עולם הביטוח השתנה, כאשר כיום מלבד התאמת ביטוח ללקוחות על פי צורכיהם, הסוכנויות מציעות מעטפת שכוללת גם ניהול פיננסי המביא לחיסכון רב. ניהול נכון ומדויק מתאפשר באמצעות בדיקה מקיפה בין הביטוחים השונים, שאותה יכולים לבצע אנשי מקצוע הבקיאים בפרטים, ומנוסים בתחום.
כיצד ניתן לחסוך למבוטחים כסף, באילו מקרים משלמים כפול על אותו כיסוי ביטוחי ומה חשוב לבדוק כשעושים ביטוח? על שאלו אלו משיבים סוכני הביטוח שחר חיים ואשר לוי.
שחר חיים ניהול פיננסים וביטוח
מבוטחים רבים אינם מודעים לכך שהיו יכולים לחסוך לא מעט כסף, אילו ידעו שהם מחזיקים בכפל ביטוחי. מי שמתמחה בנושא ומסייע ללקוחות רבים הוא שחר חיים, מנכ"ל ובעלים של סוכנות הביטוח הבוטיק שחר חיים ניהול פיננסים וביטוח. שחר מסביר כיצד הוא בודק לעומק כפל ביטוחי, מתי עדיף להחזיק בו ומתי כדאי לבטל פוליסות.
סוכנות שחר חיים ניהול פיננסים וביטוח מלווה את לקוחותיה בבניית תיק ביטוחי ופנסיוני מאפס, ובנוסף מבצעת שינוי ושיפור תמהיל התיק הביטוחי, בהתאם לצורך. כמו כן, מציעה הסוכנות שירותי ניתוח וניהול התיק הפנסיוני, כולל קרנות פנסיה, חיסכון אישי, השקעות, מיחזור משכנתה, אבחון במתן הלוואות ועוד.
"יש המון בלבול ומידע שגוי בקרב הציבור בנוגע למשמעות של כפל ביטוחי", אומר שחר, ומסביר: "רק כאשר אדם יידע מהם הביטוחים שברשותו, ומהם הכיסויים הנכללים בכל פוליסה, הוא יוכל להבין באמת אם קיים אצלו כפל ביטוחי. בכל מקרה, כאשר אדם מגלה שיש לו כפל ביטוחי רצוי שהוא יפנה לאיש מקצוע שמבין בתחום ולא יקבל החלטות ללא בדיקה מעמיקה".
האם אתם משלמים יותר עבור הביטוח שלכם?
שחר מוסיף כי כפל ביטוחי הוא מצב שכיח, שבו לאותו מבוטח יש מספר פוליסות דומות או בעלות כיסוי חופף, באותה חברת הביטוח או בחברות ביטוח שונות.
ישנן מגוון דוגמאות לכפל ביטוחי. כמו, למשל, כאשר לאותו האדם יש ביטוח בריאות במסגרת העבודה וכן באופן פרטי. "כפל ביטוחי קורה גם כשישנו ביטוח סיעודי בקופת החולים וכן באופן פרטי", מסביר שחר.
דוגמה נוספת לכפל ביטוחי היא במקרה שבו ישנו ביטוח אובדן כושר עבודה באופן פרטי, כאשר מבוטחים רבים אינם מודעים לכך שבמסגרת קרן הפנסיה שלהם ישנו כיסוי לאותו התחום, שעבורו מפריש המעסיק סכום חודשי מתוך השכר. "אם אדם נמצא במקום עבודה והוא בטוח שהוא מסודר ומנוהל טוב דרך מקום עבודתו, גם אם יש לו ביטוח באופן פרטי ככל הנראה הוא נמצא בכפל ביטוחי", מסביר שחר.
יחד עם זאת, לדברי שחר כפל ביטוחי אינו בהכרח דבר שלילי. "על מנת להבין אם אכן הכפל הביטוחי הוא מיותר או שיש בו ערך, דרוש ליווי של איש מקצוע מנוסה ובעל הבנה בתחום", הוא מדגיש. כך, לדוגמה, כפל בביטוח סיעודי עשוי להיות בעל ערך, כיוון שהמבוטח יוכל בעת הצורך לתבוע את שני הביטוחים. לעומת זאת, אדם המחזיק בשתי פוליסות לאובדן כושר עבודה לא יוכל ליהנות משתיהן, היות שהחוק מגביל את הפיצוי בגין אובדן כושר עבודה ל-75 אחוז מהשכר.
