בישראל רבים סבורים בטעות שרק שמי שעוסקים בתחום הרפואה וטיפול, חשופים לתביעות רשלנות מקצועית. אלא שכל בעלי המקצועות החופשיים ובעלי העסק חשופים לתביעות על גרימת נזק: עורכי דין, רואי חשבון, מהנדסים, אדריכלים, דירקטורים ועסקים מכל הסוגים. כך, למשל, בשנים האחרונות עולה מספר תביעות נגד רואי חשבון. גם היקף הסכומים לפיצויים עלה. התובעים הם מקשת רחבה של נושאי תפקידים, החל מבעלי מניות או נושים בעקבות קריסת חברות וטעויות בדו"חות הכספיים, ועד בעלי חברות בעקבות הערכות שווי וטענות לטעויות נוספות.
בני צדוק, מנכ"ל סוכנות אסיה פתרונות מתקדמים בביטוח, היה מהחלוצים בישראל שהבינו את חשיבות ההגנה המשפטית לבעלי מקצוע ולעסקים. צדוק, בעל ניסיון עשיר של 17 שנה בתחום הביטוח, הצליח להפוך את המשרד שבבעלותו לאחד המובילים בתחום האחריות המקצועית וגידור הסיכונים. בשיחה איתו הוא מסביר אילו טעויות ניתן למנוע וכיצד אפשר לדאוג להגנה מירבית מפני תביעות, בפרט בתקופה הנוכחית המתאפיינת באי ודאות ומתקפות סייבר, שלא פעם פוגעים בפעילות העסקית ועלולים לגרור תביעות.
"כל לקוח זקוק לפוליסת ביטוח שמתאימה לסל העבודות שלו ולסוג הסיכונים שהוא חשוף להם ובכלל זה סוגי החוזים שהוא חותם עליהם", מסביר צדוק. "המטריה היא רחבה. אנחנו מתמחים בביטוחים הקשורים בניהול סיכונים, החל מאחריות יצרנים, אחריות מקצועית וסיכונים נוספים כמו ביטוח צד ג', חבות מעבידים, סייבר ואחריות נושאי משרה. אנו גם מלווים לקוחות בעלי חשיפה וסיכון לתביעות על רקע רשלנות מקצועית, אחריות למוצר, חבות בגין קבלני משנה ועוד".
כיצד ניתן להגן על שני הצדדים?
הלקוחות שפונים לסוכנות הביטוח אסיה הם מגוונים. "יש לקוחות שמבקשים לעתים ביטוח להתקשרויות שגרתיות. לא פעם הם מגיעים בעקבות דרישות מיוחדות לביטוח שמופיעות בחוזים, או בהליכי מכרז שדורשים להציג נספח אישור ביטוח לפי אופי השירותים שהם צפויים לספק", מגלה צדוק. "לעיתים מי שמזמין עבודה מבקש להגן על עצמו באמצעות כיסויים ביטוח ספציפיים, המותאמים לאופי העבודה. במקרה כזה, בעל העסק צריך להיענות לבקשה, ואנחנו יודעים להתאים את הכיסוי הביטוחי הנדרש".
"אנחנו מקפידים לבדוק גם שהפוליסה תענה גם על הסיכונים שעלולים לפגוע בבעל העסק ולא רק על מזמין העבודה", ממשיך צדוק. לעתים מתגלה לנו שבעל העסק לא ער לכל הסיכונים שעלולים להטיל עליו במסגרת החוזה או העבודה. לקוחות רבים חושבים שהביטוח מכסה את כל התרחישים, ולצערי מבינים רק בהמשך את היקף החשיפה הנגזרת משירותיהם או מההסכמים שהם חתמו".
איך דואגים לגידור תחומי אחריות?
בסוכנות אסיה מתאימים ללקוחות ביטוח כיסוי נזק לרכוש במסגרת ביטוח לעסקים, אחריות מקצועית, סיכוני צד שלישי, חבות מוצר, חבות מעבידים, סיכוני סייבר ועוד שורה של הגנות שמאפשרים המוצרים החדשים בתחום הביטוח.
משום שמדובר בצרכים משתנים בין סוגי העבודות, העסקים והחוזים, יש צורך בפוליסות שמותאמות פרסונליות ואין מקום למוצרים גנריים. צדוק מסביר כי לשם כך, נערך תהליך אפיון שבמהלכו עולים התרחישים והסיכונים, שנדרשים לקבל מענה ביטוחי.
