקדם שלה כרוך בעמלה.
למי זה יכול להתאים? לבעלי הכנסות קבועות, וכאלה שמחפשים יציבות וודאות גם כשהשווקים תנודתיים.
ריבית קבועה וצמודה למדד – בהלוואה מסוג זה הריבית אמנם נשארת קבועה, אך הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן. מכיוון שההחזר החודשי כולל לצד רכיב הריבית (שנשאר קבוע) גם את מרכיב הקרן, שינויים במדד ישפיעו על גובה ההחזר. יצוין כי במצב דברים רגיל של כלכלה תקינה הציפייה היא כי המדד יעלה באופן שנתי בקצב של 2.5%-1.5%. על כן יש לצפות לעלייה דומה ברכיב הקרן של ההלוואה. כאשר המדד יורד השוק במצב של דיפלציה.
יתרונות: הריבית ההתחלתית בהלוואה זו עשויה להיות נמוכה יותר ביחס להלוואה בריבית קבועה לא צמודה. במקרה של אינפלציה נמוכה (קצב עליות המחירים במשק) ההלוואה בכללותה תמשיך להיות אטרקטיבית, כמובן ככל שהיא נלקחה בתנאים ההולמים את נתוני הלווה והשוק.
חסרונות: בשל השינויים האפשריים במדד המחירים, הלוואה זו אינה מעניקה את היציבות והביטחון של הלוואה קבועה לא צמודה. בנוסף, בתקופות של אינפלציה משמעותית או "דוהרת" ועליית מדד המחירים – ההלוואה הצמודה צפויה להתייקר.
למי זה יכול להתאים? ללווים המוכנים לקחת סיכון בעת שלב לקיחת ההלוואה תמורת ריבית פחותה מן הריבית הקבועה.
הלוואות בריבית משתנה
בהלוואות מסוג זה הריבית משתנה בהתאם לפרמטר שאליו היא צמודה:
ריבית צמודה לפריים
זוהי הריבית בה נהוג להשתמש בהלוואות בישראל כריבית הבסיס של ההלוואה. ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%. אם למשל ריבית בנק ישראל נכון להיום עומדת על 4.5%, המשמעות היא שריבית הפריים היא בגובה 6%. מכאן שריבית הפריים מושפעת ישירות מגובה ריבית בנק ישראל. הלוואות למשקי בית כמעט תמיד ניתנות באחוזי ריבית גבוהים מריבית הפריים ונהוג לנקוב בגובה הריבית על ההלוואה באמצעות הפניה לתוספת הריבית מעבר לפריים. למשל, "פריים פלוס 2" משקפת הלוואה בריבית פריים (ריבית בנק ישראל בתוספת אחוז וחצי) בחיבור 2% נוספים. ריבית בפריים פלוס 2 כיום תשקף שער ריבית של 8% (8=2+1.5+4.5).
יתרונות: התשלום החודשי יכול להיות נמוך מהתשלום כיום, רק במקרה שבנק ישראל יכריז על הורדת הריבית במשק. יתרון נוסף של ריבית זו היא הגמישות: אפשר למחזר או לפרוע את ההלוואה בכל עת, לרוב ללא עמלת פירעון מוקדם. בכל אופן חשוב לוודא, לעניין זה, במסמכי ההלוואה (בן אם הריבית קבוע או משתנה), האם פירעון מוקדם כרוך בעמלה.
חסרונות: כל עלייה בריבית בנק ישראל מתורגמת להתייקרות הריבית וההחזר החודשי. עלייה חדה של הריבית, כפי שחווינו החל מאפריל 2022, צפויה להוביל להתייקרות משמעותית של ההחזר החודשי.
למי זה יכול להתאים? ללווים שמחזיקים כרית ביטחון שתאפשר להם לעמוד בהחזרים גם בתרחיש שבו הם יתייקרו.
ריבית משתנה וצמודה למדד
בהלוואה מסוג זה גם הריבית וגם הקרן חשופים לשינויים: הקרן צמודה למדד והריבית משתנה כל פרק זמן ידוע מראש (למשל אחת לשנה, שלוש או חמש שנים) בהתאם לעוגן אליו היא צמודה, כגון ריבית הפריים.