שדרוג התיק הביטוחי בליווי מומחים בעולם הביטוח
לאורך השנים רבים רוכשים ביטוח ממסגרות שונות, מבלי לבדוק אם הם זקוקים לו ומבלי שילוו בידי איש מקצוע שינהל עבורם את התיק הביטוחי. צוות המומחים של שחר חיים ניהול פיננסים וביטוח, פיתח תהליך ייחודי להתאמת התיק הביטוחי לכל לקוח, בהתאם לצורכיו.
"ההבנה באשר לסוגי הכיסויים להם זקוק המבוטח הוא הצעד הראשון בעשיית סדר בתיק הביטוחי ובשדרוגו", אומר שחר.
תחילתו של התהליך בסוכנות של שחר חיים, הוא במודל חמש שאלות החובה – לפני שרוכשים ביטוח. את המודל הייחודי פיתח שחר, ומטרתו למפות את צרכיו הביטוחים והסיכונים להם חשוף הלקוח בהיבט האישי, התעסוקתי, המשפחתי ועוד. צוות האנליסטים של הסוכנות פועל למיפוי מקיף של פוליסות הביטוח שברשות הלקוח, זאת באמצעות בדיקת התיק הביטוחי ב"הר הביטוח" והצלבת המידע עם הוראות קבע הקיימות בכרטיסי האשראי של הלקוח וחיובים המופיעים בתלוש השכר שלו.
לדברי שחר, לעיתים המידע המופיע באתר "הר הביטוח" הוא חלקי, ולכן יש צורך בבדיקה מקיפה לקבלת תמונת מצב מלאה על התיק הביטוחי שברשות הלקוח. כדי לקבל את כל הנתונים, צוות האנליסטים של סוכנות הביטוח של שחר חיים, ממשיך בניתוח מאפייני הפוליסות שברשות הלקוח, ובבדיקת התאמתן לצרכיו הביטוחים. מידע זה מועבר ללקוח בשפה פשוטה ונגישה וכן מוצג לו בפגישה אישית, הכוללת גם אבחון להתאמות ושינויים נדרשים בתיק הביטוחי. רק לאחר מתן אישור מהלקוח, פועלים המומחים לבניית תיק ביטוחי שיתאים באופן מדויק לצרכי הלקוח ומשפחתו.
לאורך השנים ועד היום מלווה הסוכנות של שחר חיים אלפי לקוחות בשדרוג התיק הביטוחי, לצד חסכון משמעותי בהוצאות על ביטוחים, באמצעות ביטול כפל ביטוחי מיותר, שיפור תנאי הפוליסות הקיימות ועוד.
ההיכרות הקרובה והקשר האישי עם כל לקוח הוא שמאפשר לסוכנות לפעול באופן מדויק להתאמת התיק הביטוחי לצורכיהם המשתנים של הלקוחות לאורך השנים, ולעדכונו בכל שינוי או רפורמה הנעשית בעולם הביטוח.
"בדיקת כפל ביטוחי היא חלק ממעטפת שירותים רחבה להתאמת התיק הביטוחי לצרכים שלכם. ליווי נכון ומדויק יתאפשר באמצעות איש מקצוע. אל תתפשרו על פחות מזה", אומר שחר, ומסכם: "בסופו של דבר חשוב לבדוק את הכפל הביטוחי משלוש סיבות עיקריות: כל משפחה בישראל צריכה לעשות ניהול סיכום – ולדעת על מה היא משלמת; אף אחד אל אוהב לזרוק כסף לפח ודרוש מקצוען שבאמת מבין בפוליסות ויוכל לבטל לכם פוליסות מיותרות ולחסוך לכם אלפי שקלים בשנה".
שחר חיים ניהול פיננסים וביטוח
טלפון: 072-2466300
לחמש שאלות החובה בביטוח>>>
למעבר לעמוד הפייסבוק>>>
למעבר לערוץ היוטיוב>>>
--------------------------
אשר לוי סוכנות ביטוח
זה מן הסתם קרה כמעט לכל אחד והוא כמעט בלתי נמנע. יום אחד התעוררתם ופתאום גיליתם שמבלי לשים לב, שילמתם במשך שנים במקביל, לשתי חברות ביטוח שונות, עבור אותו כיסוי. ממש אותה הגברת בשינוי אדרת. הסיבות מגוונת: חוסר ידע, חוסר תשומת לב, חוסר מעקב אחר תיק הביטוח שברשותכם, או אפילו סוכן חלקלק שהצליח לשווק לכם פוליסה שאתם לא ממש צריכים, או פוליסה נוספת על מה שאתם כבר מחזיקים.
