מלחמת חרבות ברזל פרצה כאשר עסקים רבים התמודדו עם העלאת הריבית וההאטה במשק, ובכך הציבה אתגרים מורכבים לבעלי העסקים בישראל. באוצר מבקשים לסייע לעסקים באמצעות תוכנית מענקים בהשתתפות בהוצאות שכר והוצאות קבועות והלוואות בערבות המדינה במסלול חרבות ברזל. אלא שעדיין עסקים רבים עלולים לא לשרוד את האירועים האחרונים.
את המציאות המורכבת שעמה מתמודדים בעלי עסקים, מכיר מקרוב רואה החשבון אלון פפר, מייסד ומנכ"ל חברת פפר פיננסים שעוסקת בייעוץ וליווי עסקי ופיננסי לחברות ועסקים. ראשית, הוא מציין כי לפני כעשרה ימים נפתח מסלול "חרבות ברזל" בהלוואה בערבות המדינה. מדובר במסלול ייעודי לעסקים שמטרתו לסייע בהתמודדות עם קשיים בתזרים וצורכי הון חוזר עם פרוץ המלחמה.
פפר מסביר כי עסקים הזכאים להגיש בקשה להלוואות במסלול חרבות ברזל, הם עוסקים פטורים, עסקים קטנים, בינוניים וגדולים בעלי מחזור מכירות שנתי בשנה שקדמה לבקשה שאינו עולה 500 מיליון שקל.
"לעסקים קטנים ובינוניים, שמחזור מכירותיהם הוא עד 100 מיליון שקל נכון לשנת 2022, סכום ההלוואה המירבי הוא 500,000 שקל, או 8% ממחזור המכירות לפי הגבוה מבניהם", מסביר פפר. "תקופת ההלוואה היא עד 5 שנים, כאשר שיעור הריבית יהיה פריים + 1.5% בבנקים ובמוסדות החוץ בנקאיים הריבית תהייה גבוה יותר".
בנוסף, ניתן לבקש תקופת גרייס בין 3-12 חודשים, כשהביטחון להלוואה הוא פיקדון כספי בסך 5% בלבד. יש לציין כי אין כל עמלה נוספת בגין הלוואה זו לבנק או למדינה.
פפר: "לעסקים שמחזור המכירות בשנת 2022 היה גבוה מ-100 מיליון שקל ועד 500 מיליון שקל, הגשת הבקשה נעשית דרך הגוף המתאם - BDSK ולא ישירות לבנק, או למוסד הפיננסי. סכום הזכאות הוא עד 32 מיליון שקל או 8% מהמחזור - הנמוך מבניהם. שיעור הריבית יקבע ספציפית על ידי הבנק או המוסד הפיננסי, אך יהיה כנראה נמוך מפריים פלוס 1.5%, בשל גודל ההלוואה".
תקופת ההחזר הכוללת היא עד 5 שנים, כאשר ניתן לבקש גרייס עד 3 חודשים לכל היותר. הבטוחה להלוואה היא פקדון כספי בסכום של עד 10% מגובה ההלוואה ברוטו. עבור הלוואה זו תהייה עמלה למדינה (לחשב הכללי) בשיעור מותנה כתלות במחזור המכירות של הלווה.
פפר מוסיף כי קיימים שני מסלולים לבקשה להלוואה בערבות מדינה במסגרת "חרבות ברזל", שיש להגיש דרך מערכת האוצר ועוברים לבנק, או לגוף הפיננסי החוץ בנקאי ישירות: מסלול ראשון - לעסקים וחברות במחזור של עד 100 מיליון שקל ומסלול שני לחברות בעלות מחזור של 100-500 מיליון שקל, יש להגיש הבקשה, דרך הגוף המתאם של המדינה - BDSK.
"לקוח המבקש להיכלל במסלול חרבות ברזל יידרש להמציא נימוקים משכנעים לפגיעה, כמו צו 8 לבעלים או לאנשי מפתח בעסק; דוחות מע"מ של העסק שנה קודמת לצד דיווחי מע"מ מקופת העסק בתקופה הנוכחית; ירידה בפעילות או עבודה במתכונת מצומצמת, או מיקום גיאוגרפי של העסק – במיוחד רלוונטי לעסקים וחברות הממוקמים עד 80 ק"מ מיישובי עוטף עזה או יישובי גבול הצפון", מסביר פפר.
פפר מוסיף כי "עוד לפני המלחמה הושקה תוכנית חדשה של הלוואות בערבות מדינה במסלול רגיל, שהתחילה כבר בתחילת 2023. היא פונה לעסקים שיכולים לגייס עד 8% מהמחזור שלהם, שהוא עד מאה מיליון שקלים. התהליך הוא מעט יותר מורכב ולוקח יותר זמן אבל זו אופציה להשיג אשראי במחירים יחסית נוחים כי יש ערבות של המדינה. כמובן, שיש לשקול את כל האלטרנטיבות, או לשלב בין ההלוואות ולהתאים את תמהיל ההלוואה הנכונה ללווה הספציפי".