יתרונות: ריבית הבסיס עשויה להיות נמוכה ביחס לסוגי הריבית האחרים. בתרחיש שבו בנק ישראל יפחית את הריבית, גם שיעור הריבית של ההלוואה ירד. גם הלוואה זו מעניקה גמישות גבוהה יחסית כשרוצים למחזר או לפרוע את ההלוואה מוקדם יותר, לרוב ללא עמלת פירעון מוקדם. בכל אופן חשוב לוודא, לעניין זה, במסמכי ההלוואה (בן אם הריבית קבוע או משתנה), האם פירעון מוקדם שלה כרוך בעמלה.
חסרונות: הלוואה זו מאופיינת ברגישות כפולה: אינפלציה מגדילה את יתרת הקרן, בעוד שעליית ריבית בנק ישראל תגדיל את שיעור הריבית. כתוצאה מכך הלוואה זו חשופה יותר לתנודתיות.
למי זה יכול להתאים?
ללווים בעלי כרית ביטחון, וכן לווים שמקבלים הכנסה צמודה למדד (באופן שמספק הגנה מסוימת מפני התייקרות ההלוואה בעקבות עליית המדד).
איך המציאות הנוכחית משפיעה על בחירת הריבית?
התחזיות האחרונה שפרסם בנק ישראל צופה התמתנות מסוימת באינפלציה והורדת הריבית במשק, מה שעשוי להגדיל את הביקוש למסלולים הצמודים לריבית הפריים. מכיוון שהתחזית של בנק ישראל מדברת על ירידה יחסית מתונה של הריבית והאינפלציה, הרכיבים הצמודים לריבית הפריים בהלוואות השונות צפויים לקטון במתינות. כתוצאה מכך לווים יכולים ליהנות מהגמישות של הלוואות אלו, עם סיכון מופחת לתנודות גבוהות כלפי מעלה.
יחד עם זאת, בשנים האחרונות נוכחנו לדעת עד כמה המציאות יכולה להיות לא צפויה ולחרוג מהתחזיות, בעקבות אירועים דוגמת מגפת הקורונה, חוסר יציבות פוליטי וכמובן מצבי מתיחות ביטחונית.
ולכן לצד הניסיון לצפות לאן פני השוק מועדות, בעת בחירת סוג הריבית חשוב להביא בחשבון את מאפייני ההלוואה והצרכים שלכם. לווים שמוכנים לקחת סיכון מחושב ויוכלו להתמודד גם עם עליה של ההחזרים, יוכלו לבחור במסלולים המשתנים. לעומת זאת, לווים שמחפשים יציבות ויתקשו לעמוד בהתייקרות ההחזרים, יעדיפו ככל הנראה את הריבית הקבועה.
איך מגדילים את הגמישות של ההלוואה במציאות משתנה?
במציאות דינמית שבה קשה לחזות מה ילד יום, חשוב לוודא שההלוואה שתיטלו תעניק לכם מרחב תמרון במצבי שוק שונים. כך למשל הלוואה גמישה של הפניקס מאפשרת לכל לווה לבצע התאמות בגובה ההלוואה, מספר התשלומים וגובהם ועל כן ניתן להתאימה לצרכים וליכולות ההחזר שלכם, כדי לסייע לכם לשמור על איזון כלכלי גם בתקופה מאתגרת.
בעת הצורך, ניתן להגיש בקשה להקטנת התשלום החודשי ופריסת ההחזר על פני תקופת זמן ממושכת מהתכנון הראשוני. סך ההחזר הכולל אמנם יגדל בשל תשלומי ריבית, אך הדבר עשוי לעזור להימנע מאי עמידה בפירעון ההלוואה.
בהתאם לצרכים אפשר גם להגיש בקשה לסכום נוסף. באופן הזה גם לאחר קבלת ההלוואה תוכלו לקבל מימון נוסף בהתאם לשינויים במציאות ובצרכים שלכם. והכול בצורה דיגיטלית – מהגשת הבקשה לאישור ההלוואה ועד ביצוע פעולות לאחר קבלתה.
בנוסף, כדי להוריד לכם דאגות מהראש, ההלוואה של הפניקס פוטרת אתכם מהצורך להציג ערבים או ביטחונות.
אם אתם לוקחים הלוואה, בחירה מושכלת של סוג הריבית בהתאם למצב, ליכולות ולצרכים שלכם יכולה להשפיע על הכיס – וגם על השקט הנפשי שלכם. במיוחד במציאות רצופת הפתעות, חשוב לעצור ולחשוב על התרחישים וסוגי הריבית הנכונים ביותר עבורכם.
נותן האשראי: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו ולתנאיו. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
תוכן שיווקי. נועד לצרכי מידע כללי בלבד.
בשיתוף הפניקס
