החיים בישראל בשנת 2025 הם טירוף כלכלי עבור רבים. אנשים מגיעים לגיל 40 ופוגשים חובות ענק מצטברים, הלוואות עם ריביות בלתי אפשריות, ודירוג אשראי בלתי מחמיא שלא מאפשר לקחת הלוואות בנקאיות בדרך הרגילה.
המחיר של חיים על הקצה
השוק הישראלי לא היטיב בשנים האחרונות עם עצמאיים שמצאו את עצמם מול שוקת שבורה בשנים של מגפת הקורונה, המלחמה ושוק שמושבת לפרקים. אבל לא רק הם מתחילים את החודש עם החזרי הלוואות גבוהים. אפילו עובדי הייטק רבים חוו ירידה משמעותית בהכנסות בעקבות המיתון, ודירוג האשראי של רבים נפגע בגלל סיבה טכנית. כתוצאה מכל זאת, משפחות רבות בישראל חיות בדאגה על בסיס קבוע, מה שלא מוסיף לשלוות הנפש או הרוגע בהקשר הזוגי והמשפחתי. בעלי משפחות מרגישים שהחיים גדולים עליהם והם חייבים פתרון שיעזור להם ליהנות מהכסף שהם עובדים עליו קשה, ולהתחיל לחיות טוב.
"במשך למעלה מעשור, פגשנו מאות ואלפי משפחות שחיות בתחושה של 'אין דרך חזרה'", מספר אור לוסקי, מנכ"ל קבוצת ביחד פיננסים. "אנשים חושבים שכולם מסתדרים חוץ מהם, ושהם לבד בסיפור הזה. המטרה שלנו היא לשבור את המיתוס הזה. להראות להן שקיים פתרון ששמו 'ריסטרט פיננסי' - שינוי כלכלי מהשורש שמחזיר למשפחה את השליטה על הכסף, ואת הרוגע הכלכלי לחיים".
קבוצת "ביחד פיננסים", שהוקמה בשנת 2015, החלה את דרכה בתחום ייעוץ המשכנתאות, אך מהר מאוד הבינה את הצורך העמוק יותר של משפחות ועסקים – במעטפת פיננסית הוליסטית. היום, היא עוסקת בתחומי גיוס אשראי, מימון, תכנון פיננסי, ביטוח וייעוץ עסקי. "אנחנו מאמינים בשיתוף פעולה אמיתי ביחד עם הלקוח", מסביר לוסקי. "שוק המימון מורכב והרגולציה לא עושה חיים קלים למסורבי משכנתאות ומימון. אנחנו מלווים אותם בתהליך הזה, במטרה לספק מימון איכותי בתנאים טובים ותוכנית כלכלית אמיתית. כזו שלא תספיק להם רק לשנתיים-שלוש הקרובות, אלא תלווה אותם גם ל-20 שנה קדימה".
לוסקי מסביר כי הגישה שלו שונה. הוא לא מאמין בפתרון זמני ששם פלסטר על מצב פיננסי מורכב. לדבריו, כל תהליך כולל ניתוח מעמיק וליווי של כלכלן שלומד את ההתנהגות הצרכנית של הלקוח, ומתאים תוכנית אישית-משפחתית שקל מאוד ליישם אותה.
"אין לנו עניין שהלקוחות שלנו יחזרו לאותו בוץ תוך 5 שנים, כשהם שקועים בו עמוק יותר. המשפחות שמגיעות אלינו יוצאות עם מענה אמיתי לצרכים שלהן", מדגיש לוסקי. "הגישה שלנו היא לבדוק איך הדברים עובדים אצלן מבפנים בצורה מאוד מעמיקה, לנתח את המצב הפיננסי ואת הרגלי הצריכה המשפחתיים ולספק תוכנית כלכלית מעודכנת לצרכים המשתנים של משפחה ישראלית ב-2025".
תהליך שלושת השלבים
בקבוצת ב"יחד פיננסים", תחת ניהולו של לוסקי, מסבירים כי תהליך "הריסטרט הפיננסי" הוא תהליך מובנה בן שלושה שלבים.
שלב 1: פגישה עם מומחה פיננסי למיפוי מקיף של המצב הפיננסי.
