זה למעלה מעשרים שנה מתמחה ליאור סלע בענף התכנון הפיננסי. ניסיונו המגוון ורב השנים מאפשר לו ללוות לקוחות תוך ראייה הוליסטית הלוקחת בחשבון אינספור מרכיבים ושכלולם לכדי תוכנית פיננסית מיטבית. ממשרדו בנשר מסביר סלע, המשמש המנכ"ל והבעלים של סוכנות פרסונלי – תכנון פנסיוני, פיננסי וביטוחים, על חשיבות התכנון הפיננסי ההוליסטי, התמחותו בעובדי הייטק, ומדוע לא מומלץ להם להשאיר את הטיפול הפיננסי רק בידיו של מדור השכר.
"המפתח לתכנון פיננסי נכון טמון בראיית התמונה הכלכלית המלאה של התא המשפחתי", אומר סלע ומסביר כי בעוד סוכנויות ההסדר מנהלות את החיסכון הפנסיוני של העובדים, הן אינן רואות את התמונה הכלכלית של העובד בשלמותה: "עד 2016 המעסיק בחר סוכנות ניהול הסדרים פיננסים והיא הייתה היחידה שטיפלה בחיסכון הפנסיוני של העובד. רוב סוכנויות ההסדר הן חברות בת של חברות הביטוח, ובשנת 2016 המחוקק שזיהה את הבעייתיות, אׅפשר שני ייפויי כוח לכל פוליסה: הראשון לחברת ההסדר שתתפעל את הניהול והשני לסוכן אישי שנבחר על ידי העובד.
"הסוכן האישי שמכיר גם את כל הנכסים וההשקעות הפרטיות של העובד, הוא זה שמגבש אסטרטגיה ונותן הנחיות לסוכנות ההסדר. השינוי הזה נועד להגן על האינטרסים של העובד. ישנם עובדים שחוששים שאם הם יעבדו איתנו או עם סוכן פרטי אחר, זה יבוא על חשבון הסוכן של המעסיק, אך אנחנו עובדים עימם בשיתוף פעולה מלא. לנו יש את התמונה הכלכלית בשלמותה ומתוך ראייה רחבה הלוקחת בחשבון את כלל הפרטים, אנחנו נותנים הנחיות לסוכנות ההסדר".
איך לערוך התאמות בעקבות המציאות המשתנה?
סלע מסביר כי הצעד הראשון בתהליך התכנון הפיננסי הוא קבלת תמונה כלכלית רחבה ומקיפה של התא המשפחתי: "אנחנו בוחנים את כל סוגי הכספים הנצברים בשיתוף עם המעסיק כמו ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה, פיצויים ועוד, כמו גם ההון הפרטי של הלקוח. אנו סוקרים את התא הכלכלי בכללותו ולכן גם בודקים את הנכסים הפיננסיים של בני הזוג ואת מצבם הפיננסי של הילדים וההורים".
הוא מוסיף כי "ככלל, אנו יושבים בפגישה הראשונית עם הלקוח, בוחנים מהן המטרות והשאיפות שלו בנקודות הזמן השונות וממפים את כל הנכסים אל מול הצרכים שלו: האם הוא מתכנן לעזור לילדיו בקרוב עם תשלומי שכר לימוד או ברכישת בית, האם הוא צריך לתמוך כלכלית בהוריו ועוד. רק לאחר המיפוי הראשוני אנחנו יוצאים לדרך. אדם יכול לקחת את הסוכן הטוב ביותר במקום העבודה שלו, ואשתו יכולה לקחת את הסוכן המוצלח ביותר במקום עבודה שלה, ושניהם יכולים לפנות ליועצת בבנק שמטפלת בחשבונות הפרטיים שלהם – אבל אף אחד מאנשי המקצוע האלו, מוכשר ככל שיהיה, אינו רואה את התמונה השלמה, ומשכך הם אינם יכולים לתת את השירות המקצועי הטוב ביותר האפשרי".
סלע מספר כי לאחר שניצבת בפניו התמונה הכלכלית בשלמותה, לרוב נגלים בפניו כשלים רבים בניהול הכספים. "לעתים מתגלה כי אין פיזור השקעות וכי קופות הגמל של הלקוח ובת או בן הזוג שלו נמצאים באותה חברת ההשקעות", הוא אומר. "לעתים אף מדובר בחברה שירדה בדירוג וכבר לא נחשבת לטובה ביותר, כלומר הלקוח וסוכנות ההסדר לא היו עם היד על הדופק. במקרים אחרים כל התיק נמצא ברמת סיכון גבוהה למרות שחלק ממנו מיועד לקנייה של נדל"ן בעתיד הקרוב. כמו כן, אנשים רבים לא עורכים שינויים והתאמות בעקבות אירועים גלובליים או מקומיים שמשפיעים על התיק, ולדוגמה לא שינו את התיק לכיוון של מט"ח עם פרוץ המלחמה בישראל".
