האוכלוסייה המבוגרת בישראל, המוגדרת כבני 65 ומעלה, היא חלק משמעותי מהחברה הישראלית. לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס), בסוף שנת 2023 מנתה אוכלוסייה זאת כ-1.252 מיליון איש, שהם כ-12.9% מכלל האוכלוסייה. 44% מאוכלוסיית האזרחים הוותיקים הם בני 75 ומעלה, וכ-13% הם בני למעלה מ-85 שנה. על פי התחזיות, עד לשנת 2040 יעלה חלקה של האוכלוסייה הוותיקה בישראל ל-14% והם יימנו כ-1.9 מיליון איש.
גם תוחלת החיים בישראל נמצאת במגמת עלייה מתמדת. בשנת 2023 תוחלת החיים בעת הלידה עמדה על 81 שנה לגברים ו-85.5 שנה לנשים. בגיל 65 תוחלת החיים הצפויה היתה 20.3 שנה לגברים ו-22.9 שנה לנשים. נתונים אלה מצביעים על עלייה בתוחלת החיים בהשוואה לשנים קודמות.
בתחום הדיור, בשנת 2023 מרבית האזרחים הוותיקים בישראל התגוררו בבתיהם הפרטיים. עוד מציין הלמ"ס כי בשנת 2023, כ-4% מבני 65 ומעלה התגוררו במוסדות שונים, מתוכם כ-66% בבתי אבות ובדיור מוגן. בתחום התעסוקה, רבים מבני הגיל השלישי ממשיכים לעבוד גם לאחר גיל הפרישה הרשמי. בשנת 2023 כ-21.7% מבני 65 ומעלה השתתפו בכוח העבודה בישראל, אם במשרה מלאה או חלקית. מגמה זאת עשויה לשקף את הרצון לשמור על פעילות ותעסוקה גם בגיל המבוגר וגם את הצורך בפרנסה.
נתונים אלה עשויים להעיד על מעמדו המתחזק והולך של הגיל השלישי – תקופה מובחנת בחייו של אדם, המביאה עמה הזדמנויות חדשות. אנשי מקצוע מתחומים שונים מציעים שירות המיועד לצרכים הייחודיים של הגיל השלישי, אם זה בהכנות כלכליות מתאימות לקראת פרישה, ייעוץ פיננסי המתמחה בתנאים הייחודיים הניתנים רק בגיל זה, ליווי משפטי לכל תרחיש ואף הכנה מושכלת לרגע שבו יצטרכו להוריש את רכושם לבני משפחתם או חבריהם.
נקודת מפנה בחיים
המשמעות של היציאה לפנסיה היא שינוי של מקורות ההכנסה – לא עוד משכורת חודשית קבועה, אלא קצבה חודשית וכספים שונים שניתן כעת לנצל. תפקידו של מתכנן פרישה הוא להכין את המקורות הפיננסיים שישמשו את הפורשים בתקופה זאת. ההכנה מתרחשת למעשה לפני הפרישה, רצוי בגיל כמה שיותר צעיר, וכוללת התאמה של המכשירים הפיננסיים לצרכים הצפויים של הפורש ולרמת החיים שהוא רוצה לחיות לפיה בעתיד. התכנון לוקח בחשבון את המצב הכלכלי הנוכחי, אפשרויות החיסכון הקיימות בזמן נתון ואת הצפי לעתיד.
מרכיב חשוב בתכנון פרישה הוא המס המוטל על הכספים הנמשכים בפרישה, לרבות קצבאות ורווחי הון. כיום יש אפשרויות שונות לקבלת הקלות ופטורים ממס, כמו תיקון 190 והליך קיבוע זכויות, שיכולים לחסוך לפורש הרבה מאוד כסף – אך מכיוון שחלק מההליכים בלתי הפיכים חשוב לבחור אותם נכון ובהתאם לצורכי הפורש, בעזרתו של מתכנן פרישה מוסמך המחזיק בידע ובכלים מתאימים.
פתרונות פיננסיים ייחודיים
לצד חשיבותו הגדולה של התכנון, לא לכל תרחיש נוכל להתכונן. לשמחתנו, כיום יש אפשרויות פיננסיות המיועדות לגיל השלישי, כאשר אחת הבולטות בהן היא משכנתה הפוכה – פתרון פיננסי גמיש הניתן לכל מטרה על ידי חברות הביטוח, ההופך למעשה את הפורשים המבוגרים לבני מימון באמצעות נכס שברשותם.
הגמישות של משכנתה הפוכה באה לידי ביטוי במרכיבים רבים של ההלוואה, לדוגמה גמישות באופן ההחזר. ניתן לקבל אותה כסכום חד-פעמי או כקצבה חודשית, ואף להגדיל את גובה ההלוואה עם ההתבגרות בגיל.
צריך לקחת בחשבון שלצד יתרונותיה, למשכנתה הפוכה יש השלכות שונות, כמו למשל פחות כסף ליורשים. יועץ פיננסי בעל ניסיון בפתרונות לגיל השלישי יוכל לסייע בקבלת החלטות מתאימות לפי הנתונים והצרכים של הלווה. בנוסף, יועץ פיננסי יוכל להציע פתרונות נוספים ולבחון לעומק כל פתרון ופתרון. למשל משכנתה זהב, שדומה למשכנתה הפוכה וניתנת על ידי חלק מהבנקים.
עם הפנים לעתיד
אתגרי הגיל השלישי הם מגוונים, בכל תחומי החיים. במיוחד במציאות של היום, חשוב להתכונן למצב שבו אדם מאבד מכשירותו השכלית ולהשאיר הוראות ברורות ומדויקות כיצד היה רוצה שינהגו בו וברכושו בעודו בחיים. לשם כך נוסד ייפוי כוח מתמשך, שניתן לערוך באמצעות עורך דין שהוסמך לכך.
חלק מההכנות לעתיד כוללות גם כתיבת צוואה – מסמך משפטי הקובע כיצד יחולק רכושו של אדם לאחר פטירתו. מי שלא עורך צוואה – רכושו יחולק לפי ברירת המחדל שקובע חוק הירושה. לעומת זאת, באמצעות צוואה אפשר לקבוע מי יקבל את הרכוש, כיצד הוא יחולק בין היורשים ובאילו תנאים. עם זאת, חשוב לדעת כי גם כאשר קיימת צוואה, יישומה המלא והמדויק עלול להיפגע או להתעכב בגלל סכסוכים בין היורשים. כיום יש פתרונות ומנגנונים משפטיים שונים שיכולים לשמור על קיום ההוראות של המצווה, ולכן כדאי לערוך את הצוואה באמצעות עורך דין בעל ניסיון בתחום זה.
אנשי מקצוע רבים מתחומים שונים הם בעלי מומחיות בגיל השלישי. הם נכונים להפוך את התקופה הזו לאחת התקופות היפות בחיים, באמצעות פתרונות רלוונטיים להווה ולעתיד.
