הפרישה לגמלאות היא תחנה מורכבת מבחינה רגשית וכלכלית. כיום רבים מודעים לצורך לתכנן מראש את היציאה לפנסיה, על מנת להבטיח הכנסה כלכלית שתאפשר שמירה על רמת החיים, לצד התמודדות עם הוצאות בלתי צפויות. מתי כדאי להתחיל ולתכנן, מה חשוב לדעת בתחום המיסוי ועל אילו הליכים ביורוקרטיים חשוב להקפיד? מתכנני פרישה, רמה שטרן,קרין בוזלי וסיגל מולקנדוב, אלימלך לזר, הבקיאים בתחום, משיבים על השאלות.
רמה שטרן: תוכניות מותאמות לצרכים משתנים
אחד מאירועי המס המשמעותיים הוא הפרישה לגמלאות. כיום, עם העלייה בתוחלת החיים, פרק הזמן שאחרי הפרישה יכול להתפרס על פני 20-30 שנה, כך שלבחירות בכל הנוגע לפנסיה יש השפעות לטווח הארוך. "מטרת תכנון מיסוי הפרישה היא לשמור על רמת החיים הקרובה ביותר לזו שהייתה לפורש ערב פרישתו, במקביל ליצירת חיסכון מקסימלי בתשלום המס. התקבולים בפרישה נמוכים ביחס למשכורת, וללא תכנון הדבר עלול להוביל לירידה ברמת החיים. בתהליך ייעוץ הפרישה אותו אני מובילה, אני מציעה לכל פורש את הדרך המתאימה ביותר עבורו, כלומר - הממצה את מירב הזכויות לטובתו ומתאימה לאורח חייו", מסבירה רמה שטרן, יועצת מס ומומחית לייעוץ פרישה.
אמון לפני הכל
רמה שטרן היא בעלת ניסיון של 18 שנה בתחום המיסים-יעוץ המס, שעומדת בראש משרד בוטיק שהקימה, מבססת את הליווי שהיא מעניקה ללקוחות על תקשורת וחיבור אישי. "לכל אדם שמגיע לגיל פרישה מגיע איש אמון, שיבטיח שהאינטרסים שלו ממומשים במלואם. לכן אני בודקת לגופו של אדם. חשוב לי שהלקוח יזהה את עצמו ואת הצרכים שהציב בתוכנית שבנינו", היא אומרת ומוספיה כי הליווי אינו מסתיים בפגישת ייעוץ בלבד, והוא כולל מיפוי צורכי הפורשים – הון ליום שיזדקקו לו, הוצאות שוטפות, הוצאות חד פעמיות ועוד.
לאורך השנים היא טיפלה בעשרות מקרים שונים של פרישה, גופים שונים ומאנשים עם צרכים משתנים, בהם פורשים מכוחות הביטחון וצה"ל, ממשרדי ממשלה כמו משרד החינוך, בעלי שליטה ועוד. "לכל אחד יש את הצרכים שלו. יש מי שחולה וצריך כסף באופן מידי, לעומת מי שזקוק להכנסה קבועה גבוהה לאורך זמן", היא אומרת, "אלו דקויות שקיימות רק בייעוץ פרישה, ולא כל רואה חשבון או יועץ מס מתמחה בתחום". בשל כך, אין לה כללים אחידים לתוכנית פרישה אידיאלית. "את התהליך אני מתחילה במיפוי ההכנסות ואיסוף הנתונים: כל מקורות ההכנסה, מענקי פרישה, ימי מחלה, מענקי הסתגלות. לאחר מכן, בשלב השני, אני בודקת את המטרות והצרכים של הלקוח: הכנסה נטו דרושה למחייה, ההכנסה הרצויה לבן או בת הזוג, סכומים חד פעמיים כמו חתונות, נסיעות ואירועים וכמובן בחינת המצב הבריאותי. עם כל הנתונים אני בונה תוכנית פעולה מעשית, לפי המטרות והצרכים", היא מספרת.
בשלב הסופי והמורכב היא מבצעת תכנון מס יסודי, כדי לאפשר תשלום מס מינימלי ולקבע את הזכויות. התהליך דורש התעסקות ביורוקרטית לא פשוטה, ולכן מדגישה שטרן את החשיבות של הליווי המקצועי לאורכו: "אני שם עד הרגע שמתקבלים כל האישורים. למשל, אני יודעת שההתמודדות מול מס הכנסה היא קשה – הביורוקרטיה, הזמן, ולכן אני מייצגת את הלקוחות שלי כדי לחסוך להם את הטרחה".
