בשנים האחרונות, עם עליית מחירי הדיור וגובה המשכנתאות בישראל וסביבת הריבית הגבוהה, הפך תהליך בחירת וקבלת המשכנתה למורכב יותר. כיום, כאשר גובה משכנתה ממוצעת עומד על מעל למיליון שקלים וקיימים מגוון מסלולים ואפשרויות בעולם המשכנתאות, חשוב להיעזר בגורם מקצועי ומנוסה בתחום.
המידע הנגיש באינטרנט, ברשתות החברתיות ובכלי AI (בינה מלאכותית) אולי מסייע מעט בהכרת המושגים הבסיסיים בתחום המשכנתאות, אך אינו מהווה תחליף למענה מקצועי, אישי ואנושי. לכן, חשוב להיעזר ביועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה, שיסייע בהבנת המושגים והכרת המסלולים השונים, שתאפשר בחירה מושכלת של המשכנתה המתאימה ביותר עבורכם ואת קבלתה.
מתן בס, הוא יועץ משכנתאות מנוסה ומעמיק, בעל ותק מקצועי של כ-12 שנים בתחום ייעוץ המשכנתאות. "התחלתי את דרכי בעולם המשכנתאות כבנקאי משכנתאות בבנק גדול. במקביל לעבודתי בבנק, החל לפרוח ענף ייעוץ המשכנתאות, כאשר אנשים הבינו שהם זקוקים לייעוץ מקצועי ועצמאי", מספר בס. "בהמשך עבדתי בחברת ייעוץ משכנתאות, שם הכרתי וצברתי ניסיון בעבודה מול בנקים נוספים והרחבתי את הפרספקטיבה שלי בתחום. אני מכיר היטב את האינטרסים ואופן עבודתם של הבנקים בתחום המשכנתאות ויודע כיצד להתנהל מולם. בשנת 2015 פתחתי עסק עצמאי שמתמחה בייעוץ משכנתאות ומימון, במטרה להתאים אישית את השירות לצרכיו, יכולותיו ומטרותיו של הלקוח ולהשיג את מסלול ותמהיל המשכנתה המתאים ביותר עבורו, בתנאים הטובים והחסכוניים ביותר".
ארבעה שלבים לתכנון
בס, שסייע כבר לאלפי לקוחות, מחלק את הליווי המקצועי של לקוחותיו לארבעה שלבים. "השלב הראשון הוא תכנון העסקה ובניית פרופיל פיננסי ללקוחות. אני בודק ביסודיות את נתוני הלקוח וביניהם הכנסותיו, התחייבויותיו ואיתנותו הפיננסית. הלקוחות ממלאים בטופס דיגיטלי את הכנסותיהם ונכסיהם, התחייבויותיהם והוצאותיהם. הלקוח נשאל לגבי רמת הסיכון שהוא יכול ורוצה להיחשף אליה, גובה ההחזרים החודשיים ואורכה של המשכנתה המבוקשת", מסביר בס. "אנו מבררים גם את אופן וחלוקת השקעותיו, מידת הסולידיות או ההרפתקנות הפיננסית שלו ואת מקצועו. כאשר מדובר בזוג לווים, הם ימלאו את הפרטים יחד, ויתייחסו לעלייה או לירידה הצפויה בהכנסותיהם בשנים הקרובות. למילוי הטופס תתלווה פגישה איתי, במהלכה אברר את אופי העסקה והאם מדובר במשכנתה ראשונה או במחזור משכנתאות".
בהמשך שלב זה, מכין בס תחזית כלכלית עבור הלקוח, שמסייעת בבניית הפרופיל הפיננסי שלו ומאפשרת הגשת בקשה למסגרת משכנתה כללית לבנקים השונים. "אנו בונים תחזית כלכלית מותאמת אישית ללקוח הספציפי, שמתייחסת לטווח של חמש עד עשר השנים הקרובות, לגבי יכולותיו ומצבו הכלכלי הצפוי. בתחזית ניתן לראות למשל הבדלים משמעותיים בין לקוח בן 50, שנמצא בשליש האחרון של הקריירה שלו, לבין צעיר שנמצא בתחילת דרכו המקצועית, ובהתאם להכנסותיו, נכסיו, הוצאותיו וחובותיו", מספר בס. "לאחר הפגישה עם הלקוח, מילוי הטופס הדיגיטלי ובניית התחזית, אנו מגבשים ומגישים לבנקים בקשת מסגרת למשכנתה ובה הסכום הכולל וגובה ההחזרים החודשיים המקסימליים. אנו מגישים לבנקים את נתוני הלקוח באופן הטוב ביותר שניתן ומקבלים מהם אישור עקרוני למסגרת המשכנתה הכללית, כולל סכומה המלא וגובה ההחזרים החודשיים".