"ביטוח האחריות המקצועית של בעל עסק הוא לא מוצר מדף. פרטיו ותנאיו צריכים להתאים לחוזים עליהם חותם נותן השירות. לפעמים תידרש פוליסה עם התניות ייחודיות לעבודה מסוימות", אומר צדוק. "פוליסת ביטוח אחריות מקצועית כפופה לתעודות ורישיונות מקצועיים, ולכן חברות הביטוח מגבילות את הפוליסה באמצעות סעיפי החרגה לסוגי עבודות הנגזרים מאותם רישיונות. לכן, לעתים, למרות שיש פוליסת ביטוח מקצועית שעונה לדרישות מזמין השירות, נותני השירותים נותרים חשופים לתביעות. כשנותני השירות מנסים להבין את החשיפה שלהם לפי החוזים וכשאנו נכנסים לתמונה, מתגלה לנו שברוב החוזים אין גידור אחריות ולפעמים אף נוספו תחומי אחריות בחוזה".
מי אחראי על עבודת קבלני המשנה?
צדוק מספר כי בבדיקות שביצעה סוכנות הביטוח שבבעלותו לאורך השנים, במקרים רבים נמצא כי בעל עסק חתם על הסכם עם מזמין העבודה, שחשף אותו לסיכונים שאינם כלולים בפוליסת הביטוח שרכש. כך, למשל, במקרים שבהם ניתנים שירותים על ידי קבלני משנה, אך ללא פוליסת ביטוח מתאימה.
"במקרה שהגיע אליי, היה משרד אדריכלים שנושא באחריות כמתכנן, ולא היה ער לכך שבהסכם מוטלת עליו אחריות לפעולות שעשו קבלני המשנה שלו, בהם מהנדסי קונסטרוקציה ויועצי נגישות", הוא משתף. "עבודה רשלנית שלהם חושפת את משרד האדריכלים לתביעות על דברים שלא עשה ושאינם מכוסים בפוליסה. במקרה כזה, חברת הביטוח תדחה את התביעה למימוש הביטוח ולהחלטתה יהיה עיגון בהוראות פוליסת הביטוח. לכן, אנו ממליצים ללקוחותינו להחתים את קבלני המשנהBACK TO BACK על אותם ההסכמים שהם חתמו בעצמם, ולוודא שיש גם להם כיסוי".
ומה עושים במקרה של כוח עליון או מלחמה?
עניין האחריות שחלה על עבודתם של קבלני המשנה, אינה הטעות הנפוצה היחידה שחושפת חברות לעסקים לסיכונים ולתביעות. צדוק ממליץ להדק ככל הניתן את הסכמי ההתקשרות, ומסביר: "חשוב שבכל הסכם תופיע הגדרה ברורה של מהות, היקף ומטרת השירות שיסופק. לעתים כדאי לציין במפורש תחומים ושירותים שאינם כלולים בהסכם, כדי יהיה ברור שהם לא באחריות נותן השירות ושהוא לא צריך לבטח אותם. כמו כן, חשוב שכל הסעיפים בחוזה יהיו תמציתיים וברורים לשני הצדדים, כדי למנוע בהמשך אי הבנות או פרשנות שונה וסותרת שלהם".
היבט משמעותי נוסף בכל הסכם, הוא סעיף המתייחס למצבי כוח עליון כמו נזקי מזג אוויר ואסונות טבע, ואירועים חריגים כמו הקורונה ואף המלחמה שפרצה בישראל. "בכל חוזה עליו חותמים, חשוב לציין כי בעת מצבי כוח עליון וגם במצבים של שינוים רגולטיביים או תקנות מצד משרדי ממשלה ורשויות מקומיות - נותן השירות איננו אחראי לתוצאות של ההתרחשויות הללו", מסביר צדוק, ונותן לדוגמה את היבואנים ואת הספקים שנפגעו כתוצאה המלחמה והאיום בים האדום – שחשף אותם לטענות על כך שלא עמדו בהסכמים.
נושא נוסף שצדוק נתקל בו פעמים רבות הוא עניין אי העמידה בלוחות הזמנים שנקבעו בהסכם. מדובר בסוגיה מאוד רלוונטית בימים אלה ליבואנים ולקבלנים ויזמים, שלדוגמה עבודתם נפגעה כתוצאה מהמלחמה בישראל.
"פוליסת ביטוח אחריות מקצועית תכסה רק איחור בלוח הזמנים שהתרחש עקב רשלנות מקצועית. תביעות רבות נובעות משינויים בדרישות הלקוח, למשל בחברות הייטק ובקרב מתכננים, כשמוזמן מוצר תוכנה בהתאמה אישית או תכנון אדריכלי, והלקוח מבקש לערוך בו שינויים. אלו הם סיכונים שהפוליסה לא מכסה", אומר בני. "חשוב להחריג בחוזה עיכובים בלוח הזמנים שנגרמים כתוצאה משינוי אופי והיקף השירות, לעומת החוזה המקורי. תוספות ושירותים נוספים יכולים לגרום לשינוי בלוח הזמנים ובמקרים אלו כדאי להוסיף נספח לחוזה המקורי, כדי שבעל העסק לא יוותר ללא כיסוי ביטוחי" הוא מדגיש.