הדרך לפטור ממס
כדי לצאת לדרך חדשה, רגועה ובטוחה בפרישה יש להכיר את התחום לעומק. מענקי פרישה, פיצויי פיטורין, מענקי הסתגלות, ימי מחלה ועוד – הם רק חלק קטן מהזכויות המגיעות לכל פורש. מצידן השני של אותן זכויות, עומדים תשלומים שונים למס הכנסה, כמו מדרגות מס על הפנסיה שיש לשלם בהיעדר פטור. "הפנסיה שאנחנו מקבלים חייבת במס הכנסה לפי מדרגות מס – ממש כמו המשכורת. אדם בגיל פרישה זכאי להטבות מס מהמדינה – פטור ממס בגובה של עד 800 אלף שקל, שיגדל אף למיליון שקל עד 2025", מסבירה רמה שטרן, "ניתן להחליט איך לקבל את הפטור, כפיצויים פטורים, כפטור על הקצבה או להוון כספים קצבתים או שילוב של שלושתם. מימוש הפטור הוא לא אוטומטי, אלא במסגרת הליך שנקרא קיבוע זכויות".
היא מוסיפה כי ביצוע קיבוע זכויות ומילוי טופס 161ד' צריך להיעשות בתכנון ובקפידה, ומדגישה מדוע: "מדובר למעשה בהנחיה של הפורש את מס הכנסה איך לנצל את יתרת ההון הפטורה ממס. לכאורה מדובר במילוי טפסים והצגת מסמכים רלוונטיים לפקיד שומה, אך חשוב לזכור שלאחר 120 יום התהליך בלתי הפיך ולא ניתן לשינוי. גובה הפטור ממס הוא משמעותי, ויכול לחסוך לפורש מאות אלפי שקלים".
הבית לפורש: חממת ייעוץ
מלבד המשרד שבבעלותה, לאחרונה הקימה רמה שטרן בשיתוף בעלי מקצוע נוספים מתחום הפרישה את הבית לפורש - לעתיד בטוח. לדבריה, מדובר בחממה של בעלי מקצוע, שמטרתם לתת את המענה הטוב ביותר לכל פורש, מכמה היבטים שיש לקחת בחשבון לקראת הפרישה וגם בשנים שלאחריה. "כשהקמתי את הבית לפורש ראיתי אל מול עיניי בית שיכיל את כל התשובות לתכנון פרישה נכונה, טיפול בכספי הפרישה, ליווי ואימון לפורש, ליווי משפטי, השקעות ומכשירים פיננסים – הכל מהכל", היא מתארת ומוסיפה כי לצד הבית הוקמה קהילת פייסבוק הבית לפורש – הקהילה שלך לפרישה נכונה, במטרה לספק מידע מקיף בתחום.
למעבר לאתר>> טלפון: 054-4846146למעבר לקבוצת הפייסבוק הבית לפורש >> למעבר לעמוד הפייסבוק רמה שטרן תכנון פרישה >>
בשיתוף רמה שטרן
-----------------
Bozly Finance מבית נטו תכנון פיננסי
Bozly Finance הוא מיזם מבית נטו תכנון פיננסי, חברה לשירותי תכנון פיננסי הוליסטי. החברה מטפלת ללקוחותיה בשלל היבטי חייהם הפיננסיים, הכוללים חסכונות, נכסים, השקעות, ביטוחים, ניצול הטבות מס, בניית אסטרטגיות השקעה ועוד. זאת, במטרה להביא ליציבות כלכלית ולמיקסום ההון האישי. בחברה מציינים כי הצוות המקצועי עורך, בין היתר, תכנון פרישה חכם הכולל הערכת ההוצאות העתידיות של משק הבית, בחירת מסלול מתאים, השגת חיסכון מירבי בתשלומי המס, בחינת אפיקי השקעות שונים ועוד, כאשר מטרתו הסופית של המתכנן הפיננסי היא להתאים את כל האפיקים הפיננסיים לצרכיו האישיים של הלקוח.
