לקיחת משכנתא היא כנראה אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר שתקבלו בחייכם, ולא קלה הדרך למשכנתא, כפי שיעיד כל מי שעבר או עובר את התהליך. בדרך למשכנתא המיוחלת, צריכים הקונים - חלקם זוגות צעירים, רובם מבוהלים - לצלול לתחום מורכב, להתמודד עם מונחים מאיימים כמו קל"צ ולוח שפיצר, ובעיקר להתכתש עם הבנקים על גובה הריבית.
ובתום התהליך, מותשים ונרגשים, רגע לפני החתימה, נזכר הבנקאי בעוד דבר קטן לכאורה: הביטוח על המשכנתא. החלטה שעלולה לעלות עשרות אלפי שקלים מיותרים במהלך שנות המשכנתא.
חותמים מהר, משלמים ביוקר
החוק קובע כי בעת לקיחת משכנתא, חייבים הלווים לעשות גם ביטוח משכנתא הכולל שני רכיבים: ביטוח חיים, למקרה שהלווה נפטר, אז חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת ההלוואה; וביטוח דירה (מבנה), למקרה של אובדן ערך בשל שריפה, רעידת אדמה וכו'.
עבור נוטלי המשכנתא, שהחוזה כבר מונח לפניהם, מדובר בכאב ראש חדש. שוב לעשות טלפונים ולהשוות מחירים? עוד פעם להוציא מחשבון? בשלב זה, הבנק יציע "להקל" להם על החיים, ולחתום על ביטוח משכנתא דרך חברת ביטוח שהוא עובד איתה. הוא רק שוכח לספר שהוא גוזר על הפרמיה שהוא מציע קופון של כ-40% ועד 50% ולמעשה מנצל את הבלבול וההתרגשות מן המעמד, כדי למכור לבני הזוג התמימים ביטוח משכנתא יקר בהרבה מההצעה שיקבלו בחברות ביטוח אחרות.
ביטוח המשכנתא של ביטוח ישיר - לקבלת הצעה ללא התחייבות <<
אין דבר כזה "כסף קטן"
הבנק מקווה כי בשלב זה יעדיפו בני הזוג לוותר על סקר שוק נוסף בקרב חברות אחרות, בשלב זה הם רק רוצים "לגמור עם זה" כבר. והוא לרוב צודק: על פי הנתונים, כ-70% מנוטלי המשכנתאות אכן עושים ביטוח משכנתא דרך הבנק. מה ההסבר לכך?
פרופסור דן אריאלי, מומחה בעל שם עולמי לכלכלה התנהגותית, מאמין כי הסיבה להחלטות כלכליות שגויות מסוג זה, היא שאנו טועים לחשוב על כסף באופן יחסי, ולא באופן אבסולוטי. כשאנחנו מבצעים קנייה גדולה, חיסכון קטן לא נראה לנו משמעותי, אנחנו רואים אותו ביחס לסכום הקניה הכולל. כך, למשל, חיסכון של 100 שקל בקניית רכב אינו שווה ערך (בעינינו) לחיסכון של 100 שקל בקניות בסופר; וכשלוקחים משכנתא של 750 אלף שקל, התחושה המיידית היא שחיסכון של כמה עשרות שקלים בחודש הוא "כסף קטן".
אך זו טעות, שעולה ביוקר. ביטוח משכנתא זול עשוי לחסוך עד 30%-35% מהפרמיה החודשית, כלומר 25-30 שקלים בחודש, זה אולי עדין נשמע כמו סכום שולי, אבל ראשית, אם ניקח את דבריו של הפרופ' אריאלי, הבנק לא מתייחס לכסף באופן יחסי ולא אכפת כיצד נחסכו להם 30 שקלים בחודש. 30 שקל הם 30 שקל, שאפשר לעשות איתם משהו אחר במקום לזרוק על ביטוח על המשכנתא. שנית, אם נחבר 30 שקלים בחודש ל-30 שנות חיסכון נגיע לכ-10,000 שקלים - בדיוק הספה החדשה שרציתם לקנות לסלון.
המגזין הכלכלי של ערוץ 10, "אנליסט", בדק ומצא כי לאורך חיי המשכנתא יש פערים דרמטיים בין הביטוח בבנק לעומת חברות אחרות. כך, למשל, זוג שלקח לפני 25 שנים משכנתא של 900 אלף שקל, היה משלם במהלך השנים 18 אלף שקל יותר עבור ההצעה היקרה ביותר, לעומת ההצעה הזולה ביותר.
18 אלף שקלים שהיו יכולים לממן לזוג מאושר, למשל, טיול סקי משפחתי או בטן-גב זוגי בזנזיבר, מערכת קולנוע ביתית לסלון החדש או אפילו מנוי זוגי לחדר כושר ובריכה לשש שנים!
רגע לפני החתימה
להבדיל מהזוג הישראלי הממוצע, לבנק יש ניסיון רב עם משכנתאות ודרכים שונות לשכנע את הזוג לעשות ביטוח משכנתא דרכו. לעיתים הוא יציג את הביטוח כפרט שולי ביחס לעסקה הגדולה, על אף שבפועל אתם כבר מבינים שגם הקטן הזה – גדול יהיה.
מעל הכל, חשוב להכיר בעובדה שהתשלום החודשי של ביטוח המשכנתא מתחיל אמנם נמוך, אך מתייקר עם השנים, ככל שעולה גיל הלווים.
בנוסף, בדיוק כמו המשכנתא, גם ביטוח המשכנתא הוא דבר נזיל. אם במהלך חיי המשכנתא זוגות רבים בודקים שוב את הסדרי החזר החוב, משנים הרכב והצמדה וממחזרים את ההלוואה שלהם, כך ניתן לעשות גם בכל הקשור לתשלומי הביטוח על המשכנתא בפרט ולחברת הביטוח על המשכנתא בכלל ובכך לחסוך מאות שקלים בשנה.
משווים וחוסכים
אז מה עושים? פשוט מאוד. מודים לבנקאי על ההצעה, יוצאים מן הסניף ועושים סקר שוק קצר, כשהנתון החשוב הוא סך התשלום למשך חיי המשכנתא, ולא התשלום החודשי בתחילת הדרך.
זו הישורת האחרונה, ואחריה אין עוד הפתעות. ביטוח משכנתא הוא מוצר שקל מאוד להשוות בו מחירים, ובדיקה טלפונית מהירה תגלה לכם כי ביטוח שאינו דרך הבנק הוא זול בהרבה, ולאורך שנים יחסוך לכם הרבה כסף.
ביטוח ישיר - מתחייבים להצעה הזולה ביותר בביטוח חיים למשכנתא
*** הכתבה נכתבה בשיתוף ביטוח ישיר
