"לפני שנכנסים לעסקה פיננסית, חשוב לקבל את כל הידע הנדרש ולהבין מה המשמעות של כל החלטה בבניית העסקה. הידע הזה יכול לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים, והוא חשוב במיוחד עבור אנשים בגיל השלישי", אומרים מורן וענת שירה מוסלי, בעלי חברת M.A משכנתאות וליווי פיננסי, ומדגישים את הערך המוסף העומד מאחורי כל עסקה שהחברה מבצעת. "אנחנו לא מוציאים לפועל כל עסקה, אלא אם היא תניב ערך ללווים ותעזור להם לשפר תנאים ולהגשים חלומות".
לדבריהם, משכנתה הפוכה היא פתרון אידיאלי לצורך בגיוס כספים בגיל השלישי, לצד פתרונות נוספים. "ניתוח הצורך והנתונים הייחודיים של כל לקוח, והכרת מגוון הפתרונות הקיימים בשוק, מאפשרים לנו להתאים לכל לקוח את הפתרון המדויק עבורו", הם מסבירים.
דרכם המשותפת החלה דווקא בתחרות ריקודים במסגרת טיול של הבנק שבו עבדו. מורן אמנם הפסיד לענת בתחרות, אך הם הפכו לזוג בעסק ובחיים. מורן עבד יותר מעשור בבנק לאומי, ובין היתר הקים את מחלקת 'מיחזור אקספרס' של הבנק, שהיתה הסנונית הראשונה של הדיגיטציה בעולם המשכנתאות הבנקאי. ב-2018 יצא לעצמאות והקים את החברה. ענת, חברת דירקטוריון של הפורום הישראלי למנהיגות, גם היא בעלת ניסיון של עשור במערכת הבנקאית ואף ניהלה נציגות של מחלקת המשכנתאות באחד מסניפי בנק לאומי.
ענת הצטרפה למורן והביאה לחברה את ניסיונה מהשטח. "עכשיו, כשאנחנו בצד השני של המתרס, אנחנו לא עושים הנחות לאף בנק ופועלים כדי להשיג ללקוחותינו את התנאים הטובים ביותר, שישאירו להם כמה שיותר כסף בכיס", מציינים השניים.
"מימון מקירות ולהישאר עם בית"
משכנתה הפוכה, שמאפשרת לאנשים בגילים מבוגרים לקבל מימון למרות גילם, היא פתרון פיננסי גמיש במיוחד שניתן לרוב מגיל 60 על ידי חברות הביטוח. שניים מהבנקים מציעים פתרונות דומים הנקראים משכנתה זהב ומשכנתה פנסיונית. ככל שהגיל עולה, כך עולים אחוז המימון ורוחב הפריסה. הגמישות מתבטאת גם באופן ההחזר: ניתן לקבוע את גובה ההחזר החודשי בכל שלב ואפילו לבחור שלא לשלם בכלל. "במקרה זה, חשוב לדעת כי הקרן והריבית נצברות ומגדילות את ההחזר העתידי של היורשים", מדגיש מורן.
"היתרון הבולט של משכנתה הפוכה הוא האפשרות להוציא כסף מהקירות ועדיין להישאר עם הבית, כך שבשום שלב הלווה לא מתפנה מביתו, ללא קשר לגובה יתרת החוב", מחדדים מורן וענת, ומספרים כי אחת הסיבות ללקיחת משכנתה הפוכה היא רצון של רבים מבני הגיל השלישי לעזור לילדים ברכישת דירה. "בגלל יוקר המחיה קשה היום להגיע לדירה בישראל, אך הודות למשכנתה הפוכה מי שיש לו נכס יכול לתת מתוכו הון התחלתי לילדים. כך למשל היה במקרה של זוג צעיר שליווינו, שאף על פי ששניהם מרוויחים היטב בענף ההייטק לא היה להם הון עצמי לרכישת דירה. האם, שגרה בחו"ל ומחזיקה בדירה בישראל, נתנה להם חצי מיליון שקל בעזרת משכנתה הפוכה, בעוד שהנכס ממשיך להניב שכירות – וכך היא עזרה להם להגשים חלום".