"אפשר למקסם את כספי הפרישה"
"רוב האנשים, משכילים ואינטליגנטיים ככל שיהיו, אינם מכירים את כל חוקי המשחק בעולם הפיננסים, ואת כל הניואנסים שיכולים לשחק לטובתם ולהיתרגם לכספים רבים", אומרת קרין בוזלי, שותפה בקבוצת נטו ומתמחה בתכנון פרישה ותכנון פיננסי לגיל השלישי. "המוטיבציה שלנו היא לעזור לאנשים לנצל את כל ההטבות שהשוק מעמיד בפניהם, למקסם את ההון האישי שלהם ובמקביל לדאוג לכך שכמה שפחות כספים יגיעו לרשויות המס ולמוסדות השונים. לא לחינם אנו החברה הפרטית לתכנון פיננסי בין הגדולות בארץ, עם יותר מ-30 אלף לקוחות, 500 עובדים וכ-20 מיליארד שקלים שאנו דואגים להם".
אחת הדוגמאות שנותנת בוזלי לחוסר ידיעה שעלול לעלות לפורשים בכסף רב, היא החובה לבצע התחשבנות מול מס הכנסה עם קבלת מענקי הפרישה. "פורשים רבים אינם מודעים לכך שעם הפרישה הם חייבים על פי חוק לגשת למס הכנסה ולהתחשבן עימם על הפיצויים שקיבלו", מסבירה בוזלי. "כספי פיצויים הם הכנסות ברוטו לכל דבר והאחריות להתחשבן עליהם מול רשויות המס, מוטלת על מקבל הכספים. ברגע שמבצעים את ההתחשבנות כהלכה, פקודת המס מעניקה לנו שלל הטבות מס שניתן לקבל. הטבות אלה עלולות להיעלם לנו ככל שאנו מתעכבים עם התהליך". היא מוסיפה כי לאורך השנים נפגשה עם לא מעט יורשים של פורשים שהלכו לעולמם מבלי שערכו התחשבנות מול מס הכנסה. לדבריה, אותם יורשים לא רק שלא קיבלו את הירושה אלא חויבו בתשלומי מס גבוהים יותר ונאלצו להתמודד עם התעסקות בירוקרטית מורכבת.
"אנחנו דוגלים ביצירתיות פיננסית ובוחנים כל העת כיצד למקסם ללקוחות את תיקי ההשקעות. ההנחה הרווחת בקרב הציבור היא שאנו חוסכים כל החיים בקרנות פנסיה וביטוחי מנהלים וכשנגיע לגיל הפרישה נפנה אליהם ונממש אותם. אך למעשה ברוב המקרים, אין לנו שום חובה לקחת את הפנסיה מאותן קרנות שנצברו, ולא בטוח שזו הדרך הטובה, הרווחית והמתאימה ביותר. כיום, הקרנות מבטיחות תשלום חודשי של כ-5,000 שקל עבור כל מיליון שקלים חיסכון צבור, ובעד הבטחה זו אנו מוותרים על מלוא קרן ההשקעה לאלתר. בעוד שאם נבחן את שאר אפיקי ההשקעה שלנו בעשר השנים האחרונות, נגלה שרק הרווח החודשי הממוצע שהרווחנו על כל מיליון שקלים, עמד על כ-5,500 שקל וכל המיליון נשאר שלנו", אומרת בוזלי ומאפשרת הצצה לתכנוני הפרישה שהיא מקיימת.
"מנגישים השקעות אלטרנטיביות"
קבוצת נטו מקפידה על יצירתיות פיננסית גם בתחום ההשקעות. "בעידן בו שוק האג"ח הולך ודועך, נטו תכנון פיננסי מנגישה ללקוחותיה אלטרנטיבות לשוק ההון", אומרת בוזלי. "לאורך השנים התרגלנו לחשוב שאגרות חוב הן השקעה סולידית ובטוחה, אך בשנים האחרונות הריבית הנמוכה בשווקים משפיעה באופן ישיר על האג"חים ואלה כבר אינם מניבים לנו תשואה ואף נוצר מצב שהאפיק הסולידי ביותר שהכרנו, מפסיד כסף. אנו החלנו לחקור כבר לפני שנים אפיקים אלטרנטיביים. חקרנו את משפחות העושר בעולם ואת אופן ניהול ההשקעות של כספי האוניברסיטאות המובילות בעולם וראינו שהמגמה היא להגדיל את נתח ההשקעות האלטרנטיביות כמו קרנות נדל"ן, קרנות גידור, אנרגיה ירוקה ועוד".
"ההשקעות האלטרנטיביות שאינן קשורות בהכרח לשוק ההון מהוות מעין חומת הגנה. אם מחר הבורסה תרד, אפיקים אלו אינם בהכרח יושפעו מכך. תמהיל ההשקעות המשופר שאנו יוצרים ללקוחותינו מקטין את הסיכונים בתיק ומהווה תחליף ראוי לשוק האג"ח", היא מסכמת.