בהסכמים רבים קיימים סעיפי אחריות שמטילים את מלוא האחריות על נותן השירותים אך ניתן להגביל את האחריות הכספית מצד נותן השירות במסגרת החוזה. "פוליסות ביטוח רבות מוגבלות לסכומי אחריות נקובים ובעלי עסקים רבים משלמים על הביטוח בהתאם לגובה האחריות שרכשו", מסביר בני. "לעתים, עקב מחירי הביטוח, בוחרים המבוטחים בגבולות אחריות נמוכים אך יש לקחת בחשבון כי בעת תביעה על רשלנות מול נותן השירות, חברת הביטוח תגבה את בעל העסק עד גבול הכיסוי בפוליסה. למשל, אם אדם רכש ביטוח אחריות בסך 250,000 שקלים וחויב בבית משפט לשלם 800,000 שקלים, הוא ייאלץ לשלם מכיסו את הפער".
קיימת גם חשיפה לתביעות משפטיות מצד גורם שלישי, שאין לנותן השירות קשר אליו ושאינו רוצה להיות חשוף לתביעות ממנו. "חשוב לציין במסגרת ההסכם, שבמקרה שנגרם חלילה נזק או מוטלת אחריות נוספת, שלא נכללה בחוזה המקורי, מצד ג' שאיננו צד להסכם, יכוסו התביעה וההוצאות המשפטיות של נותן השירות על ידי המזמין או שמזמין השירות ישפה אותו על הוצאות שנגרמו לו על ידי צד ג'".
נקודה חשובה נוספת שבני מציג מהניסיון שלו נוגע לעלויות של ההליך המשפטי. זהו נטל כלכלי נוסף, שלעתים עלול להוביל אף לפשיטת רגל. בני ממליץ לבחון את האפשרות לצמצם עלויות על ידי בחירה בהליכי גישור ומציין שכדאי לשקול זאת כבר בשלב עריכת החוזה, שכן לא תמיד פוליסת הביטוח תספיק כדי לכסות את כל העלויות של ניהול הליך משפטי. מדובר בכלי חשוב שמסייע להכריע בעת סכסוך או אי הסכמה בין הצדדים, מבלי להיגרר לבית המשפט. אם הולכים לפתרון כזה, חשוב להקפיד בבחירת המגשר המתאים.
בני מזכיר, שעלות ממוצעת של הליך תביעה יכול לנוע בין רבבות למאות אלפי שקלים. מדובר בחרב כלכלית שמאיימת על בעל העסק ולכן חשוב להיערך עם כיסוי ביטוחי שייתן מענה גם לסיכון הזה.
ביטוח אחריות מקצועית מספק משענת אמינה, גב כלכלי וביטחון לבעלי עסקים שחשופים לתביעות רשלנות ואחריות מקצועית, מצד חברות, עמן הם עובדים וקבלני משנה שמבצעים עבורם עבודות. בני מציג בניתוח שלו את ההכרח לבחור את הפוליסה הזו בצורה מושכלת ולהיעזר באנשי מקצוע שיתאימו בין הסיכונים שהחוזה יוצר וסוג העבודה שבה מדובר לבין הפוליסה הנדרשת.
חשוב לרכוש ביטוח אחריות מקצועית דרך סוכנות ביטוח אמינה ומנוסה שמתמחה בכך ועובדת עם גופי ביטוח מובילים בארץ ובעולם. "אנו עובדים ישירות מול הלקוח ומעניקים לו שירות אישי ומקצועי, מכירים את עולמו המקצועי ואת הסיכונים הספציפיים להם הוא חשוף ובודקים כיצד נוכל לבטחו באופן המותאם והטוב ביותר", מסביר בני. "אנו מספקים פתרונות ביטוח איכותיים על ידי חברות הביטוח המובילות בישראל ובאמצעות מבטחי משנה של חברות ביטוח בין לאומיות ותאגידי ביטוח כמו לוידס. לכן, אנו יכולים להעניק כיסוי ביטוחי מלא לפעילות של חברות ובתי עסק הפועלים בישראל ולאלו הפועלים בחו"ל".
*האמור בכתבה אינו מהווה ייעוץ משפטי או ייעוץ ביטוח מקצועי מכל סוג שהוא, לא נועד על מנת להחליפם ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או להימנעות מהם או לרכישת פוליסת ביטוח מסוימת.
אסיה פתרונות ביטוח מתקדמים
כתובת: ת.ד. 7942 קדימה-צורן 4282300
טלפון: 073-737-7777
מייל: asia@asia-ins.co.il>>
לכניסה לאתר>>
ליצירת קשר>>
בשיתוף אסיה פתרונות ביטוח מתקדמים