בשלב השני, מוצגות בפני הלקוחות סימולציות של מסלולים ותמהילים אפשריים עבור המשכנתה המבוקשת. "אנו מציגים ללקוח סימולציה של מספר תמהילי ומסלולי משכנתה, באופן ברור, הכולל את הסכומים המלאים, גובה ההחזרים החודשיים, אופן פריסתם לאורך השנים ואורכם הכולל של המסלולים. בשלב זה, יכול הלקוח, לאחר שהבין את האפשרויות השונות, לבחור, בהתייעצות עימנו, את המסלול והתמהיל הנכונים עבורו", מספר בס. "בהמשך, בשלב השלישי, אנו לוקחים את התמהיל והמסלול שנבחרו ע"י הלקוח ומפיצים אותם בין הבנקים שנתנו אישור עקרוני למסגרת המשכנתה בשלב הראשון, ועורכים ביניהם תמחור עבור גובה הריביות. הבנק שהציע את הריביות והעמלות הנמוכות ביותר – ייבחר, וממנו תילקח המשכנתה".
השלב הרביעי והמסכם של התהליך והליווי המקצועי הוא קבלת וביצוע המשכנתה. "כדי לקבל משכנתה מהבנק, יש לבצע כמה הליכים בירוקרטיים ולקבל ביטחונות. גם בשלב זה, שנערך רובו או כולו באופן דיגיטלי, אנו מלווים את הלקוח ומסייעים לו עד לקבלת המשכנתה. כאן מצטרפים ללקוח ולבנק אנשי קשר רלוונטיים כמו עורכי הדין והקבלן, ואנו מאפשרים לו תקשורת מלאה איתם והדרכה מתאימה, באופן דיגיטלי ונוח. הלקוחות מקבלים את פרטי הקשר, ההנחיות והטפסים באופן מרוכז במייל, אליו מכותבים כל הגורמים. אנו מחברים את הלקוח לאנשי המקצוע ודואגים שהכל יבוצע במהירות ובקלות", אומר בס. "אנו מייצגים ומלווים את הלקוחות לאורך כל הדרך, וחוסכים מהם את ההגעה הפיזית למקומות, כאשר אפילו את החתימה על המשכנתה מול הבנק ניתן לבצע מרחוק".
הליך נוסף, אותו מלווה בס במקצועיות וביעילות הוא מחזור משכנתאות. "מדובר בתהליך שניתן לבצע במהלך השליש הראשון של תשלום המשכנתה, בו מרוכזים רוב הסיכונים, ושנועד להוזיל ולשפר את תנאיה על ידי השגת משכנתה טובה יותר, ולחסוך עד מאות אלפי שקלים. מצבם הכלכלי של הלקוחות משתנה מהר יותר ממצב השוק ולכן מומלץ לתכנן ולשנות את אופן פריסת ותשלום החוב. מחזור המשכנתאות עובד באופן דו כיווני – אם הלקוח יכול לקצר את אורך המשכנתה או להעלות את גובה ההחזרים, נדאג שהסכום הכולל שישלם יהיה נמוך יותר, ואם הלקוח צבר הלוואות וחובות נוספים ונאנק תחת העומס, נוכל להוריד את גובה ההחזר החודשי ולהמליץ על איחוד הלוואות", מסביר בס. "במקרה של איחוד הלוואות, לוקחים את כלל התחייבויותיו והלוואותיו של הלקוח, מקבצים אותן תחת משכנתה או הלוואה אחת, ומביאים להורדת גובה ההחזר החודשי הכולל".
איך בוחרים יועץ משכנתאות?
כאשר בוחרים יועץ משכנתאות, חשוב לשים לב לניסיונו המקצועי, אופן עבודתו ושקיפותו, שיאפשרו בחירה מושכלת של מסלול ותמהיל המשכנתה. "הערך המוסף שלנו הוא שהלקוח עובר אצלנו מסלול נוח ויעיל, מגיע לרמת הבנה גבוהה לגבי רכיבי המשכנתה, המסלולים והתמהילים השונים, מכיר היטב את המשכנתה בה בחר ויידע גם באלו מצבים מומלץ לשנותה בהמשך", מספר בס. "בזכות הניסיון הרב של ליווי יותר מ-5,000 תיקי לקוחות, הכוללים משקיעים מקצועיים, זוגות צעירים, ומשפחות הנאנקות תחת חובות – אני יודע לסייע ולהתאים לכל לקוח את המשכנתה והפתרון הטוב והמתאים ביותר עבורו".
מתן בס – יועץ משכנתאות
לשיחת ייעוץ חינם >>
למעבר לאתר >>
לעמוד הפייסבוק>>
לעמוד הטיק טוק >>
בשיתוף מתן בס - יועץ משכנתאות