לצד הלוואות בערבות המדינה, קיימות קרנות ייעודיות אחרות: קרן דרומה צפונה בשיתוף עם בנק מזרחי, לעסקים ומפעלים יצרניים באזור הצפון והדרום; קרן מתן שנותנת הלוואות ללא ריבית וללא הצמדה ליזמים חדשים לצורך הקמת עסק חדש ויחיד בלבד וקרן עוגן - קבוצה פיננסית חברתית ללא כוונות רווח, המעניקה אשראי במסלולים שונים ובסכומים שונים.
מלבד ההתמודדות עם השלכות המלחמה, בישראל מתמודדים בעלי העסקים גם עם עליות הריבית, המשפיעה בהכרח על היכולת שלהם לעמוד בהתחייבויות. "כיום ריבית הפריים היא יותר מ-6%. לכן, מאוד חשוב שתמהיל ההלוואות של העסק יהיה בהתאמה לצורכיו ובטווחים הנכונים. למשל, הון חוזר לקחת מימון לטווח קצר, ואולם, כשמדובר בהשקעות וציוד מומלץ לקחת הלוואות לטווח בינוני וארוך. חשוב להתמקד במוצרים רווחיים ובעלי מיוחדות ולהיעזר ביועץ עסקי מנוסה", מסביר פפר ומציין כי יועץ עסקי בעל ידע וניסיון בתחום, יודע כיצד לנתח את העסק, ובהתאם לגבש תוך זמן קצר יחסית תכנית עסקית מקיפה שמדברת בשפה הבנקאית, ועשויה להגדיל את הסיכויים לקבלת הלוואה בתנאים נוחים.
רו"ח אלון פפר מוסיף כי חשוב לפנות הן לבנקים והן לגופים חוץ בנקאיים: "ראשית, כדאי לפנות לבנקים כי שם הסיכוי לקבל תנאים נוחים - גבוה יותר. עדיף לפנות לכמה בנקים במקביל אבל בחוכמה. כלומר, להרכיב תכנית עסקית, להבין את הצרכים של העסק, התחזיות הפיננסיות ואת תחזית תזרים המזומנים ורק לאחר מכן להציג את הנתונים לבנקאי".
בעניין זה מבהיר פפר כי אין סיבה לפחד מגופים חוץ בנקאיים: "יש חברות חוץ בנקאיות מאוד מוערכות. אלה גופים פיננסיים שמאחוריהן עומדות לפעמים חברות בורסאיות או חברות בעלות מוניטין אחרות. בגלל שהרגולציה החלה על הגופים הללו, ששונה מהבנקים, יש להם יכולת לנווט את הספינה יחסית במהירות ואפשר להשיג מהם מחירים יחסית נוחים מאוד שמתחרים לפעמים גם בבנקים".
"כששוכרים יועץ עסקי וליווי פיננסי מנוסה שמבין את השפה הבנקאית, הוא יכול להוזיל את עלויות המימון ולהשיג מחירים אטרקטיביים ללקוח גם בתקופות מאתגרות, כמו התקופה הנוכחית", הוא מסביר. "אחרי הכל, מדובר בהשקעה קטנה לעומת הסיוע והרווח של העסקים. יש, כמובן, מי שמנסה לפעול ללא ייעוץ מקצועי, אך הוא עלול מחמת חוסר ידע להפסיד לא מעט. נכון, אפשר לבקש לבד הלוואה בערבות המדינה, אבל כדי למקסם את הסיכויים מבחינת אסטרטגיה - איך וכמה לגייס ובכלל כיצד לבקש את האשראי - בהחלט רצוי לשכור שירותים של יועץ עסקי מנוסה והגון ובעל מוניטין מוכח".
רו"ח אלון פפר עומד בראש חברת הבוטיק פפר פיננסים, שמקפידה על סטנדרטים בלתי מתפשרים של איכות, אמינות ומקצועיות - מהגבוהים בשוק. החברה מעניקה שירותים מקיפים של ייעוץ עסקי ופיננסי, לצד ליווי אסטרטגי ופיתוח עסקי, כולל בהכנת תחזיות ובקשות אשראי וגיוסי אשראי והון. "עבדתי מספר שנים כרואה חשבון וכסמנכ"ל כספים בחברות היי טק יצרניות ומסחריות", מספר רו"ח פפר, שצבר ניסיון גם בהנפקות וגיוסי הון ואשראי, בפיתוח עסקי ובבנקאות בגופים פיננסיים מובילים בארץ ובעולם.
שותפתו של רו"ח פפר היא ענבר רוזנברג, בעלת ניסיון רב בעבודה במחלקות כלכליות בחברות הייטק ובייעוץ ארגוני. "אנחנו מציעים גיוסי אשראי והון וליווי עסקי ופיננסי לחברות ועסקים מכל הגדלים ובתחומים שונים, כולל תכניות עסקיות, ניהול כספים במיקור חוץ, ניהול תזרים מזומנים וגם גיוסי אשראי והון, כולל ליזמי נדל"ן", הוא אומר לסיכום. "יש לנו ביחד ניסיון מצטבר של יותר מ-60 שנה בנושאים מגוונים שלרבים אחרים ניסיון בהם, ולכן קשה למצוא דומים לנו בשוק. אנחנו מעין סיירת מטכ"ל עבור העסקים".
למעבר לאתר פפר פיננסים >>
טלפון: 054-4998200
בשיתוף רו"ח אלון פפר