"הצעד הראשון הוא גם המשמעותי ביותר", מדגיש לוסקי. "אנו מציעים ללקוח פגישה עם איש מקצוע מומחה מטעמנו. בפגישה זו, המומחה הפיננסי יפרוס בפניו, לאחר ניתוח מקדים, את המצב הכלכלי המדויק של המשפחה – כולל כל החובות, ההתחייבויות, הנכסים וההכנסות. הוא ינתח את המצב לעומק ויציג איזה מימון ובאילו תנאים ניתן להשיג עבורו. ההצעה כוללת בדרך כלל כשלוש אפשרויות מימון, כולל המלצה לאופציה מועדפת ופירוט של עלויות התהליך. הכל שקוף, ברור ומסוכם מראש.
"זו ההזדמנות של הלקוח לקבל תמונה ברורה, ממוקדת ואובייקטיבית של המצב הפיננסי שלו ושל האופציות הטובות ביותר שהשוק נותן לו. מכאן והלאה הכדור בידיים שלו והוא יכול להחליט האם לקבל את ההצעה או לא, בהתאם להעדפותיו האישיות. כך או כך, הוא מרוויח פירוט מלא ובהיר של המצב הכלכלי בניתוח של מומחה בפיננסים, ללא עלות.
שלב 2: תקציב אוטומטי.
"לא מספיק להוציא את הלקוח מהבוץ. אנחנו שואפים שהוא לא יחזור אליו לעולם", אומר לוסקי. בשלב זה, צוות המומחים בונה עבור הלקוח תקציב מותאם אישית, המנוהל בצורה אוטומטית. "הלקוחות שלנו לא צריכים להפוך למומחים בניהול תקציב", מדגיש לוסקי. "המערכות שלנו עושות את העבודה השוטפת, משחררות אותם מהדאגה התמידית, ומאפשרות להם לחיות טוב יותר מאותה משכורת - בלי לוותר על איכות חיים".
שלב 3: תכנון פיננסי מקיף וארוך טווח.
בשלב זה מבקשים ב"ביחד פיננסים" לראות לטווח הרחוק, תוך דאגה לעתיד טוב יותר. "על כן בונים תוכנית פיננסית ארוכת טווח, בה נבדקת כל פוליסת ביטוח וכל מידע שיש במסלקה הפנסיונית: הכסף שהולך לפנסיה, לקופות גמל ולקרנות השתלמות – מה שמוגדר כ'כספים אבודים'. אנו מבצעים אופטימיזציה של כל הביטוחים והכספים הקיימים בעזרת מומחים מתחום הביטוח והפיננסים, ובודקים איך ניתן לחסוך מכל הביטוחים והכספים הקיימים, ולוודא שיישאר למשפחה יותר כסף לפנסיה ולמחיה, מאותה הפקדה בדיוק", מרחיב לוסקי.
אבחון בלי התחייבות
בחברה מסבירים כי הם מבינים את המצב הכלכלי הרגיש שבו נמצאים רבים מלקוחותיה, ולכן בנתה, לדבריהם, מודל תשלום שקוף, הוגן ומקל. "אנחנו לא רוצים להקשות על התהליך או להכביד על התקציב של הלקוח", מדגיש לוסקי. "לכן, פגישת הייעוץ הראשונית עם המומחה הפיננסי, ששוויה עומד על אלפי שקלים, ניתנת ללקוח ללא כל עלות וללא התחייבות. זוהי ההזדמנות של הלקוחות לקבל תמונה ברורה, אבחון מדויק ותוכנית פעולה ראשונית, מבלי להתחייב".
ומה קורה כשמחליטים לצאת לדרך?
"אנחנו דורשים מקדמה סמלית בלבד, כדמי רצינות", מפרט לוסקי. "כל יתרת התשלום עבור התהליך מתבצעת רק בסיום התהליך, ועל בסיס הצלחה בלבד. זוהי ההתחייבות שלנו לתוצאות".
לחיות, לא רק לשרוד
ניהול כלכלי של משק בית יכול להיות מורכב מאוד, ומלא דאגות יומיומיות שאוכלות את הלב. בקבוצת "ביחד פיננסים" מסבירים שזה לא חייב להיות ככה. "הניסיון העשיר שלנו והגישה הייחודית של אור לוסקי, מוכיחים ששינוי אמיתי זו מציאות אפשרית. לא עוד דאגות בלתי פוסקות, לא עוד לילות ללא שינה, ולא עוד ויתורים על צרכים חשובים. הגיע הזמן להחזיר את השליטה, את הרוגע ואת היכולת ליהנות מהחיים ומכל הטוב שהם מציעים".
אין האמור לעיל מהווה משום ייעוץ השקעות, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה ואין בו משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכיו האישיים של כל אדם
בשיתוף "ביחד פיננסים"