שני מקרים של כפל ביטוחי מהם ניתן להימנע
ישנן דרכים להימנע מהמצב הזה, אבל קודם כדאי להבין במה בדיוק מדובר. לדברי אשר לוי, הבעלים של אשר לוי סוכנות לביטוח בע"מ, ישנם שני סוגים של כפל ביטוחי. המקרה הראשון שבו כפל ביטוחי – של שני ביטוחים מקבילים - לא מזכה בכפל החזר, למשל, בהתרחש נזק למבנה. כפל ביטוחי מסוג זה קיים כמו חול אשר על שפת הים, בעיקר במקרים של לקיחת משכנתא. הבנק מחייב ביטוח ומצד שני הסוכן מבטח במקביל. לחלופין, הדבר קורה גם כשאדם מחליף ביטוח - מהבנק לחברת ביטוח – אבל לא דואג לבטל את הביטוח בבנק. במקרה כזה הלקוח יקבל החזר רק פעם אחת. אגב משכנתא, לוי מתריע שאנשים רבים ממשיכים לשלם, בעיקר מחוסר תשומת לב, את ביטוח החיים גם לאחר סילוק המשכנתא.
כפל ביטוחי נוסף יכול להיות בשני ביטוחי חיים או תאונות אישיות, בשתי חברות. הכפל הביטוחי הזה לא ימנע מהאדם לקבל פעמיים כסף בשעת אירוע, דוגמת מוות, או נכות כתוצאה מתאונה.
"העניין העיקרי בכפל ביטוחי הוא המודעות", מסביר לוי, "לאדם יכולים להיות שני ביטוחים זהים שהוא לא נזקק להם. מצד שני, יכול להיות שיש לו פעמיים ביטוח תרופות, או ביטוח חיים בסכומים גבוהים, אבל ביטוח השתלות, או משהו קריטי אחר שהוא צריך, אין לו, כי הוא חושב שיש לו מספר ביטוחים והוא 'מכוסה בהכל'. מה שהוא לא לוקח בחשבון, הוא שאין לו את הביטוחים שהוא באמת צריך".
בטלפון קל למכור ומפתה לקנות – אבל האם אתם באמת צריכים את זה?
"כסוכן, אני נתקל הרבה במקרים בהם המוקדנים, או חברות הביטוח הישירות, מוכרים ללקוח ביטוח תאונות אישיות, ואז מוסיפים עוד ביטוח ועוד ביטוח ועוד אחד. למה? כי זה מוצר שקל למכור בטלפון, כמעט ללא שאלות וללא הצהרת בריאות, והלקוח כמעט תמיד מתפתה לקנות. פתאום הוא מגלה שיש לו שלושה או ארבעה ביטוחים מסוג אחד, אבל חסרים ביטוחים שלהם הוא באמת נזקק. מתי מגלים את זה? כשרואים כמה כסף משלמים".
אפשר וחובה להימנע מכפל ביטוחי
אז מה באמת יכול לקוח לעשות בכדי להימנע מכפל ביטוחי? באשר לוי סוכנות לביטוח בע"מ יוצרים קשר עם הלקוחות הקיימים, או עם לקוחות שפונים – "גם אם הם מעוניינים בביטוח רכב או דירה בלבד", אומר לוי - ומציעים להם בדיקה ביטוחית של התיק בכלים דיגיטליים. לאחר קבלת המידע נעשה מעבר מסודר על התיק כולו, כולל כפילויות. רק אז יושב נציג הסוכנות עם הלקוח. כאשר מצליבים מידע ומגלים מה הלקוח באמת צריך אפשר לבצע את הדיוקים בביטוחים ובפוליסות אבל בדיקת תיק הביטוחים היא תמיד השלב הראשון בטיפול בלקוח, בכדי לא לעשות ללקוח ביטוח כפול, או ביטוח שהלקוח לא צריך.
לגבי ביטוחי בריאות אומר לוי כי סוכני הביטוח אינם מסתכלים על ביטוחי הקופות כעל פוליסת ביטוח, אלא כעניין של תקנון, שעשוי להשתנות מזמן לזמן וכך, הלקוח יכול להחליט שהביטוח הפרטי שלו ישלים רק את מה שהקופה אינה מספקת. בכפל ביטוחי בריאות נתקלים לרוב בביטוחי תרופות או השתלות בשתי חברות ביטוח.
לסיכום מציין לוי: "אנו לא פוגעים בזכויות של לקוחות, אבל אם עברו מספר שנים מאז שעשו ביטוח - המחירים השתנו והצרכים שלהם השתנו. חשוב תמיד להיות מעודכנים".
אשר לוי סוכנות ביטוח
כתובת: דם המכבים 36, בניין רקיע, משרד 108, מודיעין
טלפון במשרד: 08-9266926 שלוחה 404
טלפון נייד: 0524232530
למעבר לאתר >>
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
לפנייה בדוא"ל >>