ענת מוסיפה כי משכנתה הפוכה, שיכולה להינתן גם כקצבה חודשית, יכולה להוות פתרון לשיפור איכות החיים של הלווים, שעלולה להיפגע בגיל הפנסיה. "גיל זה הוא גם הזדמנות להגשמת חלומות, כמו אחת מלקוחותינו שהחליטה ליהנות מהחיים כל עוד היא יכולה ולקחה משכנתה הפוכה כדי לטייל בעולם במשך שנה שלמה – זאת ללא כל סיכון, אך עם פחות כסף ליורשים לאחר 120", היא אומרת.
לא לקוח שבוי - אלא לקוח מודע
ענת ומורן מאמינים שמשכנתה זאת לא ריצת 100 מטר, אלא מרתון מתמשך שמצריך ניהול וליווי לאורך כל הדרך, מאחר שתמיד ישנן נקודות יציאה ומגוון אפשרויות שיכולות לשפר את התנאים של המשכנתה. "חשוב להדגיש כי לגיל השלישי צריך למצוא את הפתרון המתאים ביותר, לאו דווקא משכנתה הפוכה. למשל, אנו יודעים היום לדאוג למשכנתה רגילה גם בגיל מבוגר", אומר מורן.
"התהליך מתחיל בתיאום פגישה לניתוח פיננסי מעמיק, שבו אנו בודקים את הצורך והתנאים של הלקוח", מדגיש מורן, "הודות להיכרות מעמיקה עם כל הסעיפים הקטנים ועם כל סוגי המשכנתאות אנו יודעים להציג את הפתרונות המקסימליים האפשריים", מסבירה ענת. "למשל, עבור לקוחות מסוימים בעלי יכולת החזר או שיש להם ילדים שיכולים להיכנס כלווים נוספים, ייתכן שדווקא משכנתה זהב או פנסיונית מהבנק היא הפתרון העדיף, שהינו יחסית פחות גמיש ממשכנתה הפוכה אך לעתים ניתן בתנאים טובים יותר", היא מסבירה.
"אנחנו נדע למצוא את הפתרון המתאים ביותר לכם, ונעשה זאת רק אם הפתרון ייתן לכם ערך מוסף", שניהם מסכמים.
פתרונות עם ערך מוסף
מורן וענת משתפים שאחת לכמה זמן הם עושים תיקי פרו-בונו ללא עלות. הם מתרגשים מכל תיק ותיק שהם מלווים – שכל אחד מהם הוא עולם ומלואו. לדוגמה, הם מספרים על אישה בשנות ה-70 לחייה שבנה הסתבך בהלוואות ולא גמר את החודש. עבור האם היתה זו הזדמנות לתקן את משקעי העבר מול הבן ולעזור לו להחזיר את החובות מתוך קירות הבית שלה.
דוגמה אחרת היא על אם חד-הורית מבוגרת שרצתה לעזור לבנה, אך חברת הביטוח לא הסכימה לתת לה את המקסימום של שיעור המימון. מנגד, הבנק אישר את הסכום המבוקש במשכנתה זהב, כשהבן לקח על עצמו את תשלומי הקרן והריבית. "היכולת שלנו להשיג ללקוח את התוצאה הטובה ביותר מבחינת תמהיל וריביות, ולאחר מכן להציג לו אותה כדי שיוכל לקבל החלטה מושכלת בעיניים פקוחות ועם כל הידע שהוא צריך – זאת הייחודיות שלנו", הם אומרים.
"אנו רואים את עבודתנו כשליחות שמטרתה להיטיב את המצב של הלקוחות שלנו. בגיל השלישי במיוחד חשוב לנהוג ברגישות ובזהירות יתרה, לבחון היטב את כל האופציות וגם להגיד ללקוח מה כן ומה לא מתאים לו – תמיד לטובת הלקוח", מסכמים ענת ומורן.
M.A משכנתאות וליווי פיננסי
לפנייה במייל >>
בשיתוף M.A משכנתאות וליווי פיננסי