נטו תכנון פיננסי
טלפון/וואטסאפ: 073-2115620
לפנייה במייל >>
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
למעבר לעמוד האינסטגרם >>
למעבר לאתר >>
לפרטים נוספים >>
בשיתוף נטו תכנון פיננסי
——————————
סיגל מולקנדוב: ידע נרחב במיסוי
תוחלת החיים שרק הולכת ומתארכת בעולם בכלל ובארץ בפרט ושינויים בחקיקה הביאו לקדמת הבמה את נושא תכנון הפרישה, שגם אם הוא לא חדש, הרי שבשנים האחרונות הוא צובר יותר ויותר תאוצה ומודעות. פרישה מעבודה היא צומת חשוב בחייו של כל אדם, ובניגוד לנהוג לחשוב, היא לא אירוע חד פעמי, אלא אירוע שעשוי להתפרש על פני 20 שנה לפחות, אם לא יותר. בעוד שבתחומי חיים אחרים אפשר ואף רצוי לחשב מסלול מחדש, ביציאה לפנסיה, טעות בחישוב המסלול עלולה לעלות ביוקר, ולכן ההמלצה היא: אל תעשו זאת לבד, היעזרו במתכנן פרישה.
סיגל מולקנדוב, בת 52, נשואה ליוסי, אימא לארבעה ילדים, משכילה לשלב חיי משפחה עם קריירה מרתקת. היא רואת חשבון זה יותר מ-25 שנים, ובשנים האחרונות היא גם סוכנת פנסיונית וגם מתכננת פרישה, תחום אליו הגיעה בזכות הידע הנרחב שלה במיסוי, אותו צברה בשנותיה הרבות כרואת חשבון ולאחר שעברה הכשרה ייעודית.
אם בעבר הדי רחוק תכנון פרישה לא היה דבר מסובך והמוצרים הפנסיוניים היו פשוטים – הקצבה (70 אחוז משכר קבוע מסוים) שולמה מקרן הפנסיה הוותיקה (מבטחים, מקפת וכו') או מהפנסיה התקציבית, ומקופת הגמל התקבל סכום חד פעמי, הרי שכיום הדבר הרבה יותר מורכב.
סיגל: "היום יש פנסיות צוברות. אדם יכול, למשל, להחליט שהוא מושך פנסיה רק מהפיצויים ואת התגמולים הוא משאיר להורשה, כי בהורשת כספי תגמולים יש פטור ממס. יש כל מיני תכנונים שאפשר לעשות, שהם בעלי היבט מיסויי והיבט פנסיוני. למשל, אם אדם מחליט להשאיר את החסכונות הפנסיוניים שלו ולא למשוך אותם, מומלץ לו לחשוב אם הוא משאיר אותם באותה הקרן או שהוא מעביר אותם לקרן אחרת שתיתן לו יותר ערך".
רבים נוטים לחשוב שאת תכנון הפרישה צריך לעשות כשיוצאים לפנסיה, אבל, לדברי סיגל, לא כך הוא הדבר. סיגל: "תכנון הפרישה מתחיל הרבה מאוד שנים לפני, בגיל צעיר, כשאנחנו מחליטים, במסגרת התכנון הפנסיוני שלנו, היכן להפקיד את הכסף שלנו. בעוד שבתכנון פנסיוני נבחן כיצד להגדיל את החיסכון, בתכנון הפרישה אנחנו צריכים לחשב את המסלול הנכון: כיצד להגדיל את קצבת הזקנה, וכאן נכנס ההיבט המיסויי, וכיצד להתאים את מסלול הפרישה לצרכים שלנו. כשמגיעים לגיל פרישה יש דבר שנקרא 'קיבוע זכויות', שמשמעו – ההחלטה כיצד לנצל את הפטור המגיע לנו ממס ההכנסה. 'קיבוע זכויות' מאפשר לקבל פטור על חלק מהפנסיה או על כולה או לקבל פטור על משיכה הונית של חסכונות פנסיוניים".
