משפחות רבות בישראל מתמודדות עם בעיית תזרים. שני בני הזוג מקבלים שכר נאה, המשכורות נכנסות בזמן, אבל הן מתאיידות במהירות. את הפער הזה ממלאים בהלוואות קטנות מהבנק ומכרטיסי האשראי החוץ-בנקאיים, עד שהן מצטברות לחוב גדול. בנקודה מסוימת כבר אי אפשר לצאת מתשלום ההלוואות והריביות הגבוהות ללא עזרה.
משה ועקנין, הבעלים של אור-אל ייעוץ משכנתאות ופיננסים, רואה את התופעה הזו מקרוב. "מגיעים אליי אנשים שמשלמים 12-14 אלף שקל בחודש רק על הלוואות", הוא אומר. "הם אינם פזרנים, הם פשוט לא מצליחים לסגור את החודש עם מה שיש. במצב הזה הם לוקחים הלוואה, מסיימים אותה ואז לוקחים עוד אחת. זה מעגל שאינו נגמר".
ועקנין מתאר את המנגנון: אדם מקבל מסרון עם הצעה להלוואה תוך חמש דקות. הוא נמצא במינוס, צריך 30 אלף שקל עכשיו, לוחץ על הקישור בלי לבדוק ריבית. "ואז מגיע החשבון", הוא אומר, "פתאום הלווה משלם 5,000 שקל בחודש על הלוואות, ושואל את עצמו איך הגעתי לפה".
מה עושים כשההלוואות כבר הצטברו?
"איחוד הלוואות. אפשר לפרוס את ההלוואות כמו משכנתה. מורידים את ההחזר החודשי מ-5,000 ל-800 או אלף שקל. זה נותן אוויר. עם זאת, אני תמיד אומר ללקוחות: זה פלסטר, לא פתרון. אם לא משנים הרגלים, בעוד שנתיים תחזרו לאותו מקום".
ועקנין רואה בכך בעיה מערכתית. "המסגרת בבנק, כלומר מה שכולנו מכירים כ'מינוס', היא המלכודת הישראלית", הוא אומר. "יש לי חלום שהבנקים יבטלו את המינוס. כמה שאתה מרוויח – עם זה אתה חי. אולם כל עוד יש מסגרת, אנשים מתייחסים אליה ככסף שלהם. כלכלת משפחה זה 90% פסיכולוגיה, 10% מספרים".
אחרי ששמנו את הפלסטר, מה לעשות כדי לפתור את הבעיה מהשורש?
"להקים קרן חירום משפחתית. להתחיל לחסוך אפילו 500 שקל בחודש, גם אם אתם במינוס. לתרגל את המוח לכך שחוסכים. אותו דבר עם ילדים: נולד ילד? שמים 50-100 שקל בחודש בקרן. כך כאשר מגיעה חגיגת בר המצווה או החתונה – יש כסף ולא נכנסים לסחרור כלכלי.
את העיקרון הזה הוא מיישם גם עם בנו בן ה-18 שמתחיל לעבוד. "הוא אמר לי שכסף לא גדל על העצים, הפתעתי אותו ואמרתי שבהחלט כן".
הפתעת גם אותי. מה הכוונה?
"פתחנו קופת גמל להשקעה, 500 שקל בחודש. עשינו סימולציה: 40 שנה, 7% תשואה בשנה, הוא יוצא עם 3 מיליון שקל. זה העץ. רק צריך להשקות אותו ולא לגעת".
ומה עושים כשהמחנק מתחיל? לפנות לייעוץ לפני חסימות, לפני שהצ'קים חוזרים. "התנהלות פיננסית לא בונים ביום אחד", ועקנין מסכם, "אבל מי שמתחיל בזמן – מחזיר לעצמו את השליטה".
אין האמור לעיל מהווה משום ייעוץ השקעות, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה ואין בו משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכיו האישיים של כל אדם
אור-אל ייעוץ משכנתאות ופיננסים
למעבר לאתר >>
בשיתוף אור-אל ייעוץ משכנתאות ופיננסים