בנוסף, הוא מסביר כי רבים אינם מודעים לכך שבמקרה של פטירה, קרן הפנסיה מעבירה גמלת שארים לאלמנה ולילדים, אבל את כל הכסף שנצבר, היא לוקחת אליה. לכן במרבית המקרים סוכנות פרסונלי ממליצה ללקוחותיה לקחת 90% מקרן הפנסיה ולהעביר אותם לקופת הגמל. "כך אנחנו מצילים מאות אלפי שקלים במקרה של פטירה. מובן שפעולה זו דורשת התמחות ספציפית ומתבצעת רק לאחר בחינת היתרונות והחסרונות בחלופה זו", הוא אומר.
כמו כן, לדברי סלע, על אף שמומלץ לשלב השקעות אלטרנטיביות בתיקי ההשקעות, רבים אינם עושים זאת: "השקעות אלטרנטיביות בדרך כלל מניבות ריבית גבוהה וקבועה ומוסיפות יציבות לתיק ואנו ממליצים לשלב אותן. אנשים אינם מודעים לכך שניתן לשלבן גם בקופות הגמל ובפנסיה".
כשל נוסף שאליו מתייחס סלע הוא אי תכנון פרישה. "אנשים חושבים שאפשר להיערך שנתיים בלבד לפני מועד הפרישה, אבל למעשה רצוי להתחיל לתכנן את הפרישה כבר בגיל 35. ברגע שאנו יודעים מראש איזה מסלול אנחנו רוצים, כלומר כמה כסף הוני וכמה קצבתי נרצה לקבל בהתאם לחזון שלנו של גיל הפרישה – נוכל לחסוך מאות אלפי שקלים על דמי ניהול מיותרים".
מתי נדרשת השלמה ביטוחית?
סלע מתייחס גם לתכנון הכיסויים הביטוחיים של העובדים בכל הסקטורים בכלל של עובדי הייטק בפרט, ומדגיש את הצורך בהשלמות ביטוחיות. "ישנם ביטוחים רבים שהמעסיק משלם או משתתף בתשלום שלהם ועדיין יש צורך בהשלמות. אנו מכירים לעומק את ההיבט הביטוחי בכל אחת מחברות ההייטק הגדולות בארץ – את ההתלבטויות הפנימיות, את נקודות החולשה, ויודעים אילו השלמות נדרשות בכל חברה", הוא מסביר.
לדבריו, הוא אף נתקל במקרים בהם אין התאמה בין משטר המס לאופי ההשקעה. "לדוגמה, אם ניקח לקוחות שיש להם כמיליון שקלים בקרן הפנסיה ומיליון נוסף בחשבון הבנק. כאשר הם מבקשים לשים אחוז מסוים מההשקעה במניות בכל אחד מהחשבונות הללו, הם לא לוקחים בחשבון שעל השקעות פרטיות משלמים מס על רווחים ואילו השקעות פנסיוניות פטורות ממס. הם מבקשים, נניח, 30% מניות בשני החשבונות, הפנסיוני והפרטי, אך בעוד כל הרווח שההשקעה במניות תניב בקופת הגמל ובקרן הפנסיה יהיה פטור במס, הרווח בחשבון הבנק יהיה חייב במס. ריכוז ההשקעה במניות בקופת הגמל ובפנסיה יכול לחסוך ללקוח עשרות עד מאות אלפי שקלים בשנה", אומר סלע ומוסיף כי השנה, למרות המחלוקות סביב הרפורמה המשפטית והמלחמה, חלק מלקוחותיו הרוויחו 25%. "חברות ההסדר מצידן, הן עיוורות. הן לא יודעות שללקוח יש גם חשבון בבנק, ולא מציעות לו לרכז את ההשקעה במניות בקרן הפנסיה", הוא אומר.
קשת רחבה של שיקולים
סלע מסביר כי ניהול פיננסי נכון חייב להיות דינמי, ולכן לאחר בניית התוכנית הראשונית, נעשה מעקב צמוד ובחינה מחודשת של הדברים הן באירועים מיוחדים והן בשגרה. "כל המלצה נכונה לאותו רגע נתון, לכן אנחנו בודקים את התיק באופן יזום לפחות פעמיים בשנה", הוא אומר. "מעבר לכך, אנחנו מבקשים מהלקוח לעדכן אותנו באירועים כמו שינוי מקום עבודה, חתונה, גירושים ועוד. כשמתרחשים אירועים עולמיים או אזוריים שמשפיעים על ההשקעות, אנחנו יוזמים הערכות מצב ובוחנים אם יש צורך לערוך שינויים בתיק. כך עשינו בתחילת הקורונה, ברגע שפרצה המלחמה בין רוסיה לאוקראינה ובשביעי באוקטובר".
"הסתמכות בלעדית על מקום העבודה אינה מומלצת", מסכם סלע. "תכנון פיננסי חכם חייב להיות הוליסטי, להכיל קשת רחבה יותר של שיקולים, וכן להיות דינמי ודרוך – רק כך ניתן לממש את מלוא הפוטנציאל של ההון."
ליאור סלע - פרסונלי – תכנון פנסיוני, פיננסי וביטוחים
טלפון: 052-8911555
לפנייה במייל >>
למעבר לעמוד הפייסבוק >>
בשיתוף ליאור סלע