סיגל מדגישה, כי גם אם כבר יצאתם לפנסיה ולא עשיתם תכנון פרישה, זה עדיין לא מאוחר. במקרה זה אמנם כבר לא ניתן לשנות את אופן קבלת הקצבה ואת מסלול הפרישה, אבל אפשר בהחלט לטפל בהיבט המיסויי שמסתכם בלא מעט כסף. סיגל: "תכנון פרישה אפשר לעשות כמעט בכל שלב. אם אדם לא עשה 'קיבוע זכויות' ושילם לאורך שנים מס על הפנסיה, כשהוא בעצם היה זכאי לפטור, אפשר להגיש דוחות מתקנים למס ההכנסה שש שנים רטרואקטיבית ולקבל החזרי מס".
ואיך תכנון פרישה מתבצע בפועל? סיגל מסבירה: "לפני הפגישה הפרונטלית, אני מקיימת שיחת היכרות כללית בטלפון, שבה אני מבררת כמה נתונים עובדתיים שהכרחיים לתחילת העבודה – מה מצבו האישי של האדם, מתי הוא פרש או מתי הוא צפוי לפרוש וכד'. לאחר השיחה הראשונית, אני מפיקה דוח מסלקה ובודקת מהם החסכונות הפנסיוניים שיש לו. במקביל, אני בודקת תלושי שכר וטופסי 161, ואם הוא כבר מקבל פנסיה, אני בודקת את תלושי הפנסיה. אני עושה מול הלקוח תיאום ציפיות – כמה כסף הוא רוצה לקבל, מה הן ההכנסות הנוספות, אם יש כאלה (קצבת אזרח ותיק, נכסים שהוא משכיר וכו'), ולאחר מכן, אנחנו מקבלים ביחד החלטות – מה יהיה הכי טוב ונכון לו מבחינה מיסויית ופנסיונית ומבחינה כלכלית בכלל. אגב, גם ליוצאים לפנסיה מוקדמת אני ממליצה להגיע לפגישת תכנון פרישה. רבים שיוצאים לפנסיה מוקדמת לא מודעים להטבות המס, להן הם זכאים בהגיעם לגיל פרישה מוחלטת".
במטרה להנגיש לכולם, גם למי שאינו עוסק בתחום הפיננסי, מושגים כלכליים, מיסויים וביורוקרטיים, מנהלת סיגל בלוג, שבו היא מספקת הסברים וגם עונה על שאלות, והיא אומרת: "את ההשראה לפוסטים בבלוג אני מקבלת משאלות של לקוחות וממקרים אמיתיים בהם נתקלתי במהלך טיפול בלקוחות".
סיגל מולקנדוב
טלפון: 052-3953848
לפנייה במייל >>
לבלוג של סיגל >>
למעבר לפייסבוק>>
בשיתוף סיגל מולקנדוב
——————————
אלימלך לזר: ניסיון רב בתכנון פיננסי ופנסיוני
רבים מאיתנו חולמים על הפרישה מהעבודה, שתאפשר לנו סוף סוף להגשים את החלומות שלנו, אחרים מדמיינים שישיבו בנחת בריזורט יפהפה או יבלו עם הילדים והנכדים. אבל כמה מאיתנו באמת נערכים לפרישה בהיבט הכלכלי והפיננסי? דבר ידוע שאחת ההתמודדויות שיש לפורשים הוא ירידה שלעיתים אף משמעותית בהכנסות החודשיות, מה שעלול לפגוע ברמת החיים אליה התרגלו. אלא שתכנון נכון של הפרישה עשוי לעזור לכל שכיר ועצמאי לצאת לפנסיה ב"ראש שקט".
"בתהליך תכנון הפרישה ישנם מספר שלבים ותחנות שעל הפורש לעבור, כאשר טיפול נכון בכל שלב ישפיע על התקדמות התהליך הבא, ולבסוף גם על גובה סכומי הכסף שיעמדו לרשות הפורש בסיום התהליך. החל מניתוק יחסי עובד-מעביד וטיפול בכספי פיצויים, מענקים, פדיון ימי מחלה ותשלומים נוספים אותם יקבל הפורש בעת עזיבתו. לכל אחד מהפרמטרים הללו יש משמעות מבחינת המס המושת עליהם", מסביר אלימלך לזר, מתכנן פרישה וסוכן ביטוח.
לזר מוסיף כי "השלב הבא הוא מיפוי כלל הקופות הפנסיוניות והפיננסיות וכן מקורות הכנסה נוספים, העומדים לרשות הפורש ותיוגם על פי כללי משיכה. לאחר שסיווגנו את כלל הכספים העומדים לרשות הפורש ולאחר שאנחנו יודעים היכן אנחנו עומדים מבחינה כספית, יש לפנות לחברות הביטוח בבקשה לקצבה או משיכה ובקשות נוספות. השלב האחרון הוא תהליך של קיבוע הזכויות, בו אנחנו מטפלים בכל ענייני המיסוי הן על הקצבה השוטפת והן על כספים אותם נרצה למשוך באופן מידי, או לשריין להעברה בין דורית".
שיתוף פעולה עם כל חברות הביטוח
מתכנן הפרישה וסוכן הביטוח אלימלך לזר, בעל ניסיון רב בליווי וייעוץ לפורשים ביניהם שכירים ועצמאיים, רבים מהם פורשי גופים גדולים, בהם: צה"ל, משטרת ישראל – עם פוליסות ישנות, אשר יש לבחון כדאיות פרישה מפוליסות אלה או האם קיימת העדפה לפרישה ממוצר אחר, תוך התחשבות בכלל בני המשפחה ובמצב בריאותם. לזר עובד עם כל חברות הביטוח, לכן במסגרת תכנון הפרישה והביצוע, לרבות ניוד של חבילות, הוא עובד תחת גילוי נאות של זיקה לחברות הביטוח בהתאם לרגולציה המחמירה.
לדבריו, לפני שמקבלים החלטות לקראת הפרישה, יש לבדוק מהם סכומי הכסף הניתנים למשיכה מיידית העומדים לזכות הפורש ומה יהיה גובה הקצבה לה הוא זכאי. ניתוח מלא שלוקח בחשבון את צרכיו של הפורש, ייתן תמונה ברורה האם הכסף יספיק לו כדי לשמור על רמת החיים אליה היה רגיל, או לכל הפחות יתקרב אליה.
"בתכנון פרישה משקללים את כל ההכנסות הצפויות, לרבות אם יש נכסים מניבים נוספים, כמו דירות להשקעה שמניבות תשואה משכירות, מניות, קופות גמל ועוד, שכן כל אלה ישפיעו על קבלת ההחלטות במסגרת התכנון", הוא מסביר. "רבים מהפורשים יודעים שמלבד שמירה על רמת החיים צפויות להם הוצאות נוספות, בהם: ילד שמתחתן, מעבר דירה או חופשה, ועליהם להגדיל או לשמור על הון נזיל. על מנת להפחית את גובה המס על מענקי הפרישה למיניהם, ניתן לבקש פטור כשמדובר בקבלה של סכום חד פעמי, או לפרוש את תשלום המס כדי להפחית את המס השולי. על אף שהמודעות לנושא עולה בשנים האחרונות, עדיין יש חלק גדול באוכלוסייה שלא מודע לזכויותיו, לא יודע למצות אותן ומתקשה לעשות זאת בעצמו וחבל".
מתי מומלץ להתחיל לתכנן את הפרישה?
"מכיוון שחלק מהתהליך כרוך באיסוף מסמכים ובירוקרטיה, שעשויים להימשך כחצי שנה, במיוחד כשיש צורך לנייד קופות, ועוד פרק זמן של פנייה לחברות הביטוח, ההמלצה שלי להתחיל את תכנון הפרישה כשנה לפני תאריך היעד. יש שכירים שעובדים בארגונים וחברות בהם יש מחלקות משאבי אנוש אשר דואגות להכנה לפרישה וכדאי להתייעץ איתן. בעסקים קטנים, על-פי רוב, השירות הזה לא ניתן, אבל אסור לוותר על תכנון הפרישה.
"בנוסף, יש עצמאיים שלאורך השנים לא הפרישו את הסכומים המקסימליים בקופות ובקרנות השונות וכעת, ברגע האמת, הם צפויים לקצבה קטנה. ולכן יש משמעות אדירה לניצול המשאבים הכלכליים העומדים לרשותם ולניצול עד תום בצורה המיטבית את סך החסכונות שלם".
לסיכום אומר לזר כי "כל לקוח שלי מקבל ממני דוח של טופס משווה ובו פירוט מלא על כל הזכאויות שלו, הטבות שיוכל לממש ואת המשמעות שתהיה על כל החלטה שיקבל על מצבו הפיננסי בהווה ובעתיד. רק לאחר שכל התמונה תהיה פרושה בפניו אעבור לשלב הביצוע והוצאה לפועל של ההחלטות".
אלימלך לזר
כתובת: תובל 40, רמת גן
טלפון: 054-9537221
למעבר לכרטיס ביקור דיגיטלי >>
בשיתוף אלימלך לזר
